Evo što trebate znati o 401 (k) i IRAs

Kada sam dobio svoje prvo "stvarne" osobe u mojoj ranoj 20-im godinama, direktor ljudskih resursa u mojoj tvrtki prešao je novi paket zaposlenika tako brzo da je spin napravio moju glavu.

Kada je došla do dijela o opcijama 401 (k) tvrtke, oči su mu se osvjetljavale.

401 (k), IRA, Roth - što znači ova abeceda?

Otkrili smo da se više nećete morati čuditi.

Što je 401 (k)?

Najvažnija je razlika u tome što 401 (k) sponzorira poslodavac, pa ako ne radite, ne možete se prijaviti za jednog. Vaš poslodavac obično radi s investicijskim društvom za upravljanje računom.

Neki poslodavci će ponuditi 401 (k) utakmicu, što znači da ako svojem računu prikažete određeni postotak svoje plaće, oni će dodati ekvivalentan iznos - ovo je ogroman udarac!

Većina 401 (k) računi nude investicijske fondove, koji se sastoje od dionica, obveznica i ulaganja na tržištu novca.

Vaš poslodavac može vas pričekati neko vrijeme prije nego što vam omogući pristup novcu na vašem računu 401 (k), procesu poznatoj kao stjecanje prava. Možete odmah započeti davati doprinose, a vaš će poslodavac također - ne možete pristupiti doprinosu svog poslodavca za određeno vremensko razdoblje.

Međutim, novac koji pridonose uvijek je tvoje, i kada ste potpuno uplaćeni, bilo koji novac na računu je tvoje - možete ga uzeti sa sobom ako napustite tvrtku. Evo nekoliko opcija koje će vam pomoći da odlučite što ćete učiniti s vašim 401 (k) ako planirate mijenjati radna mjesta.

Račun 401 (k) odgađa se od poreza, što znači da možete uložiti dio plaće prije nego što se poreze izdaju. Morate, međutim, morati platiti porez na novac koji uzimate s ovog računa.

"U tradicionalnom 401 (k), dobivate odmah porezne olakšice," rekao je Aldo Waker, savjetnik za financije i umirovljenje tvrtke Waker Financial u Austinu, Texas.

"Dakle, ako zaradite 50.000 dolara, a vi pridonijeti 5.000 dolara, oporezivat će se samo za plaće od 45.000 dolara. To će iznositi 5.000 dolara tijekom vremena i kada budete spremni podnijeti zahtjev, tada ćete platiti porez na dohodak na iznos koji povlačiš. "

Kao pojedinac, možete pridonijeti do 18.000 dolara godišnje prije poreza na vaš 401 (k). Ukupni godišnji doprinos vašem računu, koji također uključuje i novac koji je položio vaš poslodavac, ograničen je na 100% vaše naknade ili 53.000 USD (što je niže).

Ako ste stariji od 50 godina, možete ostvariti doprinos "do kraja" do 6.000 USD godišnje uz ograničenje od 18.000 USD, tako da ukupni godišnji iznos doprinosa iznosi 59.000 USD.

IRS vam omogućuje i doprinose nakon oporezivanja na svoj 401 (k), što znači kako možete dosegnuti te godišnje granice doprinosa.

Ako povlačite novac iz svog 401 (k) prije nego što navršite 59 godina 1/2, platit ćete 10% kaznu. Primjenjuju se neke iznimke, poput medicinskih troškova ili ako ste pozvani na aktivnu vojnu dužnost.

A 401 (k) također zahtijeva da počnete uzimati godišnje distribucije - poznate kao potrebne minimalne distribucije (RMD) - u dobi od 70 1/2. IRS ima dovoljno kalkulatora minimalne distribucije ovdje.

IRS je stvorio ovo pravilo kako bi štedionici počeli plaćati poreze na novac koji su već desetljećima odvezali.

Neki vam vam planovi omogućuju posudbu do 50% svojeg salda računa, do maksimalno 50.000 USD. Morate vratiti zajam u roku od pet godina.

Što je IRA?

Ova vrsta mirovinskog računa tehnički se naziva individualni odlazak u mirovinu. Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k) ili ne rade (poziv sve učenike i roditelje koji rade kod kuće), onda vam IRA predstavlja račun.

Kao i 401 (k), IRA nudi trenutnu poreznu olakšicu - oporezuje se kada povlačite novac, a ne kada ga stavite.

Ograničenje doprinosa za IRA je 5.500 dolara godišnje, što je znatno niže od 401 (k). Kada okrenete 50 godina, možete doprinijeti do 6.500 dolara godišnje kako biste sebi dodali dodatni jastuk prije odlaska u mirovinu.

Većina pružatelja IRA ne zahtijeva da imate minimalnu količinu novca za otvaranje računa. Međutim, neki investicijski fondovi imaju minimalne zahtjeve za kupnju, obično između 500 i 1000 dolara.

Kao i 401 (k), IRS vam naplaćuje 10% raniju kaznu povlačenja za distribucije prije 59. godine života. IRS nudi neke izuzeće od ove kazne, kao što je plaćanje fakulteta, kupnja prvog doma ili pokrivanje određenih medicinskih troškova.

