Kako zaraditi interes na IRA-i 💲💲💲

Pomaganje ljudima da se pripreme za uspješno umirovljenje je ono što radim svaki dan. Većina umirovljenika obično će imati neku vrstu mirovinskog ili mirovinskog računa koji predstavlja većinu njihove investicijske imovine.

Odlučivanje o pravoj strategiji s tim novcem je najčešća stvar koju činimo, a više puta nego ne, smisla je preokrenuti u tradicionalni IRA. Kada odlučujemo o planu prihoda s IRA-om, nikada ne uspije da dobijem pitanje: "Koliko kamata čini IRA?". Uvijek mi ispričavam osmijeh kad čujem ovo jer je to čisto pitanje koje čujem, da sam mislio da bi bilo najbolje objasniti kako ste zapravo zainteresirani za IRA.

Zašto je IRA dobar izbor za mirovinske fondove

Dok su svi različiti, a ne biste trebali staviti novac u IRA bez pažljivog razmatranja vaših izbora, postoje neki vrlo valjani razlozi za to u mirovini.

savitljivost: Najveći razlog za korištenje IRA-e za vaš mirovinski portfelj je fleksibilnost koja dolazi s IRA-om. S većinom IRA-e, imate mogućnost odabira vlastitih ulaganja. Možete odabrati sredstva koja dobro funkcioniraju za vas, a možda neće biti dostupna u važećem 401 (k). Lakše je napraviti izmjene u vašem IRA nego što je potrebno napraviti izmjene u manje fleksibilnom planu mirovinskog osiguranja kojeg sponzorira bivši poslodavac.
Pristup: Budući da možete odabrati svoj IRA skrbnik, to može olakšati pristup lakše. Kao umirovljenik, potreban vam je pristup vašem računu. Odabir vlastitog skrbnika može vam omogućiti lakši pristup računu, a postoji i dobra šansa da vaš novi skrbnik IRA nudi niz alata koji mogu olakšati planiranje prihoda u mirovini. 401 (k) ili 403 (b) kod bivšeg poslodavca znači da se morate držati skrbnika kojeg tvrtka odabere.
Niža cijena: Iako je pritisak potrošača doveo do nižih naknada za mnoge planove koji su pod pokroviteljstvom poslodavaca, stvarnost je da često možete pronaći još niže naknade s IRA-om. Kombinirajte niže administrativne troškove IRA-e s činjenicom da imate fleksibilnost za odabir manjih troškova i ETF-ova za vaš IRA, a vaš će novac biti troškovno učinkovitiji jer vaši stvarni povrat neće biti uništeni od strane visokih naknade koje ste ranije platili.

Pravo IRA je lakše upravljati, jeftinije i pruža vam više izbora. Posavjetujte se s poznatim financijskim planerom koji će vam pomoći da pronađete pravo mjesto za održavanje IRA-e i da vam pomogne u određivanju načina izdvajanja vaše imovine unutar IRA-e, tako da ćete vjerojatnije ostvariti svoje ciljeve.

Najbolje cijene na IRA-i

Napisao sam post o najboljim cijenama na Roth IRA-u, što je izvrstan vodič za one koji su još uvijek u fazi akumulacije ulaganja. Ako ste već umirovljeni, ipak, vaše su potrebe različite. Najbolje stope na IRA-i znače nešto drugo ako se oslonite na svoje gnijezdo jaje za dohodak koji vam je potreban za podršku vašem životnom stilu za odlazak u mirovinu.

Dobivanje najboljih stopa na vašem IRA-i odnosi se na razumijevanje onoga što možete zadržati u vašem IRA-i, kao i na znanje upotrebe raspodjele sredstava u svoju korist tijekom umirovljenja. Nažalost, tamo nema puno obrazovanja za umirovljenike na tu temu, pa postoji mala konfuzija o tome kako iskoristiti IRA na svoju najbolju prednost.

Zašto postoji toliko zbunjenost?

Mnogi investitori povezuju IRA-e s IRA CD-om kojeg vidite oglašavajući u vašoj lokalnoj banci. CD je proizvod koji nudi fiksnu stopu povrata. Vaš CD će platiti prema navedenoj kamatnoj stopi. Osim ako financijska institucija nema vezu s brokerskom tvrtkom, CD ili štedni računi jedina su investicijska opcija koju IRA može imati. To znači da će vaš prinos biti relativno nizak.

