Novac

Evo kako je ova mama plaćala 9 kreditnih kartica i podigla njenu ocjenu 284 bodova

Evo kako je ova mama plaćala 9 kreditnih kartica i podigla njenu ocjenu 284 bodova

Godine 2005., 13-godišnju kćer Melinda Smieja dijagnosticirala je terminalni tumor mozga.

"Dakle ovdje sam samohrana majka, a moja kćer se razboljela", objašnjava ona. "I ja sam poput," Što ću učiniti? "

Imala je dosta brinuti. Još se morala brinuti za svoju mlađu kćer, 8 godina.

Melinda je (i još uvijek) na dohodak od invalidnosti. Ne može raditi zbog refleksne simpatičke distrofije, poremećaja živaca sličnog MS-u.

Ona i njezina najstarija kći preselila su se iz svog doma u Seabecku, Washingtonu (blizu zapadne obale) u Seattleu šest mjeseci, dok je njezina kćer podvrgnuta liječenju. Njezin najmlađi je ostao kod kuće s muškarcem koji je kasnije postao Melindin suprug.

Za posljednja tri mjeseca boravka, Melinda i njezina kćer preselila se u kuću Ronald McDonald, koja za vrijeme liječenja obiteljima bolesne djece. Boravak, uključujući obroke, koštao je 15 dolara po noći, drastično rezanje troškova.

Ali prije toga, sama je bila u novom gradu. Živjela je na kreditnim karticama.

"Koristio sam (kreditnu karticu) za večere, koristio sam ga za hranu", kaže ona. "Za mjesto za ostanak. Došlo je do točke gdje su sve moje kreditne kartice su maxed out. Moj kreditni rezultat bio je, kao, 500. "

Kasnije je pojasnila da je njezina ocjena pala na 480 kada je provjerila.

Srećom, većina medicinskih računa za kćer bila je pokrivena osiguranjem. No, kako bi pokrila svoje troškove života, ona je prikupila negdje između 20.000 i 30.000 dolara duga po 11 kreditnih kartica (uključujući i duga koja je postojala prije dijagnoze).

"Bio sam tako u mješavini svega ostalog da mi nije ni zalazilo da je to loša stvar", objašnjava ona.

Nakon šest mjeseci, vratili su se kući, Melindina kći s prognozom od pet godina za život. To je bilo prije 12 godina.

Gotovo 26 godina, još uvijek je ozbiljno onesposobljena i ovisna o majci za stalnom skrbi.

Melinda je samo zahvalna što ima kćer.

No, međusobne godine nisu bile bez ozbiljnih zapreka za Melindu i njezinu obitelj, koja je rasla da uključuje ne samo njezine i njezine dvije kćeri, već i njezin suprug i dvije udomiteljske djece.

Akumuliraju dug kreditne kartice

Prije nego što je njezina kćer postala bolesna, Melinda nije mislila mnogo o svom dugu ili troškovima potrošnje.

"Moja mama mi je dobila karticu Discover kad sam imala 17 godina", kaže ona. "A ona (ona) nikad nisam platio plaću."

Rekla je, za nju, značilo je kreditne kartice: "Mogu koristiti tu karticu, a mogu kupiti ono što želim i ne moram platiti za to."

Kao odrasla osoba, Melinda je redovito koristila kreditne kartice. Napravila je barem minimalne mjesečne uplate, tako da nijedan njezin dug nije bio zadovoljen. Ali nije obraćala pažnju na njezin utjecaj na njezinu kreditnu ocjenu.

"Kad sam imala 24 ili 25 godina, imala sam tri ili četiri kreditne kartice koje su sve bile izbrisane", objašnjava ona.

Živjeti na invaliditetu i podupirući dvije mlade kćeri na svojem vlastitom ličnom malom dodatnom novcu da se usredotoče na dug, pa je plaćala što je manje moguće i nastavila s dodavanjem duga prikupljanjem interesa i otvaranjem novih karata.

