Savršeno 850 bodova za kreditnu narudžbu sigurni ste, ali to neće promijeniti vaš život

Vaša kreditna ocjena bila je tajna. Sada je tako lako pratiti da se gotovo osjeća kao igra.

"Amerikanci se napokon mogu približiti onome što bi se moglo nazvati vrhunskim kreditnim rezultatom", piše Bloombergova Suzanne Woolley u fascinantnom ispitivanju načina na koji neki ljudi opsjedaju svoje kreditne rezultate.

Fair Isaac Corporation rekao je Woolleyu da oko 1,4% američkih potrošača ima savršene 850 bodova. Sve veća skupina "super-premijera" ima više od 800 bodova. I nacionalna prosječna ocjena kredita je čak do 700, nakon što se uranja tijekom i nakon Velike recesije.

Za neke elite kreditnih bodova, čak i povećanje njihovih bodova postalo je nešto više od hobija.

Kreditne ocjene: oni su svugdje

Woolley ističe da je lakše nego ikad pristupiti vašoj kreditnoj ocjeni, koja se nekada držala pod ključem i zaključavanjem. Možete upotrijebiti godišnji besplatni program izvješća o kreditnim programima vlade radi provjere nepodudarnosti, ali da biste dobili stvarni broj, morali ste platiti 20 ili više dolara.

Sada, u doba Credit Karma i Credit Sesame, Discover's Credit Scorecard i samo o svakoj banci i serviseru kreditne kartice koja vas poziva da provjerite svoj rezultat besplatno, mi smo okruženi tim brojevima.

Svi su malo drugačiji zahvaljujući raznim modelima i izračunima svakog kreditnog ureda. Umjesto da jednostavno pomažete u nastojanju da budete financijski odgovorni, lako dostupna kreditna kartica ostvaruje potragu.

Dobivanje savršene kreditne ocjene je izazov koji je sličan dobivanju savršenog prisustva u juniorskoj visini: Nitko neće znati ako se ne odrekne svoje potvrde o uspjehu oko. To jest, osim ako ne mislite na financiranje automobila, dobivanje hipoteke ili premještanje u novi stan.

Vaš potencijalni zajmodavac može vidjeti nešto malo drugačiji od onog s kojim ste se ugodno osjećao, ali u konačnici upotrebljava istu mjeru od 300 do 850 kako biste utvrdili svoju kupovnu moć.

Vjerojatno ćete zamišljati savršenu kreditnu ocjenu

Lasersko fokusiranje na vašu kreditnu ocjenu možda neće vrijediti, tvrde stručnjaci.

"Nema povećane vrijednosti za 850 bodova, recimo 760 ili 780", izjavio je za Bloomberg, stručnjak za kredit John Ulzheimer.

Vaš rezultat također varira od mjeseca do mjeseca, što bi vam moglo ostaviti da zagrepkate glavu, pitate se što ste učinili ispravno ili pogrešno - kad je vjerojatno neki algoritam koji donosi malu prilagodbu.

Samo za udarce, provjerio sam kreditnu ocjenu svaki put na koji sam znao kako, samo da vidim što će se dogoditi u ovom danu.

Između mojih vršnih i donjih rezultata nalazi se širina od 17 bodova. Moja dva TransUnion VantageScore 3.0 broja odgovaraju, ali imam dva različita FICO rezultata iz dvije različite banke.

U travnju sam pisao o uvođenju VantageScore 4.0, koji će obuhvatiti prilagodbe Nacionalnog programa potpore potrošačima, cross-reporting fairness inicijative. Ozbiljno sam čekala za moju Credit Karma rezultat, trenutno izračunatu pomoću VantageScore 3.0, za prebacivanje kada se ove jeseni povećao s 4.0.

Što će potencijal promijeniti za nekoliko točaka znači za mene? Vjerojatno ništa. Ne namjeravam napraviti veliku kupnju u bilo kojem trenutku ili tražiti dodatni kredit. Samo sam znatiželjan.

I znate što kažu o znatiželju.

Što treba brinuti o umjesto vaše kreditne ocjene

Vaša kreditna ocjena nije toliko važna kao i ono što je u njemu, baš poput kutije čokolade koja dolazi bez karte na poklopcu.

"Rezultat nije ono o čemu biste trebali biti zabrinuti", Rod Griffin, direktor javnog obrazovanja u Experianu, jednom je izjavio za Penny Hoarder pisca Carsona Kohlera. "Upravlja dugovima koje već imate i riješite se toga iskušenja da biste dobili više duga kad ne možete financirati ono što već imate".

Vaše kreditno izvješće je dokument koji biste trebali redovito provjeravati.

Vaše kreditno izvješće prikazuje račune koje imate, ograničenja i povijest plaćanja za te račune i cijeli broj osobnih podataka o vama. Ne radi se samo o tome da je točno. Također se radi o tome da cijelo izvješće bude što je moguće zdravo.

Čimbenici poput starosti vaših računa, povijesti plaćanja i količine vašeg dostupnog kredita koji upotrebljavate idu u izračun vaše kreditne ocjene. No, možda je bolje provesti vrijeme na poboljšanju svakog od tih čimbenika, a ne brinuti o konačnom rezultatu.

Lisa Rowan je pisac i producent u The Penny Hoarder.