Razumijevanje naprednih zajmova

Želite znati kako izbjeći zaduživanje od banke? Internet je stvorio novu okolinu u kojoj je moguće dobiti zajmove bez korištenja tradicionalnih izvora, poput banaka.

Deseci peer-to-peer (P2P) lenders pojavili su se preko Interneta, nudeći kredite zajmoprimcima koji su često pod uvjetima koji su povoljniji od onoga što je dostupno preko banaka.

P2P pozajmljivanje mjesta donose zajmoprimce zajedno na istoj web stranici s i

nvestors koji će financirati svoje zajmove. To je u osnovi uklanjanje posrednika, koji je banka, i stvara obostrano koristan financijski aranžman.

Zajmoprimac podnosi zahtjev za kredit, a taj zahtjev je dostupan investitorima koji će zatim financirati zajam.

Ovi zajmovi obično se nazivaju "bilješke", a investitor može držati onoliko bilješki koliko on ili ona odluči uložiti. Budući da ne postoji banka uključena u proces, dužnik često plaća manje od kamata nego što bi bio slučaj s bankovnim kreditom. U međuvremenu, investitor zarađuje puno veću stopu povrata nego što bi bilo moguće na investicijama koje se održavaju preko banke.

Tržište zajmova za napredak, poznatije jednostavno kao Napredovati bio je jedan od prvih P2P platformi za kreditiranje.

Ovaj prosper pregled će vam pokazati kako izbjeći svoju banku za ulaganje i zaduživanje.

Budući da je započeo s radom 2005. godine, Prosper je financirao više od 6 milijardi dolara kredita i ima više od 2 milijuna članova. Tvrtka je sa sjedištem u San Franciscu, a svoje kredite pokreće putem WebBank-a, industrijske banke članice FDIC-a koja je imirala Utah.

Prosper djeluje kao servisni agent na zajmovima, rukovanje tehničkim pojedinostima svakog kredita, prikupljanje plaćanja i otplaćivanje otplata investitora. Pravno poznat kao Prosper Financiranje LLC, Prosper je u potpunosti u vlasništvu podružnica tvrtke Prosper Marketplace, Inc.

Je li prosper legit?

U jednoj riječi DA! Prosper je već deset godina. U svijetu interneta koji je vječnost.

Kao što smo pokrili recenzije Prosper za zajmoprimaca i zajmodavce vidjet ćete da je ovo dobro održavana i održiv način ulaganja i posuditi novac. Prosper je podložan državnim i saveznim propisima, baš kao i svaka organizacija za proizvodnju kredita.

Da bi se tvrtka još više legitimno osvijetlila, svi zajmovi koji potječu od Prosper.com kreiraju WebBank. Ovo je industrijska banka koja je unajmljena u Utahu i članica FDIC-a.

Na osobnoj razini, osobno sam već nekoliko godina uložio u Prosper. Prije nekoliko godina počela sam usporediti Prosper vs Lending Club i imali vrlo dobre rezultate iz obje tvrtke na mojim investicijama.

Kreditni klub je natjecatelj broj jedan koji će napredovati na tržištu peer-to-peer kredita. Imam sreću s njima i možete koristiti moje Pregled kluba kreditiranja napraviti punu usporedbu tih dviju.

Također nudim i druge sjajne recenzije o različitim opcijama kao što je poboljšanje iMotif Investing Review.

Kakve vrste zajmova napreduje?

Za veći dio, Prosper čini jednu vrstu kredita - osobni zajmovi. Ali oni se mogu koristiti samo za bilo koju svrhu koju možete zamisliti. Na primjer, možete koristiti osobni zajam Prosper za:

• Konsolidacija duga
• Kućno poboljšanje
• Za pokriće medicinskih ili zubnih troškova
• U poslovne svrhe
• Napraviti velike kupnje kao što je kupnja automobila
• Za pokrivanje troškova kućanstava
• Za kupnju automobila, motocikla, rekreacijskog vozila ili broda
• Platiti za posebne prigode, kao što su angažman prstenovi i vjenčanja
• Za pokrivanje troškova odmora
• Platiti poreze
• "Zeleni krediti" - za kupnju energetski učinkovite opreme za vaš dom
• Kratkoročni i mostovni krediti
• Čak i za bebe i troškove usvajanja

Iako su to posebne namjene za kredite, osnovni kredit postavljen ostaje isti. Svaki zajam je fiksna, neosigurana, plaća se za tri ili pet godina i nema novčane kazne.

