Banke

Krajnji vodič za uništavanje studentskih zajmova nakon škole

Krajnji vodič za uništavanje studentskih zajmova nakon škole

Dok koledž svibanj biti vrijeme za zabavu za mnoge, ostavljajući koledž također služi kao bolno uvod u odrasloj dobi za one s razoren razine duga studentskih kredita.

S prosječnom razinom zaduženosti koja zauzima više od 35.000 dolara za diplomante za 2015., mnogi moraju provesti sljedeće desetljeće svog života (ili duže) otplatu studentskih zajmova.

Dok većina zajmodavaca nudi razdoblje odgode od 6 mjeseci ili više prije nego što morate započeti otplatu, mjesečna plaćanja koja slijede bit će neizbježna.

Bez obzira koliko dugujete, i bez obzira na svoju financijsku situaciju, studentski kreditni dug obično se ne može otpustiti u stečaju. Velika većina vremena, jedini način naprijed je da dobijete plan plaćanja i nastavite - bilo da vam se to sviđa ili ne.

Ipak, postoji mnogo načina da skratite vremensku liniju otplate, uštedite novac na kamate, pa čak i oprostite velikim postotkom vama. Koji je put najbolji, ovisi o pojedincu, njihovoj dugoj razini i njihovim dugoročnim ciljevima karijere, kao io njihovoj plaći.

"Nikad ne prihvatite kredit na ime", kaže Taylor Schulte, CFP®, financijski planer u San Diegu i osnivač Define Financiala. "Vidim da previše klijenata pretpostavlja da nemaju nikakve alternativne opcije ili su zaglavi s mjesečnim plaćanjem prikazanim na njihovoj izjavi.

Ako ne radite bilo što drugo, podignite telefon i pozovite broj na izvatku o studentskom zajmu i započnite postavljati pitanja. Prije nekoliko mjeseci uputio sam ovaj poziv s klijentom i jednostavno upitao: "Što možemo učiniti kako bismo smanjili kamatnu stopu na ovaj zajam?" Na moje iznenađenje mojih klijenata rekli su da bi se, ako se jednostavno prijavilo za automatsku plaću, stopa smanjenja za 0,25%. Sve što je trebalo bio je brz telefonski poziv i imali smo prvu pobjedu. "

Prije nego što pustite svoje studentske kredite na dolje, trebali biste uzeti tvrdi pogled na sve svoje mogućnosti.

Programi za oprost kredita

Ako ste zaradili diplomu u polju s niskim plaćanjem, trebali biste pažljivo pogledati programe opraštanja za studentske zajmove kako biste vidjeli jesu li možda vaš najbolji izbor. Ovi programi se nude preko savezne vlade i nude oprost vašeg stanja zajma nakon što ispunite određene zahtjeve za otplatu bilo gdje od 10 do 25 godina.

Prva vrsta programa oprosta zajma vrijedna razmatranja odnosi se na one koji bi mogli raditi u javnom sektoru po završetku studija.

Oprost oporezivanja javnih službi (PSLF) oprošta preostali iznos salda nakon što izvršite 120 pravovremenih plaćanja dok radite za "kvalificiranog poslodavca" punih deset godina.

Taj posljednji dio - "kvalificirani poslodavac" dio je kompenzacija koju ćete izvršiti ako se prijavite za ovaj program. Prema US Department of Education, kvalificirani poslodavac za PSLF može uključivati:

  • Vladine organizacije na bilo kojoj razini (savezne, državne, lokalne ili plemenske)
  • Neprofitne organizacije koje su oslobođene od plaćanja poreza prema odjeljku 501 (c) (3) Unutarnjeg poreznog zakona
  • Ostale vrste neprofitnih organizacija koje pružaju određene vrstekvalificirane javne usluge

Budući da karijere u javnoj službi nastoje plaćati niže plaće, obično ćete zaraditi manje tijekom ovog desetogodišnjeg razdoblja nego ako ste pronašli posao u privatnom sektoru. Dakle, dok vam studentski krediti u konačnici mogu biti oprošteni, možda ćete morati žrtvovati veće zarade da biste stigli.

Naravno, postoji i nekoliko drugih programa opraštanja kredita koji se smatraju "prihoda-driven". Ti programi zahtijevaju da platite određeni postotak vašeg "diskrecijskog prihoda" prema vašim kreditima bilo gdje od 20-25 godina.

