Roth IRA vs plan 401 (k) - koji je najbolji za vaš odlazak u mirovinu?

Ako imate Roth IRA ili 401 (k) plan? Volim obje planove, ali iz različitih razloga. To je zato što su dva planiranja vrlo različita jedna od druge.

Iz tog razloga, trebali biste pokušati istodobno imati planove, ako je to moguće. Svaki od njih ispunjava drugačiju potrebu, a čak je moguće da se kasnije složite u drugi.

401k VS ROTH IRA

1. Roth IRA
2. 401 (k)
3. Obično možete imati oboje - i zašto biste trebali

Razgovarajmo o dva planova, Roth IRA u 401 (k), i raspravljamo o prednostima svake, kao io važnim razlikama.

Roth IRA - kako funkcionira i kako to pomaže

Roth IRA Prednosti

Porezne distribucije.

Glavna prednost Roth IRA je činjenica da možete poduzeti distribucije iz plana u mirovini koje će biti u potpunosti bez poreza. To je sasvim drukčije od ostalih planova mirovinskog osiguranja koji su zaštićeni od poreza, kao što su tradicionalni IRA i planovi 401 (k) koji su samo poreza odgođena.

Ovo je glavna razlika. Kod većine mirovinskih planova, porezne olakšice su u potpunosti na prednjem kraju. No, jednom kada se povučete i počnete uzimati distribucije, te će se izdvajanja morati dodati vašem dohotku i oporezivati ​​se uobičajenim stopama poreza na dohodak.

Distribucija neće biti uračunata u poreznu obvezu za socijalnu sigurnost.

Budući da distribucije tvrtke Roth IRA nisu oporezive, neće se računati na vaše prihode u određivanju postotka prihoda od socijalne sigurnosti koji će biti oporeziv.

Nema zahtjeva RMD-a.

Roth IRA planovi nisu podložni IRS-u zahtijevanim minimalnim distribucijskim pravilima (RMD).

Ta pravila zahtijevaju da počnete uzimati distribucije iz mirovinskog plana koji započinje u dobi od 70 ½. Od vas se traži povlačenje postotka plana koji se temelji na preostalom životnom očekivanju svake godine u mirovini, nakon što stignete do te dobi.

No, Roth IRA-i ne podliježu zahtjevima RMD-a tako da doslovno dopustite da vaš plan nastavi rasti za ostatak svog života. Ovo ima dvije glavne prednosti:

1. Omogućuje vam da maksimalno povećate iznos novca koji ćete imati na raspolaganju u vašem posjedu kako biste ga proslijedili svojim nasljednicima, i
2. To dramatično smanjuje mogućnost da biste nadživjeli svoj novac.

Druga točka je glavno pitanje s većinom umirovljenika. Budući da ljudi sada rutinski žive u svojim 80-ima i 90-ima, mogućnost nadživljavanja vašeg novca pravi je problem. RMD je prisilila da povučete svoje mirovinske imovine.

Ali možete ostaviti novac u vašem Roth IRA-u sve do kasnijih godina u vašem životu, kada su ostala imovina iscrpljena. Na taj način, Roth IRA može funkcionirati kao odličan izvor zarađivanja za odlazak u mirovinu.

Samousmjereno ulaganje.

Kao i kod bilo kojeg IRA-ja, možete odabrati i upravitelja plana i ulaganja koja se nalaze na vašem računu. To vam daje potpunu slobodu odabira investicijske platforme koja vam najbolje odgovara, a zatim razviti vlastite alokacije portfelja.

Možete odabrati ulaganje u dionice, obveznice, investicijske fondove, investicijske fondove (ETF), investicijske fondove za ulaganja u nekretnine (REITS), futures i opcije, pa čak i upravljane račune, poput robo-savjetnika.

Roth IRA financiranje

U Roth IRA možete doprinijeti do 5.500 dolara godišnje, ili 6.500 dolara ako imate 50 ili više godina. Jedan od nedostataka je relativno niska stopa doprinosa. Zapravo, manje od trećine veličine dopuštenih godišnjih doprinosa možete napraviti plan 401 (k).

Ali postoji još jedna opcija koju imate za financiranje Roth IRA-e, a to je učiniti a Pretvorba Roth IRA, O toj se temi posebno raspravlja prema završetku tog posta.

Dovoljno je reći, konverzija Roth IRA stvarna je prilika da premjestite ozbiljan novac u plan.

Porezne prednosti Roth IRA

Najveći nedostatak za rad Roth IRA-e su doprinosi koje napravite za plan nisu porezno odbijeni. Iako Roth IRA općenito djeluje na isti način kao i tradicionalni IRA, to je jedna od velikih razlika između njih. S tradicionalnim IRA-om, vaši su doprinosi obično porezno odbijeni, što je jedna od glavnih prednosti.

