Kako ovaj nedavni izvršni nalog može utjecati na uštedu vašeg umirovljenja

Vjerojatno ste čuli za 'fiducijarno pravilo' Obamine administracije, dugoročni skupni projekt s Odjelom za rad koji je stupio na snagu 10. travnja 2017. godine.

Nakon višegodišnjeg planiranja i promišljanja, fiducijarna je odredba bila postavljena kako bi povećala razinu pozornosti i brigu o mirovinskim računima, bez obzira da li su o tim računima upravljali financijski savjetnik ili brokerska tvrtka.

Ali predsjednik Donald Trump se bojao da će fiducijarna vlada to učiniti smanjiti opcije za investitore, dok ugušiti profesionalce koji su već mislili su štiteći svoje kupce.

Trump je potpisao izvršni nalog u petak, 3. veljače, dopuštajući Ministarstvu rada da pregleda i revidira pravilo.

Dok je nacrt naredbe odgodio datum stupanja na snagu 10. travnja, krajnji tekst narudžbe nije imao takvu uputu.

"Sada, pravilo će i dalje stupiti na snagu 10. travnja čak i kada njegova konačna sudbina ostaje u nepriliku", objašnjava CNBC Yian Mui.

Putovanje fiducijarnog pravila je zavojit, ali njegova sudbina mogla bi utjecati na odluku o uštedi umirovljenja i ulaganja.

Fiducijarni Što?

Pravilo bi zahtijevalo savjetnike za plansku mirovinu da djeluju za njihovu korist na "fiducijarnoj" razini. Moglo bi se činiti očiglednim, ali ne svatko tko daje investicijske savjete može imati svoje klijente najbolje interese u srcu.

Investicijski savjetnici održavaju se visokim standardima u okviru Komisije za vrijednosne papire, koja objašnjava njihovu dužnost u nečem slično nalogu izviđača:

Kao investicijski savjetnik, vi ste "fiducijarni" svojim savjetodavnim klijentima. To znači da imate temeljnu obvezu da postupate u najboljem interesu svojih klijenata i da pružite savjete o ulaganju u najbolje interese vaših klijenata. Dugujete svoje klijente dužnost nepodijeljene lojalnosti i najveće dobre vjere. Ne biste trebali sudjelovati u bilo kakvoj aktivnosti u sukobu s interesom bilo kojeg klijenta, a trebali biste poduzeti potrebne mjere kako biste ispunili svoje obveze. Morate primijeniti razumnu skrb kako biste izbjegli zabludu klijenata i morate pružiti punu i poštenu objavu svih materijalnih činjenica svojim klijentima i potencijalnim klijentima.

To je super šarmantan, zar ne? Na moju čast pokušat ću služiti svojim klijentima kako ne bi izgubili tonu novca. Dobra pravila koja slijede.

"Ako imate financijski planer ili savjetnik koji je registrirani investicijski savjetnik, već ste započeli brigu o fiducijarijskoj razini jer su već dužni pridržavati se tog standarda", objašnjava Wall Street Journal.

Ali, ako upravljate računima za mirovinu putem brokera ili osiguravajućeg društva, možda ćete dobiti savjete koji ispunjavaju samo "standard prikladnosti" - zadovoljava vaše potrebe na temelju vašeg profila ulaganja - umjesto da dobijete čvrste savjete na temelju vaših potreba i vaš najbolji interes.

To znači da vaš broker može preporučiti plan ulaganja u redu, ali vas stavlja na veći rizik nego što ste zadovoljni.

Zagovornici pravilnika kažu kako naknade i plaćanja plaćaju Amerikancima postotak godišnje na njihovu mirovinsku štednju - ukupno 17 milijardi dolara godišnje.

Jedna postotna poena možda neće izgledati kao puno, ali ako imate zdravo uštede za umirovljenje i pritisak vam je prebacivanje sredstava na plan koji nije dobar primjer za vas (ali zaradi vašem brokeru veliko vrijeme), to jedna postotna točka može se brzo zbrojiti.

Poticanje financijske industrije na pravilu tvrdi da je statistička vrijednost od 17 milijardi dolara prenapučena, a novo pravilo ograničilo bi pristup savjetima za ljude koji se često ne trguju ili koji su uštedjeli manje iznose.

Ako fiducijarna pravila potiču kanta, vaša ulaganja još uvijek mogu biti sigurnija

WSJ izvještava da su brokerske kuće već proveli veliki novac u očekivanju Obamaove fiducijarne vladavine kako bi njihovi poslovni modeli odgovarali mandatu. Ti modificirani planovi ograničavaju veličinu provizije ili račune za mirovinu temeljene na provizijama.

Čak i ako Trump i Department of Labor uredaju - ili odbacuju pravilo u potpunosti - neke tvrtke mogu zadržati te planove već na mjestu.

Na primjer, Merrill Lynch je u potpunosti prekinula svoje mirovinske račune temeljene na komisiji u očekivanju fiducijarnog pravila i rekla da čak i ako se pravilo dobije natrag, umjesto toga će naplatiti naknadu "na temelju postotka imovine".

Vaš turn: Jeste li počeli spremati za umirovljenje?

Lisa Rowan je pisac i producent u The Penny Hoarder.