Osjećam se kao da sam zeznuvam što je držao za studentski zajam oprost

Dragi Penny,

Nedavno sam završio životni cilj i konačno sam završio magisterij. Nakon srednje škole, krenula sam na koledž, ali se život i obitelj dogodili, a sve do nedavno sam morao školovati. Sretan sam što mogu reći da sada imam stupanj i veliki posao u mom polju.

Poput većine učenika, ostavio sam gomilu studentskog duga. Istražio sam i završio prijavu za jedan od saveznih alternativnih planova plaćanja. Kad sam primio svoj plan otplate temeljen na dohotku, mjesečna isplata bila je šokantno niska - ni dovoljno da pokrije kamate na zajmove.

Ono što je bilo šokantnije bilo je datum završetka: Budući da sam od prvog studijskog programa na fakultetu plaćao studentske zajmove u nekom obliku ili drugom, moj je zajam bio zakazan za oproštenje u nešto više od 10 godina.

Napravio sam matematiku, a mjesečna isplata plus mjesečni iznos koji bih trebao uštedjeti za plaćanje poreza na oprobane zajmove (plus kamate) bio je daleko niži od onoga što bih trebao platiti za isplatu duga u tom vremenskom okviru.

Ja sam razumno dobro plaćen na moj posao i očekujem da će biti promaknut u nekom trenutku, ali ne dovoljno da skače razliku u dva planova. Ne mogu zamisliti da nikada zatvaram jaz između onoga što me traže da platim i što bih htio isplatiti zajam.

Koristio sam mjesečni višak kako bih isplatio neke kreditne kartice i zajmove koji nisu u IBR planu i skrivali za očekivani porezni udar na CD-u.

Osim moje krivnje za iskorištavanje ove praznine, postoji li nešto loše s mojim planom? Jesam li nedostaje neke zamke koje će me kasnije slomiti?

Hvala na pomoći.

Sretna puškarnica

Sretan,

Čestitamo na vašem stupnju! Kakvo postignuće.

Ali oh, krivnja za studentski kredit. Ubrzo će se sjati s vaše nove diplome.

Čak i kada imate plan za otplatu koji će slijediti, pa čak i kada ste znati bit će vam zaslužan za taj dug za ostatak vašeg smrtnog života, još uvijek postoji čimbenik krivnje. Osjećaj da biste trebali raditi više.

Jeste li ikada uhvatili kalkulatora da razgovarate s brojevima i da vidite imate li kakvu nadu da ćete brže otplati dugovanje studentskog kredita? To sam učinio. Obično završava fetalnom pozicijom na kauču. Visoka ravnoteža otežava napredovanje ukoliko ne dođete u gotovinu, kao što je lutrija ili dugo izgubljena novčana teta. U suprotnom, svaki mjesec kada vam je zakazan račun, dobit ćete podsjetnik o tome koliko dugo morate ići.

Ali to činite ispravno, čak i ako vaš iznos povrata na temelju dohotka (IBR) izgleda trivijalan. Kamatne stope za savezne studentske zajmove niže su od ostalih potrošačkih dugova, kao što su kreditne kartice. Dugoročni studentski krediti su brzi, ali oni su samo treći kotač u svom odnosu s vašim novcem. Svatko ima treći kotač.

Da biste odgonetnuli neku od te krivnje, prestanite razmišljati o svom studentskom zajmu kao dugu i početi razmišljati o tome kao drugom računu. Umjesto da se usredotočite na ukupnu ravnotežu, uzmite ga mjeseca po mjesec i usredotočite se na ono što je potrebno sada, Zatim oslobodite mentalni prostor da razmislite o svojim drugim financijskim ciljevima, kao što je otplata duga kreditne kartice ili spremanje za mirovinu.

Nemoj se loše osvrnuti na prazninu - ozbiljno. Od tebe do mene u ostatak Sjedinjenih Država kolektivno imamo više od trilijuna dolara studentskog kredita. Idite van.

Sada, za nekoliko riječi opreza o tom izlazu.

Pitao sam dvojicu stručnjaka o vašoj situaciji: odvjetnik Adam Minsky, čija je pravna tvrtka u Bostonu specijalizirana za studentske zajmove i savjetnik za studentske zajmove Heather Jarvis.

Ako već nemate dokaz o datumu oprosta u pisanom obliku, provjerite jeste li ga dobili i provjerite triple-check. Minsky je objasnio da budući da IBR nije stvoren do 2008, najranije netko mogao dobiti zajam oprostiti s 25-godišnji plan plaćanja bi 2033 - 15 godina od sada. Ako ste prije IBR-a došli u igru, imali ste otplatu prije nego što ste dobili zaradu, situacija može biti drugačija. Bilo bi obavezno da razgovarate sa saveznim studentskim centrom za podršku zajmovima kako biste potvrdili svoj status i zatražili dokaz. Uvijek dobijte dokaze, pogotovo kad mislite da je u igri prisutna puškarnica.

Što se tiče prihoda, sjetite se toga dohodovnih otplate. "Vaša trenutno niska plaćanja vjerojatno će se temeljiti na prošlogodišnjem nižem prihodu, pa će oni [ne] trajati", upozorio je Jarvis.

Pametno ste također razmišljali o poreznoj obvezi za oprobano stanje zajma.

Jarvis je objasnio da opravdanje zajma javne službe, za one koji rade u vladi ili neprofitnim organizacijama, nisu oporezivi kao prihod. No, planovi otplate od 20 ili 25 godina temeljenih na dohotku, ovisno o planu, zahtijevaju oprost oporezivanja kao dohodak.

Minsky sugerira da radite s poreznim savjetnikom ili računovođom ako to već niste učinili. "Imali bi bolju potporu mogućim poreznim posljedicama oprosta kredita", rekao je u e-poruci. "Svaki porez koji proizlazi iz otkazivanja duga tipično se mora platiti bilo odjednom, ili u relativno kratkom razdoblju obroka s kamatama i kaznama, a IRS ima moćne alate za zbirke ako zajmoprimac ne može platiti".

Promjene federalnog zakona također bi mogle utjecati na vašu situaciju, upozorava Minsky. "Ne znamo što će porezni pravni krajolik izgledati 10 do 15 godina od sada", rekao je.

Pristigla pošta je otvorena.Pošaljite svoje brige na [zaštićenu e-poštom] i vidjet ću što mogu učiniti kako bih vam pomogao.

Odricanje od odgovornosti: Odabrana pitanja i sadržani odgovori pojavit će se u stupcu Penny Hoarder "Dear Penny". Neću moći odgovoriti na svako pismo (mogu se pisati tako brzo!). Zadržavamo pravo uređivanja i objavljivanja vaših pitanja. Ne brinite - vaš će identitet ostati anoniman. Nemam psihologiju, računovodstvo, financije ili pravni stupanj, pa je moj savjet samo za opće informativne svrhe. Ja, međutim, obećavam vam dati iskren savjet na temelju vlastitih uvida i doživljaja u stvarnom životu.

Lisa Rowan je viši pisac u Penny Hoarderu.