To bi moglo smanjiti mjesečnu isplatu studentskih zajmova - ali je li to vrijedno?

Kao da koledž nije bio dovoljno stresan, tu je i pritisak koji dolazi kada prvo plaćanje studentskog kredita traje šest mjeseci nakon diplome.

Ovisno o tome koliko dugova imate, taj račun može se kretati od nekoliko stotina dolara do više od 1.000 dolara mjesečno. A ako niste imali dovoljno sreće da sestrinskog posla pronađete odmah iz koledža, plaćanje tih plaćanja na vrhu svih ostalih računa može biti borba.

Planovi otplate na temelju prihoda mogu pomoći. Ako imate federalne studentske zajmove, ti planovi mogu pomoći da se oslobodite nekog od vašeg stresa znatno snižavajući mjesečno plaćanje na temelju vaših prihoda.

Kad je diplomirao političku znanost sa Sveučilišta Southern Illinois, Carbondale, Derek Lawrence imao je 23.788 dolara u studentskom dugu. Između 22.000 i 24.000 dolara godišnje, koji su plaćali 245 dolara mjesečno u okviru standardnog plana otplate, bili su malo teški.

Nakon što je podnio zahtjev za plan plaća na dohodak, njegova mjesečna isplata pala na 38 dolara, što je stvorilo malo dodatnog prostora za disanje u svom proračunu. U međuvremenu, usredotočio se na otplatu car kredita s višom kamatnom stopom od njegovih studentskih zajmova i izgradnju svoje štednje za neočekivane troškove.

"Ljepota (tih planova) je da to ne znači da ne možete platiti više", rekao je Lawrence. "Ako imate pravo na to, možete platiti koliko god možete, dok imate mogućnost opuštanja od jednog mjeseca ako se nešto dogodi. Moja uplata pao je s 245 dolara mjesečno na 38 dolara, ali još uvijek plaćam više od dvostrukog iznosa, a ne planiramo platiti gotovo ništa drugo osim ako se nešto ne dogodi drastično. "

Imajte na umu: ovi planovi možda nisu najbolji izbor za sve, ali oni su svakako opcija razmotriti ako znate da nećete biti u mogućnosti ispuniti kraj.

Planovi otplate na temelju prihoda, objasnio je

Ukratko, ovi planovi ograničavaju mjesečno plaćanje u postotku - obično između 10 i 20% - vašeg diskrecijskog prihoda. Ti su planovi dostupni samo za federalne studentske zajmove, tako ako imate privatne zajmove, ti planovi ne mogu vam pomoći. Ako ste zadani, također ste izvan sreće. Nakon što izvršite mjesečne uplate za određeno vremensko razdoblje, tipično od 20 do 25 godina, ostatak duga oprostite (više o tome kasnije - ovo ponešto dolazi po trošku).

Vrste planova

Postoje četiri vrste planova za otplatu studentskih zajmova temeljenih na dohotku. Oni se razlikuju po kriterijima, koliko dužnik mora platiti svaki mjesec, duljinu roka otplate i vrstu zajmova koji ispunjavaju uvjete. Određene vrste saveznih kredita ne mogu sami kvalificirati, ali se mogu kvalificirati ako se konsolidiraju.

Evo kratkog rundown na svakoj. Ostani s nama, jer će se to zbuniti. Za detaljnije informacije o svakoj vrsti plana, svakako posjetite web stranicu Savezne studentske pomoći ili se posavjetujte s financijskim planerom.

"Svaki je plan daljnji napredak (uglavnom) plana koji je pred njim", kaže Joshua Cohen, odvjetnik na istoku koji se specijalizirao za studentske zajmove. "To je vrlo zbunjujuće, čak i za one od nas na terenu."

REPAYE plan (označava Revidirani platiti kao što ste zaradili)

• Mjesečna isplata: 10% diskrecijskog prihoda

• Rok otplate: 20 godina za dodiplomski dug, 25 godina za diplomski dug

• Pravo: Svaki dužnik koji ima pravo na savezne zajmove.

