Ulaganja

Pitajte GFC 029: Što učiniti s prihodima od prodaje kuće

Pitajte GFC 029: Što učiniti s prihodima od prodaje kuće

Što ćete učiniti s prihodima od prodaje kuće, nakon što ste donijeli odluku oduzimanje od homeownership na neko vrijeme?

To je Pitajte GFC pitanje koje je nedavno došlo od čitatelja:

Imam 50 godina i zatvarat ću se na kuću krajem siječnja 2017. s ~ 85.000 u kapitalu nakon prodaje. Imam kćer koja je Sophomore na fakultetu, manje od 2.000 dolara u kreditnoj kartici, ali sam $ 30.000 u studentskom dugu. Planiram platiti gotovinu ~ 20.000 dolara za neko vozilo nakon prodaje, staviti 20.000 dolara u moju provjeru jer mogu zaraditi 2 posto kamate do 20.000 dolara.

Najvažnije je da bih trebao uložiti ~ 40.000 dolara. Planiram iznajmiti oko godinu dana nakon što sam prodao jer nisam siguran gdje želim živjeti. PITANJE: Što trebam učiniti s ovim 40.000 dolara? Imam samo oko 18.000 dolara u IRA i možda oko 20.000 dolara u mom 401k.

Hvala vam!

Karen C.

Karen ima puno toga o čemu razmišljati. Upravo je zatvorila prodaju dugoročne investicije - kuću - i sada mora odlučiti kako najbolje uložiti novac.

Pokušajmo joj pomoći da razmotri mogućnosti ...

Karenovi preliminarni planovi izgledaju solidno!

Karen nam daje ideju o planovima koje ima za neke prihode. Navodi oko 2.000 dolara u dugovima kreditne kartice, a još 30.000 dolara u svojem studentskom dugu. Iako to zapravo ne kaže, izgleda da namjerava isplatiti te dugove s dijelom novca iz kuće.

Ako je to slučaj, onda to zasigurno radi za mene. Plaćanje duga obično je jedan od najboljih načina da se novčani srećni novac stavlja na posao. To se posebno odnosi na dug studentskog kredita. 30.000 dolara je veliki dug, i onaj koji bi mogao potencijalno objesiti oko mnogo godina. Sada je vrijeme da taj dug odu jednom i za sve.

Uklanjanje duga će smanjiti njezin trošak života, i dati joj više novca u svojem proračunu da učini bilo što drugo što bi voljela. Možda neka od onih soba s dodatnim troškovima može pronaći put u dodatnu uštedu.

Ako je to tako, Karen će postići dvostruku pobjedu - izlazak iz duga i stvaranje sredstava za uštedu još više novca. Dobro, Karen!

Također planira kupiti rabljeni automobil za 20.000 dolara. Sviđa mi se i ova strategija. Za 20.000 dolara, ona bi trebala biti u mogućnosti dobiti kasni model koji koristi automobil koji je gotovo jednako dobar kao i novi, i trebao bi trajati jako dugo. A budući da će platiti gotovinu za automobil, to je još jedan veliki dug koji se neće morati suočiti.

Sveukupno, to iznosi 52.000 USD. Karen kaže da će imati oko 40.000 dolara za ulaganje, što dovodi ukupni iznos novca na 92.000 dolara. To je 7.000 dolara više od 85.000 dolara, što kaže da će nestati od prodaje kuće, pa možemo pretpostaviti da je već imala gotov novac prije prodaje.

Kaže da će staviti 20.000 dolara na tekući račun koji zarađuje 2% (Good Deal!), A negdje je još 20.000 dolara koji sjedaju na neobjavljenom mjestu.

Kao kratkoročna strategija, dobro se bavite Karenom. Ali probajmo se u ono što biste mogli učiniti s ostatkom 40.000 dolara u gotovini.

Odgovarajući dugoročni novac s novim dugoročnim ciljevima

Prije nego što krenemo dalje, mislim da je ovo dobro vrijeme za razgovor o onome što se upravo dogodilo, samo za malo perspektive. Karen je prodala svoj dom, a s obzirom da od prodaje prodaje 85.000 dolara, možemo pretpostaviti da je živjela u kući dulje vrijeme.

