Ovaj tip je napravio savršenu kreditnu ocjenu. Evo kako je to učinio

Mike Scanlin uvijek je imao visoku kreditnu ocjenu.

Ali, kao 50-godišnji venture capitalist koji vodi web stranicu o investiranju, želio je vidjeti može li dobiti savršen 850 - samo za zabavu.

"Sviđa mi se zagonetke", rekao je Scanlin, koji živi u Los Angelesu. "Reverse inženjering kako je [kreditna ocjena izračunata] bila igra za mene. Htio sam doći do 850, samo da vidim može li se to učiniti, jer nisam poznavao nikoga tko je to učinio. "

Trebalo mu je dvije godine, ali s malo pažljivog financijskog manevriranja, Scanlin je postigao svoj cilj.

Ocjena je broj od 300 do 850 koji se temelji na vašoj povijesti plaćanja, korištenju kredita, dužini kreditne povijesti, raznolikosti kredita, novim kreditnim i drugim čimbenicima. Banke i kreditne kartice tvrtke koriste ga kako bi se utvrdilo žele li vam dati novac i kamate koje će vam dati.

Scanlin započeo je s kreditnom ocjenom sredinom 700-ih i čistom kreditnom poviješću - bez duga u zbirkama, bez propuštanja. Budući da je njegov rezultat bio relativno dobar, nikada nije posvetio mnogo pažnje ... sve dok nije došlo vrijeme da kupi kuću.

"Uvijek sam platio svoje automobile i velike robe široke potrošnje bez financiranja", kaže on. "Zbog toga, moja kreditna ocjena nije bila visoka kao što bi to moglo biti jer nisam prikazivao maksimalnu upotrebu različitih vrsta kredita".

Počeo je čitati on-line oglasne ploče, ispunjene savjetima "fanatika", kako bi poboljšali svoje kreditne rezultate.

Scanlinovi koraci do 850

Za početak, zatvorio je svoje maloprodajne kreditne kartice od Muške garde i Pier 1 Imports, koji su imali vrlo niske kreditne granice.

Zatim je počeo povećavati kreditnu granicu na tri preostale kreditne kartice onoliko često koliko je mogao, obično svakih šest mjeseci.

"Prilično su se udvostručili ili utrostručili kreditna ograničenja", rekao je.

Držanjem niskog stanja na tim karticama, Scanlin je uspio zadržati nisku stopu iskorištenja kredita, koji je vjerovao da je pomogao potaknuti njegov rezultat.

"Manje bodova s ​​višim granicama poboljšava vaš rezultat", kaže on.

Konačno, pogledao je raznolikost njegovog kredita. Budući da je uvijek platio novu automobile u gotovini, nikad nije otkupio auto kredit.

Sljedeći put kad je kupio automobil, izvadio je kredit s niskom kamatnom stopom i isplatio je tri mjeseca kasnije.

I iako mu to nije trebalo, također je odveo zajam od 25.000 dolara za osobni zajam i isplatio je za šest mjeseci.

"Dobivanjem zajma koji mi nije trebao, uspio sam povećati kreditnu ocjenu za oko 20 bodova s ​​tim jednim djelom, uključivši tu vrstu kredita u moju povijest, gdje nije bilo", rekao je Scanlin.

Čimbenici koji utječu na Vašu kreditnu ocjenu

Nakon dvije godine spora i stabilnog rada, Scanlin je provjerio svoju kreditnu ocjenu i vidio magijski broj: 850.

"To vam ništa ne može učiniti svaki dan", rekao je Scanlin. "Morate malo pričekati i vidjeti, pričekajte mjesec dana da vidite što ima učinka i učiniti nešto drugo."

Naravno, priznaje da nikad ne može biti siguran što je doista izazvalo njegovu kreditnu ocjenu za svaki put. Uostalom, svaki dan koji je prošao povećala duljinu njegove kreditne povijesti, još jedan važan faktor u formuli kreditne ocjene.

"Teško je odrediti uzrok i učinak", objašnjava on.

Danas je njegova kreditna ocjena 836, vjerojatno zbog toga što je kupio kuću prije otprilike mjesec dana, kaže on.

"Dobio sam veliku stopu na hipoteku", objašnjava on. "To će uštedjeti mnogo novca za mene više od 30 godina."

Bilježi broj koji vidi kada provjerava njegov rezultat na mreži s pretplatu na MyFICO.com bio je malo viši od broja kojeg je njegov zajmodavac koristio prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit.

To je zato što svaki kreditni ured i zajmodavac koriste drugačiji model bodovanja. Tamo su vrtoglav broj kreditnih bodova vani, svaki stvoren jedinstvenim algoritmom.

Scanlin je pao čak i na kredit od 25.000 dolara ulaganjem novca i zarađivanjem dovoljno iz svojih investicija kako bi pokrio naknadu i kamate za odobravanje kredita.

Naravno, vodi web stranicu o investiranju, pa ima duboko znanje koje mnogi od nas ne.

Jesu li krediti dobre mjere financijskog zdravlja?

Uglavnom, ipak, Scanlin vjeruje da je njegov uspjeh ponovljiv svatko tko ima dobru kreditnu ocjenu i želi ga poboljšati.

Sada razmišlja kako pomaže svojoj supruzi poboljšati svoju kreditnu ocjenu sličnim planom.

No, iako je konačno postigao svoj cilj savršene kreditne ocjene, Scanlin kaže kako ga je putovanje dovelo do pitanja o načinu na koji zajmodavci odobravaju novac i zašto.

"Stvarno je loše što ne smatraju imovinu", rekao je. "Oni samo uzimaju u obzir dugove. Vaše kreditno izvješće ne govori ništa o tome koliko novca imate u banci ili koliko imate mogućeg kapitala u nekretninama. To je loša procjena, po mom mišljenju, za nekoga tko ima imovinu. "

Scanlinovi roditelji - koji Scanlin opisuje kao bogate - plaćaju sve za gotovinu jer ne trebaju otplatu kredita. Ali, to je također vjerojatno da će pogoršati svoje kreditne rezultate, koji bi trebali biti pokazatelj financijskog zdravlja i discipline.

"Za ljude koji imaju problema s kreditima i kreditnim karticama i plaćanje na vrijeme, kreditna je ocjena vjerojatno pristojan pokazatelj sposobnosti te osobe da vrati novac", objašnjava on.

"Ali kad dobivam zajam za kuću, osjećam da moj kreditni rezultat ne bi trebao biti jedina stvar koja bi izazvala kamatnu stopu koju će mi ponuditi."

Vaš turn: Koje ste trikove pokušali poboljšati vašu kreditnu ocjenu?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.