Pitajte GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Koji prvi put ispuštaš?

Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje.

Ako se vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretan primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 100 Amazon poklon kartica.

Pa što čekaš? Postavite pitanje sada!

Ovo je često pitanje koje se javlja, pa bih se htio obratiti. Brian pita:

"Što bih trebao pokušati max out prvi? Roth IRA, 401k, ili HSA (prije poreza u osnovi čini spremanje instant 30% povratak)? Roth IRA i HSA imaju lakše doći do granica. 401k ima veću granicu, a znam da je uobičajeno uvijek staviti barem do podudaranja vaše tvrtke. Međutim, nisam siguran kako podijeliti preostali višak dolara između 3 računa. "- Brian

Ja ću odgovoriti na ovo pitanje u općem smislu, na temelju Brianove situacije. Moglo bi biti malo drugačije za svaku osobu, ovisno o vrsti planova koje imate i o čemu se radi vaš poslodavac.

Evo opće narudžbe za financiranje koju preporučujem:

1. Fondiranje hitnog fonda prije nego što učinite bilo što drugo

Brian to nije naveo kao jednu od njegovih opcija, ali ja ga uključujem, jer to je uvjet u većini situacija.

Ljudi često odriču da imaju hitni fond, pretpostavljajući da ako imaju dovoljno investicijskih sredstava, taj hitni fond nije potreban. Oni također mogu smatrati da je hitni fond loša investicija jer je stopa povrata na vrhovnu imovinu tako niska.

Fond za hitne slučajeve nije ulaganje, i ne bi se trebalo prosuđivati ​​prema istim kriterijima. Općenito govoreći o raspolaganju novcem za svaki slučaj. Uostalom, nikada ne znamo što život ima u trgovini, a imajući dodatnu gotovinu na raspolaganju je način održavanja malih problema od pretvorbe u velike.

I premda hitni fond nije investicija, ona i dalje predstavlja važan dio vašeg investicijskog portfelja. To je doista oblik osiguranje koji vas štiti od dostizanja vaših ulaganja kada nastupi hitna situacija.

Za većinu ljudi, preporučljivo je imati nešto poput troškovnih troškova života u hitnom fondu. Počevši od ovog fonda trebao bi biti prioritet, pogotovo ako ste novi ili mali investitor.

2. Zakladite 401 (k) - Najmanji dovoljan broj za maksimalnu isplatu Poslodavac

Brian spominje ovaj korak u svom pitanju, ali to ponavljam za svakoga tko nije upoznat s konceptom.

Ako vaš poslodavac dade odgovarajući 401 (k) doprinos, trebali biste planirati da minimalni doprinos bude potreban da biste dobili maksimalnu vrijednost poslodavca. Uostalom, poslodavac utakmica je gotovo naći novac! Ne morate učiniti ništa posebno kako biste je dobili, osim što biste napravili svoj doprinos vašem planu.

Dakle, ako vaš poslodavac odgovara 50% vašeg doprinosa, a najviše 10%, onda bi 10% trebalo biti vaš cilj financiranja. To će značiti da ćete u svoj plan 401 (k) učinkovito pridonijeti ukupno 15% prihoda.

Ne iskoristiti ovu veliku ponudu je poput "ostavljanja novca na stolu"!

3. Roth IRA

Stvarno mi je žao što je Roth IRA doprinos # 3 na ovom popisu, jer volim program Roth IRA i ozbiljno vjerujem da bi svatko trebao imati jedan. Ne samo da nudi mogućnost zarade bez poreza u mirovini, već također ima gotovo neograničene mogućnosti ulaganja - zasigurno više od tipičnog plana mirovinskog osiguranja kojeg sponzorira poslodavac.

Roth IRA trebao bi se barem smatrati oblikom diverzifikacije ulaganja u mirovinu, s obzirom na porez na dohodak i investicijske izbore.

Ukoliko je vaš fond za hitne slučajeve u cijelosti financiran, a vi ste doprinjeli do minimalnog iznosa koji vam je potreban za postizanje maksimalnog broja poslodavaca na vašem 401 (k), trebate se potpuno obvezati da biste maksimalizirali Roth IRA.

Možete dopuniti do 5.500 dolara (6.500 dolara ako ste 50 ili više godina), a cilj bi trebao biti da maksimalno povećate doprinos svake godine da imate na raspolaganju novca.

