Je li vrijeme da obnovite svoj dom?

Ovo je još jedan gostski članak tvrtke Joe Plemon iz Plemon Financial Coaching. Joe je novinarski kolumnist za Southern Illinoisan.

P: Joe, čitam o niskim stopama hipoteka. Kako mogu znati treba li refinancirati hipoteku?
: Budući da su kamatne stope smanjene, ovo je sjajno vrijeme za razmatranje refinanciranja. Potrebno vam je jako dobar kredit da biste dobili najbolje cijene kada refinancirate drugu hipoteku ili samo normalnu hipoteku kuće, ali vrijedi provjeriti.

Prebacivanje s podesive stopom na hipoteku fiksne stope

Kada ste prvotno preuzeli hipotekarni kredit, te niske stope mogle su vas potaknuti da odaberete hipoteku podesive stope. Što duže imate hipoteku prilagodljive stope, to su veće stope koje se mogu podizati.

Možda je sada dobar trenutak za refinanciranje hipoteke prilagodljivih stopa u opciju fiksne stope.

Pa kako ćete znati je li to pravo za vas?

Vi ćete trošiti novac naprijed za zajam, ali ćete štedjeti novac svaki mjesec jer će kamata biti niža. Stoga ćete morati izračunati koliko će mjeseci trebati da biste nadoknadili trošak unaprijed. Ako ćete barem dugo živjeti u kući, trebate refinancirati.

Hipoteka

Ako, na primjer, vaša trenutna hipoteka iznosi 8% na zajam od 100.000 $ koji treba platiti za 10 godina, mjesečna uplata iznosi 1213 dolara. Ako možete dobiti taj 8% smanjen na 6%, plaćanje će se smanjiti za 103 dolara svaki mjesec. Zasada je dobro.

Koji su vaši troškovi unaprijed?

Zajmodavac vam govori da ćete platiti jednu i 2,500 dolara troškova zatvaranja. Jedna točka je jedan posto iznosa kredita, ili 1000 dolara. Dodano u trošak zatvaranja u iznosu od 2.500 USD, troškovi pretplate u ukupnom iznosu iznose 3.500 USD. Podijelite mjesečnu uštedu u troškove unaprijed kako biste saznali koliko će trebati da se sruši. U ovom slučaju, 3500 dolara podijeljeno s 103 dolara jednako je 34, što znači da ćete se slomiti čak i nakon 34 mjeseca.

Ovo je sjajno ako namjeravate ostati u kući više od 34 mjeseca; nije sjajno ako mislite da se uskoro krećete. Ako ostanete čitavih 10 godina, uštedjet ćete ukupno 8.860 USD.

Ako odlučite refinancirati svoju hipoteku, pazite da potražite dodatne naknade koje tvrtka može naplatiti. Samo o svakoj tvrtki će imati naknadu za prijavu. Ova naknada će pokriti troškove provjere kreditnog izvještaja i papirologije koje ćete morati proći. Ikada je zajmodavac drugačiji, a svaka od njih ima različite primjenske naknade. Neke tvrtke naplaćuju smiješne naknade.

Osim toga, ti si idući u trčanje u neki naslov osiguranja pristojbe i zajmodavac odvjetnik naknade. Refinanciranje vaše hipoteke je dug i složen proces, bit će uključeno nekoliko stranaka. Svatko tko igra ulogu u dobivanju vašeg hipotekarnog kredita refinanced će htjeti biti plaćen za svoje usluge.

Savjet: Kupujte svoj najbolji posao.

Recite vašim potencijalnim zajmodavcima da ne želite platiti bodove ili pristojbu za početak plaćanja. S trenutnim natječajem za ove refinance kredite, oni svibanj pravedan slušati. Sada je sjajno vrijeme za refinanciranje vašeg doma pa se spasi sami novac.

Opcije refinanciranja

Ne samo da biste trebali usporediti desetke različitih tvrtki prije nego što odaberete kreditnu tvrtku, trebali biste također procijeniti sve opcije refinanciranja prije nego što odaberete jedan od zajmova.

Hipoteka prilagodljive stope

Već sam spomenuo da bi neki vlasnici kuće htjeli refinancirati ići s podesivog stopa na fiksni iznos, no možda ćete htjeti refinancirati ići na drugi način. Ovisno o kamatnim stopama i vrijednosti vašeg doma, možda je dobra ideja da refinancirate svoju hipoteku kako biste se prebacili na zajam podesivog stanja.

Hipoteka s fiksnom stopom

Fiksna stopa hipoteka je naj tradicionalnija vrsta kredita vani. Za veliku većinu vlasnika kuće, oni će refinancirati svoju hipoteku pomoću hipoteke s fiksnom stopom.

FHA

Ako je vaš kreditni rezultat manji od savršenog, FHA zajam može biti najbolja ruta za refinanciranje vaše kuće. S FHA refinancing zajam, možete refinancirati do 96,5% trenutne vrijednosti svog doma.

Jedan od nedostataka FHA kredita je da oni će zahtijevati hipoteka premija osiguranja. Također, mjesečna premija osiguranja neće se eliminirati do kraja zajma. Ako vaš kreditni rezultat nije niži od prosjeka, odabir tradicionalne opcije refinance uštedjet će vam novac.

VA hipoteka

Veteranski poslovi zajmovi (VA zajmovi) postali su vrlo popularna opcija jer možete refinance 100% vrijednosti kuće i ne postoji hipoteka osiguranje potrebno.

Kao što vjerojatno možete pogoditi iz imena, ti krediti su dostupni svakom podnositelju zahtjeva koji je aktivni vojni dužnik, veteran, u rezervi, ili član nacionalnog čuvara. Ako ste se pridružili vojsci otkad ste kupili svoj dom ili u početku nemate prednost VA hipoteke, možda je dobro razmisliti o prebacivanju na refinanciranje VA hipoteke.

Što trebate znati prije nego što ste ponovno financirali

Prije nego što započnete postupak refinanciranja svog doma, postoji nekoliko ključnih čimbenika koji biste trebali znati kako biste uštedjeli vrijeme i frustracije niz cestu. To može biti zbunjujuća odluka kojom se pokušava dešifrirati ako trebate refinancirati i kakvu vrstu kredita i tvrtke odabrati, ali gledate sve informacije i pomoći vam da riješite tajnu.

Prva stvar koju treba utvrditi je vaša kreditna ocjena. Vaša kreditna ocjena će utjecati na vaše stope i koju vrstu kredita možete kvalificirati za.Lako je vidjeti vašu kreditnu ocjenu, i nadamo se da je dobro. Svatko s kreditnim rezultatom od 740 ili više dobiva najbolje stope za refinanciranje kredita.

Još jedan faktor koji biste trebali pogledati je vaš dug i dohodak omjer. Kreditna će tvrtka htjeti osigurati da ćete moći izvršiti isplate za svoj novi zajam. Što je omjer vašeg omjera, to su bolje stope koje možete osigurati.

Sljedeća stvar koju treba pogledati je vaš dom pravednosti. Prava koja imate je vaš dom će biti jedan od najvećih čimbenika pri određivanju može li se odobriti za vaš novi zajam.