Prosper će posuditi između najmanje $ 2.000 ($ 6.000 u Massachusettsu), do maksimalno $ 35.000. Svi zajmovi imaju rok od tri godine ili pet godina, te su fiksni, zajmovi s fiksnim isplatama koji će biti isplaćeni na kraju isteka roka.

Postoji jedna svrha za koju ne možete koristiti Prosper zajam, a to je poslijepodne obrazovne troškove. Zbog federalnog zakona poznatog kao Zakon o prilagodbi visokog obrazovanja, dizajniran za zaštitu studenata koji polažu privatni obrazovni zajmovi za plaćanje troškova koledža, prosperni zajmovi ne ispunjavaju uvjete za tu svrhu.

Kako funkcionira proces zajma

Podnošenje zahtjeva za kredit je jednostavan proces u više koraka, koji izgleda ovako:

• Izradite popis kredita - dajete osnovne podatke, a zatim Prosper dobit će vašu kreditnu ocjenu i odrediti iznos i uvjete.
• Na osnovu Vaše kreditne ocjene i drugih informacija koje će Prosper dobiti, dobit ćete kreditnu ocjenu, od AA do HR.
• Zatim stvorite a popis zajma što je vaš zahtjev za kredit. Dodat ćete opis svoje svrhe i financijske situacije. Ona će se pojaviti na platformi biti pregledani od strane investitora.
• Nakon što se popis zajma potpuno financira i vaši podaci prošli proces Prosperovog provjere, primit ćete zajam.
• Popis će ostati aktivan za 14 dana ili dok zajam ne bude sredstava.
• Sredstva zajma pohranjuju se izravno na Vaš bankovni račun unutar nekoliko dana.
• Počinjete s mjesečnim plaćanjima.

Otvorite račun osobnih zajmova s ​​Prosper

Poticati osobni zajam Zahtjevi

Da biste se kvalificirali za zajam putem Prospera, morate biti stanovnik SAD-a i nalazite se u jednoj od 47 država u kojima Prosper daje zajmove. To uključuje sve američke države osim Iowe, Maine i Sjeverne Dakote. Morate imati i broj socijalnog osiguranja, provjerenu e-adresu i bankovni račun.

Kreditna. Da biste se kvalificirali za zajam s Prosperom morate imati minimalnu kreditnu ocjenu od 640.

Prosper koristi Experian kako bi utvrdio vašu kreditnu ocjenu (FICO 08), pa ako povučete kreditnu ocjenu na vlastitu, a to je iz nekog drugog izvora, a ne Experian, možda nećete biti odobreni za zajam. Čak i ako je rezultat iz druge agencije iznad 640 minimalnog zahtjeva, zajam se ne može odobriti ako se rezultat Experian prikazuje ispod 640.

Budući da će vaš kredit ovisit o vašem kreditnom izvješću i kreditnoj ocjeni koju pruža Experian, morat ćete riješiti sve sporove o kreditu putem Experian, a ne Prospera.

Prihod. Svaki prihod koji izjavljujete na vaš zahtjev za kredit mora biti provjerljiv. To znači da su plaćeni čepovi i W-2s ako ste zaposleni, kopije nedavnih poreznih prijava ako ste samozaposleni ili dokumentacija treće strane o prihodima za odlazak u mirovinu ili ulaganja.

Ne možete koristiti prihod vašeg supružnika u svrhu kvalifikacije. Budući da krediti Prosper su osobni zajmovi, ne možete zajednički prijaviti. Prosper ne dopušta upotrebu ni sugovornika niti suučesnika.

