Krajnji vodič za upravljanje novcem u vašoj ranoj 20-ima

Oni prvih nekoliko godina nakon koledža su intenzivno uzbudljivo vrijeme.

Završili ste školu, napravili ste planove za kretanje iz kuće roditelja i započeli ste karijeru i plaćali. Možda ne onoliko koliko biste željeli, a možda i ne baš kao što neki tvoji prijatelji stvaraju, ali konačno ćete početi vidjeti nešto novca.

Ti si na početku svog života kao odrasla osoba, i ti si konačno u kontroli vašeg novca.

Kako upravljati novcem u vašem dvadesetom stoljeću

Rečeno je da je "početak vrlo osjetljivo vrijeme", a početak vašeg financijskog života nije drugačiji: Vaše bogatstvo u vašim tridesetim i četrdesetim godinama bit će u velikoj mjeri određeno financijskim odlukama odmah nakon koledža.

Pritisak je na vama da donosite odluke koje će kasnije osigurati vašu sigurnost i neovisnost.

Pročitajte kako biste saznali kako postaviti temelje za financijsku neovisnost, kako vaš društveni život utječe na vašu osobnu uštedu i kako biste mogli ući u svoje tridesete godine s blagim bogatstvom i jednakošću pod vašim pojasom.

Ako je moguće, živite kod kuće i izgradite gnijezdo jaje

Od svih mjesečnih računa koje ćete imati, postavljanje krova nad glavom vjerojatno će uzeti najveći nagon iz vašeg plaća - prosječna osoba troši oko trećine svog dohotka na stanovanje.

Pa kako možete ostvariti troškove stanovanja? Vaša je najbolja oklada neko vrijeme žive kod kuće.

Nakon slobode koledža i nezavisnosti življenja u studentskom ili stambenom smještaju, ideja o životu s mamom i popom izgleda ... vrsta užasno, doista!

No, osim što žive u šatoru ili stanu, nikad više nećete biti bolji kao stanar: vaši roditelji mogu mjesečno tražiti par stotina dolara, ali ta najam obično dolazi s potpuno opremljenom kućom, plaćenim komunalnim poduzećima i opremljenih ormarića.

Roditelji mogu napraviti teške cimere, ali za nekoliko mjeseci moći ćete spremiti nekoliko tisuća dolara i dobiti svoje mjesto ... zar ne?

Pronađite neke (dobre) cimerice

Pravo na spas, pogrešno u dobivanju vlastitog mjesta!

Plaćanje pune cijene za stanovanje može biti ubojica plaće. Jednosobni stanovi u bilo kojem većem gradu su veliki trošak - obično počinju oko 1.000 dolara mjesečno - i to može biti brutalno za nekoga tko je tek iz škole.

Ako napravite između 40.000 i 50.000 dolara, ta će renta biti oko pola mjesečne plaće. Privatnost je lijepa; imati novac je ljepše.

Ako se krećete na područje na kojem poznajete ljude, uputite pozive i saznajte jesu li vaši stari prijatelji u potrazi za stanovanjem.

Ako se krećete na područje na kojem ne poznajete dušu, pogodite Craigslist i počnite tražiti - ali budite vrlo, vrlo selektivni. Bolje je pričekati mjesec ili dva i pronaći idealnu cimericu nego trošiti godišnji ugovor s manijakom. Ako ste tip "u krevetu", cimera s bendom može biti loša ideja za vas.

Što se tiče susjedstva u kojoj živite, ovdje je moja omiljena strategija za pronalaženje velikih cijena najma: izbjegavajte četvrti kuka. Ako na svakom bloku postoje lijepi restorani, umjetničke galerije i realtori, prekasno je da se susjedstvo kretalo sjeverno od vašeg raspona cijena.

Umjesto toga, potražite znakove znakova budućih četvrti. Potražite a rastući umjetnička zajednica (umjetnici koji gladuju obično znaju izdignuti dolar sve dok nije tanji od konca, a obično se nalaze sjajna mjesta za život); nekoliko novih, ali visoko ocijenjenih, restorana (starih od dvije godine) koje ljudi spominju u časopisu Time Out u vašem gradu; i trgovine od 99 posto na glavnoj traci susjedstva (to često znači da obitelji žive u susjedstvu i da je uglavnom sigurno).