"Uvijek sam imala taj mentalitet da kreditne kartice nisu bile važne", prisjeća se. "To je ono što je plaćalo moje troškove. To je ono što sam učinio kad sam htjela odjeću ili cipele - otišao sam i kupio odjeću ili cipele. "

Izgubila je kartice i otvorila nove, bez razmišljanja o tome.

Konačno, počela je odbijati nove kartice, čak i kod kreditne unije (gdje je bila članica) iu Bank of America, gdje je već imala karticu. Zatim Chase spusti ograničenje na postojeću karticu, uzrokujući da se naknade zbroje.

Gledajući unatrag, shvaća kako brzo dug može skupljati snijega.

Njen moment svjetlosti pojavio se 2005. godine, tek nakon liječenja njezine kćeri. Prijavila se za refinanciranje njezine hipoteke i smanjila kamatu od 6,5% i mjesečnu uplatu od 1200 dolara koju je bavila.

Kad je odbijena zbog lošeg kredita, stvarno joj je pogodila koliko je rupa u kojoj je bila.

Ali ipak je trebalo nekoliko godina prije nego što bi ozbiljno shvatila kako se kopa.

Penjanje iz duga kreditne kartice

Njen novi muž, 14 godina stariji, pomogao joj je da nauče lekcije o osobnim financijama koje nije naučila kao dijete.

"On je bio najbolja stvar koja se mogla ikada dogoditi za mene, jer je dio njega bio poput: 'Morate se nagomilati, djevojke, a vi trebate dobiti svoj (akt) zajedno.'"

Konačno je shvatila: "Znala sam da samo tako dugo mogu ići na način na koji idem. Htio sam srušiti i spaliti. "

Blizu 40 godina, Melinda se složila s mužem da je došlo vrijeme da odraste i da se riješi njezinih financija. Ali nije imala pojma kako to učiniti.

"Pokušavao sam se boriti. Bilo je stresno ", kaže ona. "Ja bi plakala svake noći, jer nisam znao kako ću platiti ove račune."

To je točno u vrijeme kada je internet postao go-to resource za svakoga s pitanjima o bilo što.

Kampanja e-pošte 2010. godine vodila ju je Credit Sesameu, novoj tvrtki (u to doba) koja nudi lakši način praćenja vaše kreditne povijesti.

"To je bio nešto što sam tražio (bez shvaćanja)," objašnjava Melinda.

Većina potrošača neće staviti posao da zatraži besplatno izvješće o kreditima od glavnih ureda, iako imamo pravo na njih svakih 12 mjeseci, ističe ona. Izgleda kao gnjavaža, tako da većina od nas postaje jasna.

Taj nedostatak informacija čini da se osjećate kao da nemate kontrolu nad svojim dugom, kreditnom povijesti ili svemogućim kreditnim rezultatom. Dakle, jednostavno ne radite ništa o tome.

Tako se Melinda osjećala.

Melinda prijavili se s kreditnim sesameom da dobije svoju besplatnu "karticu kreditnog izvješća", koja je otkrila njezinu kreditnu ocjenu, zajedno sa svime što je ušla u nju.

Njezine hipoteke i kreditne kartice dugovi su prikazani. Vidjela je svoj ukupni dug i točno koliko duguje svakom zajmodavcu, uz kamatne stope i minimalne mjesečne uplate.

To je učinilo veliku situaciju koja se može upravljati.

"Mogao bih pogledati i mogao bih reći:" U redu, ovo je ono što se ovdje događa. Ovo je moj dug. Ovo se događa. To je ono što moju kreditnu (kamatu) čini visoku. '"

Znala je da je njezin najveći problem taj popis kreditnih kartica. Njezin odnos duga i dohotka bio je visok, a ona je sjedila na planini duga.

Naoružan informacijama ispred nje, točno je znala što treba poduzeti kako bi uklonila dug i podigla kreditnu ocjenu. Učinila je revidirani pristup duga snijega kako bi isplatila svoje kreditne kartice.

