Što učiniti ako jednostavno ne možete izbjeći uzimanje novca iz svog 401 (k) 💲💲💲

Oprosti mi Suze Orman, jer sam sagriješio. Povlačio sam novac rano od moje 401 (k).

Oh, nije kao što sam htjela. Nije kao da nisam prvo istražio druge opcije. Nije kao da sam ga koristila za nešto zabavno poput odmora ili nove gurmanske kuhinje.

Ne. Moj muž je uzimao uzbudljiv posao u drugoj državi, a sa dvoje djece u srednjoj školi, nismo osjećali da je pravo vrijeme da iskorijemo cijelu našu obitelj. Dakle, nakon godina potpore dvjema kućanstvima, utopili smo se u dugove kreditne kartice. U očajničkom načinu, izdvojio sam neke od mojih 401 (k) da platim stanja na karticama s visokim interesima.

I čini se da nisam jedini.

Prema financijskoj web stranici HelloWalleta, više od 25% američkih kućanstava koja koriste 401 (k) ili sličan plan povukli su ili posudili novac iz njihovih mirovinskih planova za potrošnju u mirovini; više od 50% ih je iskoristilo za otplatu zajmova, računa i duga.

Sveukupno, ta se povlačenja godišnje dodaju na nevjerojatnih 70 milijardi dolara.

"Zapravo," kaže Stephen P. Utkus, direktor istraživanja umirovljenja na Vanguardu, "[mirovinski programi] postali su sustavi s dvojnim namjenama za mirovinu i kratkoročne potrebe potrošnje."

Da, dobio sam zalupu od 10% kazne, i morat ću platiti porez na povlačenje sljedećeg travnja. Ali za nas, ušteda novac za našu budućnost zapravo nije bio opcija dok smo se bore za plaćanje naših računa. Osim toga, moje su kreditne kartice bile u interesu više nego što su mi planovi bili popustljivi.

Iako nisam mogao izbjeći kaznu, možda možete. Evo tri načina bez kazne da biste rano ispali u svoj plan umirovljenja.

1. Uzmite oprezni otrov

Ako imate Roth IRA koji ima najmanje 5 godina, razmislite o tome da se umremite prije 401 (k).

Možete rano povlačiti svoje Roth IRA doprinose u bilo kojem trenutku, iz bilo kojeg razloga. Budući da se novac oporezuje prije nego što bude pohranjen, nećete dobiti porez ako samo povlačite ono što ste stavili.

Ako odlučite izdvojiti više novca nego samo iznos doprinosa, IRS može odustati od poreza i kazne ako se sredstva koriste za stvari kao što vam pomažu kupiti svoj prvi dom ili platiti za koledž.

2. Razmislite o zajmu umjesto o povlačenju

Možete posuditi do 50%, ili 50.000 USD, svog salda na računu od 401 (k) sponzoriranog poslodavca bez kazne (a ponekad i bez poreza), ali se primjenjuju određeni uvjeti.

Općenito, zajam se mora otplaćivati u roku od pet godina (duži ako kupujete kuću s novcem), a primjenjuje se kamata. Plaćanja se mogu izvršiti putem odbitaka za plaću.

Možete samo povući svoje doprinose planu; ne možete podići utakmicu svog poslodavca.

Ako napustite svoj posao i ako niste u potpunosti otplatili zajam, imat ćete ograničeno vrijeme da podignete saldo ili ga uzmete kao distribuciju. (Pročitajte to kako ćete nametnuti poreze i kazne.)

Platit ćete porez, dva puta. Uz pretpostavku da se iznos kredita iskorištava za plaćanje rashoda, kada počnete s vraćanjem novca koji ćete to raditi s oporezivim dolarima, primjećuje Mary Erl, financijski planer za financijske savjetnike Nest Buildera u Gurneeu, Illinois. "A kad uzmete novac iz 401 (k) [u mirovinu], oporezuje se opet, pa ćete dvaput oporezivati."

3. Učinite svoje istraživanje

Hej, Ujak Sam ima srce - čak i ako bi to moglo biti dvije veličine premalene. Ovisno o vrsti računa za mirovinu i vašem razlogu za pristup, možete se kvalificirati za povlačenje bez kazne. Na primjer:

Imate lude medicinske račune. Vlada će odustati od kazne ako su vam neopravdani troškovi liječenja više od 10% bruto prihoda.

Onemogućen je. A ovdje ne govorimo o slomljenoj nozi. Morate biti trajno i potpuno onesposobljeni.

Vi ste bili nezaposleni 12 ili više tjedana, a vi koristite novac za plaćanje premija zdravstvenog osiguranja.

Kupujete kuću. Možete izbjeći kaznu samo ako koristite povlačenje iz IRA-e za tu svrhu. Ali budite svjesni da postoji ograničenje vijeka trajanja od 10.000 USD.

Trebate platiti koledž troškove za sebe, svoju djecu, čak i svoje unuke. Kad vam je potrebna platnica za plaćanje diplome, IRA je način na koji će ići. Koristite svoje 401 (k) i dobit ćete kaznu.

Ne radiš. Ako napustite svoj posao - jer ste dobili otkaz, odlazili ste u mirovinu ili ste odustali - a vi ste 55 ili stariji, možete se povući iz svog 401 (k) bez kazne.

Jeff Rose, ovlašteni financijski planer koji vodi Goodfinancialcents.com, objašnjava kako je njegovoo zakazao novac od svog 401 (k) rano u trenutku kada je njegova tvrtka prošla otkup i dobio mu je paket prijevremenog umirovljenja u dobi od 55 godina.

"Završili smo uzimajući distribuciju od njegovog 401 (k) da imamo gotovinu na ruke, a zatim prebacili ostatak u njegovu IRA", rekla je Rose.

Bez obzira na to koliko je ozbiljna financijska situacija, povlačenje rano od svog računa za odlazak u mirovinu ne bi nikada trebalo biti vaša prva (ili druga ili treća) opcija. Kazne, porezi i gubitak rasta dobri su razlozi za prvo razmišljanje o dobivanju osobnog ili stambenog kredita s niskim interesom.

Također možete surađivati sa svojim kreditnim karticama za snižavanje kamatnih stopa ako je dug potrošača vaš poništenje.Drugi ne-brainer: Prestani davati doprinose vašem 401 (k), a umjesto toga, zaražite novac u hitnom fondu.

Dno crta: Vaš plan umirovljenja nije prase banka. I što više novca koje sada poduzmete, to će se manje novca nadoknaditi za vašu budućnost.

No, ako je uzimanje iz vašeg mirovinskog fonda vaš jedini način izlaska iz financijskog zastoja, nemojte se bojati zaustaviti se. Ako ste pametni o tome kako i kada to učinite (financijski planer može vam pomoći), smanjit ćete ili čak ćete izbjeći štetu i izlaziti u još boljem stanju kako biste spremili svoju budućnost.

Odricanje od odgovornosti: Ovaj članak sadrži opće informacije i objašnjava opcije koje vam svibanj imati, ali nije namijenjen investicijskom savjetu ili osobnoj preporukama. Ne možemo personalizirati članke za naše čitatelje, tako da vaša situacija može varirati od onog o kojemu se ovdje raspravlja. Tražite licenciranog stručnjaka za porezne savjete, pravne savjete, savjete o financijskom planiranju ili investicijsko savjetovanje.

Donna Christiano Campisano je slobodni pisac koji spava bolje noću, sada kad se ne suočava s financijskim zaboravom.