Novac

To je zašto 400% kamata payday zajam čini smisao za toliko Amerikanaca

To je zašto 400% kamata payday zajam čini smisao za toliko Amerikanaca

Sve se razbijalo kad je majka Churchine Howarda imala moždani udar.

Najprije su putovali od Howardova doma u Orlandu, da se okrene s majkom u bolnici u Daytona Beachu, Florida. Plin se dodao, kao i jela, zgrabila je iz fast-food restorana tijekom sat vremena vožnje svaki put nakon posla.

Zatim je to bila papirologija. Njezina je majka već živjela na stalnom dohotku u Orlandu. Kad se vratila kući, počeli su paničariti Howard. Njezina je majka trebala lijekove i zalihe kućne njege.

Howard je bio samac i imao je vlastiti račun za plaćanje. I kao najstarija od tri, osjećala se kao da ne može nastaviti tražiti njezinu braću - oboje imaju obitelji - za novac.

"Moj je proračun već čvrsto", rekao je Howard. "Ali, morala sam pokušati podići opuštenost."

Zato je izvadila zajam za isplatu. A onda je prebaci u drugu.

Situacije kao što su Howardovi su češće nego što biste očekivali. Što se tiče payday kredita 12 milijuna Amerikanaca obratite se svake godine za kratkoročnu financijsku pomoć.

Ljudi koji nemaju četverogodišnje diplome imaju veću vjerojatnost da će uzeti payday kredite. Tako su afroamerikanci i ljudi koji zarađuju manje od 40.000 dolara godišnje. Ako ste se razveli ili unajmili svoj dom, mogli biste biti osjetljiviji na industriju payday kredita, prema Pew Charitable Trusts.

Ali vi znate tko najviše koristi payday kredite, prema Pewovim podacima? Bijele žene u dobi između 25 i 44 godine.

Demografija je u stranu, osjećaj da ste u financijskom zastoju koji vas čini hiperventiliranim univerzalnim. Ako niste sigurni tko će zatražiti pomoć, ponekad odaberete stranca na šalteru čekaonice za plaćanje gotovinom na cesti koji daje brzi krediti, misleći da će sve biti u redu kad podmirite dug u roku od tjedan ili dva ,

No, za neke, molba za kratkoročni kredit zapravo ne pruža brzi popravak. Umjesto toga, to je ciklus dugovanja koji može zauzeti dužnike daleko duže od sljedećeg ciklusa plaća.

Koje su payday krediti i zašto su tako komplicirani?

Trebate samo tri stvari da biste dobili kredit za payday: identifikaciju, posao i tekući račun.

Kada idete na zajmodavca za isplatu kako biste zatražili zajam, popunite kratku prijavu i, u većini slučajeva, izađite s novcem koji vam je potreban da biste vas naveli do sljedeće platiće plaće. Nema kreditne provjere. Nema kolateralna.

Ali to nije jeftino.

U studiji za 2013., Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) ustanovio je da je srednja naknada za tipični 14-dnevni zajam 15 $ po 100 dolara posuđenih.

Izvadite srednji iznos kredita od oko 350 dolara, a možete očekivati ​​da ćete platiti 50 do 55 dolara samo da biste došli do plaćanja. Zajmodavac automatski prati vaš račun za tekući račun za vaš kreditni dug na vašem sljedećem datumu plaćanja. To je u redu, ako vaš izravni depozit hits prije vašeg povlačenja kredita.

Ovo je mjesto gdje postaje komplicirano.

Ako otplata kredita pretjeruje prema vašem računu, suočavate se s prekoračenjima od banke i dodatne naknade od vašeg zajmodavca za plaćanje.

Što se događa kada ne možete vratiti punu količinu vašeg payday kredita? Neki zajmodavci omogućuju zajmoprimcima da prebace ravnotežu na novi, veći zajam pod istim rasporedom naknada.

Ti dulji krediti mogu imati godišnju stopu postotka od gotovo 400%, Kada uzmete u obzir da kreditna kartica može imati travanj od 15-25%, teško je zamisliti zašto bi netko izbrisao payday zajam umjesto da koristi kreditnu karticu.