Plan isplate na temelju prihoda

• Mjesečna uplata: 10% diskrecijskog prihoda ako ste izdvojili prvi zajam nakon 1. srpnja 2014. i 15% ako ste izdvojili svoj prvi kredit prije 1. srpnja 2014.

• Rok otplate: 20 godina ako ste izdvojili svoj prvi kredit nakon 1. srpnja 2014. i 25 godina ako ste izdvojili svoj prvi kredit prije 1. srpnja 2014.

• Podobnost: mjesečno plaćanje mora biti manje od onoga što biste platili u okviru standardnog plana otplate tijekom 10-godišnjeg razdoblja.

PAYE plan (označava platiti kao što zarađujete)

• Mjesečna isplata: 10% diskrecijskog prihoda

• Rok otplate: 20 godina

• Pravo: zajmoprimci koji su nakon 30. rujna 2007. izdali svoj prvi kredit i najmanje jedan zajam na dan ili nakon 1. listopada 2011. Vaša mjesečna plaćanja moraju biti manja od onoga što biste platili u okviru standardnog plana otplate tijekom 10- godišnjeg razdoblja.

Platni plan otplate dohotka

• Mjesečna isplata: 20% diskrecijskog prihoda ili što biste platili na 12-godišnjem standardnom planu otplate prilagođenoj prema vašem prihodu, ovisno o tome što je manje.

• Rok otplate: 25 godina

• Pravo na sudjelovanje: Svaki dužnik s odobrenim saveznim zajmovima, uključujući zajmove dane roditeljima nakon što budu konsolidirani.

Kako mogu znati koji je plan za mene?

Dobro pitanje. Budući da postoji toliko planova, vrste kredita i datumi prihvatljivosti, najbolje je stupiti u kontakt s vašim zajmodavcem ili tvrtkom koja održava vaš studentski kredit. Prema uredu Savezne studentske pomoći, vaš serviser za zajam može odrediti koje planove ispunjavate i koji će vam plan osigurati najniži mjesečni iznos plaćanja.

Ako ste zbunjeni o vrstama saveznih kredita koje ste izvadili, možete posjetiti Nacionalni podatkovni sustav za studentske zajmove, koji služi kao središnja baza podataka američkog Ministarstva obrazovanja za informacije o studentima.

Za koga su planirani planovi?

Planovi otplate dohotka su: dza zajmoprimce koji imaju visoki iznos duga u odnosu na njihove prihode, prema Bijeloj kući. Zajmoprimci se mogu prijaviti putem Ureda za obrazovanje SAD-a, koji će faktor u vašem diskrecijskom prihodu i veličini vaše obitelji odrediti mjesečni iznos plaćanja. Uopće nemate mjesečne uplate.

Odjel za obrazovanje SAD-a izračunava diskrecijsko prihode koristeći federalne smjernice o siromaštvu. Ovisno o odabranom planu, vaš se diskretni prihod izračunava oduzimanjem 150% (IBR i PAYE) ili 100% (ICR) smjernica za siromaštvo za vašu veličinu kućanstva od vaših prihoda, ovisno o programu koji ispunjavate uvjete za odabir.

Budući da se mjesečno plaćanje temelji na vašoj prihodima i veličini obitelji, vaša će se uplata s vremenom promijeniti. Bottom line: Svake godine morate poslati ažurirane informacije o vašoj situaciji, čak i ako nema promjena.

"Za zajmoprimce koji doživljavaju zalihu zarade, budite spremni za promjenu mjesečnog plaćanja na temelju prihoda", rekao je Greg Stallkamp, ​​strateški savjetnik za GradFin.