To je dosta vremena da se sigurno isplati za tim plaćanjima, ali za one s visokom razinom zaduženosti, koji nisu uspjeli dobiti kredite za fakultetske kredite bez pristojbe, planovi za otplatu prihoda mogu biti najsigurnija i najvjerojatnija opcija. Dijagram u nastavku ističe planove otplate temeljenih na dohotku i način na koji se njihove koristi spajaju rame uz rame:

Plan otplaćivanja prihodaIznos uplateVremenska isplata
REPAYE Plan - Revidirani platni promet dok ostvarujete plan plaćanjaOko 10 posto vašeg diskrecijskog prihoda20 godina za dodiplomske kredite, 25 godina ako su neki od vaših kredita bili za diplomski studij
PAYE plan - plati kao što zaradite plan otplateOko 10 posto vaših diskrecijskih prihoda, ali ne više od 10-godišnjeg iznosa Standardnog otplata20 godina
IBR plan - Plan isplate na temelju prihodaOko 10 posto vašeg diskrecijskog dohotka ako ste novi dužnik nakon 1. srpnja 2014., ali nikad više od 10 godina standardnog iznosa otplata20 godina ako ste novi dužnik na dan ili nakon 1. srpnja 2014. - inače, 25 godina
ICR plan - plan otplaćivanja potencijalnih obvezaManji od:
-20 posto diskrecijskog prihoda
-Što bi normalno platio 12 godina standardnog otplata
25 godina

Bez obzira je li plan povrata temeljen na dohotku dobar za vas ovisi nekoliko čimbenika, uključujući:

  • Koliko možete zaraditi u svojoj karijeri sljedećih 20-25 godina
  • Bilo da želite isplatiti svoje studentske kredite za dva desetljeća ili više
  • Bilo da bi bilo bolje plaćati svoje studentske kredite na bržu vremensku traku kako biste postali duga-free
  • Kako ne iskorištavati zajam oprost može utjecati na vašu kvalifikaciju života

Na kraju dana samo možete odlučiti je li pravi oprost za zajam za vašu situaciju. Više o složenosti svakog plana otplate temeljenog na dohotku možete pročitati na stranici resursa Ureda za obrazovanje SAD-a.

Poslovi koji ponuditi studentski zajam oprost

Dok savezni programi za oprost opozvanih studentskih kredita nude najočitiji način da se neka stvar u budućnosti oprosti, neki poslovi i karijere mogu vam ponuditi oprost kao dio vašeg kompenzacijskog paketa - ili kao zaposlenik. Poslovi koji nude oprost za studentski kredit mogu uključivati:

  • Udruga američkih medicinskih učilišta - Diljem svijeta dostupni su 67 posebnih programa za liječnike koji se slažu da se bave određenim bolnicama ili ustanovama.
  • Vjerski zajam oprost - Određeni članovi mogu imati pravo na oprost kredita ili stipendije ako zadovoljavaju određene kriterije
  • Nurse Corps program otplate zajma - Ovaj program oprosta zajma dostupan je registriranim i naprednim medicinskim sestrama koji ispunjavaju uvjete
  • Praštanje zajmova javnih službi - oprost oporezivanja javnih službi nudi se osobama koje se slažu da će raditi u javnim službama duže od deset godina.
  • Oprost vjerodostojnosti učitelja - Oprost opravdanja učitelja je dostupna za učitelje koji zadovoljavaju određene kriterije

To su samo neki od poslova koji mogu ponuditi oprost da vas potaknu da se pridržavate određene karijere. Ako planirate raditi na jednom od tih polja, bez obzira na to, ovi programi definitivno vrijedi provjeriti.

Trebate li refinancirati svoje zajmove?

Dok programi pračenja zajma pametna su ideja za mnoge mlade ljude osamljene dugom, neki od nas nemaju želju da plati studentske zajmove već desetljećima, radimo u javnom sektoru ili se držimo posla koji doista ne uživamo.

Mnogi studenti mogu naći olakšanje od uništavanja duga studentskog kredita jednostavno refinancing njihov studentski krediti u novi proizvod koji nudi nižu kamatnu stopu i bolje uvjete. Najbolji dio je, refinanciranje kredita znači da nikad ne morate raditi u određenoj profesiji ili platiti postotak vašeg diskrecijskog prihoda već desetljećima. Uz refinanciranje, ostajete u kontroli vašeg života - i vašoj karijeri.

Sofi je tvrtka koja nudi refinancing studentskih kredita po konkurentnim cijenama koje mogu biti niže od onoga što plaćate sada. Ako osjetite visoku stopu, provjerite SoFi kako biste vidjeli mogu li ponuditi bolju opciju.