No, za mnoge, payday krediti nisu samo posljednja opcija. Oni također mogu biti jedina opcija.

Zašto payday krediti čine smisao za toliko Amerikanaca

Payday lenders dugo su imali reputaciju da su grabežljivci koji trik ljudi u uzimanje kredita ne mogu priuštiti od sleazy trgovine. TV reklame za online payday lenders obećavaju jednostavnost i dostupnost kreditnih sredstava dok portretiraju smiješne, bezbrižne ljude.

Ljudi koji nikada nisu iskoristili plaćeni kredit prije nego što bi mogli pretpostaviti da su zajmoprimci neodgovorni potrošaci koji ne mogu upravljati svojim novcem.

Nije tako jednostavno. Ovdje se nalazimo u naciji koja izgleda kao da ima poteškoća pri sklapanju novca za neočekivani iznos od 400 dolara. Jedno od tri osobe nema bilo koji uštede da se pretvore u financijsku nuždu.

Dobivanje kredita je jednostavno za neke, i nije samo stvar lošeg kredita. Procjenjuje se da je 11% odraslih Amerikanaca kredit nevidljiv - oni nemaju kreditnu povijest za agencije za izvještavanje o kreditnoj sposobnosti.

Bez obzira na osobnu kreditnu povijest, korisnici payday kredita činiti se biti svjesni visokih troškova.

Dan Raciazek, vladin izvođač u Washingtonu, D.C., trebao je gotov novac ovog proljeća, tako izveo je nekoliko manjih zajmova koji su dodavali do oko 1.000 dolara. Koristio je on-line payday kreditnu uslugu koju je vidio na televizijskom reklamu, koji čak ima aplikaciju tako da Raciazek može pratiti što duguje i kada. Naknade za te kredite zbrojene su do 411 dolara.

"Znatno sam znao o kreditima za payday. Znala sam da puno naplaćuju ", rekao je. "Trebali bi biti kratkoročno."

I zbog svoje kratkotrajne potrebe, payday zajam činio se kao najbolja opcija.Ako izuzmete niske iznose, rekao je, možete proći kroz teška vremena bez riskiranja oštećenja vaše kreditne ocjene. "Vaš kredit vrijedi puno više od 100 dolara", rekao je.

Ne preporučuje kredite za plaćanje, ali razumijeva borbu mnogih koji se obrate njima. "Bolje je od izbjegavanja", rekao je.

Dok je 16% ispitanika iz Pewa iz 2012. Godine reklo da su izdvojili zajam za isplatu za vrijeme neočekivanog troška, ​​69% je prijavilo korištenje payday kredita na ponavljajućim troškovima kao što su najamnine, hrane ili komunalnih i kreditnih kartica.

Oni svakodnevni troškovi u kombinaciji s neočekivanim mogu donijeti neke prilično lukav novac odluke.

Heather Devaney iz Nashua, New Hampshire, bio je uzbuđen kad je dobila ponudu za posao nakon što je neko vrijeme bila izvan posla.

Njezin novi posao plaćao se dobro, ali postojao je jedan problem: Devaney je trebao preseliti u novi stan, a ona nije imala gotovinu za sigurnosni polog.

Osjećajući se zaglavi, okrenula se zajmodavcu koji je predvodio novac koji joj je trebala sve dok se prihod ne počne približavati novom poslu. "Bilo je skupo, ali vrlo korisno u mom trenutku potrebe", rekla je, osvrnuvši se na iskustvo.

Uzimanje payday kredita kada vam je potrebna ne čini se previše opasno ako mislite da će to biti jednokratno zaustavljanje.

No, oni koji pokušavaju samo to učiniti od paycheck do paycheck najvjerojatnije će dobiti u ciklusu payday zajam previranja. CFPB tvrdi da gotovo 70% zajmoprimaca iz dana u dan plati drugi zajam.

Čak i zastrašujuće: "Jedan od pet novih zajmoprimaca završava uzimanje najmanje 10 ili više zajmova, jedan za drugim." Prosječni dužnik koji se ponavlja plaća 450 dolara u visini svojeg ravnatelja tijekom godine.