IRA CD se često nudi uz desetogodišnji mandat, a stopa je veća od većine ostalih ponuda CD-a iz banke. Međutim, većina tih stopa nije ništa za pisanje kuće o. Kao rezultat toga, umirovljenici dobivaju ideju da IRA-i nude prinose koji su preniski za njihove potrebe.

Stvarnost je da je IRA izuzetno fleksibilan račun za mirovinu s porezom koji vam omogućuje zadržavanje raznih sredstava. Najčešća imovina su dionice i obveznice, u obliku sredstava. Međutim, u nekim slučajevima moguće je koristiti IRA-e da investiraju u nekretnine, tvrtke, pa čak i plemenite metale. (Morat ćete pronaći skrbnika koji želi raditi s vama za više egzotičnih IRA fondova, a administrativni troškovi bit će veći.)

Većina umirovljenika, ipak, bolje je držati se zaliha i obveznica u svojim IRAs. Ove imovine obično nude bolji povrat od IRA CD-a, a istovremeno vam omogućuju održavanje prihvatljive razine rizika.

IRA kamatna stopa = Ukupni povrat

Kažu da slika vrijedi tisuću riječi. Pogledajmo je li ova skica pomogla slikati jasniju sliku o tome kako možete zaraditi na IRA-u:

Ukupni povrat kamata na IRA

* Dividende nisu zajamčene. Plaćanja kamata i obveznica podliježu plaćanju šteta izdavatelja i mogu biti podložni određenim uvjetima ili ograničenjima. Ulaganje je podložno riziku. Uvažavanje nije zajamčeno.

Neka je to jednostavno: gotovo svaki odgajateljski portfelj sastoji se od dijela dionica i obveznica. Dionice i obveznice nazivaju se imovinom jer su dvije različite vrste ulaganja.Mješavina dionica i obveznica, pod nazivom raspodjela imovine, ovisi o nizu profila rizika, uključujući i vašu toleranciju na rizik i kada očekujete da vam treba novac. Kada imate portfelj koji se sastoji od ove dvije klase imovine, imate dvije glavne komponente koje će vam dati ukupni povrat (ili kamatna stopa, kako većina nas misli o tome):

Prihod (od dionica dividende, isplata kamata i distribucija)
Uvažavanje (ili amortizacija).

Morate shvatiti kako to djeluju unutar vašeg IRA kako bi dobili osjećaj svoje prave kamatne stope, kao i ako želite donijeti bolje odluke o tome što učiniti sa svojim novcem.

Prihodi od portfelja

Tipično, kada čujete "prihod" u vezi s portfeljem ulaganja, najčešća stvar koja dolazi na pamet je obveznice. Obveznice plaćaju ono što se zove "kuponska isplata", koja se temelji na navedenoj kamatnoj stopi na obveznicu. Ove kuponske isplate mogu se platiti mjesečno, tromjesečno ili polugodišnje - sve ovisno o izdavatelju obveznice. Kada se obveznica sazrira, primat ćete glavnicu, a ako želite, možete se ponovno uložiti u drugu obveznicu.

Druga komponenta prihoda iz portfelja je dividenda od dionica ili povlaštenih dionica. Ako posjedujete postotak zaliha u vašem portfelju onda postoji dobra šansa da neke dionice koje posjedujete plaćaju dividendu. Evo osjećaja dionica dividende od Investorguide.com:

Dividende određuju tvrtka koja je izdala dionice i mogu znatno oscilirati. Dividende su gotovinske isplate koje tvrtka isplaćuje dioničarima na temelju dobiti i isplaćuju se po dionici. Drugim riječima, poslovanje može odrediti da je isplata dividende dioničarima za prvo tromjesečje 25 USD po dionici. Dakle, osoba koja posjeduje 1000 dionica primila bi isplatu dividende od 250 dolara za prvo tromjesečje.

Dohodovni dio portfelja je najbliži što ćete dobiti fiksnu kamatnu stopu na svoj portfelj. Želim istaknuti da se čak i dio prihoda portfelja može vrlo brzo mijenjati na temelju mnogih čimbenika. Povećanje ili smanjenje kamatnih stopa imat će najveći učinak baš kao i na CD-ima u vašoj banci.

Osim toga, moguće je da će tvrtka smanjiti svoju dividendu, smanjujući koliko primate. Mnogi umirovljenici odluče uložiti u dionice poznate kao aristokracije dividende ili ulažu u sredstva koja se sastoje od dividendi aristokrata. To su tvrtke koje su povećale svoje dividende barem jednom godišnje tijekom posljednjih 25 godina. Iako uvijek postoji mogućnost da će ta poduzeća smanjiti svoje dividende, postoji manja vjerojatnost za to zbog dugogodišnje povijesti i činjenice da mnoge od tih tvrtki moraju biti prilično zvučne da podizaju dividende.