Osim osiguranja niže kamatne stope, ovdje su neki drugi razlozi zbog kojih bi moglo imati smisla za refinanciranje:

  • Imate više kredita po nekoliko kamatnih stopa - Ako plaćate nekoliko uplata svaki mjesec, može platiti refinancirati sve svoje zajmove u jedan proizvod s niskom stopom i idealnim uvjetima.
  • Vaši krediti imaju promjenjivu kamatnu stopu - Ako se brinete o tome kako varijabilna stopa može utjecati na isplatu kredita u budućnosti, možete uzeti u obzir refinanciranje u zajam s fiksnom stopom s mjesečnim plaćanjima koja se nikada neće promijeniti.
  • Vi ćete zaraditi previše da biste se kvalificirali za planove s povratom prihoda ionako. Ako zaradite previše da biste se kvalificirali za program oprosta zajma, refinanciranje ili konsolidiranje po nižoj kamatnoj stopi moglo bi biti vaš najbolji i jedini - stvarni izbor.

Međutim, važno je zapamtiti da će refinanciranje saveznih zajmova s ​​privatnim zajmodavcem rezultirati gubitkom određenih zaštitnih mjera savezne vlade, uključujući odgađanje i strpljenje. Refinanciranje saveznih zajmova također znači da više niste kvalificirani za iskorištavanje programa oprosta kredita u budućnosti - čak i ako se situacija mijenja. Isto tako, ako je vaš kredit slab, teško ćete dobiti studentske zajmove bez posrednika. To vas stavlja na mjesto gdje refinancing možda neće biti moguć.

Ako refinancing zvuči kao da bi moglo biti ispravno za vašu situaciju, pogledajte ovaj kalkulator na SoFi da biste vidjeli koliko biste mogli spasiti.

Debt Snowball vs. Boraksna lavina

Bilo da odlučite refinancirati svoje zajmove i dobiti odobrenje za kredit s stopom koja je bolja svuda, ili ne, ovaj posljednji odjeljak je nešto što ćete htjeti obratiti pozornost na.

Kada budete zadovoljni uvjetima zajma i kamatnom stopom, imate mogućnost plaćanja kredita mnogo brže od normalne vremenske linije od 10 ili 15 godina. Tako je; uništiti vaše zajmove i ne zaustaviti se dok ne nestanu!

Ako imate samo jedan zajam s kojim se možete boriti, vaša strategija je jednostavna: bacajte što više novca koliko možete prema vašem kreditnom plaćanju svaki mjesec kako biste a) smanjili glavnicu svog kredita što je brže moguće, b) napustite dug brže i c) uštedjeti novac na kamate.

Ako imate nekoliko kredita za uslugu, vaši su izbori malo trickier. Iako ne postoji "pogrešan način" za plaćanje duga, većina ljudi odabire jednu od ovih dviju strategija:

Duga snježna metoda - Metoda snijega snijega zahtijeva da navedete svoje zajmove od najmanjih do najveće ravnoteže. Da biste osvojili "psihološke pobjede", plaćate minimalne isplate na sve svoje najveće zajmove i bacate sve svoje "dodatne" novce prema najmanjoj ravnoteži sve dok nije mrtav i nestan.

Ova metoda je izvrsna za ljude koji žele smanjiti broj plaćanja koje čine i uništiti saldo kredita - od najmanjih do najvećih.

Metoda dugovane lavine - Dok je metoda duga snijega je pametna ako želite odmah ukinuti svoje male zajmove, metoda duga valancije mogla bi biti bolji potez ukoliko je nekoliko kredita na vrlo visokoj kamatnoj stopi.S ovom strategijom, popis svih vaših kredita po kamatnoj stopi i početi bacanje sve svoje "extra" sredstava na zajam s najvišom stopom umjesto najmanjeg salda.

To će vam pomoći da najprije platite kredit uz najvišu kamatnu stopu, što će u konačnici uštedjeti novac. Međutim, to bi moglo značiti plaćanje nekoliko isplata studentskih zajmova za dulje trajanje, što možda nije idealno. Onda opet, uvijek biste mogli razmotriti refinanciranje i konsolidiranje svih vaših zajmova s ​​Sofi.

Donja linija

Napuštanje koledža s desecima tisuća dolara u studentski dug zajam nije svakako idealno, ali to ne znači da morate položiti i umrijeti. Većinu vremena, rješenje poput refinanciranja ili oprosta kredita može olakšati teret nosi toliko duga - ili barem čine iskustvo puno manje bolno.

Ključ za smanjenje utjecaja vaših dugova je istraživanje svih vaših mogućnosti i odabir najboljeg rješenja na temelju vaših razina duga i osobnih ciljeva. Možda nema "pogrešnog" načina plaćanja vaših studentskih zajmova, ali postoji nekoliko načina brže iseljavanja duga, smanjenja mjesečnih isplata i uštede na putu.

Kao i uvijek, na vama je da shvatite kako pristupiti studentskim zajmovima i hoćete li se izravno boriti s njima ili se postaviti za oprost na liniji. S bilo kojim od 10 -25 godina plaćanja i tisuće dolara od interesa na liniji, predlažemo da odaberete pažljivo.

Uštedjeti

Pošalji Komentar