To se dogodilo Lynn, koji nas je tražio da ne koristimo njezino prezime.

Dok živi u Michiganu između 2011. i 2014., otpuštena je s posla. Kad je napokon pronašla novi posao, bila je za nižu plaću od posla koji je izgubila; U međuvremenu, još uvijek je imala plaćanje automobilom, a njena renta se povećavala.

Znala je da su kamatne stope kredita za plaćene kredite bile visoke, ali naknada za kasno plaćanje najamnine ili drugih računa bi joj koštala još više. Zato je preuzela zajam.

"Morao je vratiti zajam od plaće ili nezaposlenosti koji je već bio neadekvatan, što je ponekad značilo da ću odmah potražiti drugi zajam", prisjetila se Lynn. "Postoje slučajevi kada mi je potreban drugi zajam u roku od nekoliko dana od otplate prethodne."

Lynn nikada nije izvadila više kredita odjednom, a ona je bila u mogućnosti vratiti svoje zajmove na vrijeme. Ona smatra da je njezino iskustvo s payday zajamima dobar. Čak je to nazvala "spašavanjem vrata".

Lisa Servon, autorica "Unbanking of America: kako novi srednji klasi preživljava", proveo je nekoliko mjeseci raditi u saladu za payday zajam u Kaliforniji kako bi dobio osjećaj za industriju i ljude koji ga koriste. "Imamo ovu vrstu kulturne priče da biste se trebali brinuti o sebi i da je pogrešno zatražiti pomoć", rekla je. "U međuvremenu, sag je izvučen ispod američkog radnika."

Plaće ne prate stopu inflacije. U međuvremenu, zbijeni nizovi novčanica od recesije otežali su pristup kreditima putem vaše banke ili servisera kreditne kartice.

Servon je proveo godina studiranja financijskih situacija payday borrowers i primijetio mnogi od njih su zadržali svoj payday zajam koristiti tajnu od obitelji i prijatelja. U nekim slučajevima Servon je jedini koji su rekli.

"Ono što sam stvarno pokušao učiniti u knjizi je odmaknuti od onoga što mislim da je nekako bila zajednička priča:" Ljudi ne bi trebali uzeti ove stvari i ne znaju bolje " "Mnogo drugih opcija koje su nekoć bile odvedene. Pa što bi trebali učiniti? "

Za mnoge, payday krediti služe kao zadnji pokušaj da ostanu na površini.

Howard, koji radi kao kreditni procesor za tvrtku za refinanciranje hipoteka, pokušao je zanijeti svoje financije dok je razvrstala kroz medicinsku papire svoje majke i pokušavala izvršiti aranžmane plaćanja.

"Radila sam puno radno vrijeme i brinula se za nju, pokušavajući održati uravnoteženi život, a također pokušavajući shvatiti brzo rješenje" financijskoj borbi svoje obitelji, rekao je Howard. "Na trenutak sam otišao u robotski način rada. Malo vremena, nakon što sam dobio payday kredite, postao sam ugodniji. Ali u pozadini moje glave, znao sam kamatne stope. Znao sam da dugujem 41 dolar za svaku 400 dolara koje sam izvadio. "

Konačno je izašla iz onih kredita za isplate, smanjivši troškove i organizirala mnoge njene kućanske račune. Čak je mogla preskočiti mjesec dana za plaćanje automobila. "Većina ljudi pokušava patiti i zaroniti" telefonske pozive o njihovim računima, rekla je. No, budući da su proaktivni, odjel za naplatu želi raditi s njom.

Ona više ne ulazi u paniku kad se pojave financijske krize. "To je skupe praktičnosti", rekla je za svoje iskustvo s payday kredita. "Sada je to moje posljednje sredstvo."

Budućnost payday kredita

Četrnaest država i Washington, D.C., napravili su kratkoročne i visoke kamate nezakonite. U tri od tih država - Arizona, Montana i Ohio - odluka je otišla na glasanje kako bi javnost odlučila. Mnoge od država koje su zabranile plaćanje payday kredita učinile su time ograničavanjem kamatnih stopa na sve zajmove na 36%.

