GF ¢ 053: 6 Sigurna mjesta za ulaganje novca u mirovinu

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Da sam tvoja mama, kako biste mi uložili novac?"

Gospođa koju sam već godinama pomogla s ulaganjima njezine tete, došla je k meni u vezi s njezinim nadolazećim umirovljenjem.

Već je radila s "brokerom" kako ga je nazvala, ali nije se osjećala 100% sigurna u svojim investicijama i nije bila sigurna jesu li bili dugoročni ili kratkoročna ulaganja, Trebala joj je pomoć, i drago mi je što sam tamo!

Financijska kriza 2008. ju je potresla i ona je tražila nešto sigurnije za mirovinu.

Dok smo razgovarali o njezinim različitim mogućnostima i pitao sam otvoreno pitanje na drugu, konačno me je upitao na to pitanje:

Da sam tvoja mama, kako biste uložili novac?

Kako je to za pitanje ledolomaca?

Nakon što stignete u mirovinu više nemate vremena čekati veliki pad na tržištu dionica.

Očuvanje kapitala i pružanje redovitog dohotka iznenada će biti barem jednako važno kao rast.

Ako ste spremni investirati svakako provjerite naše recenzije o velikim mogućnostima ulaganja kao što je naša Motif Investing Review.

Iz tog razloga morat ćete započeti s prebacivanjem portfelja ulaganja od dionica do fiksnog dohotka.

Evo šest sigurnih mjesta za ulaganje vašeg novca, bez obzira na to da li je to najbolji način za ulaganje 10 000 kuna ili najbolji način ulaganja 100 tisuća kuna, u mirovini koji će osigurati očuvanje kapitala i barem neke prihode.

1. Banka

Nažalost, većina imovine s fiksnim prihodima ne plaća cijeli iznos na način prihoda od kamata. Zapravo, ne plaćaju čučanj. Ali jedna stvar s kojom možete računati s imovinom banke je da će glavna vrijednost vaših investicija biti potpuno sigurna (FDIC osiguravaju sredstva na depozit do 250.000 USD). A oni su potpuno tekući - možete dobiti svoje ruke na svoj novac u bilo koje vrijeme i kratkom vremenu.

Postoje razni načini za ulaganje u banku. Postoje, naravno, tradicionalni čekovi i štedni računi koji plaćaju malo ili nimalo interesa. Postoje i potvrde o depozitu koji plaćaju veće povrate i zaključavaju te povratne podatke bilo gdje od šest mjeseci do pet godina.

Za potpunu likvidnost postoje i sredstva novčanog tržišta novca. Ove obično ne plaćaju, kao i potvrde o depozitu, ali oni ne zaključavaju vaš novac ni za produžene uvjete. Obično možete pristupiti tom novcu jednostavno pisanjem čeka ili prijenosom sredstava na drugi račun.

Niste ograničeni samo na vašu lokalnu banku. Često možete dobiti veće stope povrata putem internetskih banaka. Na primjer, možete provjeriti ovaj post da biste vidjeli koje banke nude najbolje stope na potvrde o depozitu i pomaknite novac u skladu s tim.

2. Vlada

Možete izravno uložiti u američke trezorske vrijednosne papire putem trezorske izravne, američke državne obveznice. Tamo ćete naći razne zanimljive mogućnosti ulaganja s fiksnim prihodima.

Primjeri uključuju:

• Trezorski zapisi - To su kratkoročni državni vrijednosni papiri s dospijećem od nekoliko dana do 52 tjedna. Prodaju se na popust od njihove nominalne vrijednosti, što znači da zaračunate kamate kada vrijednosni papiri sazrijete.
• Treasury Notes - To su srednjoročni vrijednosni papiri koji se izdaju s dospijećem od 2, 3, 5, 7 i 10 godina i plaćaju kamate svakih šest mjeseci.
• Obveznice trezora - To su obveznice koje sazriju u 30 godina i plaćaju kamate svakih šest mjeseci. Obavijest o trezorskim obveznicama: Zbog dugoročnih, možete izgubiti glavnicu na vrijednosne papire zbog povećanja kamatnih stopa; kao takvi nisu nužno prikladni kao sredstva za očuvanje kapitala.
• Trezorske vrijednosnice zaštićene inflacijom (TIPS) - To plaća kamate svakih šest mjeseci i izdane su rokom dospijeća od 5, 10 i 30 godina. Pored toga, glavnicu se prilagođava promjenama indeksa potrošačkih cijena, pružajući zaštitu od inflacije.
• I Štedne obveznice - Isto stanje kao i kod SAVJETA, jer zarađujete kamatu, dok se glavna vrijednost prilagođava na temelju promjena indeksa potrošačkih cijena.
• EE i E štedne obveznice – To su štedni instrumenti koji plaćaju kamate na temelju trenutnih tržišnih stopa, s rokom do 30 godina. Elektroničke EE štedne obveznice prodaju se po nominalnoj vrijednosti u TreasuryDirect.

