Mit je poprskan: Evo što se stvarno događa kad zatvorite staru kreditnu karticu

Otvorio sam svoju prvu kreditnu karticu neposredno prije srednje škole.

Nisam htio - pretpostavljam da se uklapam u tisućljetni kalup - ali moji roditelji su mi rekli da trebam izgraditi kredit, inače bih bio pijan.

Koristio sam karticu uglavnom za namirnice jer sam zaradio dodatne bodove. Negdje, nagrade su bile slabe. Plus bio sam stvarno, jako paranoičan, sjetivši se plaćati mjesečni račun.

Brzo naprijed nekoliko godina, a sada imam Chase Sapphire Preferred karticu. Volim ga jer ima veliki sustav nagrađivanja, a izrađen je od metala, što me čini osjećam kao da imam više novca nego ja.

Ipak, i dalje se objesim na moju staru karticu. Razgovarao sam o zatvaranju računa, ali razni su me ljudi upozoravali da to može utjecati na moj kredit. Za mene je bilo manje kreditnih kartica za moje ime, bolje i sigurnije ...

…pravo?

Tako je loše zatvoriti kreditnu karticu?

Zatvaranje kreditne kartice utječe na vašu kreditnu ocjenu?

Razgovarao sam s Johnom Ganotisom, utemeljiteljem Credit Card Insidera i Rod Griffinom, direktorom javnog obrazovanja u Experianu.

Otkrio sam to, da, zatvaram kreditnu karticu htjeti utjecaj na vašu kreditnu ocjenu.

Međutim, to nije nužno ništa drastično.

"Zatvaranje kreditne kartice na početku će ozlijediti vašu kreditnu ocjenu, no obično je [to je] samo mali iznos i samo malo", kaže Griffin.

Glavni razlog za taj početni pad je jer uklonite raspoloživi kreditni limit s kartice koju ste zatvorili. No vaša se stanja ne mijenjaju, pa izgleda da je vaš ukupni saldo veći komad vašeg ukupnog raspoloživog bonusa.

Tehnički izraz za taj postotak je stopa iskoristivosti.

Drugim riječima, "[Modeli s kreditnim bodovanjima] vole vidjeti niske stope u odnosu na vaš ukupni raspoloživi kredit", kaže Ganotis.

Kada se stopa iskorištavanja povećava, agencije za bodovanje kreditnih bodova vide da je to znak rizika, kaže Griffin, pa će malo povrijediti vaš rezultat.

Ali samo malo.

"Obično, ako je sve u redu u vašem kreditnom izvješću, nakon mjesec ili dva, ti rezultati će se vratiti jer će biti jasno da niste uzeli više duga; upravo ste zatvorili račun ", kaže Griffin.

A što je s vašom kreditnom povijesti?

To je glavni razlog što su me roditelji poticali da otvorim tu kreditnu karticu, tako da mogu početi graditi kreditnu povijest.

Također, to je ono što čujem kada razmišljam naglas o zatvaranju kartice: Vaša kreditna povijest bit će uništena.

Međutim, kada zatvorite kreditnu karticu koja je isplaćena u cijelosti - čak i vaš najstariji - povijest ostaje na izvješću o kreditnoj sposobnosti 10 godina.

Ovo je čest mit, kaže Griffin.

"Za većinu ljudi, do kraja desetogodišnjeg razdoblja, već su otvorili nove račune", kaže on. "[Oni] imaju novu povijest i tako nadoknađuju da budu izbrisani".

No, ako imate neplaćenu saldu ili bilo kakvu negativnu povijest povezanu s tom kreditnom karticom, morat ćete pričekati sedam godina od datuma zadnje uplate da bi se to raspršilo.

Pa kada trebam zatvoriti kreditnu karticu?

Ganotisova vladavina je da otvorena kartica bude otvorena, osim ako plaćate godišnju naknadu.

"Moj opći savjet je da ako se kartica isplaćuje i nema godišnju naknadu, vjerojatno je dobro da ga samo ostavite otvorene i da ga ne koristite", kaže on.

No ponekad se izdavač kreditne kartice može primijetiti da se kartica nije koristila u vrućoj minuti i zatvorit će račun.

Nemojte paničariti; to je u redu jer Griffin kaže, ako neko vrijeme niste koristili karticu, njegova prošla aktivnost možda neće utjecati ni na vaš rezultat.

"Ako niste iskoristili karticu šest mjeseci ili godinu dana, bit će prikazan u izvješću o kreditnoj sposobnosti, u većini slučajeva, da bi to bilo neaktivno", kaže Griffin. "Budući da nema aktivnosti, rezultati možda neće moći upotrebljavati taj račun za izračun."

Međutim, Griffin podsjeća potrošače da se uvijek povuku i pogledaju njihovu financijsku situaciju.

Na primjer, ako planirate izdvajati hipoteku u sljedeća tri ili šest mjeseci, možda biste željeli čvrsto držati. Nastavite isplatiti račune. Ako niste dotaknuli račun na neko vrijeme, Griffin kaže da biste čak htjeli kupiti malu kupnju i platiti ga u cijelosti, tako da postoji aktivnost.

"Ne želite zatvoriti račun usred procesa podnošenja zahtjeva za hipotekom i smanjiti rezultat i uzrokovati da morate platiti veće kamate", kaže Griffin.

S druge strane, ako već imate dug i iskušenje plastike je previše, zatvorite ga. Možda će se rezultati početno smanjiti, ali dugoročno će vam pomoći da bolje upravljate dugom.

"Rezultat nije ono o čemu biste trebali biti zabrinuti", kaže Griffin. "Upravlja dugovima koje već imate i riješite se toga iskušenja da biste dobili više duga kad ne možete financirati ono što već imate".

Ako želite dobiti veliku sliku o vašem izvješću o kreditnoj kartici, idite naprijed i povucite besplatnu uslugu iz kreditnog sesame.

"Obično nije tako loše kao što mislite", kaže Griffin.

Okreni se tamo i vidi što se događa. Razmislite o tome što će sljedećih nekoliko mjeseci izgledati kao financijski. Ako ne namjeravate napraviti velike poteze (ili iznijeti velike kredite), onda biste trebali biti sigurni da zatvarate taj stari komad plastike.

Mi? Ostajem neko vrijeme, tako da mislim da ću skakati, zatvoriti račun i 10 godina od sada, vjerojatno neću biti stalo.

Carson Kohler (@CarsonKohler) mlađi je pisac The Penny Hoardera. Nije joj drago zadržati kartice na previše računa.