Banke

Dobra, loša i ružna o obrnutom hipoteku

Dobra, loša i ružna o obrnutom hipoteku

Ako su vaši roditelji u mirovini ili se približavaju mirovini i zabrinuti za njihovo financiranje, mogli bi previdjeti ideju dobivanja obrnute hipoteke pokraj vas.

Uostalom, u tom komercijalnom, taj lijepi čovjek iz zakona i reda kaže da je sjajan način da dobijete dopunski dohodak u mirovini.

Nažalost, postoji mnogo toga što komercijalni izlazi.

A ta su pitanja nešto što je obitelj vlasnika obrnute hipoteke - to jest, vi - vjerojatno ćete se morati suočiti.

Uostalom, vaši roditelji ne dobivaju ništa mlađu.

Ovo je slom onoga što oni u Sandwich Generationu trebaju znati o nedostacima hipoteke - prije nego što se mama i tata potpišu na točkastoj liniji:

Kako se obrate hipoteke

U svojoj jezgri, obrnuti hipoteka je način da pretvoriti kapital u dom u gotovini. Kako bi se kvalificirali za preokrenuti hipoteka, vlasnik kuće mora biti najmanje 62 godine, mora posjedovati i živjeti u kući, te mora imati veliku pravednost u kući. Dok zajmodavci ne zahtijevaju da se kućanstvo potpuno isplaćuje, vlasnik kuće mora biti blizu kraju njihovog roka hipoteke kako bi zajmodavac prihvatio preokrenuti hipoteku.

Uz ovaj zajam, zajmodavac će isplatiti ono što ostaje na hipoteku (ako ništa), i dati homeowner isplatu na jedan od pet načina: plaćanja zajam su mjesečne isplate koje će trajati sve dok barem jedan dužnik i dalje živi u dom. Rok plaćanja su mjesečne isplate za određeno razdoblje. Kreditna linija omogućit će zajmoprimcu da privuče neplanirane uplate za bilo koji iznos kad god je to potrebno dok se ne odobri kreditna ograničenja. Naposljetku, izmijenjena plaćanja zakupa i izmijenjena razdoblja kombiniraju mjesečnu opciju plaćanja s opcijom kreditne linije.

Za razliku od tradicionalnog zajma, zajmoprimac ne treba redovita plaćanja u ratama. Umjesto toga, cijeli zajam i kamate nastupit će kada dužnik ode, prodaje kuću ili više ne može smatrati primarnom prebivalištem.

Na primjer, ako stariji vlasnik kuće pronađe potrebu za redovitom skrbi, trajno se preseljavaju u dom za starije osobe, to znači da mora platiti njegovu preokrenutu hipoteku. Međutim, dužnik ima 12 mjeseci života negdje drugdje prije nego što se dom više ne smatra njegovom primarnom prebivalištem. Dakle, kratko vrijeme u bolnici ili starački dom neće značiti da je obrnuto hipoteka zbog.

Jedna od velikih koristi od preokrenutog hipoteke je da plaćanja koja dobivate od njih ne smatraju oporezivim prihodom. Osim toga, plaćanja također neće uglavnom utjecati na vaše socijalno osiguranje ili Medicare pogodnosti. Na tim osnovama, preokrenuti hipoteka može se činiti kao dobar način za umirovljenike da nadopunjuju svoj prihod od umirovljenja s njihovim rodnim kapitalom, a da ne moraju smanjiti ni pomaknuti.

Fine Print

Zasada je dobro. Međutim, postoji nekoliko aspekata preokrenuti hipoteke koje mogu učiniti da se čini kao manje dobar posao.

Prvo i najvažnije je činjenica da dugujete više novca putem obrnute hipoteke kako vrijeme prolazi.

Na kraju zajma, dužnik ili njegovi nasljednici morat će vratiti iznos kredita koji raste uz svako plaćanje zajmoprimcu-plus kamate.

Što se tiče tog interesa, iako postoje neke nepodmirene hipoteke s fiksnim stopama, većina tih kredita koristi promjenjive stope. (Važno je napomenuti da je uobičajeni način otplate kredita prodajom kuće, što znači preokrenuti hipotekarni vlasnici i njihovi nasljednici zapravo ne moraju kašljati iznos kredita kada je to dospijeće, osim ako ne žele zadržati kuća.)

Osim toga, cijela točka obrnute hipoteke je isplata kapitala. To znači da stari dom neće imati kapital (ili vrlo malo) ostaviti na kraju zajma mandata. Tako prodaja kuće neće ostaviti novca za nasljednike.