I Obveznice i EE / E obveznice mogu se kupiti u denominacijama kao niska od $ 25 do maksimalno $ 10.000 godišnje. Svi ostali mogu se kupiti u denominacijama kao nisko kao $ 100 bez maksimalnog ograničenja.

Možete ulagati u vrijednosne papire izravno s američkom riznicom na isti način na koji ulažete u on-line banku. A budući da ih izdaju američka vlada, nema rizika od neispunjavanja obveza.

3. Fiksne mirovine

Fiksne anuitete izdaju osiguravajuća društva i vrlo su slične potvrde o depozitu. U takve vrijednosne papire ulažete na određeno vremensko razdoblje po fiksnoj kamatnoj stopi.

Imaju neku likvidnost i omogućuju povremeno povlačenje kamatnih prihoda bez plaćanja kazni ili gubljenja dogovorene kamatne stope, ali glavni obveznik je vezan za nekoliko godina (obično tri do sedam godina).

John Wenzel, CFP® i suosnivač Archvest Wealth Advisora ​​ponudio je ove prednosti i nedostatke fiksnih anuiteta:

• prozodija: Dobro za pojedince koji žive na fiksnom dohotku i koji su ili prestrašeni ili vrlo zabrinuti zbog gubitaka na burzi.
• kontra:: Često je teško razumjeti i znati prave troškove održavanja anuiteta. Ne samo godišnju naknadu već i trošak ako je netko invadirao glavnicu rente.

Kao što je John naglasio, naknade su obično teško razumjeti. Većina čistih prodavača s anuiteta će se pohvaliti da fiksne anuitete nemaju pristojbe. Iako nemaju naknadu koju možete vidjeti (možda malu godišnju naknadu), uvijek postoji trošak.

Koncem koji je Ivan istaknuo ključan je. Fiksni anuiteti uključuju naplatu za predaju u slučaju da povučete više od određenog dopuštenog iznosa ili prije isteka dogovorenog roka. To je mnogo drugačije od bankovnog CD-a gdje samo odustajete od zarađene kamate ako se odlučite povući prije nego što se CD sazrijeva.

4. Fiksne indeksirane mirovine

Fiksni indeksirani anuiteti, ili FIA, koji se nazivaju i hibridnim anuitetima, vrlo su slični anuitetima s fiksnim stopama. Vi izvršite određenu investiciju po određenoj kamatnoj stopi i imate slične mogućnosti likvidnosti. Međutim, FIA će vam omogućiti povezivanje ulaganja s indeksima dionica, dajući vam mogućnost zarade još veće kamate.

Ova jedinstvena značajka omogućuje vam da sudjelujete u indeksu burzovnih indeksa dionica, istodobno štiteći vaše ulaganje od gubitaka koji se obično javljaju kod vlasničkih ulaganja.

Većina fiksnih indeksiranih anuiteta također nude vječni životni prihod koji će investitoru platiti životni ček za pojedinca ili za supružnika. To je posebno atraktivno za umirovljenika koji je zabrinut da imovina mirovine može biti narušena zbog budućih rušenja burze ili neizbježnih povećanih troškova života.

Chris Cousins, ChfC i ravnatelj Wealth Architects, Inc ima ovu ponudu na fiksnim indeksiranim anuitetima:

Kao i svaki financijski proizvod koji je dostupan na tržištu, kao proizvod rješenje (taktika), nikada ne vodi uspješnom dugoročnom planu. Dakle, ako razmišljate o korištenju fiksnog indeksa renta ugovora kao dio sveukupne financijske strategije - ovdje su neke prednosti i mane

Fiksni indikatori dobitaka iz dobiti:

• Može prebaciti rizik od gubitka glavnice u osiguravajuće društvo. Mi smo na svim vremenima uspona na američkom tržištu dionica i vjerojatno će ući u rastuće kamatne uvjete koji gotovo nikakvi financijski savjetnici u poslovanju danas nemaju iskustva. Zaštita kapitala je visok prioritet.
• Danas postoji mnogo više opcija kreditiranja kamata nego u prošlim proizvodima. To bi moglo potencijalno povećati kreditiranje ugovora za klijenta u više scenarija.

Fiksni indeksirani prihod od iznosa dobiti:

• Nedostatak fleksibilnosti zbog troškova predaje. To treba smanjiti jer nedostatak fleksibilnosti uzrokuje nedostatak strategije planiranja.
• Budite oprezni u ugovorima koji omogućuju osiguravajućem društvu da promijeni parametre kreditiranja prema vlastitom najboljem interesu. Stope sudjelovanja i kape trebaju biti ugovorno fiksirane tako da znate što kupujete od početka.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ je investicijski alat koji vam pomaže da uložite u tržišta dionica pomažući vam da odgovorite na pad tržišne uspješnosti. To je softverski alat koji prati vaš portfelj i uspostavlja unaprijed određene downside točke koje će se prilagoditi na dan trgovanja tržištem. To vam pomaže da uvijek budete svjesni kako vaš portfelj radi.

