Vodič za početnike za ulaganje s ovjerama depozita

Podignite ruku ako želite osigurati zajamčenu investiciju, koju možete biti apsolutno sigurni da će zadržati svoju vrijednost i kamatnu stopu.

I mislio sam! Ja isto.

Dok dionice nikad nisu sigurne, pa i kamatna stopa vašeg štednog računanja s vremena na vrijeme mijenja, potvrda o depozitu (CD) nudi zajamčenu stopu povrata. Kamatna stopa koja se nudi u trenutku kupnje vrijedi cijelo vrijeme kada držite taj CD. Wall Street Journal kaže da su CD-i "među najsigurnijim investicijama [može] napraviti osobu" - sve dok je vaša banka osigurana od FDIC-a, vaš je CD pokriven do 250.000 dolara. Čak i ako se nešto dogodi u banci, vaš novac je siguran.

Jeste li spremni saznati više o CD-ima? Pročitajte na našem vodiču za ulaganje u ove financijske proizvode.

Kako radi CD?

CD je sličan štednom računu jer banke žele da ostavite svoj novac s njima, tako da oni nude plaćanje kamate na iznos na vašem računu.

Za razliku od vašeg štednog računa, ipak, kada kupite CD, pristajete ostaviti svoj novac u banci sve dok ne postigne dogovoreno vrijeme. Najkraći CD ponuđen je obično šest mjeseci - iako neke banke nude kratke uvjete od jednog mjeseca - a većina banaka nudi jednokratnu, 18-mjesečnu, dvogodišnju, trogodišnju, četverogodišnju i petogodišnju opciju. neki nude čak i duže termine.

CD-ovi dolaze u različitim vrstama:

• tradicionalna: Kao što je gore opisano, primate fiksnu kamatnu stopu u zamjenu za napuštanje novca u određenom vremenskom razdoblju. Povlačenje novca prije nego što taj termin završi, dovodi do ozbiljne kazne (do šest mjeseci, ovisno o vašoj banci). Ovo je najčešći i popularniji tip CD-a. Na primjer, GE Capital nudi 5 godina cd s 2,23% kamatnom stopom.
• Bump-up: Slično kao i kod tradicionalnog CD-a, ali ako se kamatne stope banke povećaju tijekom vašeg CD razdoblja, imate mogućnost prilagoditi se višoj stopi.
• Promjenjiva-Rate: Nećete znati unaprijed koliko će kamatna stopa biti; umjesto toga, stopa se temelji na trezorskim zapisima, glavnom indeksu ili drugim tržišnim stopama. Moguće je zaraditi više interesa nego s tradicionalnim CD-om, no moguće je i da bi se kamatne stope mogle smanjiti i smanjiti zaradu.
• tekućina: Poput tradicionalnog CD-a, ali imate pravo povući nešto novca prije nego što se pojavi taj termin. U zamjenu za tu fleksibilnost, kamatne stope na ovu vrstu CD-a obično su niže od bilo koje druge vrste.
• Zero-kupon: Umjesto plaćanja kamate, ova vrsta CD-a ponovno ga ulaže na račun, što znači da ćete zaraditi kamate na višoj vrijednosti.
• opozivi: Banka izdavatelj može otkazati vaš CD po vlastitom nahođenju, dajući vam povrat sredstava i bilo koji zarađeni interes. Banka će to obično učiniti samo ako se kamatne stope spuštaju daleko ispod stopa kojom ste kupili CD.
• posredovanje: Bilo koji CD koji kupujete putem posredovanja, koji često imaju pristup opcijama viših kamata.

Da bismo saznali više o CD-ovima, razgovarali smo s Jennifer Calonia, uredničkim voditeljem GOBankingRates.com, stranice koja dijeli informacije o stopama banaka i strategijama ulaganja.

Što biste trebali tražiti prilikom odabira CD-a?

"To doista ovisi o vašim dugoročnim financijskim ciljevima", kaže Calonia, podsjećajući na savjete koje nudi US komisija za vrijednosne papire.

“Prvo odlučivanje koje trebate napraviti jest koliko dugo traje termin za prijavu. Uvjeti mogu biti u rasponu od kratkog, šestomjesečnog razdoblja do pet godina ili više, što znači da će sredstva biti zaključana na CD-u za to razdoblje ", upozorava ona. Iako Calonia ne može preporučiti određeno vrijeme, ona dijeli "osobno, držim se kratkoročnih CD-ova", tako da ona može iskoristiti ako se kamatne stope iznenada počnu povećavati.

Razmislite o tome kada trebate novac na CD-u. Ako se namjeravate vratiti u školu za godinu dana i trebat će vam taj novac za školarinu, nemojte ga zaključati na petogodišnjem CD-u, rekao je DailyFinance investicijski strateg Jonathan Hill. Također, razmotrite rizik inflacije - mogućnost da inflacija i kamatne stope mogu porasti dok je vaš novac zaključan u dugoročni CD, što vam u stvarnosti košta novce.

