Povlačenje

Pitajte GFC 012 - Planiranje mirovine na svoj prvi posao

Pitajte GFC 012 - Planiranje mirovine na svoj prvi posao

Kada ljudi koji tek počinju u karijeri prepoznaju važnost dobivanja uštede umirovljenja u tijeku, kreću u pravom smjeru.

No, kako to učiniti mehanički je gdje pitanja dolaze u igru.

Daniil pita:

"Hi Jeff,

Ja sam nedavno diplomirao i započinjem novi posao sljedeći tjedan. Ovo će biti moj prvi pravi posao s punim radnim vremenom. Tvrtka nudi 6% utakmicu na 401k. Moje pitanje je: što biste preporučili za mene da stvarno skok-započeti moje uštede za mirovinu?

Hvala.
Daniil S. "

Dobro za vas u odlučivanju da odmah pokrenete svoju mirovinu uštede Daniil! Čestitamo - već ste poduzeli sve važne prve korake odlučivši da se to dogodi sada.

Vjerujte mi, jedna od najvećih pogrešaka u planiranju mirovine je kada mladi odlaze uštedu za mirovinu za jednog dana koji nikada ne dolazi - ili dolazi kasno u igri.

Daniil posebno traži što bi stvarno skokalo - počelo je uštedu umirovljenja? Imam neke prijedloge, Daniil, i idu u nekoliko različitih smjerova. Napravit ću preporuke koje zauzimaju cjelovit pogled na vašu financijsku situaciju, a ne samo na samu mirovinsku uštedu. I vjeruj to ili ne, to je sve povezano! Ali, to je ono o čemu se radi o financijskom planiranju.

Idite na odlazak u mirovinu - Stvorite financijski pufer

"Život je ono što vam se događa dok ste zauzeti drugim planovima." - John Lennon

To vrijedi i za vaše financije koliko i za život općenito. Dok štedite novac za mirovinu, pojavit će se i druge situacije koje će zahtijevati financiranje. Predviđanjem ovih budućih potreba omogućit će vam se nastaviti financirati svoje umirovljenje, kao i uklanjanje potrebe za ranim zakašnjeljem mirovine.

Uz doprinos Vašem 401 (k) u dovoljnoj količini da biste maksimirali doprinos podudaranja poslodavca, trebali biste učiniti i sljedeće:

Postavite hitni fond. Trebali biste imati dovoljno novca u likvidnoj štednji za pokriće hitnih slučajeva ili čak privremenog gubitka posla. To bi općenito trebalo biti iznos jednak najmanje tri mjeseca troškova života. Vaš hitni fond će vam osigurati gotov novac tako da ne morate umočiti u mirovinu novac rano.

Izlazi iz duga. Dug treadmill često počinje rano u životu! Ljudi počinju posuđivati ​​novac kad su mladi i postupno postaju način života. Zbog toga biste trebali raditi da smanjite svoje dugove dok štedite za mirovinu. To je osobito istinito ako imate duga kreditne kartice. Ne samo da naplaćuju vrlo visoke kamatne stope, već ih uklanjanjem imat ćete više novca za sve ostalo, uključujući i veću mirovinsku uštedu.

Uštedite za većim kupnjama. Kada ste mladi, obično imate duži popis glavnih kupnji ispred vas. Te kupnje mogu uključivati ​​odmor, automobil, namještaj za stan, predujam za kuću ili čak nadolazeće vjenčanje. Trebali biste početi spremati za bilo što od čim ih vidite na horizontu. To će vas zadržati od zaduživanja ili uzimanja novca od umirovljenja da ih platite.

Zašto preporučujem da poduzmete korake? Budući da se novac počinje akumulirati u mirovinskoj štednji, ljudi ponekad napadaju te uštede kako bi pokrili sve gore navedene neizvjesnosti. To je gotovo prirodan ishod kada je većina ili sav novac vaš u mirovini.

Problem s tom strategijom je da je vrlo skupo! Ne samo da plaćate redovno porez na dohodak od isplate, već ste i podložni ranijem poreznom povlačenju poreza jednakom 10% distribucije. To znači da rani povlačenja iz mirovine mogu koštati 30%, 40%, ili čak 50% poreza.

Svrha postavljanja ovih dodatnih strategija je spriječiti da se to dogodi. Razmislite o tome kao dio cjelokupnog mirovinskog plana.

Postavite Roth IRA

Sa svim gore navedenim, sljedeći najbolji korak je postaviti Roth IRA. Za razliku od vaših 401 (k) doprinosa, vaši doprinosi u Roth neće biti porezno odbijeni. Ali zarada ulaganja unutar računa bit će odgođena za porez. A kada počnete uzimati povlačenja s računa, novac će biti u potpunosti bez poreza.

Samo to bi trebalo biti dovoljan razlog za dodavanje Roth IRA na svoj odlazak u mirovinu. Ali ima još više.

Doprinosi koje napravite za plan možete povući bez poreza za bilo koju svrhu. Na taj način, Roth IRA također može funkcionirati kao stražnji račun za hitne štednje (iako ga ne preporučam za tu svrhu!). No, jednako je važno i činjenica da su Roth IRAs, koji su sami usmjereni, obično imati više mogućnosti ulaganja od prosječnog 401 (k) plana.

U Roth IRA možete doprinijeti do 5.500 dolara godišnje. Preporučujem da to radite u svom ukupnom financijskom planu - naročito kad imate hitni fond koji je potpuno opremljen, a dugove vaše kreditne kartice isplaćuju.

Investiranje do 401 (k) Maksimalno dopušteno

Ako su svi gore navedeni koraci dovršeni, svaka dodatna ušteda koju imate trebala bi biti usmjerena u vaš plan 401 (k), do maksimalnog dopuštenog iznosa.

IRS vam omogućuje da svake godine dodate do 18.000 dolara na svoj plan 401 (k).U kombinaciji s doprinosom podudaranja vašeg poslodavca, to je snažan način za akumuliranje velikog mirovinskog plana vrlo rano.

Na primjer, recimo da tijekom sljedećih 10 godina prosječni dohodak iznosi 75.000 USD. Doprinosite maksimalno 18.000 dolara svake godine. Na taj način dobivate maksimalni doprinos podudaranja poslodavca od $ 4500 ($ 75,000 x 6%). To znači da 22.500 dolara godišnje ulazi u vaš plan, u prosjeku, za ukupno doprinos od 225.000 dolara tijekom desetljeća.

Uz pretpostavku da je prosječna godišnja stopa povrata ulaganja od 7%, račun bi porastao na 344.000 USD nakon 10 godina. U tom trenutku, mogli biste čak i prestati davati doprinose planu. A u sljedećih 30 godina - još uvijek uz pretpostavku 7% prosječne godišnje stope povrata na plan - bilanca bi porasla na više od 2,6 milijuna dolara! Možete se udobno povući čak i ako ne napravite dodatne doprinose.

Ako se kaže Daniil, 25 sada, to bi bilo strašan položaj u dobi od 35 godina!

Nadam se da će vam to pomoći da dosegnete svoje financijske ciljeve Daniila i bilo koga tko je pravi iz škole i koji je započeo svoj prvi posao. Koliko dobro započnete ima puno veze s time koliko dobro završite, pa je sada vrijeme za postavljanje pitanja i poduzimanje akcija. Zato pitajte, i ja ću pokušati odgovoriti na što je moguće više pitanja.

Pošalji Komentar