Ako možete pronaći ta tri čimbenika, možda ste pronašli sljedeću vruću točku, i možete pronaći jeftin, ali šarmantan stan za veliku cijenu.

Konačno, ako ideja o uštedi novca nije dovoljna da vas motivira, imajte na umu društvenu vrijednost vlasništvo cimera. Stvoritelji sitcoma "Prijatelji", Marta Kauffman i David Crane, lijepo su to sažeti: vaši 20-ti o "seksu, ljubavi, odnosima, karijeri, vremenu u svom životu kad je sve moguće. I to je zbog prijateljstva, jer kad ste samac i u gradu, vaši su prijatelji vaša obitelj. "

Upravljanje proračunom za zabavu

Kada ljudi pokušavaju uštedjeti svoje proračune kako bi mogli uštedjeti više, imaju tendenciju gledanja stavki na proračunskoj tablici - stanovanja, plaćanja automobila, hrane i zabave - i shvatiti kako potrošiti manje na toj stavci retka.

Ono što većina ljudi zaboravlja jest da su one stavke retka učinak, a ne uzrok. Kada želite promijeniti svoj potrošačke navike, morate uzeti u obzir ono što vas potiče da potrošite taj novac.

Dvadeset i pedeset minuta, područje preživljavanja je obično zabavna kategorija. Potrošnja povezana s društvenim događajima može biti iznenađujuće visoka za ljude u svojim dvadesetima, a svaki pokušaj štednje obično zvuči ovako: "Prošli sam mjesec proveo 450 dolara na koncerte, restorane i putovanjima na cesti; ovaj mjesec ću pokušati potrošiti pola toga. "

Instinkt je u pravu - da pronađete visoko skupo proračunsko područje koje se može ukloniti i pokušati ih smanjiti - ali izvršenje često ne uspije jer proračunski program obično ne gleda zašto toliko se novca troši na zabavu: jer tijekom svog 20-tih godina, vaš socijalni kalendar u velikoj mjeri planira one oko vas.

Poznaje li sljedeće zvuk? "Upravo smo dobili ulaznice za vidjeti [band koji svi vole]. Svaka po 100 dolara. Jim, Ted, i [svi drugi koji volite] će biti tamo. Jesi li? "Tko ne bi želio to učiniti? To zvuči kao ton zabave!

Ili, "Kristin je upravo bio promaknut, i svi razmišljamo o vikendi djevojke u Vegasu. Vi u? "Zvuči epska! Naravno da ste ovdje!

Pa kako možete izvršiti veću kontrolu nad svojim troškovima zabave? Jedna jednostavna strategija: biti onaj koji određuje planove za vašu grupu prijatelja i napravi razumne cijene.

Umjesto subotnje večeri u baru - gdje kupujete krug za sve, košta najmanje 50 dolara - imaju zabavu u kući i neka svatko donese šest paketa ili bocu vina ili pića.

Umjesto da odete na vrući novi restoran, planirajte BBQ u parku i svi neka donesu jelo.

Umjesto da odete na preveliku cijenu koju je vaš prijatelj predložio, učinite to tjednim zadatkom za skeniranje Priceline, Travelocity, Orbitz ili Hotwire kako biste pronašli skrivene dragulje.

Ukratko, osmislite svoj socijalni kalendar, tako da vas ne kidnapira vaš socijalni kalendar.

Trik je zakazati sve ispred vremena, a to može potrajati malo truda. Ali lijep dio je da ćete uvijek imati nešto za napraviti!

Uvijek će uvijek biti visoke cijene, zabavne obveze koje ćete morati platiti. Vas htjeti imati prijatelje koji se vjenčaju i inzistiraju na vjenčanju na odredištu, a vi htjeti biti pozvan na visokokvalitetne odmore koje je planirao prijatelj.

Ali možete proračun za one, i bit će vam jeftini ako planirate ostatak vremena.