Ako planirate koristiti svoj CD kao hitni fond, budite oprezni. Nedostatak da vaš novac bude zatvoren na CD-u, nedostupan do isteka roka, može nadmašiti malo dodatnih interesa koje možete zaraditi, upozorava Jim Wang na Bargaineering. Umjesto toga, razmislite o korištenju štednje s visokim prinosom, uistinu tekućoj opciji, za uštedu u hitnim slučajevima.

"Pored pronalaženja odgovarajućeg CD pojma za vaše potrebe, trebali biste također biti svjestan što se događa s vašim sredstvima nakon što račun dosegne sazrijevanje, "Upozorava Calonia. "Neke financijske institucije automatski prebacuju CD račune na drugi termin, što može značiti gubitak zarade ako ste planirali ulagati negdje drugdje".

Ako znate da želite ulagati nešto drugo - kao što je odabir nove duljine pojma kao dio CD ljestvice - provjerite je li datum sazrijevanja označen na vašem kalendaru s jasnim, podebljanim oznakama.

Nemojte temeljiti cijelu strategiju ulaganja na CD-ove; oni su siguran dodatak ostatku vašeg portfelja, ali bi trebali činiti samo oko 5% do 10% vaših ulaganja, preporučuje DailyFinance.

Sve o kamatnim stopama

Potencijalni kupci CD-a trebali bi znati dva važna broja, The Wall Street Journal kaže:

• Travanj (godišnja stopa postotka): Kamatna stopa koju banka nudi
• APY (godišnji postotni prinos): Što ćete zaraditi tijekom trajanja CD-a zbog složenih kamata

Trebate osvježitelju na složenom interesu? Evo kako ga WSJ razbija:

Što je složeno? Jednostavno rečeno, vaše ulaganje raste s vremenom. Recimo da uložite 10.000 dolara u trogodišnji CD koji zarađuje 5% godišnje. U prvoj godini investicija od 10.000 USD zaradit će 500 USD. U drugoj godini, 5% novog iznosa ($ 10.500) bit će $ 525. U trećoj godini, 5% od 11.025 dolara bit će oko 551 dolara. Ukupni iznos novca raste svake godine, tako da i iznos koji predstavlja 5% vaše investicije također raste. To je složeno.

GOBankingRates.com nedavno je objavio studiju u kojoj su pitali Amerikance o kamatnoj stopi koja bi ih stavila na CD za dvije godine. Više od polovice ispitanika reklo je da žele 3,01% ili bolje. Iako to očekivanje "nije norma u ovom trenutku, budući da Fed nastavlja održavati relativno niske kamatne stope", objašnjava Calonia, "to može promijeniti dok ekonomija polako pokazuje znakove oporavka". Osim toga, ona bilježi "postoji nekoliko financijskih institucija koje nude više od 1,50% ili više povrata, čak i za jednu godinu.”

Želite li vidjeti što je dostupno? Cijene su stalno u tijeku, ali Get Rich polako sastavlja veliki post s tjednim ažuriranjem CD kamatnih stopa.

Jedan upozorenje: nemojte temeljiti svoju konačnu odluku o tome na koji CD odabrati samo kamatnu stopu. Čak i ako su dvije privremene trećine jednake određenom pojmu, pogledajte druge čimbenike: Calonia preporučuje da razmotrite jesu li obje institucije ponudile osiguranje za polog, kako se obračunava kamata (jednostavna u odnosu na spoj) i jesu li kamatne stope fiksne (tj. Ne varijabilne, nemaju opciju poziva (ne mogu se opozvati). "(Kao što je to ideja? Kliknite da ga tweet!)

Što ako trebate novac prije datuma dospijeća?

Calonia upozorava protiv povlačenja novca s vašeg CD-a prije datuma dospijeća. "Ako ga možete izbjeći, najbolje je da ne uklonite sredstva prije nego što sazrijete svoj CD. Financijske institucije nameću kaznu za prijevremene povlačenje, što može biti i koliko 180 dana zarade; ako niste zarađeni toliko u interesu, vjerojatno ćete izgubiti malo svog glavnog pologa. "

Ako ste zabrinuti zbog potrebe za novcem prije datuma dospijeća, najbolje je osigurati da vaš izbor CD-a dopušta ovu opciju. "Neke institucije nude" bez kazne (ili tekućih) CD-a ", koji ne primjenjuju kaznu za rano povlačenje, ali također ne nude kamatnu stopu konkurentnu kao tradicionalni CD", objašnjava Calonia. Ako je ovakav CD više u skladu s vašim financijskim ciljevima i situacijom, pogledajte neke od opcija u ovom postu.

Vaš turn: biste li koristili CD-ove kao dio strategije štednje i ulaganja? Ako to već učinite, obavijestite nas o svom iskustvu u komentarima!