Ulaganja

7 stvari koje trebate znati o jednostavnom IRA-i

7 stvari koje trebate znati o jednostavnom IRA-i

Većina ljudi nikada nije čula za JEDNOSTAVNO IRA i znatiželjan je znati kako se razlikuje od 401 (k).

Znači Jednostavna IRA Plan uštede ulaganja za zaposlenike.

Početak rada s jednostavnim IRA-om:

  1. 7 stvari koje trebate znati o jednostavnom IRA.
  2. Postavljanje jednostavnog IRA i održavanje zahtjeva za podnošenjem
  3. Gdje mogu otvoriti Jednostavni IRA?

Jedna od ključnih razlika u tome zašto vaš poslodavac može ponuditi JEDNOSTAVNI IRA prema 401 (k) jest da su jednostavni IRA usmjereni na poslodavce s manje od 100 zaposlenika.

Osim toga, administrativni trošak SIMPLE IRA za vašeg poslodavca znatno je manji od onoga što bi bio 401 (k).

To su najčešći razlozi zašto biste mogli vidjeti poslodavca koji nudi jednostavan SIMATIC IRA u odnosu na 401 (k).

7 stvari koje trebate znati o jednostavnom IRA

1. Doprinosi vaših poslodavaca su 100% posjedovani.

Kod većine 401 (k) s morate poslodavca raditi za određeni broj godina. To znači da biste, ako biste napustili tog poslodavca, mogli poduzeti takav doprinos poslodavca s vama. Ali s 401 (k) imate bilo gdje od tri do pet godina prije nego što ste zadovoljni 401 (k) raspored stjecanja prava, što se razlikuje od SIMPLE IRA.

S jednostavnim IRA-om, 100% se dodjeljujete kad god to poslodavac uplati na vaš račun.

Ovo je svakako velika razlika od 401 (k). I ti i svi zaposlenici uživajte u neposrednom stjecanju, ne samo od vlastitih doprinosa planu, već i doprinosa na strani poslodavca.

2. Poslodavci se moraju podudarati s jednostavnim IRA-om

Svake godine poslodavac je dužan dati svoj doprinos vašem SIMPLE IRA računu, bilo da je u obliku utakmice ili onoga što se zove neizboran doprinos. Odgovarajući doprinos navodi da poslodavac mora odgovarati barem onome što odgovara. Dakle, ako odgovaraš 3%, poslodavac mora odgovarati i 3%. Imajte na umu da 3% je najviše što poslodavac mora podudarati, što bi moglo biti znatno drugačije nego u usporedbi s 401 (k).

Poslodavac ima mogućnost smanjiti odgovarajući iznos do 1% za dva od pet godina. To znači da ako poslodavac to učini, moraju se podudarati s punim 3% za preostala tri od tih pet godina. Izračun može biti malo lukav, ali znajte da se vaš poslodavac podudara bez obzira na sve.

Ako poslodavac odluči da se ne podudara, oni mogu učiniti "neizboran doprinos". To znači da će doprinijeti 2% vaše plaće. Čak i ako pridonosiš 3% svoje plaće, oni će samo pridonijeti 2%.

3. Zaposlenici kontroliraju ulaganja

S većinom 401 (k) s, ograničeni ste na mogućnosti ulaganja koje vam pruža vaš poslodavac. To je znatno drugačije u usporedbi s jednostavnim IRA-om. Budući da je samozaposleni mirovinski program, SIMPLE IRA daje vam diskreciju o tome što točno želite uložiti svoj novac. Ako želite kupiti pojedine dionice, investicijske fondove, ETF-ove ili CD-ove, dopušteni ste. To je ista značajka koju a SEP IRA nudi.

Faktor kontrole uloga igra se na dva načina:

1. Odabir zaposlenika investicijskog stečajnog upravitelja. Plan možete odrediti tako da zaposlenik odabere vlastitu financijsku instituciju da drži plan. To ne samo da daje veći izbor zaposlenicima, nego i vas, kao poslodavac, oslobađa tereta upravljanja cjelokupnim planom za sve.

