Osiguranje objasnilo: 12 vrsta politika - i koje su to vrijedne za vas

Tisuće godina prije, drevni babilonski trgovci sanjali su pojam osiguranja. Trgovci jedrenja počeli su osigurati svoje pošiljke robe u slučaju da su ukradeni ili izgubljeni na moru.

Stoljećima kasnije, rođeni ste. Yay! Onda ste odrasli, a ljudi su vas pokušali prodati tom istom konceptu.

Problem je što postoji toliko različitih vrsta osiguranja sada - kućno osiguranje, auto osiguranje, zdravstveno osiguranje, životno osiguranje, putno osiguranje, osiguranje iznajmljivača. Da ne spominjem pravila za vašeg ljubimca, vašeg telefona ili čak vaš nakit.

Stvari su bile jednostavnije za Babilonce.

Sve ovo može biti zbunjujuće - čak i neodoljivo. Ali ako ćete početi odrasle, vrijeme je da razmislite o osiguranju.

Evo našeg vodiča za početnike za nekoliko vrsta osiguranja za koje ste vjerojatno čuli, kako znati jesu li vrijedni za vas i kako pronaći najbolje cijene.

1. Auto osiguranje

Što je? Ako dođete u nesreću, osiguranje od odgovornosti pokriva oštećenja na drugom vozilu, dok pokrivanje sudara plaća za oštećenja vašeg vozila. Sveobuhvatna pokrivenost plaća ako je vaš automobil ukraden ili oštećen požarom, opasnostima od ceste ili vandalizmom.

Ako ste zakonski odgovorni za pad, većina pravila plati za medicinske ili pogrebne troškove drugih vozača i putnika, iako se nadamo da nikad nećete morati saznati. Za više informacija, ovdje je potpuni vodič za kupovinu za osiguranje automobila Penny Hoarder.

Trebaš li to? Da. To je zakonom propisano ako posjedujete automobil. Svaka država u SAD-u osim New Hampshire-a zahtijeva da barem nosi osiguranje od odgovornosti. Ako imate auto kredita, vaš vjerovnik će vjerojatno će vas kupiti sudar pokrivenost i sveobuhvatnu pokrivenost.

Savjeti za uštedu novca: Online osiguravajuća društva izazivaju tradicionalni način poslovanja industrije. Provjerite sljedeće:

• Zebra: Ovo online tražilice za osiguranje automobila uspoređuje vaše mogućnosti s 204 davatelja u manje od 60 sekundi. Kada budete spremni razmotriti opcije i odabrati ponudu, možete dobiti i telefonski poziv tvrtke Zebra za dodatnu podršku.
• Gabi: Ona skenira vaš postojeći plan osiguranja, uspoređuje ostale stope osiguravatelja za istu pokrivenost i pomaže vam da se uključite na licu mjesta ako vam pronađe bolju stopu. Gabi kaže kako pronalazi prosječnu uštedu više od 460 dolara godišnje za više od 60% svojih kupaca. Dostupna je u Arizoni, Kaliforniji, Pennsylvaniji, Sjevernoj Karolini i Ohiju.
• MetroMile: Nemojte voziti puno? Auto osiguranje tvrtke ne briga. I dalje ćete dobiti težak račun. Ali ovo omogućuje vam plaćanje milju. Plaćate osnovnu stopu, a zatim nekoliko centa po milju. Ako vozite manje od 30 milja dnevno ili 5000 godišnje, možete uštedjeti oko 500 dolara godišnje. Dostupna je u Kaliforniji, Illinoisu, New Jerseyu, Oregonu, Pennsylvaniji, Virginiji i Washingtonu.

2. Osiguranje kuće

Što je? To pokriva troškove popravka ili obnove vašeg doma ako ga ošteti požar ili vrsta prirodnih katastrofa osiguravatelja zove "Božje djelo" - potresi, poplave, munje, vjetrenjače itd.

Ovisno o tome gdje živite, možda vam je potrebna drugačija pravila za različite prijetnje. Na primjer, živim na obali Gulf Coastu u Floridi i imam tri politike - po jedan za opću imovinsku štetu, poplave i vjetrove uragana.

Trebaš li to? Da. Obavezno je ako imate hipoteku. Kad posudite novac iz banke za kupnju kuće, to će zahtijevati od vas da osiguravate tu imovinu.

Za većinu vlasnika kuće, te premije osiguranja uključene su u njihove mjesečne hipoteke. Čak i ako nemate hipoteku, trebate zaštititi svoju najvredniju posjed - svoj dom.

Naš savjet za uštedu novca: Započnite dobivanjem besplatne ponude.

Preporučujemo on-line osiguravajuće društvo Limunada, gdje osiguranje od kuće započinje na 25 dolara mjesečno. Umjesto da nadoknadi više kada ne mora platiti potraživanja, tvrtka zadržava 20% svoje premije za sebe, a 80% ide u bazen za plaćanje potraživanja i dobrotvorne svrhe.

