Novac

Hoće li 529 štednja biti dovoljna za koledž? Evo što možete učiniti

Hoće li 529 štednja biti dovoljna za koledž? Evo što možete učiniti

Kao roditelj djeteta, stalno se brinem: brinem se o tome što jede - ili ne jede, što je bilo s hranjivim tvarima - koliko dugo spava i da bi mogla biti ozlijeđena. Ali jedna od mojih najvećih briga je da neću moći uštedjeti dovoljno novca za svoju budućnost, a također i štedjeti za svoje.

Mnogi stručnjaci preporučuju spremanje umirovljenja zbog štednje za koledž, kako objašnjava pisac Ruth Davis Konigsberg iz Time Money. Iako je lako, iako ne idealno, za vas ili vaše dijete da preuzmu zajmove za plaćanje fakulteta, nema realnih ili preporučenih opcija kreditiranja koji će vam pomoći tijekom umirovljenja. Idealno, trebate spremiti za mirovinu i istodobno vaše obrazovanje djece.

Najpoznatiji način da se spasi za koledž je kroz plan 529. Slično vašem 401 (k) planu 529 je investicijski račun koji je oslobođen poreza na dohodak i pomaže vam uštedjeti više novca za budućnost djeteta.

Moj suprug i ja smo otvorili plan 529 za našu kćer ubrzo nakon što je rođena. Bit će godina prije nego što ga treba koristiti, ali s obzirom na rastuću cijenu obrazovanja na fakultetu, želim uštedjeti koliko god je to moguće, dok mogu.

Često se pitam što još mogu učiniti kako bih spasio budućnost svoje kćeri, kao i svaku buduću djecu koju mogu imati. Dok je 529 čini idealnom opcijom, mora postojati i druge metode uštede koje mogu upotrijebiti za dopunu njezinog koledžskog fonda. Umjesto da se pitam i procrastala, odlučio sam se pronaći.

Razmotrimo budućnost

Nemoguće je vidjeti u budućnosti, ali ako je vaše dijete stariji, vjerojatno imate bolju predodžbu o tome što bi moglo izgledati njihova budućnost. William Baldwin, suradnik Forbesa, koristi primjer 10-godišnje djevojčice koja bi mogla ići u privatnu školu ili jeftiniju državnu školu.

U bivšem scenariju, vjerojatno želite baciti što je moguće više novca u plan 529 kako bi vam pomogao platiti za to skupo obrazovanje. No, u drugoj opciji, možda želite zaustaviti dodavanje plana kada dosegnete određenu figuru, primjerice 100.000 USD.

Razlog zbog kojeg ne želite više uštedjeti u planu od 529 nego što mislite da će vaše dijete trebati je zato što ćete biti pogođeni kaznama ako pokušate potrošiti novac na bilo što osim troškova obrazovanja. To znači da ćete morati platiti porez na taj novac i 10% kaznu.

Dakle, ako vaše dijete ode u državnu školu, možda ćete potrošiti samo polovicu onoga što ste spremili za školarinu. Tada ćete uzeti pogodak na taj dodatni novac kada se povučete na pad vašeg računa za umirovljenje ili nestati jaje.

Osim toga, što više uštedite na planu 529, to će imati veći utjecaj na sposobnost vašeg djeteta da se kvalificira za financijsku pomoć. Savingforcollege.com ističe da je utjecaj ograničen, iako je stvaran. Općenito, ako imovina roditelja, uključujući novac od 529, ukupno 20.000 dolara ili manje, onda očekivani izračun za obiteljske doprinose neće uzeti u obzir.

Izračun EFC-a će računati najviše 5,64% roditeljske imovine preko 20.000 HRK. Dno crta je ovo: što više ste kao roditelj u imovini, to je manje novca koje dijete dobiva od financijske pomoći.

Dodatni načini spremanja

Želite li ne koristiti račun 529 ili ga želite nadopuniti dodatnim uštedama? Evo još nekoliko opcija za spremanje obrazovanja vašeg djeteta.

Uštede obveznice

Vjerojatno se sjećate štednih obveznica kao nešto dosadno što su ti djed i baka dali za vaš rođendan.

No, štednje obveznica može biti odličan način da se uštede dodatnog novca za budućnost vašeg djeteta. Ian Salisbury iz Time Moneya objašnjava da je "kamata zarađena za obveznice za štednju serije I i EE izuzeta od poreza na dohodak od države kada se koristi za plaćanje visokog obrazovanja".

Ali što to točno znači? Serija I štednje obveznice su niskorizični i zarađuju interes za vrijeme kada ih posjedujete, Kamatna stopa na vezu serije I trenutačno iznosi 2,58%, prema trezoru Direct. To je više nego što biste dobili od osnovne štednje, ali ne povratak koji biste vidjeli u planu 529.

Stopa određuje dva čimbenika: fiksna stopa povrata utvrđena je kada kupujete obveznicu i dvostruko izračunatu stopu inflacije.

Serija EE obveznica ima nižu kamatnu stopu od 0,1%. Zaraduju fiksnu kamatnu stopu na temelju datuma kupnje.

Štedne obveznice mogu imati manji povrat od ulaganja od 529 planova, ali općenito su manje rizične nego staviti sav novac na investicijski račun.

Skrbni računi

Još jedna mogućnost uštede za budućnost vašeg djeteta je račun za skrbništvo. Prema riječima Dan Caplinger i Gaby Lapera iz The Motley Fool, ovo je račun za ulaganje koji otvorite u ime vašeg djeteta. Za razliku od planova 529, račun za skrbništvo ne dolazi s poreznim olakšicama, ali ako račun ostane ispod određenog praga, onda je oporeziva po stopi djeteta umjesto roditelja.

Prag je podložan promjenama svake godine, no Charles Schwab izvještava da je prvih 1.050 dolara nenaplaćeno, a sljedećih 1.050 dolara oporezuje se po stopi djeteta za malodobnike mlađe od 18 godina. Nakon toga, IRS će poreziti novac po roditeljskoj stopi.

Glavna korist računa skrbnika je možete uložiti svoj novac gdje god želite, Nasuprot tome, račun 529 obično diktira vaše mogućnosti, što može biti ograničavanje.Ako ste upoznati s svijetom ulaganja ili imate pouzdanog financijskog savjetnika, račun skrbnika može biti dobar izbor. Kao i sva ulaganja, vaš uspjeh ovisi o iznosu koji ulažete i uložite.

Računi skrbništva dijele jedan nedostatak s 529 planova. Novac spremljen na jednom od tih računa smatra se djetetovim novcem kada se uzme u obzir za financijsku pomoć. Što više novca na računu skrbništva, veći udio vaše dijete će preuzeti financijsku pomoć.

Pored toga, računi skrbništva moraju biti predani djetetu na 18. rođendan. Ako želite da vaše dijete ode na fakultet, ali ima druge ideje, oni su u okviru svojih prava potrošiti na bilo što što žele - i ono što žele u dobi od 18 godina možda neće biti obrazovanje na fakultetu. Za razliku od planova 529, nema kazni za trošenje novca na bilo što drugo osim obrazovanja.

Ako ste u mogućnosti, plan 529 je još uvijek najbolji kladiti se kada je u pitanju spremanje za vaše dijete fakultetskog obrazovanja. Ali ako imate sredstva za spremanje malo više ili želite spremiti na različite načine, štedne obveznice i računi skrbništva dobar su način širenja štednje.

Catherine Hiles je redoviti urednik koji živi u državi Ohio s njezinim suprugom, njihovom kćerkom i starijeg psa. Ona uživa u trčanju, jedenju, pivu i punama.

Pošalji Komentar