Novac

Term, Universal ili Whole Life Insurance: Koja je najbolja opcija za vas?

Term, Universal ili Whole Life Insurance: Koja je najbolja opcija za vas?

Suočimo se. Kupnja životnog osiguranja nije baš uzbudljiva, kao što je, primjerice, jet skijanje ili linijski ples ili noćni klub ili bilo što drugo što bi se moglo raditi sa svojim vremenom.

Nije ni zabavno kao što gleda emisiju na Netflixu.

Ali ako ćete početi odrasle, vrijeme je da razmislite o životnom osiguranju. Prvi problem s kojim ćete se udaljiti? Predmet je toliko zastrašujući.

Gotovo odmah, naći ćete se bombardiranog nepoznatim žargonom kao što je "pojam života", "gotovinska vrijednost", "univerzalni život", "smrtonosna korist", "cijeli život", "godišnji obnovljivi rok" i na dan ,

Dovoljno je da te trese glavom i odeš.

Ali nemojte otići. Umjesto toga, pogledajte naš lako razumljiv vodič o tome kako napraviti jednu od najvećih odluka s kojima ćete se suočiti:

Trebate li dobiti pojam ili univerzalno osiguranje života?

Što je Term Life Insurance?

Dugoročno životno osiguranje upravo je ono što zvuči. Kupujete životno osiguranje za određeni pojam ili razdoblje - obično 10, 15, 20 ili 30 godina.

Ovo je najjednostavnija, najjeftinija i najpopularnija vrsta polica životnog osiguranja.

Recimo da ste 30-godišnja žena i prijavite se za 20-godišnje razdoblje, polica osiguranja od 500.000 $. To bi vas moglo koštati samo 17,25 dolara mjesečno.

Ako umrete prije nego što ste 50 godina, politika plaća vašoj obitelji "smrtnu korist" od 500.000 dolara kako bi nadoknadila izgubljene zarade.

Ako ostaneš živa da dugo čestitam! - plaćate relativno povoljne premije 20 godina dok politika ne istekne. Onda ništa ne dobiješ, ali hej, živiš.

Ako želite nastaviti pokrivenost iza toga, morat ćete platiti prilagođenu i višu premiju jer ste starija sada i bliže smrti. Živjeli!

Što je Universal Life Insurance?

Univerzalno životno osiguranje je cijela druga kugla voska.

Nedostatak je složeniji i skuplji. Naopako? To je trajnije i fleksibilnije.

Universal je vrsta "trajnog osiguranja". To je svojevrstan hibrid između police životnog osiguranja i štednje.

Univerzalna politika ima novčanu vrijednost koja se podiže sve dok plaćate premije. Neki od novca iz vaših premija dobivaju se u porezno odgođenu štednju, koju možete posuditi dok raste.

Umjesto plaćanja iste fiksne premije svaki mjesec, možete platiti koliko god želite - sve dok zadovolji minimalnu razinu.

Jedna od koristi za sve to je da vaša obitelj svakako prima nešto novca kada umre, sve dok plaćate te premije. Ni pod kojim uvjetima ne dobivaju ništa.

Zvuči dobro, zar ne? Međutim, trebali biste to znati univerzalni je način, put skuplji od pojmova životnog osiguranja.

"I termin i trajno osiguranje osmišljeni su kako bi ispunili različite potrebe", kaže Rick Peereboom, veteranski financijski savjetnik u Financial Services of Investors Group u British Columbia. "Odnosi se na pojam osiguranja kao 'Ako umreš' i trajno kao 'Kad umreš.'"

Proći ćemo prednosti i nedostatke svake opcije.

Ali prvo, riječ o tome zašto biste trebali gledati na životno osiguranje na prvom mjestu.

Nije za tebe. To je za vašu obitelj.

U svojoj jezgri, životno osiguranje odnosi se na brigu o vašim voljenima, zaštitu ih i pazeći da će biti u redu ako ih neočekivano ostavite iza sebe.

Upozorenje: Jednom kad započnete proces dobivanja životnog osiguranja, možda ćete se zaustaviti jer se cijela stvar čini kao takva bol. Vi mislite da će trebati nekoliko tjedana da se odobri, te će zahtijevati hrpu papirologije i potpisa.

To je stereotip, ali zapravo je puno jednostavniji ovih dana.