Limunada nudi osiguranje kućanstava u Arizoni, Kaliforniji, Gruziji, Illinoisu, Iowi, Marylandu, New Mexicou, New Yorku, Nevadi, Pennsvlvania, Texasu, Ohiu, Rhode Islandu i Washingtonu, D.C., a proširuje se i na druge države.

3. Životno osiguranje

Što je? Ako umrete, plaća vašim članovima obitelji određenu količinu novca. Vjerojatno ste čuli za dvije mogućnosti: pojam i univerzalno osiguranje života.

Trebaš li to? To je sudbeni poziv. Životno osiguranje je važnije ako ste u braku ili imate djecu. U svakom slučaju, trebali biste barem razmotriti osnovnu politiku koja bi isplatila vaš sprovod, hipoteku ili drugi dug.

Savjeti za uštedu novca: Novi konkurenti u industriji ažuriraju stari model.

Tvrtka poput Policygenius nudi vam jednostavan način usporedbe i kupnje životnog osiguranja. Za razliku od tradicionalnih pružatelja usluga, ova platforma koja pruža samo on-line pruža jednostavan način primjene i nudi trenutne ponude od najboljih pružatelja internetskih usluga kako biste lakše odlučili.

Ako ste mladi i uglavnom zdravi, razmislite o kupnji online osiguranja života od Ethosa. On partnerima s glavnim A-rated životno osiguranje nosač osigurati politike za nisku cijenu. Na primjer, 30 dolara mjesečno mogao bi vašoj obitelji pokriti milijun dolara.

4. Zdravstveno osiguranje

Što je? Ona pokriva trošak vaših medicinskih računa - neke od njih, ionako.

Trebaš li to? Da! Vi ćete platiti puno manje za zdravstvenu zaštitu s osiguranjem. Većina Amerikanaca koji rade dobivaju svoje zdravstveno osiguranje putem planova koje poslodavac sponzorira. Osiguravatelji poput Cigne i United Healthcare nude privatne planove zdravstvenog osiguranja za samozaposlene.

Od 2010. godine još 20 milijuna ljudi je osigurano kroz Zakon o prihvatljivoj skrbi, iako ostaje da se vidi što će se dogoditi s tim. Također, ako si možete priuštiti zdravstveno osiguranje, ali ne želite ga kupiti, morat ćete platiti zdravstvenu kaznu.

Savjeti za uštedu novca: Ako kupujete osiguranje za sebe, započnite s federalnim tržištem zdravstvenog osiguranja kako biste provjerili ispunjavate li popust ili pomoć.

Za dodatnu pomoć, check out Joany, usluge konsijerža za zdravstvenu zaštitu. Pomaže ljudima da pronađu i uspoređuju planove, traže liječnike i plovite složenim medicinskim računima.

5. Putno osiguranje

Što je? Naći ćete nekoliko vrsta putnih osiguranja - zaštitu od otkazanih putovanja, prekid putovanja, hitne medicinske troškove u inozemstvu, gubitak prtljage i drugih rizika. Evo našeg cjelovitog vodiča za putno osiguranje.

Trebam li to? To je gubitak novca ako je vaša politika puna rupe i izuzimanja ili ako ne pokriva rizike s kojima ćete se najvjerojatnije susresti. S druge strane, moglo bi imati smisla ako vaš itinerar uključuje puno letova i zaustavljanja, ili ako krenete negdje s građanskim ili političkim nemirima.

Savjeti za uštedu novca: New York Times i izvješća o potrošačima preporučuju online osiguravatelja InsureMyTrip za detaljne informacije o različitim politikama.

6. Osiguranje iznajmljivača

Što je? Ako iznajmljate umjesto vlastitog doma, ovo osiguranje pokriva troškove zamjene vašeg vlasništva ako su ukradeni ili oštećeni požarom ili vandalizmom. Većina ne pokriva poplave. Točno ono što pokriva ovisi o politici.

Trebaš li to? Vaš stanodavac može zahtijevati da imate osiguranje iznajmljivača. Ako nije, to je vaš poziv. Ovisi o tome koliko ste vrijednost imovine. Osnovna politika često košta oko 15 dolara mjesečno, prema Policygeniusu.

Savjeti za uštedu novca: Kao i kod osiguranja od kuće, preporučujemo online osiguravajuće društvo Limunada, gdje polja iznajmljivača počinju s 5 dolara mjesečno. Trenutno nudi osiguranje iznajmljivača u Kaliforniji, Illinoisu, New Jerseyu, New Yorku, Nevadi, Ohiju, Rhode Islandu, Teksasu i Gruziji.

7. Osiguranje životinja

Što je? Pokriva troškove veterinarskog tretmana vašeg ljubimca.

Trebaš li to? Mnogi potrošači bi razmotrili ljubimac osiguranje luksuz u usporedbi s drugim vrstama osiguranja.