2. Samostalno ulaganje. Sudionici ne samo da odabiru financijsku instituciju, već i oni mogu slobodno sudjelovati u ulaganju u "do-it-yourself". To znači da mogu odabrati kako se ulaže novac, gdje se ulaže, kao i razinu rizika koji su spremni preuzeti.

4. Zaposlenici mogu doprinijeti 100% prihoda u jednostavnu IRA.

Dopušteno vam je doprinijeti do 12.500 USD (2017 i 2018) godišnje u SIMPLE IRA. Ako ste stariji od 50 godina, dopušteni ste doprinos za nadoknadu, koji iznosi 3.000. Imajte na umu da je 12.500 USD (ili 15.500 USD) daleko manje od 18.000 USD (ili 24.000 USD) koje ispunjavate uvjete za doprinos 401k.

Granični iznos doprinosa za Simple IRA sada iznosi 12.500 dolara godišnje uz dodatno povećanje od 3.000 dolara. Niti je visoka kao i (do) 54.000 dolara koje možete doprinijeti bilo SEP IRA ili Solo 401 (k).

No ograničenje doprinosa za SIMPLE IRA od 12.500 dolara više je od dva puta veće od ograničenja doprinosa od 5.500 dolara za tradicionalni ili Roth IRA. I ograničenje doprinosa od 15.500 dolara za osobe starije od 50 godina je gotovo 2½ puta veće od ograničenja od 6.500 dolara za tradicionalne i Roth IRA-e.

100% značajka SIMPLE IRA znači da zaposlenik gotovo sve svoje prihode može doprinijeti planu, do maksimalnog doprinosa. To znači da ako zaposlenik zarađuje 30.000 dolara, mogu pridonijeti prvih 12.500 dolara prihoda u plan. Ne postoji ograničenje na postotak doprinosa, samo iznos dolara.

Da, istina je da možete više doprinijeti drugim planovima, kao što je SEP IRA ili Solo 401 (k). No vaše poslovanje morat će imati relativno visoku razinu prihoda da bi dostigao te razine, jer se obje temelje na postotcima. No, ako je vaš prihod od samozapošljavanja manji od 100.000 USD godišnje, jednostavnost SIMPLE IRA-a može biti bolji izbor za vašu tvrtku.

Na primjer, jednostavni IRA ne zahtijevaju podnošenje posebnih izvješća s IRS-om. Oni također ne podliježu diskriminaciji i vrhunskom testiranju. To je više od grupe IRA nego bilo što drugo. A za malu tvrtku, jednostavna je definitivna prednost.

5. Jednostavni IRA ne dopuštaju zajmove

Puno 401 (k) s imaju odredbe o zajmu koji omogućuju zaposleniku da posudi kod svog novca, ako je potrebno. S jednostavnim IRA-ima, to nije slučaj. Imajte to na umu ako mislite da bi ovo moglo biti krajnji mjesto za privlačenje novca.

Razlog za to je istina jer je jednostavni IRA prije svega IRA. I baš kao što ne možete posuditi novac od tradicionalnog ili Roth IRA, također ne možete posuditi od jednostavnog IRA. To vjerojatno i nije loše. Najvažnija funkcija bilo kojeg mirovinskog plana daje vam mogućnost stvaranja porezno osiguranog investicijskog portfelja za svoje umirovljenje. Budući da nećete moći posuditi SIMPLE IRA, bit ćete prisiljeni zadržati plan za svoju primarnu svrhu.

6. Jednostavno IRA dvogodišnje pravilo.

To je nešto što bi trebalo biti jasno navedeno unutar Jednostavnog IRA-e. Većina mirovinskih planova - 401 (k) s, redoviti IRA ili Roth IRAs i sl. - imaju 10% raniju kaznu za povlačenje ako su mlađe od 59,5 godina. Ali s jednostavnim IRA-om, to traje jedan korak dalje.

Ako je SIMPLE IRA koji ste započeli manje od dvije godine i isplati je, umjesto uobičajene kazne od 10%, bit ćete podložni 25% kazne uz uobičajeni porez na dohodak.