Doprinosi tvrtke Roth IRA nikad nisu porezno odbijeni, ali dobra vijest je da je to veliki dio razloga zašto se povlačenja mogu poduzeti bez poreza. Za većinu ljudi, odustajanje od poreza na doprinose bit će mala cijena koju treba platiti za dobrobit poreznih prihoda u mirovini.

Ali mnogo poput tradicionalne IRA-e, prihodi od ulaganja koje zaradite u Roth IRA također su odgođeni od poreza. To može biti pomalo zbunjujuće. Nakon svega, poreza odgođena podrazumijeva da će porezi biti dospjeli i platiti kasnije, zar ne?

To je zapravo djelomično istinito s Roth IRA-om. Roth IRA distribucije postaju oslobođene plaćanja poreza ako ste najmanje 59 i pol godina i sudjelovali u Roth IRA-i najmanje pet godina. Međutim, ako poduzmete distribucije iz vašeg plana prije nego što se ti događaji dogode, morat ćete platiti običan porez na dobit na iznos distribucije koji predstavlja investicijsku zaradu.

I kao što je slučaj s našim mirovinskim planovima, rane distribucije također podliježu 10% ranoj kazni povlačenja.

Sada evo još jedne važne razlike ... misli da su investicijske zarade koje su prijevremeno prekinute bile oporezive, povlačenje vaših doprinosa nije.To dobro funkcionira s Rothovim IRA-ima, budući da imaju posebnu razliku od omogućujući vam da najprije povučete svoje doprinose - koje možete poduzeti bez poreza - prije nego što povučete dio koji predstavlja prihode od ulaganja.

To je razlog zašto neki financijski blogeri savjetuju korištenje Roth IRA-e kao hitnog fonda. Možete zadržati novac u investiranom planu, ali povući svoje doprinose bez stvaranja porezne obveze.

Kao što je ranije naznačeno, sve dok ste najmanje 59 i pol godina, a bili ste u Roth IRA-i najmanje pet godina, distribucije iz plana mogu se uzimati bez poreza.

Roth IRA granice prihoda

Tradicionalni IRA-i imaju ograničenja dohotka koja ograničavaju odbitak poreza vaših doprinosa. Ako ste Vi ili vaš suprug pokriveni od strane mirovinskog plana koji je sponzoriran od poslodavca, a vaš prihod premašuje određeni prag, doprinosi tradicionalnom IRA neće biti porezno odbijeni. Međutim, i dalje ćete moći doprinijeti. To se naziva a neoporezivi IRA doprinos.

Roth IRAs također imaju granice dohotka. Međutim, ako prekoračite ta ograničenja, uopće vam neće biti dopušteno da napraviš Roth IRA doprinos.

Za 2017., granice dohotka Roth IRA izgledaju ovako:

• Zajedno udana ženidba ili kvalificirana udovica (dopušteno do 186.000 dolara) djelomično je dopušteno između 186.000 i 196.000 dolara, nakon čega nije dopušten doprinos.
• Oženjen podnošenje zasebno - djelomični doprinos na dohodak do 10.000 dolara, nakon čega nije dopušten doprinos.
• Pojedinac, voditelj kućanstva ili zasebno vjenčanje, a niste živjeli sa svojim supružnikom u bilo kojem trenutku tijekom godine - dozvolili ste do prihod od 118.000 dolara, djelomično dopušteno između 118.000 i 133.000 dolara, nakon čega nije dopušten doprinos.

Jednostavno sam pojednostavnjivao zahtjev za prihodom ovdje. Prema IRS-u, vaš prihod određuje vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak, ili MAGI, Upravo ono što je MAGI je malo komplicirano. Možete se uputiti na definiciju IRS-a za upravo ono što jest.

Roth IRA granice prihoda razlikuju se od tradicionalnih IRA granica dohotka u još jednom važnom poštovanju. Roth IRA doprinos možete napraviti, do granice dopuštenog dohotka, čak i ako ste pokriveni planom umirovljenja kojeg sponzorira poslodavac.

401 (k) - kako funkcionira i kako pomaže

401 (k) Prednosti

Visoka doprinos doprinosa. Najveća korist od 401 (k) plana je iznos novca koji možete pridonijeti planu. Za 2017. možete doprinijeti do 18.000 USD ili 24.000 USD ako ste stariji od 50 godina. To je puno velikodušnije od ograničenja od 5.500 dolara / $ 6.500 za oba tradicionalna i Roth IRA.

Doprinos podudaranja poslodavca.