Ovo nije jednostavna strategija stop-lossa. Stop-loss uključuje postavljanje određenih razina cijena na kojima će se investicijska sigurnost prodavati. Na primjer, možete zaustaviti gubitak u točki koja je jednaka 90% otkupne cijene dionica - koja će pokrenuti automatsku prodaju dionica u slučaju da cijena pada čak 10%. To će smanjiti vaš gubitak na sigurnost u slučaju pada cijene.

Umjesto postavljanja automatske kvote za prodaju na investiciju, AssetLock ™ umjesto toga upozorava vas na razne nepovoljne tržišne uvjete koji će pokrenuti vaš savjetnik da vas kontaktira kako bi razgovarao o tim uvjetima, utjecaju na ulaganja te o tome jeste li ili ne treba prodati.

To funkcionira pomoću onoga što se zove Vrijednost AssetLock. To je unaprijed određena cijena koja će pokrenuti pokretanje određenih radnji. Na primjer, kada se dostigne vrijednost AssetLock, menadžer portfelja iz programa FormulaFolios pratit će tržište i ako dođe do oporavka, nema trgovanja.

Ako se tržište ne oporavlja, vaš će portfelj biti zatvoren u sigurne, kratkoročne trezorske zapise SAD-a do kraja poslovanja, jednog dana nakon što dođe do AssetLock ™ vrijednosti.

AssetLock vas neće u potpunosti zaštititi od gubljenja glavnice na investicijama kapitala, ali to će vam omogućiti da ostanete uloženi u dionice i minimizirate najgore pada tržišta u tom procesu.

To može biti i kritičan alat za to. Iako ćete morati postupno početi premještati svoj novac u sigurnu, kamatonosnu imovinu u mirovini, morat ćete zadržati određeni postotak svog portfelja u dionice. Inflacija će se nastaviti i nakon odlaska u mirovinu, a dionice su najbolji način za zaštitu vašeg portfelja od nje. I dok se to događa, AssetLock ™ će vas spriječiti da se opustite od većih tržišnih padova.

6. Posudba ravnopravnih klijenata

Peer-to-peer kreditiranje je još jedan mogući način da se dobije velika povratka bez puno rizika. Ta se mogućnost može pokazati korisnom, osobito usred downturns tržišta dionica.

Peer-to-peer kreditiranje završava online koristeći tvrtku kao što je Prosper ili kreditni klub. Tako je jednostavno, divan ćete!

Dakle, što je točno peer-to-peer kreditiranje? Možda ste imali član obitelji tražeći nešto tijesta. To je teška situacija, ali što ako umjesto da iskoriste članove obitelji (molim te nemojte), mogli biste zainteresirati ulažući se u potragu stranaca? Dobro, sada možete s peer-to-peer pozajmljivanje.

Ljudi posjećuju Prosper i Lending Club da posuđuju novac iz raznih razloga. Moglo bi biti da nastavi poslovni pothvat, isplatiti studentski kredit ili platiti kreditnu karticu. Tvrtke poput Prospera i Kreditnog kluba posreduju između vas (investitora) i zajmoprimaca.

Iako nisam osobno vidio mnogo rizika vezan uz kreditiranje ravnopravnih klijenata, trebali biste znati da je većina posuđivanja od peer-to-peer kredita nezaštićena. Moguće je izgubiti ulaganja. Zato vam preporučujem diverzifikaciju kredita kako biste smanjili volatilnost vašeg portfelja kreditiranja.

Također, ne gledam peer-to-peer kreditiranje kao zamjensku opciju za dobar investicijski portfelj dionica, investicijskih fondova i sličnih ulaganja. Peer-to-peer kreditiranje je velika i relativno sigurna investicija koja može komplimentirati tradicionalne investicije.

Zašto biste ga htjeli uključiti kao dio svoje ukupne strategije ulaganja? Jedna riječ: vraća se. Osobno sam vidio vraćanje u kreditnom klubu visokom kao 18,04% i vraća se na Prosperu čak 16,72%. Ako to ne otpuhne čarape, ne znam što hoće.

Kako sigurno ulagati?

Uzimajući malo od svake od tih strategija i isprobavajući ih. Razmijenite svoj portfelj i napravite mudre izbore prilikom odabira ulaganja - pogotovo kada ste u mirovini i morate se oslanjati na prihod od ulaganja.

Sretno ulaganje! Budi siguran!

p.s.

Ako još uvijek niste 100% sigurni u strategiju planiranja mirovine, provjerite naš jedinstveni proces financijskog planiranja, Nacrt financijskog uspjeha, To je proces koji koristimo s našim klijentima kako bismo postigli jasnoću njihovih ulaganja i bili sigurni da su na pravom putu do sigurnog odlaska u mirovinu.

Uštedjeti