Banke

Refinanciranje hipoteka s studentskim dugom kredita

Refinanciranje hipoteka s studentskim dugom kredita

Stopa efektivnih Federalnih fondova porasla je s 0,12% u studenom 2015. na 1,3% u prosincu 2017. Za zajmoprimce, to bi moglo značiti povećanje kamatnih stopa na sve, od hipoteka i studentskih kredita do duga kreditne kartice.

Ako razmišljate o refinanciranju stambenog hipoteka, prva polovica 2018. godine možda je pravo vrijeme da se vaš potez.

Međutim, vlasnici kuća koji još uvijek imaju dugotrajni studentski kredit dužni su paziti da budu sigurni da se kvalificiraju za refinanciranje. Postoje dodatna razmatranja, osobito ako iskorištavate plan otplate temeljen na dohotku.

Evo što trebate znati.

Upoznajte DTI

Omjer duga do dohotka (DTI) omjer je vašeg minimalnog mjesečnog plaćanja duga prema prosječnom mjesečnom dohotku. Kada refinancirate svoj dom, u većini slučajeva trebat će vam DTI ispod 45%.

Možete pretpostaviti da nemate problema s kvalifikacijom za refinanciranje kredita na temelju vaših prihoda, ali ne bi svi trebali biti tako sigurni.

Na primjer, ljudi koji zarađuju najviše ili sve svoje prihode od aktivnosti samozapošljavanja često imaju teška vremena za provjeru stabilnog mjesečnog dohotka.

Kombinirajte teško provjeriti prihode s visokim mjesečnim isplatama studentskih zajmova i započeti ćete vidjeti zašto vas banke ne žele potpisati.

Osim toga, ako vi i vaš suprug imate dugotrajni studentski kreditni dug, ali jedan od vas je napustio radnu snagu, refinanciranje može biti problem. Niži prihod u kombinaciji s dugom studentskog kredita mogao bi u nekim slučajevima gurnuti DTI iznad traženog praga.

Ako je vaš dug studentskog kredita Federalni dug, imate mogućnosti za snižavanje DTI. Razmotrite ima li smisla staviti svoje zajmove na plan otplate od prihoda. U mnogim slučajevima, planovi otplate temeljeni na prihodima smanjit će vašu mjesečnu obvezu (nižu od nula dolara).

U svrhu potpisivanja zajma, vaša obveza prema planu otplate temeljenog na dohotku računa (a ne vaša standardna mjesečna isplata). To je promjena od prije nekoliko godina, i čini refinanciranje s studentskim zajmom duga dostupnijim. Međutim, neki zajmodavci slijede vlastite (strože) interne politike. Pročitajte više o refinanciranju studentskog kredita na IBR ili PAYE ovdje.

Ako ne ispunjavate uvjete za plan otplate temeljen na dohotku, preporučujemo da razmislite o naporima da isplatite jedan od vaših zajmova prije nego što se prijavite za refinanciranje.

To će smanjiti mjesečnu financijsku obvezu i smanjiti DTI. Alternativno, možda želite refinancirati svoje postojeće studentske zajmove nižom kamatnom stopom i nižom mjesečnom plaćom.

Studentski krediti u zadanom mogu dovesti do rebalansa

Vlasnici kuće s studentskim zajmom dug u odgađanju ili strpljivosti ne moraju se brinuti da će njihov dug spriječiti refinance, ali imajući studentski zajam u zadanom može potaknuti katastrofu.

Ovisno o iznosu kapitala koji imate u vašem domu, trebate minimalnu kreditnu ocjenu između 620-700 za refinanciranje vašeg kredita. Većina ljudi koji imaju studentski kredit u zadanom neće imati dovoljno visoku kreditnu ocjenu za refinanciranje njihove hipoteke.

Kad god je to moguće, rehabilitirajte studentske zajmove putem federalne konsolidacije duga ili prihvaćanjem novog plana plaćanja za privatne zajmove.

Isplata od refinances do isplata Student krediti više ne čini porezni smisao

U prošlosti su neki ljudi koristili refinance hipoteke za isplatu kako bi isplatili studentske zajmove. To im je omogućilo snižavanje kamatne stope i zadržavanje porezne olakšice.

Uz prolaz novog zakona o poreznoj reformi, ta strategija nema puno smisla. Zainteresiranost za studentske kredite i dalje je odbijena, ali refinancing domaćeg kapitala (tj. Refinanciranje hipoteke za gotovinu) više se ne kvalificira za odbitak poreza.

Zajmoprimci se možda žele konzultirati s poreznim stručnjakom prije nego što poduzmu velike poteze vezane uz refinanciranje gotovine.

Međutim, potencijalno korištenje usluge kao što je točka za prodaju udjela u vašem domu još uvijek može imati smisla.

Robbing Peter platiti Paul?

Jedan od primarnih vozača iza refinancing hipoteka je smanjiti mjesečne hipoteke plaćanja. Besplatni novčani tok je strašna korist, ali to nije uvijek pametan novac. Ako smatrate da je novčani tok prigušivanja, refinanciranje vaše hipoteke skup je način oslobađanja gotovine.

Prosječna naknada za pokretanje i popustne bodove iznosi 0,6% na hipoteku od 30 godina. To znači da refinancing od 230.000 dolara košta 1380 dolara u samim pristojbama. Dodajte na te procjene i druge razne naknade i mogli biste platiti nekoliko tisuća dolara za refinanciranje.

Refinanciranje vaše hipoteke, tako da možete platiti vaše studentske kredite znači vaše pljačkanje home kapital za plaćanje druge vrste duga. Ako stvarno trebate gotovinu, razmislite o refinanciranju studentskih zajmova, dobivanju plana otplate dohotka ili još bolje povećavajući svoj prihod.

Jeste li spremni za refinanciranje hipoteke?

Nemojte dopustiti da studentski dug zajma prestane s refinanciranjem vaše hipoteke. Sada možete pronaći dobre cijene na velikim hipotekom. Provjerite najbolji zajmodavci za refinanciranje ovdje.

Međutim, odvojite malo vremena kako biste bili sigurni da vaš refi strategija ima smisla sa svojim ukupnim financijskim planom. Kada imate višestruke vrste duga, želite biti strateški dok eliminirate dug i gradite bogatstvo.

Jeste li razmišljali o refinanciranju hipoteke unatoč tome što imate studentski dug? Zašto ili zašto ne?

Pošalji Komentar