Evo zašto biste trebali misliti dvaput o tom planu povratka na temelju prihoda

Kada su Amber i Danny Masters završili školu prava i zubarsku školu, imali su gotovo 600.000 dolara duga studentskog kredita između njih.

Amber Masters, koji je završio školu godinu dana ranije od supruga, preuzeo je posao kao pravosudni činovnik koji nije bio "ogroman novac", rekla je. Danny Masters diplomirao je iz stomatološke škole 2016. godine, a nedavno je započeo svoj prvi posao kao stomatolog.

Iako predviđaju da će jednog dana zaraditi znatno više novca, za sada su tek počinju u karijeri i iskorištavanjem onoliko stranih koncerata koliko mogu.

Uz pomoć konzultanta, oni su izračunali sve svoje mogućnosti za plaćanje tog duga. Proučavali su nekoliko planova otplate temeljen na dohotku, koji su planovi za otplatu saveznih studentskih zajmova koji bi produžili razdoblja otplate i smanjili mjesečna plaćanja na temelju njihovih dohodaka.

Niža mjesečna plaćanja značila bi da svaki mjesec imaju više novca za potrošnju. A činjenica da bi bilo koji preostali saldo na svojim zajmovima bio oprošten nakon 25 godina plaćanja sigurno zvučao kao privlačno.

No, nakon što su planeri za studentski kredit Travis Hornsby srušili svoje brojeve, Masterses su shvatili da će plaćati 119.000 dolara u porez na taj dug oprostio, Zahvaljujući interesu, platili bi više od 1,3 milijuna dolara za dug od 600.000 dolara.

Uzmite pouku iz ove supružničke ekipe, koji dijele priču o isplati studentskih zajmova na svojem blogu Red Two Green, prije nego što skočite na prvo mjesto u planu otplate studentskog kredita koji se temelji na dohotku. Kada zurenje u planinu duga odmah iza koledža, ti planovi mogu zvučati kao bogobojaznost. Ali u stvarnosti stvari nisu toliko crne i bijele.

Brza lekcija o planovima za otplatu na temelju prihoda

Općenito govoreći, ti planovi određuju mjesečno plaćanje gledanjem vašeg diskrecijskog dohotka, veličine obitelji i drugih čimbenika. Obično kapa mjesečne uplate od 10% do 20% vašeg diskrecijskog dohotka. Prema Obaminoj bijeloj kući, oni su dizajnirani za ljude koji imaju visoku količinu duga u usporedbi s njihovim prihodima.

"Kao opće pravilo, svatko tko bi trebao jesti rižu i grah kako bi vratio studentski dug punih preko 10 godina vjerojatno treba koristiti opcije otplate temeljene na dohotku", rekao je Hornsby.

Ti planovi daju vam više vremena da isplatite zajmove. Prema standardnom planu otplate, otplaćivat ćete svoje zajmove u 10 godina. Prema planu otplate dohotka, plaćate 20 do 25 godina, a vjerovnik će oprostiti preostali iznos.

To znači duži rok otplate platit ćete više interesa nego što biste to učinili prije nego što ste isplatili dug. No pravi zinger dolazi kada vam preostali saldo oprosti u 20 ili 25 godina.

Pod trenutnim poreznim kodom, dugovati ćete porez na iznos oproštenog duga u godini koju je zajmodavac oprostio, prema IRS-u. To je na vrhu svih drugih poreza koje biste normalno platili te godine. IRS tretira oprostiti ili otkazati dug poput bilo kojeg drugog dohotka, pa je podložan istim poreznim stopama.

"Planovi koji se temelje na dohotku su pristupačna opcija, ali ne može biti najidealniji dugoročni rok", rekla je Sarah Hamilton, supervizor za studentske zajmove za Take Charge America, neprofitna organizacija za kreditno savjetovanje.

Kako biste mogli izbjeći plaćanje poreza na oporezivu dugu

Postoji jedna iznimka od ovog pravila, prema IRS-u. Ako vam je dug otkazan ili otkazan kao dio programa koji zahtijeva od vas da radite određeno vrijeme ili za određenu vrstu poslodavca, ne morate ga prijaviti kao prihod.

Ti programi postoje za nastavnike koji rade u školama s niskim prihodima, liječnicima koji rade na određenom zemljopisnom području ili u određenom području i medicinskim sestrama koji rade u određenim objektima, među ostalima.