Kupite (ne zakupite!) Pouzdani automobil

Ako ste upravo završili četverogodišnji fakultet, imate pravo osjetiti se ponosno. Proveli ste tisuće sati studiranja (i jednak broj sati sati), bavili ste se s glomaznim profesorima i podudarali se s ocjenama, a vi ste bili dio više grupnih projekata nego što biste se sjećali.

I, ako ste poput mnogih novih gradova, poželjeti slaviti to postignuće dobivanjem darova.

Za mnoge ljude, taj "predstaviti sebi" je automobil. Nažalost, mnogi novi gradi čine strašne odluke kada je u pitanju ta prva kupnja automobila i najam - umjesto da kupuju - prva vozila.

Pogreška ima smisla: kupnja automobila poslije škole je često prva velika financijska odluka koju donosite, a obično se provodi u duhu proslave, a čežnjom naivnosti o tome koliko vam je automobil potreban. Prodavači automobila mole za tu kombinaciju okolnosti.

Dakle, ako ste u 20-ima i kupujete svoj prvi automobil, evo kako želite igrati:

Ako su vam roditelji ponudili kupnju automobila kao poklon za diplomu, učiniti vaše domaće zadaće i pronađi polovno vozilo čiji je prethodni vlasnik bio pedantan o svojoj skrbi. Scour Craigslist, razgovarajte s obitelji i prijateljima i pogledajte MSN Autos.

Prema riječima g. Novca brkova, tražite "pedantnu zvuk, bogatu osobu koja je lutala svojim korištenim automobilom i izvršila sve planirano održavanje, ali je to jeftino jer nije potrebno novac."

Može potrajati neko vrijeme, a vi svibanj želite žuriti stvari i pronaći nešto što vam se sviđa (pogotovo kad vidite svoje prijatelje dobivanje automobila). Ali vaše strpljenje će se isplatiti na kraju, kada se vozite u plaćenom vozilu koje će sigurno trajati mnogo godina.

Ako nemate dovoljno novca za kupnju automobila, trebat ćete spremiti dovoljno za povoljan predujam, a zatim slijedite isti postupak: pogledajte Craigslist, razgovarajte s obitelji i prijateljima i pogledajte MSN Autos.

Dobiti ideju o onome što tražite u automobilu - prostoru, plinovitoj kilometražoj udaljenosti, vožnji milja. Saznajte mjesečni iznos koji možete platiti, i ne zaboravite na figurativno osiguranje automobila, plin, cestarine i održavanje.

Ako ne možete kupiti auto izravno iz pouzdanog i poznatog izvora, posjetite renomirani zastupnik automobila i financirajte automobil - bez najma.

Pa zašto je tako važno financirati automobil, za razliku od leasinga? Zato jer kada financirate automobil, na kraju razdoblja plaćanja imate materijalnu imovinu koju posjedujete izravno. To je 100% vaše, i vjerojatno će biti prva velika karta koja možete u potpunosti potražiti.

Ali što je još važnije, kada posjedujete automobil, imat ćete nulte mjesečne uplate, a moć vašeg plaća se povećava. Ako takav trošak nestane, takva je vrsta ista stvar kao i povećanje.

Kada najam automobila, na kraju razdoblja najma - odmah se vratite na mjesto gdje ste započeli i morat ćete započeti novi skup mjesečnih uplata.

Ako ste u srednjim dvadesetim godinama i zaradili podizanje ili promociju, primjenjuje se isto načelo: bit ćete iskušani da biste se nagradili nešto velikom. Borite se u potrazi i kupite nešto što će vam financijski pomoći, a ne naštetiti vašem proračunu.

