Kako radi naknada za subvenciju zajma za studente?

Klasa 2016. godine diplomirala je s prosječnim dugom studentskog kredita od 37.172 dolara, a više od 44 milijuna zajmoprimaca više od 1.4 trilijuna dolara (s T) u saveznom studentskom dugu. Ako je vaše opterećenje duga znači da se bore za ispunjavanje mjesečne obveze, razmislite o upisu u RePAYE (Revidirani platiti kao zaradite plan otplate). RePAYE je savezni program za otplatu temeljen na dohotku osmišljen kako bi pomogao donositeljima nižih prihoda da izvrše isplate.

Ali RePAYE nije samo bilo koji plan otplate temeljen na dohotku. Plan zapravo subvencionira kamate za studentske kredite za neke sudionike. Evo kako plan i subvencija funkcioniraju.

RePAYE Osnove:

Prihvatljivi krediti: izravni subvencionirani zajmovi, izravni unsubsidirani krediti, izravni zajmovi GradPLUS, zajmovi izravnog konsolidiranja koji ne uključuju zajam za matični plus.

Nepredvidivi zajmovi: izravni zajmovi PLUS, svi zajmovi u neplaćanju, zajmovi za konsolidaciju koji uključuju zajmodavac Plus. Perkins krediti (osim konsolidiranih). Saznajte svoje mogućnosti za roditelje PLUS zajmove ovdje.

Raspored plaćanja: Na rePAYE planu, mjesečna isplata iznosi 10% vašeg dohotka preko 150% linije siromaštva. To znači da ako zaradite manje od 150% linije siromaštva, vaša isplata iznosi nula dolara.

Granica siromaštva ovisi o tome gdje živite (Aljaska i Havaji imaju veće linije siromaštva od nižih 48) i veličina vaše obitelji.

Ovaj grafikon prikazuje vašu isplatu u nižim 48 država, na temelju vašeg dohotka i veličine obitelji.

1 osoba	2 osobe	3 osobe	4 osobe	5 osoba
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Maksimalno vrijeme plaćanja:

Na RePAYE ćete 20 godina plaćati za dodiplomske kredite ili 25 godina za diplomirane ili profesionalne školske kredite. Još uvijek ispunjavate uvjete za oprost opravdanog studentskog studentskog studentskog kredita i praćenje opterećenosti nastavnika dok ste na RePAYE-u.

Pazi za poreznu bombu:

Ako plaćate punih 20-25 godina, dobit ćete oprost za studentski kredit, ali morate paziti na poreznu bombu. Preostali preostali iznos koji se oprostio računa kao prihod. To znači da ćete potencijalno imati veliku poreznu bombu u godini oprosta kredita. Važno je razgovarati s vašim poreznim savjetnikom.

Srećom, RePAYE ima neke ugrađene garderobe kako bi ova "porezna bomba" mogla uništiti vašu financijsku budućnost. Ograđivači dolaze u obliku subvencije za kamate.

Naknada za kamate za studentske kredite RePAYE

Ako mjesečno plaćanje studentskog kredita ne pokriva sve kamate na vašem zajmu, potpora za kamate za studentske kredite ulazi. Država će platiti 100% kamate na subvencionirane zajmove za prve tri godine. Nakon tri godine, oni će platiti polovicu obračunate kamate.

Ako imate nepodmirene zajmove, savezna vlada će platiti 50% dospjelih kamata.

Vaš interes je kapitaliziran (tj. Dodaje se na stanje vašeg kredita) kada napustite program RePAYE. To može biti kada vam se oprosti krediti ili ako se preselite na drugi plan otplate kredita.

Što to znači u praktičnom smislu? Razmislite o dr. Doogooderovoj situaciji. Oženjen je s troje djece. Zaradi 60.000 dolara godišnje, a ima 100.000 dolara u izravnim subvencioniranim zajmovima. Njegova kamatna stopa iznosi 4,25%.

Na rePAYE-u mjesečno plaćanje iznosi 140,25 dolara (vidi gore), odnosno 1683 dolara godišnje. Njegov godišnji interes iznosi 4250 dolara. To znači da su krediti dr. Doogoodera zaračunati više nego što plaća svake godine. Tijekom dr. Doogoodera u prve tri godine, vlada će primijeniti 2.567 dolara za svoje zajmove.

Nakon prve tri godine vlada će platiti 1283,5 dolara za svoje zajmove. Preostala kamata neće se dodati glavnoj bilanci dok dr. Dogooder ne napusti plan. Uobičajeno, Dr. Dogooder će platiti zajmove putem javnog studentskog zajma oprost (PSLF) u deset godina.

Ali pretpostavimo da dr. Dogooder ne ispunjava uvjete za PSLF i nikada ne povećava svoje prihode. U 25 godina bit će oprošteno dr. Doogoodersovom zajmu. Ukupan iznos otkazan je 128.237 dolara (budući da kamate kapitaliziraju kada napustite plan). Taj iznos potencijalno je oporeziv prema važećim zakonima.

Treba li razmotriti RePAYE?

RePAYE je dobar potencijal za otplatu studentskih zajmova za neke pojedince, ali ima i neke nedostatke. Na primjer, u odjeljku RePAYE morate uvijek upotrebljavati kombinirani AGI ako ste u braku, što bi moglo povećati mjesečno plaćanje u usporedbi s drugim opcijama.

Na pozitivnoj strani, RePAYE je plan otplate studentskog kredita koji ispunjava uvjete za PSLF (oprost za javnu službu). Ako vam je zajam oprošten u ovom programu, oprost za zajam trenutačno se smatra besplatnim porezom - što je ogromno pozitivno.

Da biste odlučili je li ovaj program za vas, pogledajte Procjenitelj otplate od Ministarstva obrazovanja.

Jeste li već pogledali pojedinosti o RePAYE-u?