Pomoću IRA možete odabrati bilo koju investicijsku tvrtku koju želite. Također možete odabrati ulaganje novca u investicijske fondove, pojedine dionice, obveznice i anuitete.

Što je Roth?

Roth je vrsta 401 (k) ili IRA. (One koje smo razgovarali gore su tradicionalne verzije tih dvaju računa.)

Kao i tradicionalni 401 (k), Roth 401 (k) je samo opcija ako ga vaš poslodavac nudi. Nema granica dohotka na Roth 401 (k).

Gotovo svatko može otvoriti Roth IRA, koji se imati ograničenje dohotka. Ako ste samac i ostvarite više od 132.000 dolara godišnje (194.000 dolara ako ste u braku), ne ispunjavate uvjete za Roth IRA.

S Rothovim računima ne dobivate odmah porezne olakšice - pridonoseći novcu koji ste već platili porez. Umjesto toga, dobivate porezne olakšice kada uzmete novac s računa.

Ako pridoneseš 5.000 dolara u dobi od 25 godina, taj će novac najvjerojatnije dvostruko ili trostruko do doba umirovljenja - i nećete plaćati poreze na ulaganja u tu investiciju.

Granice doprinosa za Roth IRA ili Roth 401 (k) su jednake njihovim tradicionalnim kolegama - 5,500 dolara za IRA i 18,000 dolara za 401 (k). Također se primjenjuju sve dopuštene naknade.

Roth IRA nema obaveznu distribuciju, za razliku od tradicionalne IRA-e, koja zahtijeva da povučete novac nakon što steknete 70 godina.

Ako ste preko 59 1/2, možete povući koliko god želite od Roth IRA ili Roth 401 (k) bez plaćanja poreza. Vaš je novac morao biti na vašem računu najmanje pet godina da ga povuče bez kazne.

Koji je račun pravi za vas?

Savjetnici se slažu: Ako vaša tvrtka nudi račun od 401 (k) i odgovara vašem doprinosu do određenog postotka, najprije biste trebali iskoristiti ovu priliku.

Osim toga, nema odgovora na sve veličine - savjetnici će vam reći da ovisi o vašoj osobnoj situaciji.

Neki savjetnici kažu da je najbolje prvo doprinijeti vašem tradicionalnom 401 (k) dovoljno za hvatanje poslodavca utakmicu. Zatim razmotrite otvaranje Roth IRA i pridonose maksimalnom iznosu. Konačno, vratite se na svoj 401 (k) i tamo pridonijeti dok ga ne iskoristite.

Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k) utakmicu, doista vam je potrebno odlučiti kako želite uštedjeti na mirovini.

Neke vaše strategije mogu ovisiti o raspoloživim mogućnostima ulaganja. Budući da vaš poslodavac nudi vaš 401 (k) račun, vaše investicijske opcije mogu biti ograničenije nego tradicionalni ili Roth IRA.

Također biste trebali usporediti plan naknade - koji račun troši vam najmanje sredstava za spremanje?

Ovisi također o tome želite li danas porezne uštede ili u mirovini. Imajući i tradicionalne i Rothove račune smanjuje dio poreznog opterećenja kada odete u mirovinu.

Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir: Vaš stil spašavanja.

401 (k) sponzorirani poslodavci su najlakši način za spremanje umirovljenja. Budući da su 401 (k) doprinosi uzeti iz vašeg plaća, nikad ne vidite da je novac potrošen. Ova vrsta automatskog doprinosa može biti dobra za ljude koji nemaju vremena uštedjeti novac.

Neki tradicionalni i Roth IRA-i omogućuju automatsko doprinos s vašeg bankovnog računa, ali za neke je ljude izravno doprinos vašeg plaća - prije nego što novac ikad udari na vaš bankovni račun - najbolja opcija.

Ako nemate pristup 401 (k), morat ćete odlučiti između tradicionalne IRA i Roth IRA. Kako bi pomogli klijentima da donese takvu odluku, Tina Powell, izvršni direktor tvrtke New Capital-a u New Jersey-u, SheCapital, rekla je da ih traži da razmotre svoju dob i njihove prihode.

Ako očekujete da ćete zarađivati ​​više novca kasnije u životu nego što ste sada, Roth može biti bolji fit, budući da ćete platiti porez na dohodak samo na svoju (nadamo se) nižu plaću za ranu karijeru, rekao je Powell.

Međutim, ako vam je potrebna trenutna porezna olakšica, tradicionalna IRA može biti bolja opcija.

Naravno, nemojte samo uzeti našu riječ za to. Postoje stranice i stranice pravila povezanih sa svakom vrstom mirovinskog računa opisanog gore, stoga razmislite o suradnji s financijskim planerom kako biste napravili najbolji plan za svoju budućnost.

Bez obzira na račun koji koristite, kažu stručnjaci rano.

"Ono što je za mlade vrlo važno jest spasiti umirovljenje, razdoblje", rekao je Powell.

Vaš turn: Koju vrstu računa koristite za spremanje umirovljenja? Zašto ste to odabrali?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.