Počevši od kartice s najvećom ravnotežom, mjesečno je platila što je više mogla.

"Upravo sam platila (oko) 200 dolara mjesečno na kreditnu karticu koja je imala minimalnu isplatu od 25 dolara, a zatim sam platila minimalnu isplatu na sve ostalo ... I iznosit ću ga na dvije ili tri stotine dolara. Onda bih otišao na sljedeći.

Isplatit će stanja kreditnih kartica i prestati koristiti kartice.

Rad nije bio brz. Bio je spor i stabilan - ali se isplatio.

Prošle godine, Melinda je kreditni rezultat pogodio 680, prelazeći liniju onoga što lenders smatraju "dobrim kreditom" po prvi put.

Promjena navike trošenja

Pored kartice kreditnog izvješća, kreditni Sesame dijeli prilagođene preporuke koji vam pomažu pri izgradnji ili obnovi kredita.

Melinda je ponovo aplicirala na refinanciranje svoje hipoteke s tvrtkom Credit Sesame koja je preporučila i konačno je odobrena, više od desetljeća nakon njezina prvobitnog pokušaja. S kamatnom stopom koja je smanjena na 4,1%, njezina mjesečna isplata pala je na 675 dolara.

Melinda i dalje ima nekoliko otvorenih računa kreditne kartice kako bi održala dugu kreditnu povijest, ali ima samo ravnotežu na dvije od njih.

"Korištenje kreditne kartice postaje navika", rekla je. "To postaje nešto za što se naviknete, to je dio vašeg života. I ne razmišljate o posljedicama. Ne razmišljate o tome što će učiniti s vašim zaslugama. "

Nakon njezina iskustva, ona je pažljiva da pouči svoju djecu pametne osobne financije rano. Objašnjava:

"Moj 21-godišnjak je dobio posao u lipnju prošle godine, i upravo sam joj otvorio svoju prvu kreditnu karticu. Ima samo kreditni limit od 400 dolara ... I ja kažem: "Tamo ste stavili 40 dolara mjesec dana, a onda ga isplatite krajem mjeseca."

"Pokušavam joj podučiti važnost mudroga korištenja, ali i plaćanja i nikada ne trošenja previše toga što si ne možete priuštiti sljedeći mjesec."

Njihov 19-godišnjak duguje roditeljima novac nakon automobilske nesreće prošle godine, pa postavljaju minimalnu mjesečnu uplatu (bez kamata!) Od 150 dolara.

Melinda je ponosno rekla: "Ona je na mjestu gdje joj je 150 dolara mjesečno skočio do 300 dolara mjesečno, jer je željna plaćanja. ... Ona ima samo 19 godina i već je dobila. Shvatila je.

Sedam godina odstupanja od duga otplatilo se. Posljednji put Melinda je provjerila svoj rezultat na kreditnom sezamu - što često čini, jer je "ovisna" gledati kako raste - 764.

"Za 21. rođendan moje kćeri idemo na Havaje", objašnjava ona. "I zato smo morali odnijeti dio toga sada da platimo putovanje. Čim sam platio - stavio sam 600 dolara na moju kreditnu karticu - a ja sam poput: 'Oh Bože, moram ovo platiti!' "

Sada, "Ne mogu podnijeti nikakvu ravnotežu na mojoj kreditnoj kartici, jer je zastrašujuće. To je zastrašujuća misao. Što će se dogoditi ako se vratim u ovu jamu? "

Od užasne vijesti koja je potaknula svoju spiralu prije 12 godina, Melinda kaže: "(Moja kći) još uvijek je ovdje s nama, pa je sve to isplatilo. Borba koju sam prolazio. Dvanaest godina mog života bili su usponi i padovi, ali samo što sam mogla imati financijsku stvar s leđa učinila je sve blagoslovom. "

Dana Sitar (@danasitar) je viši pisac u Penny Hoarderu. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i više, pokušavajući humor gdje god je to dopušteno (a ponekad i gdje nije).

Pošalji Komentar