Također možete izbjeći plaćanje poreza na dohodak bilo koje oproštene duga radeći za neprofitne ili državne agencije za 10 godina pod federalnim programom javnih zajmova.

Što još možete učiniti kako biste izbjegli plaćanje poreza na dohodak na oprošteni dug studentskog kredita 20 do 25 godina od sada? Lobi vaši izabrani dužnosnici za promjenu poreznog koda i stvoriti izuzetak za dug oprostiti u obliku prihoda na temelju otplate planova.

U međuvremenu, vjerojatno biste trebali imati na umu predstojeći porezni račun i početi spremati što je prije moguće, kaže Ryan Frailich, financijski trener i planer koji vodi namjerne financije.

"Ja bih klijentima učinio ogromnu štetu ako im kažem da se ne brinu zbog toga, a ne planiraju za to, a onda ili zakoni ostanu isti ili zakoni postaju još manje prihvatljivi prema zajmoprimcima i završavaju s ogromnim porezne prijave za koju nisu planirali ", rekao je Frailich. "Ako planiraju za nju i odluče da ne moraju platiti, dobro je, sada imate gomilu uštede da biste shvatili što će s njom."

Što god radite, nemojte zadani

Naravno, uvijek možete platiti dug brže kako biste platili manje interesa i izbjegli porez na dobit na oprošene dugove. To je ono što su Amber i Danny Masters odlučili učiniti.

Upisali su se u plan otplate na temelju prihoda koji je smanjio minimalne mjesečne uplate od gotovo 7.000 dolara mjesečno do $ 0 mjesečno.To je podiglo pritisak od mladog para, koji se nije morao brinuti zbog neizvršavanja svojih zajmova jer nisu mogli napraviti masivne standardne isplate.

Masterses se odlučio upisati u REPAYE program jer su imali posudbene zajmove i bili u mogućnosti dobiti 50% kamate za subvenciju ako njihova mjesečna isplata ne pokriva kamate nastale tog mjeseca. Očekuju da će njihova mjesečna uplata povećati kada ponovno pošalju svoje financijske podatke na REPAYE ove godine jer je Danny Masters nedavno dobio svoj prvi posao kao stomatolog, što je povećalo svoj prihod.

Kad je Danny Masters počeo raditi, par je počeo agresivno plaćanje. Na kraju planiraju refinancirati svoj dug preko privatnog zajmodavca.

Danas, par upućuje oko 8.000 dolara mjesečno prema njihovim isplatama, s ciljem povećanja toga na 12.000 dolara mjesečno u budućnosti. Amber Masters radi na polaganju pravosudnog ispita u Oklahomi, gdje se par nedavno preselio, pa očekuje uskoro povećanje plaća. Također se nadaju povećanju prihoda od različitih strana nastupa.

Ako morate birati između neispunjavanja obveza prema vašim zajmovima i prijave za plan otplate temeljen na dohotku, stručnjaci kažu da biste trebali odabrati potonje. Čak i ako planirate male mjesečne uplate, te isplate još uvijek povećavaju vašu kreditnu ocjenu.

"Za one koji se brinu o poreznoj obvezi, oni stvarno moraju mijenjati svoju perspektivu", rekao je Joshua Cohen, odvjetnik na istoku koji se specijalizirao za studentske zajmove. "Ne brinite se što će se dogoditi u 20-25 godina od sada kada pravi problem ostaje izvan zadanog sada. Ako je (povrat na dohodak) jedini prihvatljiv plan plaćanja, preuzmite ga. Brinuti se o poreznom pitanju pri približavanju oproštenju. Za sada, preživjeti. "

Bez obzira na sve, Amber Masters je rekao da je važno ostati strpljiv i obvezan vam otplatiti dug. S vremenom i malo istraživanja, moći ćete to učiniti, bez obzira na koji se plan otplate odabere.

"Vaš dug studentskog kredita ne kontrolira, kontroliraš", rekao je Amber Masters. "Studentski krediti mogu potrajati malo vremena za isplatu. Lako je preopteretiti zadatkom da ćete morati isplatiti svoje zajmove, ali samo trebate nastaviti plaćati, odraditi sve od sebe da biste izvršili dodatna plaćanja i zadržali svoj krajnji cilj na vidiku, a na kraju ćete stići tamo. "

Vaš turn: Kako plaćate svoje studentske zajmove?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.