Naknada za izdavanje. Kada posudite preko Prospera, bit će vam podvrgnuta pristojba za početak plaćanja. Naknada se temelji na vašem stupnju rizika, kao i na iznos zajma, i izgleda ovako:

• Razred rizika AA - 1% do 2% za trogodišnje razdoblje, 3% za petogodišnji mandat
• Razred A - 4% za trogodišnje razdoblje, 5% za petogodišnji mandat
• Razred rizika B - 5% za trogodišnji ili petogodišnji mandat
• Razred rizika C do HR - 5% za trogodišnji ili petogodišnji mandat

Kolateralna. Svi zajmovi ostvareni putem Prospera nisu osigurani, stoga nikada nije potrebna nikakva garancija. To uključuje auto kredite i kredite za mosta, iako su takvi krediti obično osigurani kolateralom. Prosper čini osobni zajmovi dostupni za kupnju fizičke imovine, ali krediti nisu osobito auto krediti ili krediti most, samo osobni zajmovi koje možete koristiti za kupnju tih sredstava.

Prosper osobni zajam Cijene

Kada se prijavite za zajam s Prosper, platforma određuje vašu Prosper Ocjena, Ovo je vlasnički sustav ocjenjivanja koji je sličan kreditnoj ocjeni jer predviđa vjerojatnost zadane postavke kredita. Prosper koristi ovu ocjenu u postavljanju cijena na vašem zajmu.

Prosper Ocjena određuje se kombinacijom čimbenika, uključujući vaš FICO rezultat, pojam kredita, očekivani gubitak, ekonomsko okruženje i konkurentsko okruženje.

Najveći Prosper Rating je AA i dolazi s low-end stopom od 5,99% travanj za trogodišnji zajam. Na suprotnom kraju spektra, HR je najniži Prosper Rating i ima maksimalnu stopu od 35,97% travanj za trogodišnji zajam. Petogodišnji krediti dostupni su na svim razinama Prosper Rating, ali samo je trogodišnji rok raspoloživ po kreditnom rejtingu.

Prosperu nema pristojbe za prijavu ili pristojbe za prijevremenu otplatu, ali naplaćuju iznos od 1% do 5% zajma. Ta se naknada oduzima od prihoda od zajma nakon financiranja vašeg zajma, tako da ga ne morate platiti kao pristojbu za plaćanje unaprijed iz džepa.

Ako niste upoznati s P2P zajmovima, razumijete da su naknade za naplatu provizornice uobičajene u industriji. Isto tako, raspon između 1% i 5% također je industrijski standard.

Prosper zajam procesa prijave

Primjena za zajam s Prosperom je proces u tri koraka:

1. Vi odabirete iznos kredita, navedite svrhu zajma, naznačite svoju razinu kredita - odličan, dobar, fer ili siromašan (FYI, siromašan je automatski odbijanje)
2. Vaš je zajam naveden, što ga čini potencijalnim investitorima dostupnim za inspekciju i evaluaciju; popis kredita može biti aktivan do 14 dana
3. Kada vaš kredit bude u potpunosti financiran od strane investitora, provest će se postupak provjere, kao i pregled zajma, te će se pripremiti kreditni dokumenti

Jednostavno što je vaš zajam naveden rezultate samo u "soft kredit povući", tako da vaše kreditno izvješće neće biti hit s upit. Tijekom postupka provjere, vaše će se izvješće o kreditu povući, a vaš prihod će biti potvrđen, kao i vaš identitet.

Većina postupka provjere temelji se na dokumentaciji koju dajete Prosperu. To možete učiniti tako da prenesete dokumente (plaće, poreze i ostale informacije) na zaslon "Moj račun" na web stranici Prosper ili ih pošaljite e-poštom na [email protected].

Ako sve provjerava način na koji ste ga objavili na zahtjev za kredit, vaš će zajam biti zatvoren i dobit ćete sredstva. Primanje sredstava obično odvija između dva dana i osam dana nakon što je investitor u cijelosti financirao zajam, a svi vaši podaci o kreditima su potvrđeni. Prihod od kredita prenosi vam se elektroničkim putem automatizirane bankovne mreže bankarstva (ACH).

Višestruki pothvati kredita. Istovremeno možete imati više kredita na platformi. Međutim, vaš kreditni rezultat mora biti najmanje 640 kada se prijavite za drugi zajam, a kombinirani kreditni limit oba kredita ograničen je na ukupno 35.000 dolara.

