Pro i kontra od HELOC. Pamet financijsko upravljanje ili samo drugi dug trap?

Slaviti! Sada ste službeno vlasnik kuće. <umetnite ples i jig ovdje ako želite> Za mnoge, posjedovanje tamo prvi dom je san ostvariti. Postati vlasnik kuće dolazi s vlastitim skupom odgovornosti, kao i prednostima.

Jedan od ovih navodni prednosti je sposobnost kvalificiranim vlasnicima da posuđuju u odnosu na kapital u svom domu. To se može postići putem home-equity kredita ili home-equity kreditne linije. Iako su obje opcije popularne među kućanskim vlasnicima, ovdje se posebno bavimo kreditnom linijom domaćeg kapitala, kao i prednosti i nedostatke povezane s njom.

Kakva je kreditna linija domaćeg kapitala?

Home Credit Equity (HELOC) se razlikuje od home-equity kredita u tome, umjesto jednog paušalnog iznosa novca koji se distribuira na homeowner, uspostavlja se kreditna linija od koje se mogu posuditi. Kada home-equity zajam ima početak i kraj s postavljenim plaćanjima u međuvremenu, HELOC nudi veću fleksibilnost u iznosu koji ste posudili i koliko ćete mjesečnih uplata biti. Možete se posuditi iz HELOC-a na trajnoj osnovi, a vaše isplate odražavaju iznos novca koji ste posudili. Važno je za svakoga tko smatra da HELOC razumije pro i kontra ove vrste kredita.

Profesionalci HELOC-a

• Trenutni pristup visokim kreditnim ograničenjima- Ako imate puno kapitala u vašem domu, HELOC će vam omogućiti izravan pristup velikoj količini gotovine. To može olakšati projekte kućanskog uređenja, plaćanje školarine ili neočekivane troškove liječenja.
• Niže kamatne stope- U usporedbi s kamatnim stopama povezanim s kreditnim karticama i drugim vrstama osobnih zajmova, HELOC obično nudi nižu kamatnu stopu.
• Porezne olakšice- S obzirom na drugu hipoteku, HELOC nudi porezne olakšice koje nisu povezane s kreditnim karticama. Plaćeni kamate na HELCO porezno se odbijaju.
• Fleksibilnost otplate- Ovisno o vašem zajmodavcu, možda ćete imati veliku fleksibilnost u svojim opcijama otplate. Možda ćete se moći odlučiti za plaćanja samo za kamate (nije preporučeno) ili pretvoriti kreditnu liniju u zajam s fiksnim kamatama.

Nedostaci HELOC-a

• To je dugBez obzira na to kako se koža, HELOC je dug. Razdoblje. Nemojte se dići. Korištenje HELOC-a kao vaše hitne situacije posebno je opasno.
• Gubitak kapitala- Kada posudite protiv svog doma, izgubite isti iznos jednakosti. To može biti nedostatak onima koji su isplatili svoju hipoteku ili one koji žele prodati svoj dom u dolje tržište. Ako vrijednost vašeg doma padne, vaš zajmodavac također zadržava pravo zamrzavanja pristupa vašoj kreditnoj liniji.
• Podesive kamatne stope- Kada su kamatne stope vezane uz premijsku cijenu, riskirate plaćati mnogo više nego što ste prvotno mislili ako postoji dramatično povećanje premijske stope. Uz prilagodljivu kamatnu stopu, nema jamstva koliko ćete platiti od jednog mjeseca do sljedećeg.
• Rizik od isključenja- Kad god koristite svoj dom kao kolateral za zajam, rizik ćete izgubiti svoju imovinu ako ne uspijete vratiti HELOC prema dogovoru. Nitko ne želi razmišljati o najgorem scenariju, no pažljivo razmotrite jeste li spremni riskirati svoj dom ako se dogodi nepredvidivo i niste u mogućnosti ispuniti svoje financijske obveze.

Moje iskustvo s HELOC-ovim

Za financijski pametnu osobu, HELOC-ovi mogu imati puno smisla. Nažalost, puno ljudi s kojima sam naišao s HELOC-ovima također nosi dobru veličinu drugog duga potrošača koji im je preuzet. Za osobu koja ima kreditnu karticu i ostale kredite potrošača, nisam veliki obožavatelj.

Je li HELOC pravi za vas?

Odlučivanje je li HELOC pravi za vas osobna je odluka i ona koja treba uzeti u obzir vašu trenutnu financijsku situaciju, predviđenu sposobnost vraćanja, svrhu zajma i toleranciju na rizik. Ako se pravilno upravlja i svi uvjeti na tržištu i gospodarstvo ostaju povoljni, HELOC može biti korisno zajmoprimcima. Nasuprot tome, ako vlasnik kuće nije oprezan u upravljanju HELOC-om ili promjene na tržištu i gospodarstvo stvaraju negativne uvjete, taj drugi zajam na vašem posjedu mogao bi biti uzrok dodatnog financijskog stresa.

Mišljenja iznesena u ovom materijalu su samo za opće informacije i nisu namijenjena za pružanje konkretnih savjeta ili preporuka za bilo kojeg pojedinca.