Američke obitelji imaju 16,8 kune u dugu kreditnih kartica. Evo kako ga konsolidirati

Dakle, imate dugove kreditne kartice do očnih jabučica. Plaćate novac na isplatu kamata svojim prijateljima u tvrtki Chase, Citibank i Capital One.

Moraš izaći iz tog tereta. Vrijeme je da se pametno i refinancirate svoj dug.

Objediniti je. Učinite vašu zlu crnu rupu duga lakše upravljivim. Dobiti osobni zajam s niskom kamatnom stopom i iskoristiti ga za isplatu stanja iz vaših kreditnih kartica visoke kamate.

Sada, nakon što je rekao, konsolidacija duga nije za svakoga. To je dug proces, a ne čarobni štapić koji će vaš dug nestati. (Presto! Chango! Dug dugo!) Prednost je ovdje, uštedjet ćete ozbiljan novac na plaćanju kamata, oslobađajući gotovinu platiti dug.

Razgovarali smo s nekim financijskim stručnjacima o tome, a evo što smo naučili. Ako želite da vam debt consolidation kreditne kartice funkcionira za vas, morat ćete poduzeti sljedeće šest koraka:

1. Napravite proračun

Najvažnije, napravite proračun na koji se zapravo možete pridržavati.

Maggie Johndrow, financijski savjetnik Farmingtona River Financial Groupa u Hartfordu, Connecticut, potiče svoje klijente da provedu 30 dana prateći ono što stvarno provode. Ono što izgleda kao mali troškovi - izlazak na ručak ili kavu svaki dan - može se s vremenom zbližiti.

"Biti iskren prema sebi je prvi korak za uspješno otplatu duga", rekla je.

Ovo je strategija za planiranje proračuna Penny Hoarder. Pojednostavljenje na jedan glavni način plaćanja - plaćanje svim kreditnim, debitnim ili gotovinskim plaćanjem - olakšava praćenje troškova.

"Samo pakiranje kredita u paket s nižim stopama neće pomoći ako nema uravnoteženog proračuna", kaže Warren A. Ward, ovlašteni financijski planer s WWA Planning & Investments u Columbusu, Indiana. "Napast" ekstra "gotovine je previše za neke ljude."

2. Izgubite svoje kreditne kartice

Zatvorite ih. Odrežite ih ili zaključajte.

Ozbiljno. Stavite se na potrošnju. Ako ne možete platiti gotovinu, ne trebate je.

Nemojte zatvoriti sve svoje račune kreditne kartice, što bi moglo naštetiti Vašoj kreditnoj rezultatima.

"Zatvaranjem postojećih kartica vaša raspoloživa kreditna linija se smanjuje, narušavajući vaš dug i kredit", kaže Johndrow. "Bolje ti je otplatiti kreditne kartice i jednostavno ih ne koristiti."

3. odlučiti ako je kreditna kartica debt consolidation je za vas

Konsolidacija duga je najučinkovitija za dugove visoke kamate kao što su kreditne kartice. (Prosječno američko domaćinstvo nosi gotovo 16.800 dolara za dugove kreditne kartice.)

Ovo je važno: Da biste to uspješno iskoristili, trebali biste moći platiti dug u tri do pet godina, tipična duljina kredita za konsolidaciju duga.

"Uzmite u obzir sposobnost da vratite dug koji ste akumulirali", savjetuje Josh Gehring, viši potpredsjednik s Bank of Oklahoma. "Izradite sami plan koji možete realno priuštiti."

Saznajte što dugujete. Prijavite se besplatnu uslugu kao što je Credit Sesame. Pokazat će vam stanje na neplaćenim računima, kreditnim karticama ili zajmovima.

Ako stvarno ne možete vratiti dug, razmislite o stečaju kao posljednjem izboru. Evo mršave prijave za stečaj i kako to utječe na vaš život.

"Stečaj se dugo godina bavi vašim kreditnim izvještajem i možda se ne bavi svim vašim dugom", kaže Gehring.

Razgovarajte s financijskim savjetnikom, bankarom u banci ili nekom čijom se presudom vjerujete.