Poslodavci se često podudaraju s 50% do 100% vlastitih doprinosa, do određenog postotka doprinosa. Na primjer, poslodavac može dati odgovarajući doprinos od 60% na vaš doprinos do 10% vaše plaće. Kombinacija dvaju doprinosa omogućit će vam da svake godine dodate 16% planu.

Doprinosi za podudaranje poslodavca podložni su zahtjevima za stjecanje prava, što znači da je vaše vlasništvo nad utakmicom postupno tijekom nekoliko godina. Možda ćete morati biti zaposleni u tvrtki najmanje pet godina prije nego što ste 100% dobivali posao poslodavca.

Vrlo visoki ukupni doprinosi. U teoriji barem kombinacija vlastitih doprinosa, uz podudaranje s poslodavcem, može biti visoka kao i 54.000 dolara ili 60.000 dolara ako ste 50 ili više godina. Naravno, ukupni doprinosi ne smiju prelaziti 100% zarade.

401 (k) Financiranje

Jedna od najvećih prednosti 401 (k) plana je, budući da je poslodavac sponzoriran, vaš doprinos planu dolazi odmah iz vaše plaće. Što znači da je cijeli proces automatiziran. Nema potrebe za bilo kakvim izračunima, niti za napisati ček ili napraviti online prijenos brokeru.

Osim toga, 401 (k) planove održava povjerenik koji je imenovao vaš poslodavac. To znači da sve upravne funkcije i upravljanje računom upravlja taj povjerenik.

Nedostatak poslodavne kontrole stečajnog upravnika je taj da možda niste u potpunosti zadovoljni bilo s povjerenikom, niti s ponuđenim investicijskim odabirom. Isto tako, neki povjerenici naplaćuju mnogo veće naknade od onoga što biste mogli pronaći ako biste odabrali svoju investicijsku platformu.

Dok neki poslodavci odabiru velike investicijske brokete kao upravitelje, nudeći Vam neograničene mogućnosti ulaganja, većina ima više ograničenih mogućnosti. Na primjer, ako se vaš plan održava s obitelji uzajamnih fondova, vaši će ulaganja biti ograničena na sredstva koja nudi tvrtka.

Neki drugi planovi rade s vrlo ograničenim brojem sredstava. Na primjer, oni mogu imati fond za rast u SAD-u, međunarodni fond, fond za tržišta u nastajanju, fond obveznica i fond za tržište novca. No nećete moći ulagati u pojedine dionice, druge investicijske fondove ili manje tradicionalne investicije, kao što su REITS ili sredstva sektora.

401 (k) Porezne prednosti

Osim činjenice da vam 401 (k) s dopuštaju da napravite vrlo velike doprinose, ne postoje ograničenja prihoda koja ograničavaju te doprinose. To znači da će 18.000 dolara ili 24.000 dolara koje pridonose planu biti izravno smanjenje prihoda, smanjujući poreznu obvezu. U međuvremenu, poslodavac koji odgovara doprinosima neće utjecati na vašu poreznu obvezu.

Prihod od ulaganja u svoj plan akumulira se na poreznoj osnovi. Možete početi uzimati povlačenja iz vašeg plana s početkom u dobi od 59 ½.Tada ćete morati početi plaćati obični porez na dohodak na tim distribucijama (to se vraća na poreza odgođena u odnosu na izdavanje bez poreza).

Ako poduzmete povlačenje prije nego što dostignete tu dob, ne samo da ćete morati platiti običan porez na dohodak po distribucijama, već i 10% ranijoj kazni za povlačenje.

Neki 401 (k) planovi nude Roth 401 (k) Provision - Problem riješen!

Ovo je sve veći trend posljednjih godina. IRS dopušta poslodavcima da daju Roth 401 (k) unutar plana 401 (k), a možete doprinijeti i oboje, sve dok zajednički doprinosi ne prelaze maksimalni iznos od 401 (k) od 18.000 $ / 24,00 $.

To znači da možete doprinijeti do $ 18,000 / $ 24,000 na Roth 401 (k) ili dodijeliti ukupni iznos između redovnih i Rothovih dijelova.

Ali opet, baš kao i Roth IRA, vaši doprinosi Rothu 401 (k) nisu porezno odbijeni, a distribucije nakon 59. godine života mogu biti bez poreza, sve dok ste bili u planu za najmanje pet godine.

Poslodavac koji nudi plan 401 (k) s Roth 401 (k) će odvojiti planove, dajući vam obje planove, gdje možete podijeliti svoje doprinose između njih.

Podudaranje poslodavca također može biti dostupno na Roth 401 (k). Međutim, kako bi se sačuvao porezni distribucijski aspekt Roth 401 (k), doprinosi podudaranja poslodavca ne mogu ići u sam Roth 401 (k). Umjesto toga, poslodavac se podudara s vašim redovitim 401 (k) planom. To znači da ako imate Roth 401 (k), također ćete imati redoviti plan 401 (k), čak i ako odredite sve svoje doprinose u Rothovom dijelu.

