Neki traže Sasquatch, mi tražimo mitološki dobar dug

Dobar dug.

Za namjenski Penny Hoarder, postoji nekoliko boljih primjera oksimorona. Bilo bi teško tvrditi da je to ikad bolji da dugujete novac nego ne, u idealnom svijetu.

No, kao što ste primijetili, svijet u kojem živimo daleko je od idealnog.

Ponekad, dug je sve, ali neizbježan.

Ali je li ikad Nekako financijski zvučati da će uzeti zajam ... ili je li to uvijek opasno?

Dobar dug: Je li doista takva stvar?

Stara vladavina da se opravdava dug je jednostavna.

"Dobar dug" je vrsta koja će vam pomoći da zaradite više novca niz liniju.

Na taj račun, studentski krediti su A-OK, jer stupanj kupnje će, barem navodno, pomoći da pronađete posao koji bolje plaća nego što bi inače mogao.

I hipoteka bi mogla biti dobro. Iako to nije idealno za plaćanje kamata, nakon što platite taj zajam, imat ćete vrijednu imovinu za svoje ime koje inače možda niste mogli kupiti.

S druge strane, loš dug je vrsta koja nema potencijal da se sama nagrađuje.

"Kada kupite nešto što se odmah smanjuje, to je loš dug", rekao je David Bach, izvršni direktor tvrtke Finish Rich Inc. i autor knjige The Finish Rich Workbook.

To bi moglo izgledati lijepo i sušeno.

Ali kada možete iznijeti više od 100.000 dolara na možda beskoristan (ali ne uvijek!) Engleski stupanj, su studentski krediti čvrsto u kampu "dobar dug"? Nakon onoga što se dogodilo s stambenim tržištem u 2008, koliko ste sigurni o toj cjelokupnoj jednakosti, ionako?

Nažalost, u ovom nesavršenom svijetu stvari su rijetko crno-bijele.

Trebate li uzeti taj zajam koji razmatrate?

Kao blog osobnih financija, nismo ohrabrujući da odete u bilo kakav dug.

Bez obzira na to što želite, gotovo je uvijek bolje spremiti novac da biste ga besplatno kupili i čistili.

No, budući da smo zatrpali ovdje na nesavršenoj planeti Zemlji u doglednoj budućnosti, učinili smo istraživanje kako bismo utvrdili koji su tipovi duga najviše opravdana.

Evo što smo saznali.

Hipoteka

Postati vlasnik kuće što je prije moguće je dobro u analima tradicionalnih financijskih savjeta.

To je zato što stručnjaci su dugo pretpostavljali da domovi cijene ulaganja - to znači, oni završavaju vrijedno više nego što ste ih kupili.

No nakon što je stambena kriza 2008. godine ostavila mnoge kuće nepovratno u stečaju, neki financijski gurui imali su drugo mišljenje o ovoj pretpostavci.

"Ako pogledate povijest stambenog tržišta, to nije bio dobar dobavljač kapitalnih dobitaka", izjavio je za USA Today, ekonomist Yale i dobitnik Nobelove nagrade Robert Shiller. "Kapitalni dobici čak nisu bili pozitivni."

U običnom engleskom? Prema Shilleru, podaci pokazuju da se mnogi vlasnici kuća mogu slomiti, ali zaraditi malo više od toga putem povratka.

Danas, više stručnjaka za financije priznaju da je preporučljivo kupiti kuću puno veze s vašom osobnom situacijom.

Očito vam je potreban krov nad glavom. No, ovisno o tome gdje živite i koliko novca morate rezervirati, to bi moglo imati više financijskih smisla za iznajmljivanje. (Zainteresiran za svoju situaciju? Evo kalkulatora.)

I usput, ako odlučite da je homeownership pravo za vas, vi mogao uvijek spremite za kupnju novca u kući. Da, moguće je.

Studentski krediti

Razgovarajte o kompliciranom.

Voljeli bismo reći da je uvijek dobra ideja ulagati u vaše obrazovanje.

No, postoje jednostavno previše čimbenika u igri kako bi se ta izuzetna izjava. A u nekim scenarijima - kao što je pohađanje for-profit koledža - uzimanje student kredita može biti ništa, ali pametan potez.

"Obrazovni se dug često smatra dobrom dugom, jer je investicija u vašu budućnost", napisao je Mark Kantrowitz, izdavač sredstava za koledž i stipendiju Cappex, u e-poruci.

"Ali previše dobra može vas povrijediti."

Na primjer, čak i ako ste nagrađeni solidnim i razumnim paketom financijske pomoći, to je gubitak novca kako biste potrošili povrate zajma na neozbiljne kupnje.

Čak i ako ste samo posuđivali novac za školarinu i žive lijeve kosti, mogli biste biti u nevolji ako ne dobijete dovoljno zarade da biste joj pravovremeno platili.

Prema Kantrowitzu, koji je opsežno proučavao i pisao o demografiji studentskog duga, "ako je vaš ukupni dug studentskog kredita na maturi manji od vašeg godišnjeg dohotka, možete si priuštiti da vratite studentske zajmove za deset godina ili manje".

