Evo kako vam povećanje stope monetarne imovine može utjecati na vas (i vaš dug)

Savezni savezni tržišni odbor najavio je još jedan prilagodbu stopi saveznih sredstava 21. ožujka - povećanje tromjesečja, dajući stopu rasponu od 1,5% do 1,75%.

Ovo povećanje vjerojatno će biti prvi od nekoliko u 2018. godini. Mnogi ekonomisti predviđaju tri do četiri tromjesečja postotak stopa povećava ove godine, prema Wall Street Journal.

Povećanje u četvrtfinalu ne zvuči toliko, zar ne? Zašto onda razgovaramo o tome?

Da bismo bolje razumjeli ovu vijest, sastavili smo vodič za razumijevanje stopa federalnih sredstava i kako bi to moglo utjecati na vaše financije.

Federalni fondovi, definirani

Da bismo razumjeli što se stopa federalnih sredstava povećava za vas i vaše financije, počnite s definicijom.

Savezna rezerve definiraju koncept na svojoj internetskoj stranici, ali, da budem iskren, moglo bi se čitati kao mumbo-jumbo za obične ljude (tj. Mene).

U svojoj jezgri, stopa saveznih sredstava je kamata banke koriste za posuditi jedan drugome novac. To pomaže Saveznoj rezidenciji da zadrži kartice o tome koliko novčanih banaka ima na raspolaganju.

"Što je kamata veća, skuplje je posuditi novac" Pisac Hoarder pisac Lisa Rowan napisao je prošlog ožujka kada je stopa povećana. "Paloća kamatna stopa neznatno smanjuje količinu novca koji pluta, jer je skuplji za posudbu na prvom mjestu."

Federalni odbor za otvoreno tržište određuje stope federalnih fondova temeljenih na ekonomskom zdravlju zemlje. Ako gospodarstvo dobro radi, obično se povećavaju stope federalnih fondova - što je skupo za posudbu - kako bi se spriječila inflacija. Ako gospodarstvo nije tako robusno, stope će se smanjiti, umanjiti kamatne stope. To je klasični scenarij ponude i potražnje.

Kako povećanje stopa saveznih fondova može utjecati na vaše financije

Iako je stopa saveznih sredstava osmišljena kako bi se stabilizirala gospodarstvo zemlje, to bi moglo utjecati na vaše osobne financije, pogotovo ako nosite dug.

Evo kako:

1. Kreditne kartice

Krajem prošle godine, Amerikanci su skupili 808 milijardi dolara u kolektivnom dugu kreditne kartice, a nažalost, oni s kreditnim karticama dug će primijetiti savezne fondova stopa povećava najviše.

Čak i mali porast u stopi saveznih sredstava utjecat će na kamatne stope, objašnjava Steve Allocca, predsjednik banke za posudbu ravnopravnih klijenata LendingClub.

"Premijera se kreće u koracu zaključavanja s stopom federalnih sredstava, a većina kreditnih kartica ima promjenjivu kamatnu stopu vezanu uz premijsku stopu", kaže on.

"Većina kreditnih kartica ima pod, tako da kada se kamatna stopa kreće ispod određene razine, stopa ne pada. No, to nema učinkovitu strop, tako da svaki put kada se povisi stopa kamata, kamatna stopa na vašu saldu kreditne kartice ide u korak. "

Ako vidite povećanje stope federalnih sredstava u četvrtfinalnim bodovima, vjerojatno ćete vidjeti povećanje kamatne stope kreditne kartice tijekom sljedećih nekoliko mjeseci, nastavlja Allocca.

"Ako biste generalizirali, to je onaj [vrsta duga] koji bi imao najveći utjecaj na povećanje stope federalnih sredstava", kaže on.

Pet saveznih stopa povrata stopa koje su se dogodile od prosinca 2015. rezultirale su korisnicima kreditnih kartica koji plaćaju 6,8 milijardi dolara više u interesu, prema WalletHubu. Web stranica osobnih financija predviđa da će se broj ove godine povećati za 1,6 milijardi dolara.

Potencijalno rješenje: Konsolidirajte svoj dug kreditne kartice.

Konsolidacija duga je čin povezivanja svih vaših kreditnih kartica duga na jedan račun otplata vaše druge račune s osobnim zajam.

To može olakšati otplatu duga (sve je na jednom mjestu) i zamijeniti visoke kamatne stope više kreditnih kartica s jednom (idealno nižom) kamatnom stopom osobnog kredita.

Broj mrežnih tržnica može vam pomoći da pronađete najbolji osobni zajam za vas.

Da biste započeli, pokušajte položaj za pozajmljivanje ravnopravnih partnera LendingClub. Unesite koliko trebate posuditi kako biste pokrili dug svoje kreditne kartice i provjerili svoju cijenu. Budući da je to meka upit, neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu, osim ako se zapravo ne prijavljujete.

2. Privatni studentski krediti

Ako imate postojeći državni zajam s fiksnom stopom, nećete vidjeti promjenu kamatnih stopa. fijuk.

Međutim, još u prosincu kada je došlo do povećanja federalnih stopa, New York Times je izvijestio da bi se kamatne stope na privatne zajmove s promjenljivom stopom moglo povećati.

