Trebate li financijski planer kada niste ni malo bogati?

Kada je vrijeme da profesionalni pogled na vaše financije i pomogne u postavljanju ciljeva za budućnost?

Možda upravo sada. Čak i ako je vaša neto vrijednost, recimo, nepresušna.

"Postoji ova stigma da vam je potrebno milijun dolara za ulaganje u rad s financijskim savjetnikom", izjavio je Shannon Pike, potpredsjednik Tanglewood Legacy Advisors i predsjednik financijske organizacije za 2017. godinu.

Prema Pike, industrija financijskog planiranja razvija se kako bi zadovoljila širi raspon potreba kupaca.

"Financijska savjetodavna praksa rođena je iz mnoštva disciplina", objašnjava Pike. "Imali ste agente osiguranja, burzovni brokeri, a to su sve bile vrlo niše usluge."

Potvrđeni financijski planer više je holističan, kazao je. Gledaju raskrižje vašeg života i vašeg novca.

Nije točno istjerati za unajmljivanje financijskog planera? Znamo, to nije tako lako. Evo što trebate znati o tim profesionalcima i što rade s vašim novcem.

Što je financijski planer?

Dok se netko naziva financijski savjetnik može biti certificirani financijski planer (CFP), ne možete preuzeti sve financijske savjetnike kao CFP.

CFP je prošao kroz opsežnu obuku, bilo u programu diplomskog studija ili u nekonvencionalnom okruženju, prije nego što je sjedio za ispit. Oni također obično trebaju tri godine iskustva prije nego što se mogu smatrati CFP-om.

Ako vidite pojam "financijski savjetnik", provjerite kvalifikacije osobe.

"U našem članstvu vidjet ćete brojne ljude koji su CFP, ali samo upotrijebite naslov" financijskog savjetnika ", rekao je Geof Brown, predsjednik Uprave Nacionalnog saveza osobnih financijskih savjetnika.

To može biti zbunjujuće za potrošače, ali neke od te zbrke dolaze od financijskih planera pomoću termina poznatih svojim kupcima, kazao je.

Dok će se investicijski savjetnik usredotočiti uglavnom na vaše investicije, certificirani financijski planeri praksa sveobuhvatno.

Oni smatraju sve od ulaganja do proračuna i novčanog toka, upravljanje rizicima i pokriće osiguranja, planiranje nekretnina i mirovinu, uzimajući širi pogled na vaš financijski život, svoje ciljeve i ciljeve, rekao je Brown.

Kako platiti financijski planer?

Tri su načina financijskog planera koji se mogu nadoknaditi: naknade, provizije ili hibrid oboje.

To je važna razlika zbog nedavnog usredotočenja na fiducijarne dužnosti ljudi koji vam pomažu u financiranju. Nova fiducijarna pravila, koja sada trebaju stupiti na snagu u srpnju 2019., navode to financijski stručnjaci, uključujući investicijske savjetnike i CFP, moraju djelovati u najboljem interesu kupca. Pravilo sprječava profesionalce da guraju investicijske fondove ili druge proizvode koji im plaćaju komisiju jednostavno zbog vlastite zarade.

Netko tko radi na modelu komisije neće sjesti iza stola koji nosi vragove rogove i mašući zupčanik, ali ćete poželjeti napraviti dodatna istraživanja prije nego što se uključite u odnos s njima.

Brown je rekao da postoji "odspajanje" s modelom komisije. "Kako vam mogu poslužiti, ali temeljiti preporuke na temelju onoga što će mi platiti najvišu proviziju? To je prodajni odnos, a ne savjetodavni ", rekao je.

U međuvremenu, Pike je rekao da je otkrivanje bitan čimbenik u raspravi o naknadi. "Sve je relacijsko", rekao je. "Na kraju dana provjerite jesu li sva vaša pitanja odgovorena i dobivate jasan smjer".

Ako razgovarate s nekim tko neće otkriti sukobe interesa ili proizvode temeljene na povjerenstvu, to je izuzetna crvena zastava.