To može biti korisno ako posjedujete pasminu pasa ili mačke koja će vam vjerojatno koštati mnogo u vetničkoj skrbi. Na primjer, veliki psi imaju veću vjerojatnost da imaju srčane probleme s njihovim srcima, kukovima i laktovima, dok je nekoliko čistokrvnih pasmina mačaka sklono zdravstvenim problemima.

Savjeti za uštedu novca: Američka veterinarska medicinska udruga sugerira da razgovarate sa svojim veterinarkom o dobi vašeg ljubimca i općem zdravlju. Evo našeg punog vodiča za kupnju osiguranja za ljubimce.

8. Osiguranje telefona

Što je? Isplati se ako vam je dragi smartphone izgubljen, ukraden ili oštećen. ("Moja beba!")

Trebaš li to? Jesi li lovac? Ako ste klutz poput mene, sve što je potrebno je jedan stvarno dobar pada da poželite da ste kupili telefonsko osiguranje.

Naš savjet za uštedu novca: Zbunjuje se razvrstavanje svih planova osiguranja koje nude proizvođači telefona, bežični prijevoznici i treće strane. Pitajte se: "Imam li veću vjerojatnost da ću izgubiti telefon ili pustiti moj telefon?"

Ako imate veću vjerojatnost za to, razmislite o osiguravatelju treće strane kao što je SquareTrade, koji košta manje od većine drugih planova koje smo pronašli. Obuhvaća slučajno oštećenje, ali ne gubitak ili krađu. Evo što učiniti ako imate veću vjerojatnost da ćete izgubiti telefon.

9. Nakit osiguranja

Što je? Isplati se kada je vaš nakit oštećen ili ukraden. Neka pravila plaćaju i izgubljeni nakit.

Trebaš li to? To je vrsta luksuza. NerdWallet pita: "Ako je vaš omiljeni komad nakita nestao ili je bio jako oštećen, osjećate li se devastiranima zbog svoje sentimentalne vrijednosti? Zbrinut, jer si nije mogla priuštiti zamjenu? "

Savjeti za uštedu novca: Naknadno osiguranje obično košta 1% do 2% vrijednosti stavke. Konačno, bez obzira na to kupujete li ili ne, došlo je do zabrinutosti o zamjeni nakita.

10. Invalidsko osiguranje

Što je? Dugoročno osiguranje od invalidskog osiguranja obično zamjenjuje do oko dvije trećine dohotka ako više ne možete obavljati svoj posao. Premija obično koštaju 1% do 3% vaše plaće.

Trebaš li to? Ovisi o vašoj plaći za troškove stanovanja? Tada će dugoročno osiguranje za osobe s invalidnošću pomoći da se osjećate financijski sigurnima. Ipak, u usporedbi sa životnim osiguranjem, relativno malo ljudi kupuje privatno osiguranje za invalidi, uglavnom zato što ne osjećaju potrebu za svojim radnim mjestima. Neki poslodavci to nude kao dio paketa prednosti.

Savjeti za uštedu novca: Kupujte online putem tržišta kao što je Policygenius.

11. Najam automobila osiguranje

Što je? Plaća se za oštećenje vašeg iznajmljenog automobila.

Trebaš li to? Ako imate auto osiguranje, vjerojatno ne morate platiti dodatnu pokrivenost na šalteru za najam automobila. Vaša redovna polica osiguranja obično pokriva vaš najam automobila sve dok ga vozite za osobnu upotrebu, a ne za poslovanje.

Savjeti za uštedu novca: Blisko pročitajte pravila ili nazovite svoje osiguravajuće društvo kako biste bili sigurni da ste pokriveni vlastitim pravilima o automatskim uslugama. Vaša kreditna kartica također može ponuditi pokrivenost ako koristite karticu za plaćanje vašeg iznajmljenog automobila.

12. Hipotekarno osiguranje

Što je? Obuhvaća vašu vjerovniku hipoteke u slučaju da više ne možete izvršiti isplatu hipoteke.

Trebaš li to? Nije vama. Vaš bi zajmodavac mogao to zahtijevati.

Ako je vaš predujam bio manji od 20% vrijednosti vašeg doma, vjerojatno ćete plaćati hipotekarno osiguranje uz cijenu vaše hipoteke. Kada ste vratili dovoljno novca da biste dobili hipoteku na manje od 80% vrijednosti svoje kuće, premija osiguranja hipoteke bi trebala nestati s vašeg mjesečnog računa.

Savjeti za uštedu novca: Naš cijeli članak o osiguranju hipoteka zvuči upozorenje. Čak i nakon što više ne trebate osiguranje hipoteke, vjerovnik vam može samo naplatiti premije, osim ako ga ne kontaktirate i izvršite plaćanja. Ni šaleći se.

Mike Brassfield ([zaštićen e-poštom]) viši je pisac The Penny Hoardera. On ima četiri različite vrste osiguranja, ali vjerojatno treba više.