Uz to, vaš prvi zajam mora biti aktualan i ne može biti zakašnjelo plaćanje u posljednjih 60 dana.Također ne možete imati uplatu koja je prošla više od 15 dana u proteklih godinu dana, niti možete imati više od dva vraćenih zajmova u protekle tri godine. Postoje i drugi specifični zahtjevi, ali se temelje na vašoj kreditnoj ocjeni.

Načini otplate zajma. Imat ćete dvije mogućnosti za izvršavanje mjesečnih uplata. Prva je elektronički prijenos sredstava, u kojem će se plaćanja automatski odbititi s vašeg bankovnog računa na datum dospijeća. Drugi je bankovni nacrt, koji će vam omogućiti da izravno platite svoj kredit putem svog bankovnog računa.

Prosper pokušava obeshrabriti druge metode plaćanja osim gore navedenih. Međutim, prema vlastitom nahođenju mogu prihvatiti plaćanja putem telefonske ili zemaljske pošte. Oba opcija plaćanja zahtijevaju naknadu za obradu do 15 USD.

Sigurnost web mjesta. U tom smislu ne bi trebalo biti prigovora prema Prosperu. Prosper opisuje sve poslužitelje s certifikatom Proširena potvrda (EV) Secure Socket Layer (SSL), tako da ćete biti sigurni da ste zapravo na web stranici Prosper i da će svi uneseni podaci biti preneseni na sigurnom šifriranom kanalu. Sigurnost podataka pruža kombinacija vatrozida, sustava za otkrivanje upada, sustava otkrivanja zlonamjernog softvera i sustava sprečavanja gubitka podataka. Podaci se pohranjuju u visoko siguran podatkovni centar, koji se revidira na temelju SSAE 16 Tip II i / ili SOC 2 Tip II standarda.

Ubrzati, Prosper je naporno radio kako bi što više mogao pojednostaviti proces prijave. Znaju da proces zajma može biti glavobolja, ali to je učinilo što jednostavnijim. Za većinu ljudi može dobiti cijelu aplikaciju dovršenu za nekoliko dana. Ne morate brinuti o svakodnevnom dolasku u banku, što znači da to možete učiniti u svoje vrijeme.

Rana isplata, Ako odlučite želite ranije otplatiti zajam kako biste izbjegli interes (nadamo se da možete), nećete platiti nikakvu naknadu. Ne biste trebali biti kažnjeni zbog otplate kredita ranije.

Pritužbe protiv prosperata

Svaka opcija kredita će imati neke nedostatke. Prosper nije iznimka. Kada tražite zajam, morate uzeti u obzir svaki mogući pro i con od vjerovniku.

Jedna od pritužbi koje mnogi ljudi imaju jest odbijanje njihove prijave. Naravno, prijavitelji se uvijek suočavaju s rizikom odbijanja ovisno o njihovim zahtjevima.

Pokazali smo vam uvjete za kredite Prosper, što može biti problem za neke podnositelje zahtjeva. U većini slučajeva, zahtjevi su lakši u usporedbi s drugim opcijama, ali neki ljudi ne ispunjavaju uvjete za kreditnu sposobnost. Ako ste jedan od onih podnositelja zahtjeva, postoje i druge opcije zajma, poput Prospera.

Još jedan nedostatak Prospera je njihovo ograničenje na zajmove. Za razliku od tradicionalne banke ili ostalih posudbi, Prosper ima niži strop kredita. Oni nude samo zajmove do 35.000 dolara.

Za većinu ljudi koji pokušavaju konsolidirati dugove svoje kreditne kartice, to bi trebalo biti dovoljno. Ako nije, morat ćete pronaći drugi izvor za vaš kredit.

Tu su i neke pritužbe vezane uz prijenos dokumenata. Neki su korisnici izvijestili o problemima dobivanja dokumenata, no te su pritužbe bile rijetke.

Napredovati Pogoni posebno dobro za kreditne kartice dug

Jedna od najpopularnijih namjena za osobni zajmovi Prospera je isplatiti dug kreditne kartice. Najočitija prednost je konsolidacija duga - konsolidiranje nekoliko kreditnih kartica linije u jednom kreditu s jednom mjesečno plaćanje.