S druge strane, ako dug premašuje vaš godišnji prihod, bit će teže naplatiti mjesečne uplate na standardni desetogodišnji plan otplate. A kada se odlučite za lakše do nogu alternative, kao što je povećana ili otplata ovisna o prihodu, znatno ćete povećati ukupne troškove interesa.

Vjerojatno ćete i dalje vratiti svoje studentske zajmove, upozorava, dok pomaže vašem djeca upisati na koledž.

Jao.

Srećom, ne morate posegnuti za dugom školovanjem. I ne, ne morate ući u polje STEM ako to ne želite.

Nemojte nas krivo shvatiti: zasigurno ćete morati gužvati, a možda imate manje mogućnosti kada se radi o odabiru škole za sanjare.

Ali kad se nađete kako bi se hodali preko te dionice, slobodno ćete se zahvaliti za te žrtve.

Auto krediti

Uzdah. Ovo se udara u blizini kuće.

Kao što sam prije pisao, prije nekoliko godina, potpisala sam kredit na 2014 Jeep Cherokee sam nazvao Desiree. Bio sam između dvije godine školskog programa koji je bio ne radi za mene, a ja sam htjela izaći iz grada - i iz moje glave - što je brže moguće.

Nisam baš imao cijenu od 20.000 dolara koja je plutala oko mog bankovnog računa.

Zato sam izvadio zajam, pogodio cestu i nisam se osvrnuo unatrag ... sve dok nisam. Cringing. Htjela sam da sam zaglavi sa svojim vjerodostojnim, ako hiccupping, beater.

Dobro je poznato da vozila amortiraju - to jest, gube vrijednost - čim ih otpustite s puno. I nakon tog sudbonosnog pogona, to se nastavlja, što je iznimno malo vjerojatno da ćete ikada dobiti natrag ono što ste platili za to.

klasik "loš dug." Izbjegavajte ako je to moguće.

Ako ste dužni i odlučili iskoristiti auto kredit, barem učinite uslugu i idi za neko vozilo.

Stopa amortizacije na potpuno novom automobilu je eksponencijalno strmiji, što znači da je kupnja jedne, čak i za gotovinu, gotovo univerzalno priznata kao financijski besmislena. (Desiree je imala tisuću milja, ali još uvijek nije novi novi.)

Dug kreditne kartice

Ako postoji jedna vrsta duga koja je u osnovi neopravdana, to je duga kreditnom karticom - iako to ne sprječava da smo ga uklonili.

Prema istraživanju NerdWalleta iz 2016. godine, prosječno kućanstvo s dugom kreditne kartice ima cijeli hrpi od toga: 16.748 dolara, točnije.

Pitam se kako taj broj može biti toliko visok? To je zato što je revolving dug stvarno taj podmukao.

U osnovi, znače visoke kamatne stope kreditnih kartica plaćate dodatno za svaku pojedinu stvar koju kupujete s njima.

Na primjer, taj razumni par 75 $ čizama mogao bi završiti koštati gotovo 100 dolara nakon što je zaradio godišnju vrijednost interesa - izračunatu na ne-na sve-nečuvenu od 24% travanj.

To je poput stražnjeg kliznog klizača. Ne hvala.

Naravno, većina nas financira više od 75 dolara s našim kreditnim karticama. Prečesto ih ljudi koriste za postizanje krajnjih ciljeva ili na neprohodne, velike uloge kupnje. Amerikanci mogu podmiriti visoke troškove liječenja uz kredit ili ih koristiti za plaćanje računa kada je gotovina gotov.

Tada si duboko u ciklusu: Ne možete si priuštiti ono što ste kupili, što znači da zasigurno ne možete priuštiti da se ispred interesa koji vam naplaćuju. I prije nego što to znaš, gotovo je 20 tisuća u rupi.

Naš savjet? Odstupite od kreditne kartice po svaku cijenu, i ako ste ga već dobili, prvenstveno je isplatiti.

Naravno, ako naučite mudro koristiti nagrade kreditnim karticama, oni mogu biti velika financijska blagodat. Ali morate se pobrinuti da isplatite svaki cent koji potrošite prije naplaćuje se bilo kakav interes.

Možete uzeti zajmove ako želite ... ali nastavite s oprezom

Očigledno, ne možemo predvidjeti sve pojedinačne okolnosti koje trebate vagati pri odlučivanju je li odluka u duga prava odluka.

Naravno, trošenje velikog, osobnog kredita na epski odmor izgleda potpuno neopravdano. Ali što ako je umorna želja starijih članova obitelji?

S druge strane spektra, mali poslovni zajam za zamršeno planiran pothvat može izgledati kao slika "dobrog" duga ... ali ponekad čak i velike ideje padaju.

Kao i sve u životu, sve dug dolazi s rizikom. Na vama je da izmjerite taj rizik prema potencijalnim prednostima.

Pretpostavljam da tako funkcionira cijela "financijska odgovornost", ha?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) napisao je za gospođu Magazine, SELF, Roads & Kingdoms, VinePair, Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycard's Travel Blog i ostale prodajne mjesta. Njezino se pisanje usredotočuje na hranu, vino, putovanje i štedljivost.