Povećanje vjerojatno neće vas gurati u crveno. Govorimo o plaćanju dodatnih 2.000 dolara za sljedećih 20 godina na zajam od 30.000 dolara. To je oko dodatnih 8 dolara mjesečno.

Ako se stope i dalje povećavaju, efekti bi mogli stati.

Potencijalno rješenje: Prioritetite svoj plan isplate duga ili refinancirati studentske zajmove.

Ako imate mješavinu federalnih studentskih kredita i privatnih studentskih zajmova, razmislite o prioritetu onih koje radite da biste isplatili prvo.

Plaćanje privatnih studentskih zajmova prije no što se stope povećavaju previše, mogao bi biti pametan novac. Onda ostaješ saveznim studentskim zajmovima, koji su postavljeni na fiksnu kamatnu stopu.

Druga mogućnost je refinanciranje privatnih studentskih zajmova kako bi se osigurala bolja, niža kamatna stopa.

Razgovarajte s vašim trenutnim privatnim zajmodavcem ili se kupujte na online tržištu kao što je Credible. Penny Hoarder razgovarao je s dva momka koji su nakon refinanciranja uspjeli uštedjeti tisuće studentovih kredita.

3. Hipoteke

Ako ste izdvojili kredit za kućnu kapital (HELOC) ili hipoteku podesive stope (ARM), vaše kamatne stope bi se mogle povećati. Međutim, ovo povećanje vjerojatno bi bilo mala jer su hipoteke najčešće duge (mislim: od 15 do 30 godina), kaže New York Times.

Travanj o hipotekama s fiksnim stopama također bi mogao porasti, ali to ne bi utjecalo na one koji već imaju hipoteke - samo novi zajmoprimci.

Ponekad, međutim, banke predviđaju saveznu stopu rasta i polako će povećati kamatne stope. Tržišta hipotekarnih kredita već su činila ovu najnoviju očekivanu šetnju, kaže WalletHub.

Potencijalno rješenje: Refinanciranje na hipoteku s fiksnom stopom.

Ako imate HELOC ili ARM i interes postaje nepodnošljiv, razmislite o refinanciranju hipoteke s fiksnom kamatnom stopom. Međutim, to ne bi trebalo biti odluka bezuspješno.

Slijedite vodič NerdWalleta kako biste utvrdili je li hipoteka s fiksnom stopom pravi izbor za vas. Zapamtite, hipotekarne kamatne stope s fiksnim stopama također su u porastu.

Ako bi to mogao biti pravi izbor za Vas, posavjetujte se s bankom ili hipotekarnim posrednikom ili kupujte na mreži.

4. Auto krediti

Ako već imate auto kredit, to je vjerojatno po fiksnoj stopi pa nećete primijetiti promjenu.

Ako želite iznijeti novi auto kredit, povećanje stopa saveznih sredstava vjerojatno će rezultirati povećanjem stope auto kredita. Ali, poput hipoteka, to ne bi trebalo biti velika stvar.

New York Times izvijestio je mjesečne isplate novim kreditima za auto "samo nekoliko dolara više".

Trenutačne kamatne stope za auto kredite lebde oko 4,4% za 48-mjesečni novi automobilski zajam, prema BankRate-u. Stopa je zasigurno povećana od studenog 2017. godine; međutim, bilo je malo - oko 0,2 postotnih bodova.

Potencijalno rješenje: Smanjite troškove na drugim mjestima.

Ako povećanje interesa utječe na vašu sposobnost plaćanja na vrijeme, mogli biste refinancirati svoj kredit.

Također biste mogli pokušati smanjiti troškove na drugim mjestima, poput vašeg osiguranja automobila. Zebra, online tražilice za auto osiguranje koje nude "osiguranje u crno-bijeloj boji", uspoređuje vaše mogućnosti s 204 davatelja u manje od 60 sekundi.

Snag besplatno citat iz Zebra.

Ne možete kontrolirati stopu pove} anja Federalne stope, ali to mo'ete kontrolirati

Nažalost, ne možete nadzirati širenje savezne stope. Fed će osigurati da je postavljena na mjesto koje će pomoći gospodarstvu zemlje.

Što ti limenka učiniti, preuzima kontrolu nad svojim financijama.

Prije iznošenja novog duga, pročitajte sitni ispis. Je li to zajam s fiksnim stopama? Ili podesivi ili promjenjivi zajam? Znati razlike i kako oni mogu utjecati na vaše financije.

Također morate držati kartice na kamatnim stopama. Svakako, vaša tvrtka za kreditnu karticu će vam poslati obavijest da su vaše stope porasle, no veće stope nisu nešto što će vikati s planinskih vrhova.

"U rastućoj mjeri, vrlo je lako pronaći taj trošak usluge dugova vrlo brzo i čak ni ne primijetiti", upozorava Allocca.

"Živimo u stvarno neobičnom vremenu gdje je stopa federalnih sredstava učinkovito nula od prosinca 2008. ... pa nećemo ostati u ovoj ekstremnoj okolini niske kamatne stope".

Zato, objašnjava, važno je razmotriti svoje mogućnosti, steći kontrolu nad dugom, tražiti opcije niže stope i planirati plan za isplatu duga.

Carson Kohler ([zaštićen e-poštom]) je pisac osoblja The Penny Hoarder.