S payday kredita teže pristupiti na mnogim mjestima, ljudi se okreću na druge opcije koje imaju slične rizike.

Ako imate pristup kreditima, možete dobiti tradicionalni obrok zajma od banke. Ali ako imate loš ili nikakav kredit, postoji mnogo mjesta koja obećavaju "brzu" i "izravan" gotovinu koja će vam dati zajam s kamatnom stopom koja bi mogla oblačiti kapu postavljenu zabranom plaćanja zajma. Bez kreditne provjere zajmodavac nema pojma da li si zaista priuštiti da budete vezani uz zajam za narednih nekoliko mjeseci ili godina.

Ako ostaneš nešto za prodaju, uvijek postoji trgovina zalagaonicama. Ne trebate bankovni račun, dokaz o zaposlenju ili provjeru kreditne sposobnosti. Trgovite svojim dobrima, izađite s gotovinom, molite da ćete imati dovoljno novca da biste dobili svoje stvari natrag kad je zajam gore.

No, u većini zemalja, još uvijek je lako pasti u ciklus kredita za plaćanje.

U lipnju 2016., Ured za financijsku zaštitu potrošača predložio je nova pravila za kredite koji bi mogli spriječiti financijski ugrožene potrošače da uđu u ciklus duga.

"Suočeni s nenadmašivim plaćanjima, potrošači moraju odabrati između neispunjavanja obveza, ponovnog zaduživanja ili preskakanja drugih financijskih obveza poput stanarine ili osnovnih troškova života kao što su hrana i medicinska skrb ", navodi se u priopćenju. "CFPB je zabrinut da ove prakse također dovode do kolateralne štete u drugim aspektima života potrošača, kao što su strme kaznene pristojbe, zatvaranje bankovnog računa i zapljene vozila".

CFPB je predložio da zajmodavci određuju sposobnost zajmoprimca da vrati u cijelosti bez prebacivanja prije nego što dade zajam za isplatu. Zajmodavci bi također mogli odobriti kredite za više od dva tjedna, ako oni daju manje rizika za dužnika, kao što je prekoračenje kamata na 28%. Organizacije poput Instituta za ljude i Amerikance za financijsku reformu guraju se kratkoročne opcije kredita koje pogoduju potrošačima, kako putem CFPB-a tako i izvan nje.

CFPB može dati preporuke, ali nema ovlasti za donošenje nacionalnog kamatnog stopa. U stvari, budućnost CFPB-a visi u ravnoteži u predloženom proračunu predsjednika Trump-a 2018. godine, koji će restrukturirati ured kako bi ograničio svoju moć. (CFPB, to je vrijedno napomenuti, financira Federalna rezerve, a ne sredstva poreznih obveznika.)

U međuvremenu, Servon se nada da će njezino dugoročno istraživanje o individualnim iskustvima s payday zajamima osvijetliti ciklus uzroka i posljedica koji može potaknuti zaduživanje na dan plaćanja.

"Možemo pronaći načine kako zaštititi ljude u ranjivim trenucima", piše u "Unbanking of America". U knjizi je ona koja preporučuje pružateljima financijskih usluga da jasnije pružaju informacije potrošačima kako bi im pomogli u donošenju boljih odluka za svoje financijsko zdravlje.

Napredak je postignut na ovom području, kaže ona, ali nedostatak dosljednosti u cijeloj industriji čini usporedbu mogućnosti izazovnije za kupce koji se osjećaju preplavljeni informacijama koje im se daju.

Za sada, odluka o isplati kredita za isplatu ostaje duboko osobna.

"Ako mislite da nemate izbora, nego da uzmete payday zajam, pročitajte sve objavljene podatke i napravite matematiku na papiru", rekla je Lynn. "Shvatite da ako je vaš proračun toliko uski da vam ovaj mjesec trebate zajam da biste ostali na brodu ovog mjeseca, isplata zajma znači da ćete imati još manje novca sljedećeg mjeseca."

Lisa Rowan je pisac i producent u The Penny Hoarder.

Pošalji Komentar