4. Usporedite svoje mogućnosti duga - i odaberite mudro.

Ako je stečajni most previše za vas, pogledajte ostale opcije.

Poravnanje duga: Možete se prijaviti s tvrtkom za namiru duga koja obećava uvjeriti svoje vjerovnike da uzmu manje novca nego što im duguju. Čuvajte se, ipak. Tvrtke za namire duga često naplaćuju visoke naknade i mogu povrijediti vašu kreditnu ocjenu.

Kartica prijenosa stanja: Ako je vaš kredit dobar, podnijeti zahtjev za kreditnu karticu s nultom ili nižom kamatom. Zatim prebacujte saldo s vaših velikih interesa na novu karticu. Kako bi vas privukli, ove kartice za uravnotežene transakcije ponudit će vam super-nisku godišnju stopu postotka (TRA) - za određeno razdoblje. Zatim ubrzava dvoznamenkasta kamatna stopa.

Osobni zajam: Dobiti zajam od zajmodavca po nižoj kamatnoj stopi. Koristite taj zajam kako biste isplatili kreditne kartice visoke kamate. Tada ćete svakog mjeseca vratiti zajmodavcu fiksni iznos za određeno vremensko razdoblje, obično dvije do pet godina.

"Osobni zajmovi obično imaju niže kamatne stope od kreditnih kartica", rekao je Johndrow.

Jedno mjesto za početak je Čak i financijski, što vam može pomoći da posudite do 100.000 USD. Upišite svoje podatke i usporedite kamatne stope od nekoliko zajmodavaca. Nema nikakve naplate za to. Cijene kreću od 4,99%, a plan otplate kreću se od dvije do četiri godine.

Još jedna opcija za provjeru je Kreditni klub, društvena platforma za pozajmljivanje koja vam omogućuje podnošenje zahtjeva za kredit od javnosti. Možete posuditi $ 1,000 na $ 40,000 od grupa ljudi koji svaki ulažu malo u vaš kredit. Cijene počinju u 5.99%.

Evo našeg pogleda na to kako djeluje Kreditni klub.

5. Odrasli

Čestitamo! Sada kada imate zajam za konsolidaciju duga, učinite sebi uslugu i ne propustite mjesečna plaćanja.

"Plaćanje kreditnih kartica na vrijeme iznosi 65% vaše kreditne ocjene", kaže Johndrow.

6. Uštedite za kišni dan - ili možda novi telefon

Još jedna stvar. Uđite u naviku spremanja za velike kupnje umjesto da izbaciš nešto plastike i kupiš nešto na licu mjesta.

Sigurno, morat ćete pričekati. Ali ono što stvarno želite vrijedi čekati, zar ne?

skriti i žir dvije su popularne aplikacije koje nude jednostavne i automatske načine za početak spremanja i ulaganja. Stvarno su korisni trgajući vaš mozak uštede više. Uštedjet ćete, a da ni ne shvaćate da to radite.

U najmanju ruku, poželjet ćete neku vrstu hitnog fonda. Evo našeg vodiča o tome kako započeti.

Ako se utopiš u dugu kreditne kartice, najgora opcija svega je ovo: Nemojte ništa učiniti. Samo nastavite plaćati sve kamate, mjesec za mjesecom.

"Moj glavni savjet je, nemojte čekati. Morate poduzeti što brže djelovanje ", kaže Josh Gehring, koji nadzire gotovo 60 banaka za Bank of Oklahoma.

"Ako se osjećate kao da imate problem s dugom, to možete učiniti."

Mike Brassfield ([zaštićen e-poštom]) je viši pisac u The Penny Hoarder. Mnogo zna o duga, temeljenom na osobnom iskustvu.

Ovaj članak sadrži općenite informacije i objašnjava opcije koje vam svibanj imati, ali nije namijenjen investicijskom savjetu ili osobnoj preporukama. Ne možemo personalizirati članke za naše čitatelje, tako da vaša situacija može varirati od onog o kojemu se ovdje raspravlja. Tražite licenciranog stručnjaka za porezne savjete, pravne savjete, savjete o financijskom planiranju ili investicijsko savjetovanje.