Evo zašto je svrha zajma toliko popularna:

Ušteda na interesu.

Budući da su Prosperni osobni zajmovi dugovi po obroci, također pretvarate revolving kredite s promjenjivom kamatnom stopom - koja može iznositi čak 29,99% pod određenim okolnostima - u dugu s fiksnom stopom gdje stopa nikad neće povećati.

Pretvaranje duga kreditne kartice s prosječnom kamatnom stopom od 20% u osobni zajam od 12% će vam uštedjeti mnogo novca sam po sebi.

Prepustite se revolving duga veselo-go-round.

Činjenica da ćete platiti zajam u roku od pet godina će vam uštedjeti još više interesa.

Postoji razlog zašto je dug kreditne kartice postavljen da bude revolving; to je okretna vrata dugova koja je vrlo teško izaći iz. To je zato što čak i dok se pokušavate isplatiti kreditne kartice, vjerojatno ćete ponovno upotrebljavati kreditne linije kad god imate potrebu za dodatnim novcem.

Petogodišnji rok na Prosper zajmove znači da će vaš dug na kraju tog roka biti zaokupljen.

Ocjena kredita. Postoji sekundarna korist za konsolidiranje duga kreditne kartice putem zajma za objedinjavanje duga. Mnogi zajmoprimci doživljavaju povećanje njihovih kreditnih bodova ubrzo nakon provedbe konsolidacije.

To ima veze s omjerom iskorištavanja kredita koji glavni kreditni agenti koriste. Teško se temelji na kreditnim karticama, a izračunava se dijeljenjem iznosa duga kreditne kartice u posjedu vaših ukupnih dostupnih salda kreditne kartice.

Na primjer, ako imate ukupno kreditne linije od 40.000 USD na pet kreditnih kartica, a vi dugujete kombiniranim iznosima od 30.000 USD, omjer iskorištavanja kredita je 75% (30.000 USD podijeljeno s 40.000 USD).

FICO bodovni modeli kao što je kreditni omjer korištenja ne više od 30%. Ako imate onaj koji je 75%, može imati značajan negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu.

No, otplatu izvanrednog stanja od 30.000 dolara i konsolidiranje duga korištenjem kredita za konsolidaciju duga, vaše kombinirane bilance kreditnih kartica odmah idu na nulu. To znači da ćete na kreditnim karticama nulte imati omjer kredita koji obično dovodi do iznenadnog povećanja vaših kreditnih bodova.

Dodatne poboljšanja proizlaze iz činjenice da ste otplaćivanjem pet kreditnih kartica odmah smanjili broj dugova u kojima imate nepodmirene iznose. To je također pozitivan čimbenik u određivanju vaših kreditnih bodova.

Premda je vaš kreditni rezultat nešto odbijen zbog činjenice da imate potpuno novi obrok zajam - na kojem nema povijesti uspješnih plaćanja - što je obično više nego nadoknađeno poboljšanjem omjera iskorištenosti kredita i pad broja dugova s ​​nepodmirenim dugovima na njima.

Zbog toga zajmoprimci konsolidiraju dugove kreditne kartice putem osobnog zajma Prosper, obično vide brzi napredak u njihovim kreditnim rezultatima.

Trebate li se prijaviti za zajam s napredovati?

Ako ste u postupku podnošenja zahtjeva za kredit, bez sumnje ćete istražiti nekoliko izvora. Ako imate poteškoća s dobivanjem kredita od banaka ili drugih tradicionalnih izvora, provjerite Prosper, i vidjeti ako ne možete učiniti bolje. Kladim se da to možete.

Prosper bi trebao biti jedan od vodećih izvora koje provjeravate. Krediti su praktički neograničeni, ne zahtijeva se kolateral, a svi krediti su zajmovi s fiksnim stopama s maksimalnim rokom od pet godina. Također možete ustanoviti da je zahtjev za kreditnim rezultatom minimalno 640 fleksibilniji nego što ćete naći kod banaka i drugih izvora kredita.

Pogledajte Prosper i pogledajte što vam mogu ponuditi. Ne postoji naknada za prijavu, nikakva obveza, a na vašem kreditnom izvješću neće se pojaviti nikakvi upiti za unos vašeg kredita.