Kombinacija 401 (k) / Roth 401 (k) pruža vam mnoge prednosti istovremenog planiranja. Međutim, budući da je Roth 401 (k) još uvijek 401 (k), i dalje ćete biti ograničeni na izbor poslodavca povjerenika, kao i na opcije dostupne s planom.

RMDs DO primjenjuju se na Roth 401 (k) planove. Sjećate li se kako sam rekao da Roth IRA nisu podložni RMD-ima? To se ne odnosi na Roth 401 (k) planove. Oni su podložni RMD-ima, počevši od 70 ½ godina. To je jedan od razloga zašto, iako je Roth 401 (k) dobra prednost, to nije baš dobro kao da ima Roth IRA.

Ne morate napraviti izbor - obično možete imati oboje - i zašto biste trebali

I dalje možete pridonijeti Roth IRA-u čak i ako imate 401 (k) / Roth 401 (k), sve dok ste unutar granica dohotka kako biste izvršili Roth IRA doprinos. To znači da možete dopuniti do $ 18,000 / $ 24,000 na 401 (k) / Roth 401 (k), plus 5,500 $ / $ 6,500 na Roth IRA.

To će biti velika prednost ako niste zadovoljni s vašim 401 (k) planom iz bilo kojeg razloga, pogotovo ako niste zadovoljni s ograničenom ponudom mogućnosti ulaganja.

Možete nastaviti s doprinosom vašeg 401 (k) plana, iskoristiti prednosti visokih granica doprinosa, a istodobno stavljati novac u Roth IRA, gdje će biti samostalno usmjerena.

Ako vaš plan 401 (k) također nudi i Roth 401 (k), tada ćete moći učitati s Rothovim novcem tako što ćete dodati i Roth IRA na mix. Na primjer, recimo da odlučite pridonijeti 9.000 dolara vašeg godišnjeg doprinosa 401 (k) od 18.000 dolara za dio Roth 401 (k). Ako imate i Roth IRA, i sudjelujete s 5.500 dolara, to će vam dati ukupni doprinos Rotha od 14.500 dolara godišnje.

No postoji još jedna opcija.

To je konverzija Roth IRA. Žalosna je činjenica da danas radnici vjerojatno posjeduju više radnih mjesta tijekom svog života. Prosječni radnik može imati šest, sedam ili osam različitih poslova prije nego što dođe u mirovinu. Ako svaki od tih poslova uključuje plan 401 (k), tada ćete morati odlučiti što učiniti s tim planom nakon što napustite poslodavca.

Roth IRA konverzija

Samo ću ovdje proći kroz osnove procesa. Možete dobiti detaljnije objašnjenje o mom Roth IRA konverziji članak.

Ali ovdje su osnove ...

Nakon što napustite poslodavca, imat ćete plan 401 (k) za koji vi više ne sudjelujete. Obično imate jedan od tri izbora o tome što učiniti s njom:

1. Ostavite novac u planu,
2. Poduzmite raspodjelu sredstava iz plana, koja će zahtijevati plaćanje poreza na raspoređeni iznos ili
3. Preokrenite plan u drugi plan umirovljenja.

# 3 ima i tri mogućnosti:

1. Pomaknite sredstva u plan 401 (k) svog novog poslodavca,
2. Zaključajte sredstva u samorealizirani tradicionalni IRA račun ili
3. Napravite Roth IRA konverziju.

Kada radite Roth IRA pretvorbu, uzimate svoj plan 401 (k) - koji može imati veliku ravnotežu - i prebaciti ga u Roth IRA plan. Kada to učinite, morat ćete platiti obični porez na dohodak - ali ne i 10% rana povlačenja - u iznosu koji je pretvoren u Roth IRA.

Nakon što se novac nalazi u Roth IRA, akumulirat će zaradu od ulaganja na poreznu odgodu. Ako ne preuzimate distribuciju od Roth IRA dok ste stariji od 59 i pol godina, a prošlo je najmanje pet godina od datuma godine konverzije, moći ćete ih poduzeti bez poreza ,

Drugim riječima, moći ćete pretvoriti stari plan poslodavca 401 (k) u Roth IRA i uživajte u svim istim prednostima koje biste koristili od Roth IRA-e koji se financira redovnim doprinosima.

To je popularan način za premještanje velikih iznosa novca u Roth IRA, a to čine milijuni ljudi svake godine.

Tako da je dug i kratak od Roth IRA vs 401 (k) plan. Dva su planova različita jedna od druge.No, kada se koriste zajedno, oni mogu pružiti moćnu strategiju mirovine.