Ako su nasljednici dužnika zainteresirani za održavanje doma, oni će morati isplatiti zajam kako bi to učinili. Većina obrnutih hipoteka nudi nešto što se zove klauzula o neizravnom spajanju, što znači da zajmoprimac ne može dugovati zajmodavcu više od vrijednosti kuće kad je dospio zajam i kuća je prodana. U osnovi, bez obzira na kuću za prodaju, zadovoljit će zajam. Međutim, nasljednici koji žele zadržati dom i dalje će morati vratiti zajam u cijelosti, čak i ako je dug dug više nego što je kuća vrijedno.

Važno je zapamtiti da obrnuti hipoteka nije besplatna. Baš kao i bilo koja hipoteka, postoje troškovi zatvaranja, uključujući naknade za odobravanje kredita i premije osiguranja hipoteke. Neki zajmodavci također naplaćuju naknade za servisiranje tijekom života preokrenute hipoteke.

Također, iznos koji se može posuditi ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući najmlađe doba dužnika, kamatnu stopu i procjenu vrijednosti kuće. Pa čak i domova koji su vrijedni prilično puno svibanj ne pružaju vrstu obrnutog hipoteka iznose koji borrowers su broje na.

Konačno - a to može biti pravi udarac za odraslu djecu rejtinga hipotekarnih vlasnika - vlasnik kuće i dalje održava naslov za kuću, što znači da je još uvijek na kuku za održavanje, porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuće. Zapravo, ne održavanje stanja kuće ili plaćanje poreza ili osiguranja može značiti da zajam dospijeva. Ako vaši roditelji imaju poteškoća s preuzimanjem kućanskih poslova - uključujući kućno održavanje i plaćanje računa - ove vrste poslova će pasti na vas.

Što su preokrenuti hipoteka nedostaci?

Odgovor na to ovisi o nekoliko čimbenika. Prije svega, vaša obitelj treba odlučiti koliko je važno držati kuću u obitelji. Ako vaši roditelji pričaju o preuzimanju hipoteke na kuću u kojoj ste rođeni ti i tvoja braća i gdje ste sanjali da će se igrati u vašim unucima, onda preokrenuti hipoteka možda nije dobra ideja. Ako ne znate da ćete moći vratiti zajam, trebali biste planira prodati kuću nakon što su vaši roditelji ušli u obrnuti hipoteku.

Ako dom ima smisla za vašu obitelj, alternativa obrnutoj hipoteku je da netko u obitelji kupi dom od svojih roditelja i dopusti im da nastave živjeti u njemu. To će im osigurati kapital u svom domu u paušalnom iznosu, a ako taj kapital iznosi 500.000 USD ili manje, mogu izuzeti novac od oporezivog dohotka. Na mnogo načina, to je pobjeda, iako ovisi o nekome u obitelji koji ima mogućnost kupnje kuće.

Čak i ako nemate posebnu vezu s domom roditelja, možda biste trebali pažljivo razmišljati o tome hoćete li ili ne nastaviti s preokrenom hipotekom. Ovisno o sposobnosti samostalnog življenja i održavanju važnih zadaća vlasništva nad stanovima, preokrenuti hipoteka može ili ne mora biti dobra ideja.

Ako imate razloga vjerovati da mama i tata imaju samo nekoliko godina prije nego što im je potrebna neka ozbiljna pomoć, moglo bi im bilo više smisla pristupiti pravednosti u kući prodajom i uzimajući ih u mirovinu ili pomoćni životni objekt gdje oni će biti udobniji.

Ako, s druge strane, znaš da tvoj tata još uvijek popravlja krov, zavija božićna svjetla i meke travnjak, a vaša mama i dalje čisti kuću od vrha do dna i svaki dan zaliječe cvjetnjak i ništa ih neće zaustaviti , hvala vam puno, onda obrnuti hipoteka može raditi za njih. Oni će ostati u svom domu dok još uvijek uživaju u jednakosti koje su radili na izgradnji.

Su obrnuti hipoteka dobra ideja?

Pravi problem s obrnutim hipotekom je razlog zašto bi vaši ljudi možda trebali. Ako nisu na odgovarajući način spremili umirovljenje jer su bili neodgovorni svojim novcem ili ako imaju problema s prebivalištem ili fiksnim prihodom, problem može biti onaj koji se ne može riješiti obrnutog hipoteka.

Ako vas roditelji drže u petlji na svojim financijskim pitanjima, odvojite vrijeme da sjednete s njima i njihovim financijskim savjetnikom kako biste utvrdili najbolji način djelovanja kako bi ih se rado snalazili i pitali se zašto nikad ne pozivate kroz dugi niz godina umirovljenja. Tvrdi pogled na brojeve pomoći će vam da ustanovite jesu li nepravedne hipoteke nepovoljnije od mogućih prednosti.

Pošalji Komentar