Stvar je, Karen je upravo likvidirala ono što izgleda kao njezina najveća imovina - njezina kuća. Morat će biti izuzetno oprezna u postupanju s tim prihodima, jer one predstavljaju "obiteljske dragulje", na vrlo pravi način.

Ili na drugi način, oni su dio njezinog temeljnog kapitala u životu.

To znači da ih treba uložiti za njezino dugoročno veće dobro, bilo da je to isplata dugoročnih dugova ili stvarnih ulaganja, tako da će preostali novac nastaviti rasti u budućnosti.

Možda bismo trebali početi s onim što je Karen ne treba učiniti s novcem:

  • Ne bi trebala pušiti na novi automobil (zapravo sam to vidio, ali očito to nije ono što radi konzervativno pri odabiru kupnje novog / rabljenog automobila)
  • Ne bi ga trebala trošiti na putovanja svijetom, pa čak ni na godišnjem odmoru
  • Ne bi trebala otići na duže zabave za potrošnju
  • Ne smije ga koristiti za privremenu prijevremenu mirovinu
  • Ne bi ga trebala koristiti za impresioniranje prijatelja

Karen ne ukazuje na činjenicu da ona radi bilo koju od ovih stvari, ali vidite li gdje idem s ovim? Moj odgovor na Karen je također za svakoga tko dolazi u financijsku sreću.

Dugoročni novac - poput prihoda od prodaje svoje kuće - ne bi trebao ići u kratkoročne užitke. Treba ga sačuvati i uložiti na način da će nastaviti pružati opipljivu korist.

Sada kad smo to shvatili s puta ...

Postoji li još jedna kuća u Karenovoj budućnosti?

Budući da je novac koji Karen sada ima dolazi od prodaje svojeg prethodnog prebivališta, mora ozbiljno razmotriti hoće li ga uložiti u drugu kuću. To bi moglo biti logična stvar, ali Karen je također naznačila da planira iznajmiti jer nije sigurna gdje želi živjeti. To bi mogao biti igrač mjenjača!

Ako se Karen drži na preostalih 40.000 dolara, jer ima barem izgubljene planove za kupnju drugog doma u godini ili tako, novac bi trebao nastaviti sjediti upravo tamo gdje je, na bankovnom računu koji zarađuje kamatu. Ne može se šanse ulagati, jer ako se tržište okrene protiv nje, a gubi dio svog novca, možda neće imati dovoljno vremena za plaćanje u sljedećoj kući.

Karen ukazuje na to da živi u New Yorku, a možemo pretpostaviti da ako živi u visokoj cijeni u New Yorku ili okolnim predgrađima, možda će ga gurati s uplatom od 40.000 dolara. Ako izgubi bilo koji od tog novca na financijskim tržištima, možda je potpuno isključena iz stambenog tržišta.

Dakle, Karen mora napraviti nešto duboko razmišljanje. Postoje neki uvjerljivi razlozi zbog kojih možda ne želi kupiti drugu kuću. Morat će se pitati na sljedeća pitanja:

  • Imate li smisla kupiti drugu kuću sada kada joj je kći na koledžu? Karen ne naznačuje je li udana ili ako s njom žive i drugi članovi obitelji. Ali ako sada živi sama, kupnja druge kuće možda nije apsolutno neophodna.
  • Hoće li vam predujam od 40.000 dolara dobiti takvu kuću koju želi? Opet, govorimo o nekretninama u New Yorku. No, možda će biti i pitanja o njezinoj sposobnosti kupnje kuće koja je bliska radu ili drugim razmatranjima koja mogu povećati cijenu kuće.
  • Koliko je stabilan Karenov posao? Ako je vrlo stabilna, a osobito ako joj je potrebna znatna odbitka od poreza na dohodak, kupnja druge kuće može imati velik financijski smisao.
  • Odakle očekuje da otići u mirovinu? Karen ukazuje da ona ne zna gdje želi živjeti, ali je li to i razlog za odlazak u mirovinu? A ako jest, koliko brzo očekuje da će otići u mirovinu?

Ono što zapravo tražimo je, koliko je vjerojatno da će Karen kupiti drugi dom?

Odgovor na to pitanje će odrediti treba li razmotriti sljedeću strategiju.