Tvrtke poput Haven Life, na primjer, nude više jednostavnijih načina za dobivanje životnog osiguranja.

Za razliku od tradicionalnih pružatelja usluga životnog osiguranja, ove platforme koje nude samo online pružaju trenutačne odluke o zahtjevima za pokrivenost. Neki kvalificirani i zdravi podnositelji zahtjeva do 45 godina možda čak i mogu preskočiti medicinski pregled koji većina pružatelja traži.

U starom modelu, tvrtke će zahtijevati od vas da radite s agencijom za osiguranje i skenirate ih i fax dokumente za njih. Zatim biste potencijalno trebali čekati tjednima da biste ponovno čuli o tome jeste li odobreni ili ne.

Term Life vs. Univerzalno životno osiguranje

Dakle, trebate li ići s pojmom ili univerzalnim životnim osiguranjem? Pitajmo neke branitelje industrije.

"Svatko tko može izvesti jednostavnu aritmetiku brzo će otkriti da je termin uvijek najbolji izbor", tvrdi Paul Ruedi, predsjednik Uprave Ruedi Wealth Management u Champaign, Ill.

Wow! To je hrabar potez!

Sada, većina savjetnika neće to definitivno tvrditi.

Ali istina je da, ako ste obični Joe ili Jane, većina stručnjaka će vas savjetovati da odaberete pojam životnog osiguranja umjesto univerzalnog.

"Uvijek je najbolje sjesti s agentom kako bi razgovarali o vašim specifičnim potrebama", kaže Clifton Smith, agencija za osiguranje s Farm Bureau Insurance of Tennessee. "Ali ako ne možete, upotrijebite stare oglase: Pravila o vremenu najbolje su za osobe koje posluju.Stalna pravila su najbolja za osobe u pelenama (djeca i starije osobe). "

To je zato što, Smith objašnjava, ove dvije vrste politika stvarno su dizajnirane za različite svrhe.

  • Ako umrete prije svog vremena, pojam životnog osiguranja je dobar za otplatu hipoteke i auto kredita, za zamjenu vaših prihoda ili za slanje svoje djece na fakultet. To bi moglo omogućiti vašem partneru da nastavi živjeti u istom domu i podići svoju djecu istom kvalitetom života.
  • Univerzalni život je za "zauvijek pokrivanje" - konačni troškovi, porezi na imovinu ili ostavljanje novca svojoj djeci.

"Dok univerzalni život ima novčanu vrijednost, nikada ga ne smije gledati kao na ulaganje", kaže Smith. "To je više od kišnih dana štednje fonda ako su svi drugi putevi iscrpljeni."

Pri odabiru vrste životnog osiguranja ima najviše smisla za vas, važno je razmišljati o onome što pokušavate ostvariti, kaže Kerri Moriarty, voditeljica razvoja u Boston Financial tech startup Cinch Financial.

Za mnoge, dugoročno osiguranje je dovoljno jer samo želite osigurati da vaša obitelj može nastaviti svoj životni stil u slučaju vaše smrti. I možete izgraditi ostavštinu za svoju djecu na učinkovitijim načinima od univerzalnog životnog osiguranja - eventualno kroz nekretnine, investicije ili umirovljenje račune.

Ovdje je Moriarty na osiguranje:

"Budući da je pojam osiguranja samo dizajniran da traje neko vrijeme, to je način jeftiniji od univerzalnog životnog osiguranja. Malo je jezivo razmišljati, ali razlog osiguranja je toliko jeftin jer je vrlo vjerojatno da nećete umrijeti tijekom trajanja, tako da osiguravajuće društvo neće morati platiti smrtnu korist svojim korisnicima.

"U osnovi, završit ćete plaćati osiguravajuće društvo svoju mjesečnu premiju tijekom tih 20 godina i nikada nećete završiti da vidite opipljivu korist - ali to je dobra stvar.

"To znači da niste mrtvi i da ste imali smirenost da su vaše voljene bile zaštićene tijekom tog dvadesetogodišnjeg vremenskog okvira".

Pro i kontra od Universal Life Insurance

Sada, ako ste mrtvi set (pun namjerava) da vaše obitelji dobije financijsku korist kada prođete, možda biste željeli razmotriti univerzalno životno osiguranje.

