Abeceda od 403 (b) s: Što trebate znati o ovom mirovinskom planu

Učitelji javnih škola imaju nekoliko teških izbora za spremanje umirovljenja.

Jedna jednostavna odluka? Trebao bi spasiti. Sada.

Ali odabir plana mirovinske štednje nije tako lako kao u privatnom sektoru, gdje većina zaposlenika dobiva točno jedan od svojih poslodavaca.

Evo kratkog pregleda koji će vam pomoći odabrati pravi plan 403 (b) za vas.

Što je 403 (b) račun?

Ako ime izgleda kao upleteni rođak od 401 (k), to je zato što je plan vrsta je.

A 403 (b) je porezno odgođeni mirovinski račun poslodavaca ponuditi u javnim školama, fakultetima, sveučilištima, bolnicama i neprofitnim organizacijama. Također je dostupna nekim ministarima.

Slično je svojem bivšem poznatom rođaku u profitnom sektoru, ali složeniji i često skuplji za zaposlenika.

"Porezno odgođeno" znači da su vaši doprinosi odbitni od poreza, baš kao u tradicionalnom računu 401 (k) ili individualnom mirovinskom računu. (Podsjetnik: evo kako porezni odbitak utječe na novčanik.)

Možete dopuniti do 18.000 dolara godišnje na 403 (b). Ta se granica povećava za 3000 USD godišnje ako ste već 15 godina s organizacijom. Ako ste stariji od 50 godina, možete dodati još 6.000 dolara godišnje na maksimalni doprinos.

Kao iu drugim planovima mirovinskog osiguranja, novac koji pridonosi 403 (b) ulaže, tako da raste s vremenom. Zato biste trebali početi spremati ASAP - tako da ima vremena za balon prije odlaska u mirovinu.

Osim nekoliko iznimki, ne možete povući novac s 403 (b) mirovinskog računa dok ne dobijete 59 ½. Dodirnite ga prije toga, i platit ćete velike poreze i pristojbe.

Kao i kod 401 (k), vaš poslodavac može odgovarati vašem doprinosu do određenog postotka plaće.

Evo gdje dolazi komplicirano

Za razliku od 401 (k), gdje vaš poslodavac obično radi s jednim pružateljem usluga za upravljanje planom, zaposlenici često mogu birati između više 403 (b) pružatelja usluga.

To zvuči dobro, zar ne? Uvijek je lijepo imati opcije.

Ne, ne stvarno. Nije tako lijepo imati desetke ili stotine izbora kada ne razumijete ni jednog od njih.

Zamislite ako vas je Gordon Ramsay zamolio da odaberete od 100 risotta.

Jeste li znali da postoji 100 različitih vrsta rižota? Čekaj - znaš što je u rižoto? Ne može li vas samo učiniti najboljom i učiniti s njom?

Prije nego što odaberete plan 403 (b), morate obaviti svoje istraživanje. Iskoristite svoj HR odjel (strana napomena: da li ministri imaju one?), I veterinar planova kao što bi 401 (k). Evo nekoliko pitanja:

• Koje pristojbe plaćate? (Oni bi trebali biti ispod 1%.)

• Tko daje plan? (Osiguravajuća društva obično naplaćuju najvišu naknadu.)

• Gdje je uložen novac? (Profesionalno upravlja investicijski fondovi dolaze s višim naknadama.)

• Tko može odgovoriti na vaša pitanja? Saznajte tko je dostupan da vam dade informacije o planu, čak i nakon što se prijavite, tako da ne ubadate na rižoto u mraku.

Najvažnije, provjerite jeste li razumjeli naknade koje ćete platiti i strukturu povjerenstva za osobu koja vam pokušava prodati plan.

Ako možete, konzultirajte se s neovisnim financijskim stručnjakom - netko čija plaća ne ovisi o odabranom planu.

403 (b) nasuprot IRA

Još jedno pitanje da bacimo ključ u ovu cjelinu: Biste li se bolje s IRA-om?

Tipično, ne. Ograničenje doprinosa za 403 (b) put je veći, a vaš je poslodavac besplatan novac koji nikada nećete vidjeti s IRA-om. No, pojedini plan može biti dobra alternativa lošem 403 (b) - ili dopunu dobrom.

Ionako već radite svoje istraživanje. Evo što trebate znati o IRA-ima.

Vaš turn: Imate li 403 (b) plan mirovine?

Dana Sitar (@danasitar) je viši pisac u Penny Hoarderu. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i više, pokušavajući humor gdje god je to dopušteno (a ponekad i gdje nije).