Osiguranje

Trebate li kupiti (ROP) povratak na Premium Term Life Insurance?

Trebate li kupiti (ROP) povratak na Premium Term Life Insurance?

Nedavno mi je klijent mlađi vlasnik biznisa bio upitan o kupnji pojma polica životnog osiguranja.

Izraz "životna politika" posvećuje osjećaj za njegovu situaciju, ali ono što je i on želio dao mu je prijelom. Uz 30-godišnju politiku života, htio je dodati ono što se zove a povratak premium vozača.

Za one koji nisu upoznati, povratak vrhunskog jahača omogućuje nositelju police da dobije puni povrat svih premija isplaćenih na kraju ugovora.

Isprva, zvuči kao prilično dobar posao. Najčešća pritužba koju potrošači imaju kod životnog osiguranja je da, ako ne umrete, sav novac ide izravno u osiguravajuće društvo za život. Ako je to slučaj, kupnja povratka vrhunskog vozača čini se potpuno isplativom.

Trošak povrata Premium Rider

Na prvi pogled, povratak vrhunskog vozača izgleda kao ne-pametan. Jedan dio informacija koje trebate znati jest da vozač dolazi s cijenom. Vozač ROP-a u prosjeku će se kretati 20% -40% više nego kupiti pravilo bez njega. Osim toga, morate voditi politiku za cijelo razdoblje ugovora kako biste dobili puni povrat novca. Dakle, ostaje pitanje, ima li smisla platiti više za jahač jer znate da ste vratili sve svoje premije? Pogledajmo bliže ....

ROP Rider vs Regular Term osiguranje

Da biste ilustrirali razliku troškova između kupnje redovnog osiguranja od jednog s ROP vožnjom, ovdje su neke citate o životnom osiguranju koje sam vodio. U našem scenariju koristim 30-godišnjeg muškarca, pod pretpostavkom da je u izvrsnom zdravlju. Dobit ćemo citat o 30-godišnjoj životnoj politici s nominalnom vrijednošću od 1.000.000 dolara. Bez ROP pilota, godišnja premija će koštati približno, 720 dolara godišnje za ukupno 21,6 milijuna dolara premije plaćene tijekom 30 godina. Dodavanjem ROP pilota, premijer skače na 1.180 dolara godišnje, za ukupni trošak $35,400, To je totalna razlika 13.800 dolara premije plaćene (460 dolara godišnje) ili a 63.88% povećati.

Investirajte razliku

Budući da čvrsto vjerujem na dugoročno ulaganje, moj početni argument bi rekao, idi bez ROP pilota i uložiti razliku. Pogledajmo kako moja teorija podupire. Ako uzmemo razliku od 460 dolara godišnje i uložimo ga, a prosječno 6% tijekom 30 godina, izgleda ovako:

S prosječnim povratom od 6%, prikupit ćete 36.366 dolara tijekom 30 godina. Oduzmite 21.600 dolara koje ste uplatili u premijama tijekom tog razdoblja i neto iznos je $14,766, Kao što vidite u ovom primjeru, čini se da je kupnja ROP pilota smisla. Hmmm ... ... razmišlja, zar ne? Pogledajmo sada prosječno prosječno 8%:

Ako možemo prosječno vratiti 8% u istom razdoblju, prikupili smo ukupno 52.110 dolara, a nakon oduzimanja premije ostalo je $30,500, Usporedite to s 35.400 dolara, vratit ćemo se s ROP pilom, a mi smo još uvijek u crveno. Ako bismo mogli prosječno približiti povratak od 10%, onda imamo veću šansu da se normalna politika više ekonomski održava.

Jedna od glavnih stvari za razmatranje je da vam novac koji vam se vratio s ROP-om nije napuhan zbog inflacije. Kao što možete zamisliti, danas 35.400 dolara nećete dobiti toliko daleko od 30 godina.

Malo više razmatranja

Moram priznati da su rezultati scenarija kojima se vodio bili različiti od onoga što sam predvidio. Ono što moramo imati na umu jest da kada analiziramo razliku u cijeni, oslanjamo se na nekoliko velikih pretpostavki:

  1. Da se osoba može priuštiti da plati veću premiju.
  2. Osoba će zadržati politiku za cijelo 30 godina.
  3. Trošak osiguranja neće se smanjiti.

Ovo i druge varijable imale bi dramatičan utjecaj na dugoročne rezultate ovog scenarija.

Kada kupac ROP Rider učiniti smisla?

Obično ne biste kupili ROP na tako dugoročnoj politici. Gdje je češći je pojam politike duljine od 10 do 15 godina. Vi obično vidite da se to koristi u kupnji / prodaji sporazuma između poslovnih partnera, gdje svaki partner kupuje osiguranje na životu drugog. S takvim kraćim vremenskim horizontom, ROP ima više ekonomskog smisla.

Odricanje: Kupio sam 3 kratkotrajne životne politike i nikada se nisam odlučio za povratak vrhunskog jahača.

A ti? Jeste li kupili pojam životne politike s ROP vođom?

Pronađite najbolje životno osiguranje stope

U nastavku unesite poštanski broj i svakako kliknite barem 2-3 tvrtke da biste pronašli najbolju stopu.

Pošalji Komentar