foto kredit: barsen
Novi zakon, koji stavlja značajna ograničenja na sposobnost kreditnih kartica da povećaju kamatne stope i naplaćuju različite naknade, Kongres je ranije ove godine prošao brzo. Potrošači će ove jeseni početi primati nove zaštite. Slijedi kratak opis zakonskih odredbi zakona i onoga što bi moglo značiti za milijune Amerikanaca koji vode mjesečne bilance na kreditnim karticama.
Glavna obilježja Zakona o odgovornosti, odgovornosti i otkrivanja kreditne kartice iz 2009. uključuju:
Ograničenja na povećanje kamatnih stopa.
Povećanje kamatnih stopa na postojećim bilancama kreditnih kartica bit će dopušteno samo pod određenim uvjetima - tj. Nositelj kartice je pao u roku od 60 dana u minimalnim isplatama, istekla promotivna stopa ili kartica nosi promjenjivu stopu. Kamatne stope na nove kartice ne mogu biti podignute tijekom prve godine, a vlasnicima kartica mora se primiti 45 dana od bilo kakve značajne promjene u ugovorima, uključujući i povećanje stope.
Uklanjanje prakse "univerzalne zadane" i "dvostruke naplate".
Opća zadana vrijednost, praksa podizanja kamatnih stopa na kartice na temelju zapisa o plaćanju s drugim vjerovnicima i "dvostruko naplatu", praksa računalnih troškova koji se temelje dijelom na temelju stanja iz prethodnih ciklusa naplate, više neće biti dopuštena.
Više vremena za plaćanje računa.
Izdavatelji kartica moraju poslati izjave najmanje 21 dan prije dospijeća.
Najveće stope kamate plaćene su prvo.
Kada vlasnici kartica imaju račune s različitim kamatnim stopama - na primjer, za kupnju nasuprot bilančnom prijenosu - bilo koja isplata iznad minimalnog iznosa dospjeća najprije se primjenjuje na saldo s najvišom kamatnom stopom. Trenutačna praksa u industriji je suprotno, čime se produžuje vrijeme isplate dugova.
Ograničenja na prekoračenje naknada.
Vlasnici kartica moraju dati prethodnu dozvolu za obradu transakcija kojima bi se njihov račun postavio iznad ograničenja.
Objavljivanje običnih jezika.
Tvrtke s kartičnim računalima moraju jasno odrediti koliko će dugo kartica morati isplatiti postojeći saldo - i ukupni trošak kamate - ako potrošač plaća samo minimalni iznos.
Ograničenje kredita maloljetnicima.
Izdavatelji kartica ne mogu ponuditi kredite potrošačima do navršene 21 godine bez prethodnog provjere njihove sposobnosti da vrate dug ili dobiju potpis roditelja ili druge odrasle osobe.
Utjecaj na potrošače
Dok je zakon usredotočen na kontrolu kamatnih stopa i naknada trebao bi imati koristi milijunima korisnika kreditne kartice, protivnici zakona tvrde da će novi zakon učiniti manje dostupnim kreditnim karticama i skupljim za sve korisnike. Izdavatelji kreditnih kartica upozorili su kako bi implicitnim ograničenjima na njihovu sposobnost podizanja kamatnih stopa kao sredstava za upravljanje rizikom, oni će biti prisiljeni otežati da neki potrošači uopće dobivaju kreditne kartice - i skuplji za one koji dobivaju ih.
Mnogo se može promijeniti u nekoliko mjeseci prije nego što novi zakon stupi na snagu, no kreditni kartice mogu poduzeti korake kako bi osigurali da im se stekne pristup pristupačnim kreditima.
Istražite bolji posao.
Za pojedince koji su nezadovoljni uvjetima trenutnog ugovora o kreditnoj kartici, sada može biti prigodno vrijeme za kupovinu radi boljeg posla. Nositelji kartica mogu započeti pregovore sa svojim trenutnim izdavateljem kartice i / ili istraživanjem drugih ponuda. Neke tvrtke za kartice već poduzimaju korake kako bi se pridržavale novog zakona, dopuštajući više vremena za izvršavanje mjesečnih uplata ili uklanjanje univerzalnih zadanih pravila. Korisnici mogu pratiti koje su karte u skladu s novim pravilima na www.billshrink.com/credit-cards/bill-of-rights.
Poznajete vašu kreditnu ocjenu.
Što je veća vrijednost vaše kreditne sposobnosti, to će vam više moći pregovarati s vjerovnicima. Prije pokretanja kampanje za pronalaženje boljih kartica, dobit ćete kopiju izvješća o kreditnoj kartici i bodova na www.annualcreditreport.com. Kreditna izvješća su besplatna, a kreditni bodovi mogu se kupiti za nominalnu naknadu (manje od 10 USD).
Isplatite dug prije ulaganja.
S obzirom na trenutne tržišne uvjete, otplaćivanje kreditnih kartica prije ulaganja je dobra financijska odluka. Čak i ako se tržište obavlja u povijesno prosječnom rasponu, s dobitkom od 8% do 9% godišnje, mjereno S & P 500, isplata duga i dalje bi bila vaša bolja oklada.
Ovaj je članak pripremio Standard & Poor's i nije namijenjen pružanju posebnih investicijskih savjeta ili preporuka za svakog pojedinca. Obratite se svom financijskom savjetniku ili meni ako imate bilo kakvih pitanja.
Pošalji Komentar