Uvažavanje portfelja

Drugi faktor koji će pridonijeti povratu vašeg IRA portfelja je uvažavanje (ili deprecijacija). Jednostavno rečeno: zarađivati. S dionicama, to je prilično jednostavno. Kupujete dionice XYZ i 5,00 dolara i prodajte ih na 10,00 dolara, imate zahvalnost. To je prilično ravno naprijed. Ono što većina investitora ne shvaća je da se potencijal priznavanja ne odnosi samo na dionice. Možete to učiniti i na svojim obveznicama. Reci što?

Kada ljudi misle da ulažu u obveznice, samo misle da kupujete obveznicu i skupite interes. Baš kao i CD. Iako je to istina, većina investitora ne shvaća da možete trgovati obveznicama na sekundarnom tržištu, a vrijednost može ići gore ili dolje.

Mnoge obveznice izdane su po paru (ili nominalnoj vrijednosti) koja iznosi 1.000 dolara. Vrijednost obveznice ima "teeter totter"Odnos s kretanjem kamatnih stopa. Nakon izdavanja obveznice, ako se kamatne stope povežu, vrijednost te obveznice će se smanjiti. Preokrenite kretanje kamatnih stopa, a vrijednost će se povećati. Vaši bankovni CD-ovi zapravo to i rade; to jednostavno nije tako očigledno.

Drugi faktor koji valja razmotriti u vrijednosti obveznice je snaga izdavatelja. Sjećaš li se kada je Lehman Brothers bila na rubu bankrota? Njihove su veze prešle s 1000 dolara na manje od 100 dolara prije no što su na kraju bankrotirao.

Način na koji možete napraviti zahvalnost na vezi je kupnjom na sekundarnom tržištu ako sada proda ispod vrijednosti izdanja od 1.000 dolara. Možete pričekati da vrijednosnica vrijedi više od vrijednosti izdavanja, a kasnije ga prodati za dobit.

Primjer: Kupite obveznicu na 950 dolara koje će zrasti u 3 godine na 1000 dolara. Ne samo da ste dobili zahvalnost, ali također dobivate i kamate.

Za najbolje rezultate: Izbjegavajte aktivno trgovanje u vašem IRA-ju

Kao i uvijek, najvjerojatnije ćete postići najbolje rezultate kada izbjegnete aktivno trgovanje vašim IRA-om. Dok IRA-i nude fleksibilnost i način kupnje i prodaje imovine na temelju poreza, stvarnost je da učestala kupnja i prodaja mogu rezultirati nižim prinosima.

Ne samo da postoji veća vjerojatnost da ćete se trgovati u krivo vrijeme (najgore je panika i prodaja niske), ali možete dugoročno odabrati pogrešne pojedinačne vrijednosne papire.

Mnogi umirovljenici imaju bolje sreće ulaganjem u low-cost fondove i ETF-ove u raspodjelu sredstava koja im pomaže u ispunjavanju njihovih potreba. Ta sredstva mogu pomoći u izjednačavanju dohotka iz portfelja, a oni nude raznolikost i određeni stupanj zaštite. Osim toga, to je puno manje posla s vaše strane.

Ubrojite blagoslov vašeg interesa

Interes koji zaradite na IRA-i ima mnogo varijabli. Zato je važno upoznati se s CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ kako biste pomogli u postizanju vaših potreba za prihodom i pomoći vam da pozicionirate svoje račune kako biste potencijalno ostvarili najvišu stopu na IRA.

Više informacija:

Potvrde o Depozitu na osiguranoj FDIC-u i nude fiksnu kamatnu stopu.Potvrde depozita koje se prodaju prije dospijeća na sekundarnom tržištu podložne su fluktuaciji tržišta, tako da nakon prodaje investitor može primiti više ili manje od prvotnog ulaganja.
Ulaganje u dionice uključuje rizik uključujući gubitak glavnice.
Obveznice podliježu tržišnom i kamatnom riziku ako se prodaju prije dospijeća. Vrijednosti obveznica će se smanjiti po rastu kamatne stope i podložne su dostupnosti i promjeni cijene.
Cijena, prinosi i dostupnost vrijednosnih papira podložni su promjenama. Postoje određene značajke poziva ili posebnih otkupa koje bi mogle utjecati na prinos.
Hipotetski primjeri služe samo za ilustrativne svrhe. Rezultati će varirati.