Tricky dio o razumijevanju naknadu temelji naknadu strukture je da postoji nekoliko mogućnosti za to, previše. Možete platiti postotak imovine koju upravlja CFP, što Brown navodi tipično se kreće između 0,75% i 1,25%. Možete platiti paušalnu naknadu ili zadržavanje na temelju složenosti vaših računa i vašoj neto vrijednosti u ovom trenutku. I neki financijski planeri naplaćuju po satu.

Ako imate jednostavan portfelj - možda 401 (k) na poslu i neki dug studentskog kredita - i upravo ste započeli prikupljati financijske patke, može koštati samo nekoliko tisuća dolara za uspostavljanje odnosa s financijskim planerom i početak rada prema inicijalnom ciljeva. Ako imate dva automobila, dvije kuće, brod i posao, dobro, ovaj složeniji portfelj vjerojatno će vas koštati više.

Mislim da sam spreman za financijski planer. Što sada?

Nacionalna udruga osobnih financijskih savjetnika, udruženja za financijsko planiranje i odbora CFP-a nude alate za pretraživanje temeljenih na lokaciji i specijalizama kako bi vam pomogli istražiti financijske stručnjake u vašem području.

Puno CFP-a će s vama raditi na određenom pitanju, poput novčanog tijeka, proračuna ili duga, ili pružiti određenu uslugu koja vam je potrebna ako niste spremni za sve-u za financijsko planiranje.

Neki financijski planeri pružaju procjene zajedničkih troškova usluge na svojim web stranicama, dok ostali neće dobiti troškove dok se ne susretnete licem u lice ili telefonom. Ako ne nude besplatno savjetovanje, to je crvena zastava, rekla je Pike.

Iskoristite svoje konzultacije tako što ćete zapisati popis pitanja koja želite postaviti. Pike sugerira postavljanje nekih od sljedećih pitanja:

• Tko su vaši klijenti? Radite li obično s klijentima poput mene?

• Kakvo je vaše iskustvo? Jeste li ovjereni?

• Kako se nadoknaditi?

• Koliko često ćemo komunicirati? Uvijek komuniciram s vama, ili postoji li tim s kojim bih mogao raditi?

• Što ako ulažem s vašom pomoći? Je li to naplaćeno različito od vaših usluga planiranja?

• Imate li kakvih sukoba interesa o kojima bih trebao znati?

"Razgovarajte s nekoliko njih", rekao je Pike. On savjetuje protiv odabira nekoga za rad s njima jednostavno zato što oni najmanje naplaćuju.

"Naknada je važna, ali ne bi trebala biti krajnji pokretač koga radite. Rad s nekim koga se osjećate kvalificiran je ", rekao je.

Što je s on-line usluge financijskog planiranja? Jesu li legit?

Oni su jednako čitljivi kao i alati za online budžetiranje koje koristite. Kao i kod bilo kojeg online alata ili usluge, samo trebate učiniti svoje istraživanje.

Online financijski planeri i virtualne usluge skočili su kako bi zadovoljili potrošače gdje se nalaze (gledajući vas, globalne pokretače i shakeove).

XY planiranje mreža specijaliziralo se za osobno i virtualno financijsko planiranje za mlađe ljude. LearnVest, tvrtka usmjerena na tisuću godina, pruža podršku za 19 dolara mjesečno nakon što platite 299 $ naknadu za postavljanje.

Usluge online financijskog planiranja mogu imati ograničene ponude, što objašnjava lakše propuštanje cijena. Dok pregledavate opcije, svakako odaberite virtualnu uslugu savjetovanja koja nudi usluge koje su vam najvažnije i najvjerojatnije će vam trebati kako povećava neto vrijednost.

Također možete pronaći virtualnu praktičnost usluge online financijskog planiranja s lokalnom CFP-om, kaže Pike. Postoje planeri koji služe klijentima diljem zemlje pomoću alata kao što su virtualne sobe za sastanke.

"Mnogi baby-boomeri kreću se i ne žele izgubiti savjetnika", rekao je.

Pike je rekao da ne odustajete od kontrole nad svojim financijama kada radite s financijskim planerom; dobivate odvjetnika.

"Ako možete pronaći odvjetnika s kojim se možete s povjerenjem povezati, to je odnos koji vrijedi raste sve dok vam je ugodno", rekao je.

Lisa Rowan je pisac i producent u The Penny Hoarder.