Na koji način odluka Vrhovnog suda o praćenju naplate duga utječe na vas?

Mnogo ljudi zna taj osjećaj potonuća.

Opustite se jedne večeri nakon večere, a nepoznat ili blokirani broj trepće preko telefonskog prikaza. Taj čvor počinje rasti u jami vašeg želuca, jer znate da bi to moglo biti još jedan poziv zaračunatog duga.

Za one od nas u dugovima - živeći pravi američki san - Fair Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) utvrđuje smjernice za tvrtke koje su unajmljene za prikupljanje novca od vas.

(Naravno, uvijek možete pronaći načine kako isplatiti dug i dobiti taj majmun s leđa.)

Koje su vaša prava kada se radi o tvrtkama za prikupljanje dugova?

• Ne mogu napraviti uznemirujuće telefonske pozive u čudnim satima, recimo prije 8 ujutro ili poslije 9 ujutro.
• Ne mogu vas javno identificirati kao dužnika, iako mogu pozvati druge ljude da dobiju svoje znamenke.
• Ne mogu više puta nazvati ili koristiti vulgarnost. (To ne znači da ne možete!)
• Ne mogu se pretvarati da su iz vlade ili agencija za provedbu zakona.
• I, moraju vam pružiti sve informacije o dugu, među ostalim pravilima i propisima.

Pa što je s tvrtkama koje zapravo posjeduju vaš dug?

U ponedjeljak, Vrhovni sud SAD-a jednoglasno je presudio da širi FDCPA kako bi pokrio bankama ili drugim financijskim institucijama koje kupuju vaš dug i ostatak duga drugih ljudi s namjerom prikupljanja na njemu.

U središtu presude je petogodišnja tužba protiv klasične tvrtke Santander Consumer USA Holdings, Inc. Grupa stanovnika Marylanda tvrdi da kada je tvrtka sa sjedištem u Dallasu kupila svoj zadani dug automobilskih kredita od tvrtke CitiFinancial Auto, podružnice od Citi, ona bi trebala biti vezana standardima prema Zakonu o fer zbirkama duga (FDCA). Vrhovni sud se nije složio.

Ali nemoj se uzrujavati! Zastupnici potrošača mogu biti uzrujani odlukom, ali potez samo održava status quo. Imate ista prava prema FDCPA-u ako imate tvrtku za naplatu treće strane koju vas muči.

Prema Braden Perry, regulatoru i državnom istražnom tužiocu s Kennyhertz Perryjem iz Kansas Cityja, Ured za zaštitu potrošača i dalje zabranjuje nepoštene, obmanjujuće ili zlostavljane radnje i prakse.

"U mojoj praksi, da li je moj klijent (prvi) -party ili (treći) -party kolekcionar, ja uvijek savjetovati isto: Slijedite FDCPA i njegove smjernice", kaže Perry. "To je doneseno iz razloga, a jednostavna činjenica da vas ne podvrgava ne znači da ne biste trebali slijediti."

Što Vrhovni sud kaže o naplati duga

Mišljenje iz 12. lipnja bilo je svježe zakucano Vrhovnog suda Neil Gorsucha od njegova imenovanja predsjednika Donalda Trumpa. U njemu se izravno obratio definiciji "kolektora duga".

"Svatko se slaže da taj izraz obuhvaća repo čovjeka - nekog tko je angažirao vjerovnik da naplati preostali dug", napisao je Gorsuch. "Ali što ako kupite dug i pokušate ga prikupiti za sebe - zar to vam i čini 'dug skupljač' previše?"

U ovom slučaju, Santander je zastupao, u jednom ili drugom, oba scenarija koja je navela Gorsuch. Tvrtka je izvorno zaposlen od strane Cita za prikupljanje duga automobila zajam, i pod tim okolnostima će se održati prema FDCPA standardima.

Ali Santander je naknadno kupio dug i postao vlasnik od neplaćenih zajmova. FDCA pokriva samo tvrtke za naplatu dugova treće strane, no budući da je Santander zapravo kupio dug, sada je to bio vjerovnik i prema tome nije obuhvaćen zakonom.

Još, američki kongres mogao bi jednog dana mijenjati pravila koja bi pokrivala tvrtke poput Santandera, s Gorsuchom istaknuvši da to nije bila uloga pravosuđa da to učini u svojoj presudi.

"Nemamo nikakvih poteškoća zamisliti, na primjer, statut koji primjenjuje zahtjeve zakona svakome tko skuplja bilo kakve dugove, bilo tko skuplja dugove koji potječu od nekog drugog ili nekom drugom klasom osoba", napisao je Gorsuch. "I ne sumnjamo da bi evolucija poslovanja prikupljanja dugova mogla pozvati razumna neslaganja o tome hoće li Kongres ponovno ući u teren i mijenjati svoje presude".

Alex Mahadevan je novinar podataka u Penny Hoarderu. Nije ponosan što prizna da je u prošlosti izbjegao pozive iz zbirnih agencija.