Izvršite dodatne uplate na studentske zajmove

Ako ste diplomirali u posljednjih pet do osam godina, vjerojatno imate ogromnu količinu studentskih zajmova.Bez nekog namjernog djelovanja, ti ćeš ih plaćati dvostruko više od vremena kada ste prvotno planirali. Evo zašto:

Većina kredita ima rok plaćanja od 10 godina i potrebna isplata svaki mjesec.prosječni dug za fakultetske gradove je gotovo 30.000 dolara, a mjesečna plaćanja često iznose između $ 350 i $ 500 (ovisno o kamatnoj stopi). To $ 350 ili $ 500 može biti prilično strmo, tako da zajmodavci omogućuju zajmoprimcima mogućnost produljenja duljine kredita na 20 ili 25 godina i spuštanje mjesečnih uplata na oko 200 dolara.

Budući da je proračun dvadesetogodišnjaka obično prilično čvrst, to zvuči kao izvrsna ideja. Donja isplata čini vjerojatnije da novi grad može živjeti unutar svojih sredstava.

Razlog je, naravno, da što više plaćate zajmove, to je veći interes koji plaćate. Pa što biste trebali učiniti?

Prvo, ako je moguće da odaberete 10-godišnji plan otplate, učinite to. Može se malo zagrijeti, ali prije nego što kasnije izlazi iz duga, jest stalno dobra ideja.

Drugo, pripremite svoj proračun tako da vi izvršiti dodatnu uplatu svaki mjesec prema iznosu glavnice na vašem zajmu (iznos koji ste prvotno posudili). Ne mora biti mnogo - nekoliko tjedana, moglo bi biti 50 $; drugih tjedana, moglo bi biti 10 USD - ali ga pošaljite i smanjite iznos koji ste posudili. Vjerno izvršavanje dodatnih plaćanja može smanjiti duljinu vašeg plana plaćanja za godine.

Ali ovdje je najvažniji dio: provjerite je li dodatna uplata primijenjena na glavnicu vašeg kredita. Vaš je zajmodavac izračunao iznos novca koji ste posudili, a zatim izračunali iznos kamate koji vam dugujete tijekom trajanja zajma.

Neki zajmodavci će poduzeti sve dodatne uplate koje izvršite i primijeniti na vaše buduće plaćanje kamata, umjesto da ga primijenite ravnatelju - lekciju na koju sam naučio na teži način. Kada pošaljete svoje dodatne uplate, pratite telefonski poziv da biste bili sigurni da se novac primjenjuje na ravnatelja dugujete, a ne interesu.

Započnite planirati svoje umirovljenje

Ušteda za umirovljenjem u 20-im godinama - kada je odlazak u mirovinu cijeli životni vijek - gotovo izgleda kao otpad, zar ne? Imate četiri desetljeća da počnete ubacivati ​​novac. Zašto to naporite sada, kada je vaš proračun tako tijesan?

U okrutnom smjeru sudbine, najučinkovitije vrijeme za doprinos vašem mirovinskom fondu je između 22 i 30 godina starosti - kada ćete najvjerojatnije zaraditi najmanje. Kada počnete štedjeti za mirovinu u dvadesetim godinama, vaš novac ima godina - spomenuta ova četiri desetljeća - da raste.

Albert Einstein zvao je složeni interes "osmi čudo svijeta", i imao je pravo - draga štednja u dvadesetima može biti razlika između stotina tisuća dolara u banci u mirovini ili milijuni. Zato morate početi spremati za mirovinu i uskoro. Koliko brzo?

Može zvučati smiješno, ali morate početi razmišljati o posljednjem danu vaše karijere prvog dana svoje karijere.

Tijekom svog prvog tjedna na svom poslu, prijeđite na svoj HR odjel i saznajte sve što možete o programima koje nude. Kakav je njihov plan 401 (k)? Hoće li oni odgovarati vašim doprinosima? Mnoge tvrtke to rade. Ima li društvo mirovinski plan? Ako je tako, što trebate učiniti da biste postali potpuno posjedovani?

Većina tvrtki zahtijeva mandat od pet do deset godina. Uzmite si vremena, trudite se i naučite sve što možete o svojim mogućnostima.

Ako ne slijedite niti jedan od ostalih prijedloga u ovom postu, slijedite ovaj. Počnite štednju za mirovinu čim to možete. Najmoćniji investicijski alat je vrijeme, a kada ste u dvadesetima, možda ste siromašni u novcu, ali ste bogati u vremenu. Koristite ga mudro.

