Zato ostavljaš posao s 401 (k)? Evo što učiniti s tim novcem

Kada se Carrie Nowlin preselila iz Tampa, Florida u Little Rock, Arkansas, napustila je posao koji joj je osigurao 401 (k).

Nije mogla zadržati svoj novac tamo; ne zato što nije htjela, već zbog toga što pružatelj usluga, Sveprisutnost, ima politiku bilo kojeg stanja ispod 5.000 dolara koji se nakon otpusta distribuiraju vlasniku računa, bez obzira na njihov pristanak ili ne.

Nakon nekog istraživanja, otkrila je da je pomicanje računa za mirovinu novom pružatelju usluga bila jedna od najboljih mogućnosti nakon što je promijenila posao - ne samo zato što je morala.

Nowlin odlučio otvoriti IRA u svojoj lokalnoj kreditnoj unije. Naknade su bile niže od drugih opcija koje je istraživala, a voljela je ideju da njezin novac i dalje raste.

"Proces je bio super jednostavan i vrlo jednostavan", kaže Nowlin. "Popunio sam tražene podatke (potreban je novi broj IRA računa za ovaj korak) i taj je ček upućen u moju kreditnu uniju."

Ukupno, proces je trajao oko tri tjedna da bi se dovršio i koštao 105 dolara: naknadu za obradu od 95 dolara od njezinog izvornog pružatelja usluga i naknada za postavljanje od 10 dolara s novom. Na vrhu pristojbi, također je morala izvršiti početni polog od 100 dolara na svom novom računu.

Mnogi ljudi ne znaju da mogu uzeti 401 (k) novac s njima kad napuste poslodavca. Budući da je novac već uložen i radi svoju stvar, trebali bi jednostavno ostaviti tamo gdje je i neka tržište dionica radi svoje magije, zar ne?

Pogrešno. Zapravo, moglo bi vam to koštati više da zadrži taj stari račun.

Što je preokret 401 (k)?

Često se nazivaju 401 (k) rollover, premještanje novca nakon što napustite posao može vam uštedjeti - i potencijalno vam više - novac na duže staze.

401 (k) rollover je jednostavan: uzima novac iz računa za umirovljenje koji je sponzorirao poslodavac i premjestio ga na novi račun za umirovljenje.

Todd Burkhalter je osnivač i glavni izvršni direktor Planiranja pogona, financijsko planiranje i wellness tvrtka. Pomaže ljudima da upravljaju svojim novcem tijekom zadnjih 21 godine.

Burkhalter kaže kako ima priliku da prevazi 401 (k) jedan od najboljih poteza novca kojeg pojedinac može napraviti. Kao što to opisuje, to daje pojedincima priliku da "preuzmu kontrolu" svog novca.

Nedostatak planiranja 401 (k), prema Burkhalteru, je plan koji upravlja i vodi tvrtka koju je odabrao poslodavac. Iz stajališta sudionika, kaže Burkhalter niste u kontroli vlastitog novca, Vaš poslodavac može izvršiti stroge zahtjeve za dodjelu sredstava, a davatelj usluga može naplatiti skupe administrativne pristojbe.

Za vas, to znači plaćati novac samo da bi uložio svoj novac - i riskirao da se događa horor priča, poput one koja se dogodila jednom od Burkhalterovih klijenata.

"Imala sam klijenta koji je tijekom spajanja bio otpustio iz svoje tvrtke i nije prebacio svoje 401 (k)", kaže Burkhalter. „Nova tvrtka zahtijevala je da 50% bilo koga 401 (k) ravnoteže mora biti u vlastitom dioničkom društvu. "

Umjesto da se prebaci na 401 (k), klijent Burkhaltera prilagodio je svoje izdatke i zadržao sredstva na mjestu gdje su. Nažalost, nova tvrtka nije uspjela i Burkhalterov klijent izgubio je 50% svoje mirovinske ušteđevine.

Postoji samo nekoliko trenutaka kada se pojedinci mogu povući iz svojih računa za mirovinu rano, bez kažnjavanja, poput financijskih teškoća ili invalidnosti. Kako bi se izbjeglo zaglavljivanje sa svojim starim poslodavcem - i priča o hororu - Burkhalter kaže da je najbolje odlučiti što učiniti s tim novcem od get-go-a.

Gdje možete staviti novac umjesto toga?

Znači, napustili ste svoj posao i tražite novu. Razumijete prednosti preuzimanja 401 (k), ali što sada? Gdje stavljate taj novac?

Prema NerdWalletu, postoje tri glavne vrste 401 (k) preokreta.

401 (k) u tradicionalni IRA

Svatko može otvoriti tradicionalni IRA, bez obzira na njihov prihod ili status zaposlenosti. Od 2018. godine ti računi imaju godišnje ograničenje doprinosa od 5.500 dolara godišnje ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina - vaš iznos preokreta nema utjecaja na ovaj doprinos doprinosa. Ovisno o vašoj situaciji, ne možete platiti poreze na IRA doprinose, ali plaćate ih na bilo koji doprinos prije oporezivanja i sve dobitke kada povlačite novac.

401 (k) za Roth IRA

Roth IRA je za ljude koji čine manje od 132.000 dolara godišnje, ili 194.000 dolara ako su u braku. Kao i tradicionalni IRA, Roth IRA ima godišnje ograničenje doprinosa od 5.500 dolara ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina, a vaš iznos preokreta ne utječe na ograničenje doprinosa. Budući da su doprinosi napravljeni nakon što je porez na dohodak preuzet iz vaše plaće, ne plaćate poreze kada izvršite kvalificiranu isplatu.

401 (k) do 401 (k)

Ovo je prilično samo-objašnjenje. Prebacivanje u novi 401 (k) ne računati kao doprinos, tako da ne postoji maksimalni iznos koji možete prevrtati. Doprinosi su, međutim, ograničeni na 18.500 dolara godišnje u 2018. godini. Važno je napomenuti da naknade razlikuju po pružatelju usluga. Da biste pokrenuli preslušavanje u novi 401 (k), potražite upute za davatelja usluge 401k.

Ako još niste sigurni gdje staviti sredstva za mirovinu, Burkhalter savjetuje svoje klijente da ga stave gdje god su naknade najniže. Svaki dolar plaćen prema vašem pružatelju usluge je manje dolar uložen za umirovljenje, pa izaberite mudro.

Kelly Anne Smith je stručnjak za sadržaj e-pošte za The Penny Hoarder. Uhvati je na Twitter na @keywordkelly.