Ali trebate znati kada je riječ o osiguranju, univerzalno životno osiguranje je puno skuplje.

To je zato što osiguravajuće društvo zna da postoji 100% šanse da ćete platiti tu smrtnu korist svojim nasljednicima kada umrete - bilo da se to dogodi sutra ili 40 godina od sada.

Koliko skuplje?

"Zdravi 30-godišnji čovjek mogao bi očekivati ​​da će platiti oko 300 dolara godišnje za 300.000 dolara pojma životnog osiguranja", kaže web stranica osobnih financija The Balance. "Da biste primali istu količinu pokrivenosti prema politici gotovinske vrijednosti, to bi koštalo više od 3.000 dolara."

Financijski savjetnici kažu da postoje učinkovitije načine da se odvoji novac za vaše preživjele.

"Nemojte se prodavati na trajno osiguranje za investiciju ili novčanu vrijednost", savjetuje internetska tvrtka Investopedia. "Za prve dvije do deset godina vaše premije ionako plaćaju agentovu komisiju. Većina politika ne počinje graditi respektabilnu gotovinu do svoje 12. godine, pa se zapitajte je li ta značajka doista isplata. "

Tko kupuje univerzalni život?

Općenito, to su bogati ljudi koji počinju obitelji kasnije u životu i žele porezne prednosti koje dolaze s poreznim odgodom uštede.

Drugi bi željeli fleksibilnost koju pruža: možete platiti veću premiju kada ste u ravnoteži s gotovinom ili plaćate manje kada je novac tijesan.

Treća mogućnost: cjelokupno životno osiguranje

Da bi stvari postale složenije, zapravo postoji i treća mogućnost razmotriti.

Zove se "cijelo životno osiguranje".

Slično kao i pojam života, "cijeli život" upravo je ono što zvuči: Imate za cilj osigurati vam cijeli život.

To je poput univerzalnog životnog osiguranja, osim što ima fiksnu premiju i fiksnu naknadu za smrt. Svakog mjeseca plaćate isto, a vaša obitelj dobiva jednaku količinu novca, bez obzira kada umreš.

Prednost: Nema iznenađenja. Znaš točno što plaćate i točno što dobivate.

Nedostatak: Još je skuplji od univerzalnog života.

"Razlika između univerzalnog i cjelovitog života često se spušta na pitanja o jamstvima i fleksibilnosti politike", objašnjava Neil Godsey, izvršni direktor tvrtke Miracle Mile Advisors iz Los Angelesa.

"Uobičajeno, cjelokupni životni standard nudi veća jamstva u slučaju da se premija isplaćuje u cijelosti i na vrijeme, smrtnom se naknadom jamči da će biti isplaćena pri smrti i da se određena minimalna gotovinska vrijednost može akumulirati tijekom vremena".

Zašto je vaša domaća zadaća toliko važna

Za daljnja istraživanja, Allstate nudi online kalkulator pod nazivom "Term vs. Universal Life Insurance: Koji je bolji za mene?"

Ako imate dodatnih pitanja, obratite se stručnjaku. Jedna veličina ne odgovara svima, a svačija financijska sredstva razlikuju se.

Posavjetujte se s nezavisnim agentom osiguranja koji nije fiksiran na prodaju određenog proizvoda i tko može analizirati koja je opcija najbolja za vas.

Traženje pojma "Život ili univerzalni život" samo je početak.Postoji mnoštvo pitanja na koja će potrošač odgovoriti prije nego što odgovor na ovo pitanje postane jasan ", kaže Steven Schwartz, potpredsjednik HUB International Northeast, posredništvo u New Yorku.

Dodao je da agencija za osiguranje ne bi smjela nikada prodati bilo kakvu politiku bez prethodnog znanja o financijskoj situaciji - "slično dopuštajući kirurgu da radi na tome što nikada nije postavio nikakvu medicinsku povijest, alergije na droge ili sva druga srodna pitanja. ”

Vaš red: Imate li životno osiguranje?

Objavljivanje: ovaj post obuhvaća partnerske veze. Obavještavamo vas jer je to ono što bi iskren Abe učinio. Uostalom, on je na našem omiljenom novcu.

Mike Brassfield ([zaštićen e-poštom]) je viši pisac u The Penny Hoarder. Kao što naslov implicira, on ne dobiva mlađe.

Pošalji Komentar