Koji je vaš najveći trošak? Ako ste poput većine ljudi, stavlja krov nad glavom. I skuplja se.
U stvari, troškovi stanovanja rastu brže od prihoda za srednju klasu, navodi se u izvješću Nacionalnog izvještaja o stambenoj izgradnji. Iznajmljivači mogu imati najgore od toga; Wall Street Journal izvještava da se stanarina povećava za 23 uzastopna kvartala.
Kupnjom kuće imate veću kontrolu nad rastućim troškovima stanovanja. Nećete morati brinuti o tome da stanodavac podiže stanarinu, a hipotekarni zajam s fiksnim stopama jamči istu isplatu kredita od načela i kamata za sljedećih 30 godina.
Da, zaduživanje za dom je skupo. Srećom, s nekoliko pametnih strategija, možeš smanjite mjesečne hipoteke i smanjite ukupni trošak plaćanja za vaš dom, Evo nekoliko opcija:
1. Izmijenite svoj zajam
Ako kasni s plaćanjem ili prolazite kroz teška vremena, možda ćete se kvalificirati za promjenu kredita putem različitih programa.
Ovisno o programu, mogli biste se kvalificirati za sniženu kamatnu stopu, oprost od dijela glavnice ili produženi period zajma i nižu mjesečnu uplatu. Provjerite razne programe o MakingHomeAffordable.gov ili se obratite svojem hipoteku serviser.
2. Izrežite PMI
Ako posudite više od 80% vrijednosti svog doma, obično morate platiti za privatno osiguranje hipoteka (PMI) kako biste zaštitili zajmodavca. PMI obično košta između 0,5% i 1% iznosa kredita. Tako ako je vaš saldo kredita oko 140.000 dolara, mogli biste plaćati čak 1.400 USD za PMI samo ove godine.
Plaćanje od 20% je najočitiji način izbjegavanja plaćanja za PMI. Ako je to teško s kućama koje razmišljate, Realtor.com predlaže jednostavno kupnju za niže cijene za vas limenka uplatiti 20%. Pomnožite predujam za pet do najvišeg iznosa koji možete platiti dok izbjegavate PMI.
Credit.com kaže kako neki zajmodavci još uvijek nude programe od 80/10/10. Ova struktura omogućuje vam posuditi samo 80% na primarnoj hipoteku, tako da ne morate platiti za PMI, a zatim posuditi još 10% kao drugi hipotekarni kredit - ponekad iz istog zajmodavca. Općenito morate imati kreditnu ocjenu od 700 ili više za kvalifikaciju.
Ako ste već kupili svoj dom, možete ubrzati plaćanja kako biste ostvarili saldo ispod 80%, a zatim zatražili da se PMI plaćanja ispuste. Zajmodavci se uvijek ne slažu da će napustiti zahtjev za osiguranje, prema BankRate.com, ali u tom trenutku također možete refinancirati da biste dobili osloboditi od PMI.
Zakon kaže zajmodavcu ima da biste ispustili PMI u trenutku kada vam je na rasporedu dosegnuti iznos od 78% vrijednosti kuće u trenutku kupnje, sve dok plaćate na vrijeme. Ako ste u tom trenutku, provjerite je li PMI odbačen.
3. Kupi manje skupo dom
Kupnja jeftinijeg doma ne samo da otvara mogućnost predujma od 20%, što eliminira troškove PMI-a, ali također smanjuje i mnoge druge troškove.
Plaćanja (i kamate) bit će manja za manji zajam. Osim nižih izravnih troškova zajma, uštedjet ćete novac na poreze na imovinu i osiguranje. Ako je to manja kuća (ne samo jeftinija), također možete uštedjeti na održavanju i komunalnim uslugama.
4. Smanjiti
Ako već posjedujete kuću, ali želite smanjiti troškove, razmislite o smanjenju vašeg doma. Možete smanjiti plaćanja, ukloniti hipotekarno osiguranje i vjerojatno smanjiti i druge troškove.
Prodajom vaše kuće i kupnjom jeftinijim, posebno je dobro ako imate veliku glavnicu, budući da možete mnogo toga staviti prema novom domu kako bi iznos kredita (i plaćanja) bio manji.
5. Refinancirati svoju hipoteku
Prije nego što se refinancirate, morate biti jasni u vezi s vašim ciljem. Je li to samo niža isplata koja vam je potrebna ili želite li smanjiti dugoročne troškove? Ili želite li oboje?
Na primjer, ako imate 13 godina na 15-godišnjem zajmu od 140.000,00 kuna s 4,5% kamata, dugujete oko 126.000 dolara i imate plaćanja od 1.071 dolara. Kalkulator za zajam pokazuje da novi 30-godišnji zajam za taj iznos na 6% smanjuje taj iznos na 839 dolara ili 232 dolara manje mjesečno.
Loše strane: platit ćete 302.173 dolara tijekom tih godina, u odnosu na 167.076 dolara ako zaglaviš sa starim zajmom i brže isplatu. To je 135.097 dolara ekstra za praktičnost smanjenja plaćanja sada. Znači, želite li manje plaćati tijekom godina ili jednostavno platiti niže isplate sada?
Također morate paziti na troškove kredita. Naknade iznenađenja jedna su od prvih žalbi zajmoprimaca, prema nedavnom istraživanju. Osim troškova posudbe, možda ćete morati platiti procjenu, naknadu za snimanje i poreze u nekim državama. Postavite puno pitanja kako biste što je moguće moguće odredili ukupni trošak refinanciranja.