Ako zaboravite ponovo potvrditi (imajte na umu da ćete ovo svake godine raditi 20 do 25 godina - možete se povući), prebacit ćete se na standardni plan otplate, što možda nećete moći priuštiti. To je jedan od najvažnijih razloga zbog kojih su ljudi zadali svoje studentske zajmove, rekao je Robert Farrington, osnivač tvrtke TheCollegeInvestor.com.

Što ako sam oženjen?

Ovisi o tome koji plan odaberete, prema uredu Savezne studentske pomoći. Pod planovima PAYE, IBR i ICR, ako podnesete svoju poreznu prijavu zasebno od vašeg supružnika, razmotrit će se samo vaš prihod i dug. Pod REPAYE planom, nije bitno ako zasebno ili zajednički podnesete datoteku. Plaćanje će se i dalje temeljiti na vašem kombiniranom dohotku i kreditnom dugu.

Padove na planove za otplatu na temelju prihoda

Premda zvuče atraktivno unaprijed, ti plan otplata mogu biti skuplji od standardnog plana otplate na duže staze.

"Planovi otplate temeljeni na prihodima zapravo su prikladni samo za zajmoprimce s prilično specifičnim okolnostima", rekao je Katie Ross, menadžer obrazovanja i razvoja za savjetovanje američkim potrošačkim kreditima. "To je privlačna ideja za nedavne grads platiti što je manje moguće, jer oni upravo počeli zarađivati ​​novac, i oni žele uživati ​​malo. Također zvuči pošteno za plaćanje na temelju onoga što zarađuju. Nažalost, ovo je zamka koja čini zajam skupljim i povećava vremensku rok otplate ".

Postoje dva glavna manjka na planovima otplate temeljen na dohotku.

• Vi ćete platiti više interesa, Prema standardnom planu otplate, izvršili biste fiksne mjesečne uplate 10 godina. No, u okviru plana otplate na temelju prihoda, produljujete razdoblje plaćanja na 20 ili 25 godina, što znači da ćete platiti više u interesu.

• Plaćate porez na bilo koji dug koji je oprošten, Ovo je ogroman bummer. IRS pregledava bilo koji iznos dug oprostiti kao prihod na vrhu vaše redovne zarade, što znači da bi se moglo gledati na težak porez na dohodak godinu dana vašeg salda je oprošteno. Prema uredu Savezne studentske pomoći i IRS-u, postoje neke iznimke od ovog pravila, uključujući Program javnog zajma za oprost, koji je plan za zajmoprimce koji rade za vladu, neprofitnu organizaciju ili za program poput AmeriCorps ili Mirovne snage.

Ovisno o vašoj situaciji, profesionalci planova otplate temeljen na prihodima mogu i dalje prevladati štetu. I tijekom godina su se trudili ukloniti oporezivanje poreza na dohodak oprosenog studentskog kredita. Tko zna, možda će jednoga dana jedan od tih napora biti uspješan.

"Zakoni mogli bi se promijeniti i kako se prihod obračunava kako bi se kvalificirali, a možda će biti uvedene i porezne olakšice koje bi kasnije trebale odustati od oprosta duga u ovoj situaciji", rekao je Crystal Stranger, predsjednik prvog poreza. "Ne bih se kladio na to, ali istodobno me ne bi iznenadio. Dno crta je da za one koji se kvalificiraju, možete i iskoristiti program dok možete i dobiti najviše koristi moguće, onda se nadaj i molite da će vam kongres biti ljubazan kad napokon dođe naplata oprosta. "

Kao što vidite, postoji mnogo čimbenika koje treba razmotriti prije nego što odlučujete o najboljem načinu plaćanja studentskih zajmova. Samo zapamtite, ako se prijavite za plan isplate na temelju prihoda, uvijek možete izvršiti dodatna plaćanja ili se prebaciti na standardni plan - ništa nije postavljeno u kamen. Važno je zadržati plaćanje u nekom obliku ili obliku kako biste ostali izvan zadanih postavki.

Vaš turn: Kako plaćate svoje studentske zajmove?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.