Velike prednosti Rothovih IRA-a za plaćanje školarine

Roth IRAs su poput superjunaka svjetskog investicijskog umirovljenja. Oni nude veliki broj prednosti nad drugim investicijskim vozilima kao što su 401 (k) s i 403 (b) s.

No, postoje neke posebne prednosti koje imaju kada je riječ o plaćanju školarine.

Da biste dobili opću predodžbu o prednostima Roth Ira, pogledajte ovaj članak koji je prikazao T. Rowe Price koji pokazuje koliko je više potrošnih prihoda dostupno s Roth IRA u mirovini od tradicionalnih IRAs.

Osim gore navedenih prednosti Roth IRA-e, u ovom članku ćemo se usredotočiti na ono što Roth IRA čini odličnim za plaćanje školarine.

Više kontrola nad svojim novcem s Roth IRA

Kada je u pitanju spremanje za koledž poduke, postoji niz mogućnosti na raspolaganju. Evo samo nekoliko:

• provjerite povlačenje s 401 (k)
• provjerite 529 plan
• provjerite Coverdell
• provjerite redovnu štednju
• provjerite CD-ove
• provjerite portfelj burze

Problem s prva tri je gubitak kontrole vašeg novca i kazni. Vlada u osnovi briše novac kada ga stavite u račun s poreznim olakšicama.

Možete mu pristupiti, ali obično postoje strme kazne. Gubite likvidnost s tim računima. Anytime you need pristup sredstvima, morat ćete platiti za to.

Posljednje tri opcije pružaju veću fleksibilnost, ali nema nikakvih poreznih olakšica.

Umjesto toga, što ako imate fleksibilnost štednog računa s poreznim prednostima. Tamo dolazi Roth IRA.

Osim fleksibilnosti, Roth IRAs nude daleko više investicijskih izbora od ostalih navedenih računa poreznih olakšica. 401 (k) s ograničena su ERISA i 529, a Coverdellovi planovi također imaju ograničenja ulaganja.

Možda se pitate što Roth IRA ima veze s plaćanjem školarine.

Idemo u detalje.

Plaćanje školarina s Roth IRA-om

Način na koji Roth IRA radi je dodavanje dolara nakon oporezivanja na Roth IRA račun. Maksimalni iznos koji možete pridonijeti godišnje iznosi 5500 USD ili 6500 USD ako imate više od 50 godina.

Porezne prednosti Roth IRA dolaze na distribucijsku stranu. Kada je novac izvađen iz Roth IRA, to je bez poreza. Također možete početi uklanjati novac od Roth IRA prije 59 godina.

Sophia Bera, CFP i osnivač financijske savjetodavne tvrtke Gen Y Planning, imala je ovo reći o povlačenju novca od Roth IRA-e, "ako dođe do hitne situacije, zapravo možete izvaditi novac od svog Roth IRA-ja i upotrijebiti ga za bilo koju Svrha."

To je, naravno, ako je račun otvoren najmanje pet godina ili ako ste stariji od 59 godina.

Postoje dva načina uzimanja povlačenja za kvalificirane troškove obrazovanja prije 59. godine života 1/2:

1.) Roth IRA koji je otvoren najmanje pet godina. Uz ovu opciju možete podići porez na isplatu i besplatno platiti porez.

2.) Roth IRA koji nije otvoren najmanje pet godina. U tom slučaju, povlačenja su besplatna, ali ćete morati platiti porez na bilo koju zaradu.

By maxing out Roth IRAA svake godine, ne samo da ste spremni za umirovljenje, ali i ostaviti otvorene opcije koja vam omogućuje da platite za poduke.

Da li Roth IRA povlači utjecaj vašeg FAFSA

FAFSA je besplatna prijava za studentsku pomoć. Koristi se za određivanje studentske podobnosti za studentsku pomoć.

Dok Roth IRA pruža velike prednosti prilikom plaćanja za obrazovanje, postoji nekoliko stvari koje ćete htjeti imati na umu kako biste maksimalno povećali njegove prednosti.

Povlačenja iz Roth IRA mogu utjecati na vaš FAFSA, smanjujući iznos financijske pomoći koju možete primiti.

Rick Wilder, direktor financijskih poslova studenata na Sveučilištu u Floridi, navodi "Studenti koji se prijavljuju za financijsku potporu temeljem potrebe trebaju prijaviti podatke o prihodima i imovini na FAFSA-i".

Računi za odlazak u mirovinu ne broje se kao imovina na FAFSA. Međutim, povlačenja s računa za mirovinu, kao što je Roth IRA, broje se protiv FAFSA.

Ako je povlačenje samo za doprinose, a ne zaradu, on ima manji utjecaj na studentsku FAFSA.

Malo planiranje unaprijed i eventualno čak i razgovor s računom može vam pomoći da izvučete najviše iz FAFSA i vašeg Roth IRA za obrazovne troškove.

Veliki nedostatak

Iza FAFSA implikacija, veliki nedostatak korištenja Roth IRA za koledž poduke je da se povlačenjem iz mirovine račun "srednji život". Budući da ste ograničeni na koliko možete pridonijeti, mislite li da ćete tijekom vremena izgubiti gubitak? Teško je reći.

Na primjer, recimo da započnete sa spremanjem maksimuma na 5.500 dolara godišnje i nastavite 18 godina. Možda je to naraslo do 150.000 dolara ukupno. To je odlično. Ali, ako počnete izdvajati 25.000 dolara godišnje za 4 godine, sada se vratite na 50.000 dolara.

Nemojte me krivo shvatiti, $ 50.000 za 22-godišnjakinju je strašan - ali koja je izgubljena prilika trošak tog dodatnih 100.000 dolara?

Preko 40 godina, da bi 100.000 dolara moglo narasti na 2.172.000 dolara - bez poreza. I to bez doprinosa! Ako uzmete taj izvorni IRA, nastavite s dodavanjem 5.500 dolara godišnje, dobivate $ 4682.000 u dobi od 62 godine!

Ako počnete s lijeve strane više od 50.000 dolara i pridonijeti 5.500 dolara godišnje - sada rastu samo na 2.500.000 dolara. Nije loš povratak, ali na kraju ćete izgubiti 50% vaše vrijednosti potencijalno.

To je veliki nedostatak.Povlačenje novca iz poreznog zaklonjenog računa kao Roth IRA "srednji život" ili "rani život" zaista sprječava buduće vraćanje tog novca. A to bi bilo novac bez poreza.

S obzirom da postoje i druge alternative za spremanje na koledž (kao što je plan 529), to je nešto što stvarno trebate snažno razmotriti.

Konačne misli

Roth IRAs su izvrsni izvori financiranja kvalificiranih obrazovnih troškova. Da biste što bolje iskoristili, potrebno je malo planiranja.

Ako namjeravate koristiti Roth IRA uglavnom za poduke, možete povećati svoje porezne olakšice otvaranjem računa najmanje pet godina prije pohađanja koledža. Na taj način dobivate ne samo porez i povlačenje bez naknade, već i zaradu.

Osim toga, povlačenjem samo doprinosa, a ne zarade, smanjite utjecaj na potencijalne studentske potpore FAFSA.

Želite li razmisliti o korištenju sredstava Roth IRA za troškove visokog obrazovanja? Zašto ili zašto ne?