5 načina da dobijete hipoteku bez privatne hipoteke osiguranja (PMI)

Izbjegavajte PMI

Kad smo bili u procesu izgradnju našeg doma snova, prilično smo dobro očekivali da nadoknadimo proračun.

Znajući to smo pokušali smanjiti troškove koliko smo mogli. Jedini trošak koji smo znali da moramo izbjegavati bilo je PMI (Private Mortgage Insurance).

Nedavno sam čitao pitanje koje se odnosi i na PMI:

Joe A. želi znati:

Imam svoju hipoteku dvije godine i želim se riješiti svog PMI-a. Zajmodavac mi je rekao da moram dobiti procjenu doma da dokazim da imam barem 80% udjela.

Pa, dobio sam procjenu i onda platio kredit do 80% vrijednosti moje kuće. Ali vjerovnik mi je poslao pismo u kojem je rekla da trebam zajam za vrijednost koja je 75%!

Sada sam zabrinut da ću platiti kredit do 75%, ali imat će još jedan izgovor da ne ukloni PMI. Što da napravim?

Prije nego što vam kažem najbolje načine da se riješite PMI-a, uzmimo korak unatrag i uvjerimo se da znate što je to.

Što je privatno hipoteka osiguranje (PMI)?

Privatna hipoteka osiguranja ili PMI je proizvod koji štiti zajmodavac u slučaju da ste zadani na home zajam i oni su prisiljeni na foreclosure. To je stvarno iritirajući trošak jer je to kao da mora platiti za bližnjega zdravstvenog osiguranja svaki mjesec - to vam uopće ne koristi.

Ipak, zajmodavci obično zahtijevaju od vas plaćanje PMI-a kada posudite više od 80% vrijednosti kuće. Drugim riječima, ako je vaš predujam manji od 20%, oni su više izloženi riziku i zahtijevaju od vas da im pomognete ublažiti taj rizik.

Plaćanje PMI-om omogućuje vam da dobijete hipoteku kada ne možete doći do 20%, ali to je i dodatni mjesečni trošak. Zbog toga Joe i mnogi vlasnici kuće žele se osloboditi mjesečnih PMI plaćanja kako bi mogli zadržati više novca za sebe.

Koliko košta privatno osiguranje hipoteka (PMI)?

Trošak PMI varira na temelju različitih faktora, poput iznosa i roka hipoteke. No, to bi moglo biti u susjedstvu od 0,5% do 1,5% iznosa hipoteke godišnje. Na primjer, ako imate hipoteku od 150.000 USD, premija PMI mogla bi koštati oko 65 dolara mjesečno.

Možete provjeriti godišnju izjavu o deponiranju hipoteke ili kontaktirajte svog zajmodavca kako biste saznali koliko plaćate za PMI.

5 načina da se riješite privatnog osiguranja hipoteka (PMI)

Postoji 5 načina izbjegavanja ili uklanjanja PMI-a:

• Napravite 20% predujam: Najbolji način da se nikad ne morate platiti PMI je da ga izbjegavate zajedno plaćanjem najmanje 20% na svoj dom. To znači da ćete morati odgoditi kupnju kod kuće dok nastavite spremati.

• Automatsko otkazivanje na temelju izvorne kupovne cijene doma: Za konvencionalnu hipoteku koju ste izdali na dan ili nakon 29. srpnja 1999. Vaš PMI mora biti automatski otkazan nakon što imate 22% udjela u vašem domu. Nakon što ste uplatili hipoteku na 78% izvorne vrijednosti vaša imovina, savezni zakon zahtijeva da zajmodavac otkazuje vaš PMI. Međutim, ovo se pravilo primjenjuje samo ako su vaša isplata hipoteke trajala punu godinu dana ili da su u roku od proteklih 2 godine ne više od 60 dana, a vi nemate pravo na imovinu. Osim toga, zajmodavac može zahtijevati dokaze da vrijednost vašeg doma nije potopljena ispod njegove izvorne vrijednosti. Oni također mogu zahtijevati da nemate drugu hipoteku ili kreditnu liniju home equity linije.

  Za hipoteku koju ste potpisali prije 29. srpnja 1999., na vama je da se obratite svojem zajmodavcu i zatražite da uklone PMI kada dostignete 20% udjela. Različite države mogu imati zakone koji utječu na otkazivanje PMI-a za starije hipoteke, pa se obratite svojem vjerovniku za više informacija.

• Zahtjev za otkazivanje na temelju izvorne kupovne cijene vašeg doma: Ako platite svoju hipoteku na 80% ili manje originalne cijene - ili procjenu vrijednosti u trenutku prodaje, što god je manje - možete zatražiti da vaš zajmodavac ukloni PMI. Ovaj zahtjev ne prisiljava zajmodavca ukloniti ga, ali je podložan propisima saveznog i državnog zakona. Ponovno, oni mogu zahtijevati dokaze da vrijednost vašeg doma nije niža od izvorne vrijednosti.

• Zahtjev za otkazivanje na temelju trenutne vrijednosti vašeg doma: Ako svoju hipoteku otplaćuje na 75% ili manje trenutne vrijednosti svog doma (prema procjenama ovlaštenog procjenitelja za stanovanje), možete zatražiti da vaš zajmodavac ukloni PMI.

• Raskid u sredinu: PMI mora biti otkazan kada vaša hipoteka stigne do sredine točke. Na primjer, za 30-godišnji zajam s 360 mjesečnih uplata, srednja točka je nakon što izvršite 180. plaćanje. Ovo otkazivanje vrijedi samo ako su vaše isplate hipoteke trenutačne.

Dakle, uzimajući se natrag na Joeovo pitanje, pretpostavljam da mu je vjerovnik najprije dao instrukcije temeljene na gornjem broju 3. Željeli su saznati je li Joe imao zajam od najmanje 80% izvorne vrijednosti svog doma.

Budući da se tržište nekretnina smanjilo tijekom proteklih nekoliko godina, vjerojatno je da je Joeova vrijednost kuće umrla otkako ju je kupio prije dvije godine. To je vjerojatno razlog zašto mu je zajmodavac dao nove upute na temelju gornjeg broja 4, zahtijevajući da njegov saldo kredita bude 75% svoje sadašnje vrijednosti kuće.

Imate prava prema Zakonu o zaštiti kuća

Kao vlasnik kuće, Joe je obuhvaćen odredbama PMI-a u federalnom Zakonu o zaštiti kuća od 1998. godine.Ako plati zajam do 75%, a njegov zajmodavac ne slijedi pravila otkazivanja PMI-a, Joe može podnijeti žalbu Federalnom trgovinskom komisijom (FTC) na ftc.gov.