Osim toga, budući da doprinosi Roth IRA-i mogu biti povučeni bez poreza i kazni za gotovo bilo koju svrhu, stavljam ga pred financiranje HSA-e. Ograničenje na HSA je taj novac može biti povučen iz plana samo za kvalificirane medicinske troškove. Možete povući sredstava od svog Roth IRA za medicinske troškove previše - i za cijeli niz drugih svrhe kao dobro. To čini Roth IRA više fleksibilan od dva računa, i veći prioritet financiranja.

4. Zdravstvena štednja (HSA)

Za 2016. možete doprinijeti iznosu od 3.350 USD za HSA ako ste sami, i do 6.750 dolara ako imate obitelj. Ako ste stariji od 50 godina, možete dodati dodatnih 1000 dolara na bilo koji ograničenje. Doprinosi su u potpunosti odbijeni od poreza kada su izvršeni. Na neki način, to znači da možete odbiti medicinske troškove, čak i ako ne navedete na povrat poreza na dohodak.

No unatoč činjenici da su doprinosi odbitni od poreza, ne morate nužno ići toliko visokima. Općenito, doprinos bi trebao biti dostatan za pokrivanje maksimalnog iznosa džepa na planu zdravstvenog osiguranja. Na primjer, ako je vaš maksimum u džepu iznosi 2.500 USD po osobi ili 5.000 USD po obitelji, možete ograničiti svoj doprinos na tim razinama.

Razlog za utvrđivanje limita koji se temelje na maksimalnom maksimumu je da, kao što je gore spomenuto, sredstva HSA-e mogu se povući samo za kvalificirane medicinske troškove. Ako ih ne koristite u određenoj godini, možete ih preokrenuti naprijed, ali krajnja svrha mora biti povezana s medicinom.

5. Curveball: Fonda Neki neoporezovani računi!

Ovo je još jedan prioritet financiranja koji Brian nije spomenuo u svom pitanju, no onaj kojeg preporučujem da pažljivo razmotrite.

Pored vaših investicijskih planova koji su zaštićeni od poreza, dodavanje investicijskih ulaganja koje nisu porezne pomoći može vam pomoći da uštedite i ulagate u srednjoročne ciljeve. Oni mogu biti ciljevi koji su više od pet godina u budućnosti, ali ne uspijevaju planirati mirovinu. To može uključivati ​​ulaganje novca za određenu namjenu, kao što je vaša djeca u visokom obrazovanju ili za opće velike izdatke, kao što je zamjena vašeg automobila i krova na vašoj kući.

Ovdje također može biti važan porezni kut. Ako se nalazite u porezu na dohodak od 10% ili 15%, možda ćete morati platiti 0% poreza na kapitalnu dobit. To znači da možete ulagati u procjenu imovine bez plaćanja poreza na dobitke. A onda novac možete povući u bilo kojem trenutku bez ikakvih poreznih posljedica.

6. Zadnja: Max-Out Vaš 401 (k)

Kada su ispunjeni svi gore navedeni prioriteti, vrijeme je da pogledate maksimalizaciju vašeg 401 (k) doprinosa. To će ne samo povećati iznos novca koji ćete imati na raspolaganju za mirovinu, već će vam također dati veliki porezni odbitak.

Dodatne misli

Spomenuo sam na početku da je ovaj savjet općenit i da će se malo promijeniti za svaku osobu ovisno o njihovim okolnostima.

Neke situacije u kojima biste mogli razmotriti promjenu prioriteta mogu uključivati:

• Vi ste blizu odlaska u mirovinu, tako da biste trebali maksimalno iskoristiti 401 (k) doprinos prije financiranja investicija koje nisu zaštićene porezom.
• Možete odlučiti da želite financirati investicije koje nisu zaštićene porezom i maksimalizirate svoje 401 (k) istovremeni prioritet. Na primjer, možete odlučiti podijeliti doprinose svima na 50/50 ili bilo kojem podijeljenom mjestu na kojem odlučite.
• Ako imate teških medicinskih troškova zbog kroničnog stanja ili bolesti, možda biste htjeli premjestiti svoje HSA financiranje ispred Roth IRA-e.
• Ako je većina vaših sredstava u mirovinskim planovima, možda ćete željeti dati veći prioritet ili za investicije koje nisu zaštićene porezom ili na Roth IRA.

Ovo su samo neki primjeri varijacija prioriteta financiranja. Ako niste sigurni koji prioritet upotrebljavate, raspravite s financijskim savjetnikom.