Nemojte to previdjeti. Imajte na umu da se ne primjenjuje samo za unovčavanje. Ako pokušavate prevrtati SIMPLE IRA u rollover IRA, 25% kazna će se primjenjivati ​​kao dobro. Ne zaboravite samo pričekati dvije godine prije nego što se pretvorite u običnu IRA ili ga zaradite.

7. Nema povećanja za 2018 doprinosi su povećao

Samo u slučaju da ste propustili broj 4, doprinosi nisu za 2018., a ostali su na 12.500 dolara. Doprinos za nadoknadu je također isti za 3000 USD. To znači za nekoga tko se okrene 50 godina 2018. godine i ima pristup Simple IRA može doprinijeti ukupno $15,500.

Postavljanje jednostavnog IRA i održavanje zahtjeva za podnošenjem

Postavljanje SIMPLE IRA je samo malo složeniji od postavljanja tradicionalnog ili Roth IRA-e. Počinjete odabirom financijske institucije (koju ćemo pokriti u nastavku), a zatim slijedite tri koraka:

  1. Izvršite pisani ugovor kako biste pružili pogodnosti svim zaposlenicima koji ispunjavaju uvjete
  2. Dajte zaposlenicima određene informacije o dogovoru
  3. Postavite IRA račun za svakog zaposlenika

Pisani ugovor može se izvršiti pomoću IRS obrasca 5304-SIMPLE ili IRS obrasca 5305-SIMPLE. (5304 se koristi ako svaki sudionik odabere vlastitu financijsku instituciju. 5305 se koristi ako ćete odrediti financijsku instituciju za cijeli plan).

Niti jedan obrazac ne mora biti podnesen s IRS-om, ali trebate zadržati dovršenu kopiju obrasca na datoteku, uključujući sve relevantne potpise. Također možete koristiti proformu financijske institucije koju ćete koristiti za držanje plana. To će postići istu svrhu.

Na početku izbornog razdoblja trebat ćete obavijestiti zaposlenike koji ispunjavaju uvjete (ili dostaviti kopiju bilo ispunjenog obrasca 5304 ili 5305). To će obavijestiti svakog zaposlenika o sljedećem:

  1. Mogućnost zaposlenika da izvrši ili izmijeni izbor za smanjenje plaća pod jednostavnim IRA planom;
  2. Sposobnost zaposlenika da odaberu financijsku instituciju koja će biti upraviteljica SIMPLE IRA zaposlenika, ako je primjenjiva;
  3. Vaša odluka o podnošenju doprinosa ili neselektivnih doprinosa;
  4. Opis sažetka (financijska institucija trebala bi pružiti te podatke); i
  5. Pismena obavijest da zaposlenik može prenijeti svoju ravnotežu bez troškova ili kazne ako koristite određenu financijsku instituciju.

Plan mora biti postavljen od strane ili za svakog zaposlenika koji ispunjava uvjete, a svi doprinosi planu moraju se uključiti u njega. Plan se mora uspostaviti od 1. siječnja do 1. listopada ove godine. Nažalost, Jednostavna IRA ne može imati Roth odredbu, kao što bi bilo moguće s 401 (k) planom.

Gdje mogu otvoriti Jednostavni IRA?

Jednostavan IRA se može otvoriti kroz veliki broj potencijalnih povjerenika. To mogu uključivati ​​banke, investicijske brokerske kuće, obitelji uzajamnih fondova i upravljane brokere račune za ulaganja. Proces je jednostavan i usporediv s otvaranjem bilo tradicionalnog ili Roth IRA-e.

Iz bilo kojeg razloga, postoji manje investicijskih brokerskih tvrtki koje prihvaćaju SIMPLE IRA planove, od drugih vrsta IRA-e, poput tradicionalnih, Rothovih, rollover planova i čak i SEP planova. Ispod su četiri investicijska brokera koje smo pregledali (ili koristili) i preporučujemo vam kao upravitelj za vaš plan.