Slučaj za ulaganje više za umirovljenje

Karen izvještava da je 50 godina, da ima 18.000 dolara u IRA i oko 20.000 dolara u planu 401 (k). Ona također koristi riječ "samo" u opisivanju ovih brojeva umirovljenja, što nam daje nagovještaj da ona zna da je nedovoljno spremna za odlazak u mirovinu.

Slažem se. Zapravo, zato sam htjela provesti neko vrijeme na izgledu da Karen kupuje još jednu kuću. Iako mogu postojati uvjerljivi razlozi za to, kao financijski planer, vidim kako je umirovljenje Karenova najuzvišenija buduća financijska potreba.

Ukupno, trenutno ima 38.000 dolara za mirovinu. Dodatni 40.000 dolara u gotovini od prodaje svojeg doma praktički bi udvostručio taj iznos.

Isto tako, ulaganje novca za mirovinu je dobra dugoročna i dugoročna konverzija novca koji je prethodno uložen u njezinu kuću. I ona treba dugoročno razmišljati.

Karen ne ukazuje na to na što je trenutno uložila svoj mirovinski fond. No, ovdje ću pogledati visinu i napraviti neke preporuke za dodjelu ulaganja koje se temelje na ukupno oko 78.000 dolara (38.000 dolara u tekućoj mirovinskoj imovini plus 40.000 dolara od prodaje kuće).

Prije svega, trebala bi zadržati dovoljno gotovine na svojem tekućem računu - onom koji zarađuje 2% - da pokrije barem tri mjeseca troškova života. To će predstavljati njezin hitni fond, tako da će imati gotovinu za kratkoročne hitne slučajeve i neće morati poremetiti njena ulaganja.

Drugo, postupno bih premjestio što je moguće više novca u porezne štednje. To može uključivati ​​premještanje novca na njezin IRA račun - koji u dobi od 50 godina može iznositi do 6.500 dolara godišnje.

Ako to ne bude porezno odbijeno, zbog visokih prihoda, možda će htjeti povećati iznos koji joj doprinosi 401 (k) na poslu. Ona može maksimalno iskoristiti 401 (k) doprinos, pa čak i koristiti neke od 40.000 dolara u novčanim sredstvima za pokrivanje troškova života, dok više od nje plaća ide na mirovinu plan. To će biti neka vrsta doprinosa 401 (k), koristeći se prodajom kuće.

Sporedna prednost bilo IRA-u ili višim doprinosima 401 (k) je da će dobiti veću poreznu olakšicu. To će također pomoći u poboljšanju novčanog toka barem malo.

Alternativno, Karen se također može kretati do 6.500 dolara godišnje na račun Roth IRA. Neće dobiti porezni odbitak za Rothov doprinos, ali novac će se akumulirati na odbitku od poreza, a potom joj pružiti porezni izvor prihoda u mirovini.

Ako je njezin dohodak previsok da bi dopustio izravni doprinos Roth IRA-e, može joj dati godišnji doprinos svom redovitom IRA-i, a zatim izvršiti konverziju Rotha.

Kako ulagati novac za umirovljenje

Što se tiče ulaženja novca, ona bi mogla otići kombinacijom rasta (kapitalnih) ulaganja, uz ulaganja s fiksnim prihodima. Ako ona ima toleranciju na rizik, mogla bi uložiti 70% u dionice, a preostalih 30% u kamatonosnim ulaganjima.

Što se tiče zaliha, ona bi trebala koristiti indeksne fondove jer su manji rizik od pojedinih dionica.

Što se tiče kamatne strane njezina portfelja, taj 2% tekući račun koji je izgleda vrlo atraktivan. Ali ona također može htjeti pogledati potvrde o depozitu ili čak američke trezorske bilješke, koje također plaćaju blizu 2%.

Osnovna ideja je stvaranje portfelja koji će Karenu pružiti priliku za udoban odlazak u mirovinu, koji je sada udaljen samo 15 godina.

Bilo koji drugi novac koji Karen može pridonijeti njezinoj mirovini - više od 40.000 dolara u novcu koji će ostati od prodaje svog doma - bio bi dodatni plus.

To je moj odgovor Karen, i bilo kome drugome u otprilike istoj situaciji, koji je došao u gotovinu. Nadam se da sam vam dao neke ideje za razmišljanje!

Pošalji Komentar