Razviti svoju financijsku bazu znanja

Nekih dvadesetogodišnjaka ima sreće: imaju roditelja ili obiteljskog prijatelja koji im je pokazao kako izvući najviše iz svakog dolara koji dolazi na put.

Ili još bolje, njihova je srednja škola ili koledž ponudila nastavu u osobnim financijama. Ti ljudi su sretni.

Ostali se ljudi često osjećaju potpuno preplavljeni u našim ranijim godinama karijere i moramo sve dijeliti dok idemo.

Zato idite na posao! S razumijevanjem da je vrijeme novac i da ste u svojim dvadesetima (i stoga bogati vremenom), počnite graditi financijsku bazu znanja kako biste maksimalno povećali svaki dolar koji dolazi na vaš način, Saznajte više o velikim financijskim zadacima, kao što su:

• Kako uložiti i izgraditi svoje bogatstvo kroz dionice, investicijske fondove, indeksne fondove i obveznice
• Kako postaviti i zadržati proračun: kako pratiti gdje je vaš novac prošao prošli mjesec i kako planirati gdje će ići sljedećeg mjeseca
• Kako živjeti na jeftini i smanjiti svaki pojedini trošak

Također ćete htjeti razmotriti više granuliranih stavki, kao što su:

• Kako planirati odmor na jeftin način pronalaženja povoljnih hotelskih ponuda i paketa za goste
• Kako koristiti programe nagrade kreditne kartice i milja programa, tako da čak i kupnja namirnica ili druge male kupnje postaje investicija
• Kako spasiti velike događaje u životu koji dolaze vašim putem, kao što su vjenčanja, rođendani i potrošnja za odmor

Može zvučati malo zastrašujuće, a može zvučati kao puno posla. No, sjetite se, što više truda uložite, to ćete imati više bogatstva.

Razmislite o kupnji kuće

Iako se svi ne slažu, mnogi stručnjaci za osobne financije upućuju na kupnju kuće kao glavni cilj osobnog financiranja za dvadesetdesetimjerama.

Bilo da imate pogled na jednog rančara u predgrađima, stanu u centru grada ili kuću u zemlji, morat ćete pokrenuti fond i započeti dug put prema kupnji kuće.

Zašto kupujete kuću tako sjajnu? Mogla bih navesti mnogo razloga (uključujući porezne olakšice, uvažavanje, jednakost i moć zaduživanja, samo da spomenem nekoliko), ali ona koja izgleda najsnažnije rezultira ljudima je stabilnost koju posjeduje dom može ponuditi.

Uz hipoteku, bitno zaključavate istu stanarinu za trideset godina, a iznajmljivači će vjerojatno morati platiti veće i veće troškove stanovanja. Zatim, nakon što se konačno isplaćuje hipoteka, vaša plaćanja stanovanja znatno se smanjuju! (Imajte na umu da sam vam rekao vaše stanovanje plaćanja smanjenje, ne nužno vaše stanovanje troškovi, budući da ste odgovorni za kućno osiguranje, popravke, uređenje okoliša i opće održavanje.)

Više o odlukama o kupnji i iznajmljivanju potražite u članku iz Time Magazinea.

Konačne misli

Vaše dvadesete godina su uzbudljivo vrijeme: stvarate karijere, grade odnose i prihvaćate nove financijske odgovornosti.

Što prije podučavate te odgovornosti, bliže ste financijskoj neovisnosti. Slijedite gore navedene smjernice i pazite kako vaše bogatstvo raste!

Vaš turn: ako ste u 20-ima, što je vaše najveće financijsko razmatranje? Ako ste stariji, koji je vaš najbolji financijski savjet za današnje twentysomethings?

Matthew Burke je socijalni radnik i savjetnik za karijeru koji je vrlo sretan što je rano počeo štedjeti. U svoje slobodno vrijeme, on mountain bikes, modne ptice kuće, i vodi mjesto koje pomaže ljudima odabrati brijačka škola i pokrenuti vlastite brijačnice.