Scottrade

Scottrade je online investicijski posrednik koji sam koristio nekoliko godina. Mislim da su oni jedan od najboljih raspoloživih brokerskih platformi. Imaju izvrsne alate za trgovanje, kao i obrazovne resurse za investitore na svim razinama stručnosti.

Kao diskontirana investicijska platforma, Scottrade vam omogućuje trgovanje svim vrstama investicija - dionicama, obveznicama, investicijskim fondovima, burzovnim sredstvima (ETF) i opcijama. Imaju izvrsnu uslugu korisnicima, a po trgovini 6,95 dolara, oni se nalaze na sredini industrije.

Jedna činjenica koja treba biti svjesna je da je Scottrade nedavno kupio TD Ameritrade.Dok Scottrade i dalje funkcionira kao neovisna investicijska posredovanja, uvijek postoji mogućnost da će se prebaciti u TD Ameritrade.

Što nije uopće loša stvar, jer to je sljedeća preporuka.

TD Ameritrade

Napravili smo punu recenziju TD Ameritrade i preporučili ga kao dobar upravitelj za SIMPLE IRA plan. Oni nemaju najniže naknade za trgovanje u industriji (9,99 USD po trgovini), ali općenito imaju snažnu IRA sposobnost. Oni su raznoliki posrednik, nudeći dionice, opcije, investicijske fondove, ETF-ove, futures, Forex, obveznice, pa čak i potvrde o depozitima.

Ne samo da imaju izvrsnu uslugu korisnicima, već imaju i više od 100 poslovnica diljem zemlje, u slučaju da više volite kontakt licem u lice. Imaju i alat za umirovljenje kalkulatora koji analizira vaše osobne podatke, ciljeve, prihode, imovinu i toleranciju na rizik, a zatim pokazuje kako postići svoje ciljeve, kao i pratiti vaš napredak.

Također nude više od 100 ETF-a koje možete besplatno kupovati. Okolo, TD Ameritrade je izvrsna platforma za domaćin jednostavnog IRA plana ili bilo koje druge vrste IRA računa.

E * TRADE

Također smo pregledali E * TRADE, pri čemu smo to ocijenili najboljom investicijskom platformom za aktivne trgovce. Platforma nudi besplatna nezavisna istraživanja, streaming real-time citati, prilagodljive alate za planiranje sve što vam je potrebno za ulaganje u "do-it-yourself".

Na 7,99 dolara po trgovini, oni su u središtu raspona cijena industrije. Ali oni također nude više od 2.700 bez opterećenja, bez transakcijskih naknada uzajamnih sredstava. Budući da oni nude praktički svaku drugu vrstu investicijskog ili mirovinskog plana, možete koristiti E * TRADE da zadržite sve svoje račune s jednim brokerskim brokerom.

E * TRADE je dobro prepoznat u odnosu na službu za korisnike, koja se može doći telefonom 24 sata dnevno. Oni također nude onoliko ili malo računa kao što vam je potrebno. A ako želite potpuno upravljani račun, E * TRADE nudi to kroz svoju E * TRADE Capital Management ruku. To će vam čak omogućiti da se vaš SIMPLE IRA plan podijeli između samostalno usmjerenog dijela i profesionalno upravljanog dijela.

OptionsHouse

OpcijeHouse je izvrstan izbor ako želite raditi sami. To je potpuno diversificirana platforma za investicijsko ulaganje, nudeći sva investicijska vozila, ali uključujući i trgovinu opcijama.

OptionsHouse nema minimalni zahtjev za ravnotežu računa, što ga čini savršenim za nove planove. Na 4,95 dolara po trgovini, njezine su komisije blizu vrlo niskog kraja strukture naknada. Unatoč "opcijama" u imenu, možete uložiti i u više pasivne imovine. OptionHouse vam omogućuje ulaganje u tisuće investicijskih fondova i ETF-a.

Ako razmišljate o otvaranju jednostavnog IRA-e, a trebali biste, ako procjenjujete samozaposlene mirovinske planove, provjerite bilo koji od njih kako bi brokeri mogli ugostiti plan za vas.

Pošalji Komentar