Nakon što izračunate troškove za refinanciranje, možete odrediti svoju točku otpuštanja pomoću kalkulatora za refinanciranje. Na primjer, s tekućim iznosom od 140.000 dolara na 30-godišnjem zajmu u 2009. godini na 5%, refinanciranje u iznosu od 4% s troškovima zajma od 2.500 dolara ostavlja vam točku od 31 mjeseca. Tada će vam ušteda u plaćenom kamatu pokriti troškove refinanciranja.
Ako se premjestite (i prodajete) prije svoje točke otpuštanja, izgubili biste novac refinanciranjem. S druge strane, u ovom primjeru, ako ostanete još 30 godina, uštedjet ćete ukupno 17.562 dolara - nije loše za nekoliko sati papira.
Znatiželjan o refinanciranju? Kliknite ovdje da biste vidjeli tablicu s najboljim stopama refinanciranja u vašem području.
6. Smanjite porez na imovinu
Iako porezi na imovinu nisu tehnički dio zajma, plaćanja često uključuju novac koji se stavlja u escrow za pokriće poreza na imovinu i osiguranje.
Ako mislite da je vaš dom manji od procjenitelja, zatražite recenziju. Možda ćete morati isprobati nekoliko trikova kako biste izmijenili procjenu i smanjili porez na imovinu, ali ako uspijete, vjerovnik bi trebao prilagoditi vašu uplatu da bi odražavao manji godišnji račun.
7. Kupite jeftinije osiguranje
Ako vaša hipoteka plaćanja uključuje escrow iznos za home osiguranje, možete ga spustiti smanjivanjem pronalaženja jeftinije politike. Naravno, čak i ako se ne izvrši plaćanje u kuću, možete uštedjeti novac pronalaženjem dobrih stopa osiguranja.
Zajmodavci imaju minimalne zahtjeve za osiguravanje kuće, tako da politika koju kupite mora ispuniti svoje kriterije.
8. Napravite dodatne jednokratne uplate
Ako dobijete veliki povrat poreza ili dar ili malu nasljednost, možete ga staviti prema vašem hipotekarnom zajmu.
Ako plaćate dodatnih 1000 dolara, stanje vašeg kredita bit će 1000 dolara niže nego što bi to bilo svaki preostali mjesec. Na primjer, ako kamatna stopa na vaš kredit iznosi 5%, svake godine ćete uštedjeti 50 USD kamate sve dok ne izvršite konačnu uplatu. To se zbiva!
9. Napravite redovitu dodatnu isplatu
Ako si možete priuštiti da dodate više svojih mjesečnih uplata, ovo je jedan od najsigurnijih načina da smanjite svoje kamate tijekom godina. Kalkulator plaćanja kredita može vam pokazati koliko ćete uštedjeti uz redovita dodatna plaćanja.
Na primjer, ako imate 30 godina da platite 140.000 $ na 5%, a mjesečnu naknadu od $ 751 mjesečno plaćate 356 HRK, plaćate taj zajam u pola vremena i uštedite $ 80.000 u interesu.
Naravno, također možete uštedjeti na interesu dobivanjem 15-godišnjeg zajma za početak. Ali plaćanjem dodatnih 30-godišnje hipoteke dobivate isti učinak i možete prestati plaćati dodatni iznos ako se suočite s financijskim poteškoćama.
10. Koristite ponude kreditne kartice
Da li ikada dobivate 0% kamate za kreditne kartice? Ako je tako, možete ih koristiti za smanjenje interesa hipotekarnog kredita koju plaćate. Na primjer, pretpostavimo da plaćate 400 dolara mjesečno na 5% hipotekarni kredit i možete dobiti karticu s 0% kamate za prvu godinu i 2% naknadu provizije (često je 3% ili čak 4%) , Evo što možete učiniti:
- Korak 1: Napišite ček na vašu hipoteku serviseru za $ 5.000 (to je otprilike ono što one $ 400 plaćanja dodati do u godinu dana) i platiti 100 dolara naknadu.
- Korak 2: Stavite 400 dolara koji je svaki mjesec pošao prema zajmu u štedni račun i platiti minimalni iznos na kreditnoj kartici.
- Korak 3: U jednoj godini (kada završi promotivna stopa), koristite štedni račun da biste isplatili preostali iznos na kartici, a ostatak položite na hipotekarni kredit.
Pomoću ove strategije zaračunate kamate za štedni račun (1% na dobrom računu ili čak 3% na Kasasa računu). Što je još važnije, smanjit ćete saldo kredita za 5.000 dolara izravno umjesto da ga širite tijekom godine. Uštedjet ćete 250 HRK na kamate (5% od 5.000 dolara) i zaradite od 25 do 50 dolara na štednom računu.
Čak i nakon naknada od 100 USD, smanjit ćete ukupni trošak za 175 do 200 USD, što je više od 46 dolara koje biste spremili na kamate plaćajući samo dodatnih 400 dolara mjesečno.
Ovaj oblik arbitraže kreditne kartice se ponekad naziva "stresom" i najbolje je učiniti samo ako ste vrlo disciplinirani i organizirani. Kazne i kamate od kasne uplate na kreditnoj kartici, ili zaboravljanja da se isplati u cijelosti nakon završetka razdoblja od 0%, brzo će izbrisati sve prednosti.
Vaš turn: Jeste li koristili bilo koju od ovih strategija za smanjenje troškova hipoteke?
Pošalji Komentar