Želite li povećati svoju kreditnu ocjenu? Evo pametan način da to učinite

Koliko je važna kreditna ocjena? To ovisi o okolnostima, ali budući da određuje kamatnu stopu na vašu hipoteku, to može imati ogroman utjecaj na koliko ćete potrošiti.

Na primjer, ako posudite 200.000 dolara za kupnju doma i imate izvrsnu kreditnu ocjenu od 740, Fox Business procjenjuje da ćete platiti 344.778 dolara tijekom 30 godina. Međutim, ako je vaš kreditni rezultat slab na 639, platit ćete dodatnih 63.173 dolara za kamate tijekom trajanja zajma!

Je li vam 63.000 dolara važno? Ako je tako, trebat ćete povećati svoju kreditnu ocjenu. Evo pametne strategije koja vam pomaže da to učinite što je brže moguće.

Kako povećati Vašu kreditnu ocjenu

Vaš kreditni rezultat sastoji se od pet osnovnih komponenata, prema CreditCards.com. Evo kako se vaš rezultat temelji na svakom od njih:

• Povijest plaćanja: 35%
• Korištenje kredita: 30%
• Duljina kreditne povijesti: 15%
• Novi kredit: 10%
• Kreditna mješavina: 10%

Prvi faktor na popisu nije iznenađenje. Platite račune na vrijeme i dobit ćete bolji rezultat … eventualno. Ali učinci prošlih grešaka ostaju godinama.

Što je s povećanjem dužine vaše kreditne povijesti za svaku kreditnu liniju koju imate? Sve što možete učiniti je čekati.

Vas limenka izbjegavajte previše novih kreditnih kartica odjednom, tako da rezultat ne padne.

Možete iznijeti osobni zajam kako bi vaš "mješavina" izgledao bolje, ali to košta novac i neće imati velik utjecaj.

Dakle, da, postoje neke stvari koje možete učiniti eventualno povećati svoju kreditnu ocjenu, ali to učiniti brže i povećati rezultat veći, ključ je smanjiti omjer iskorištenosti kredita.

Što je odnos kredita?

Također se naziva stopa iskorištenja kredita, ovaj omjer predstavlja koliko vašeg dostupnog kredita zapravo upotrebljavate. Da biste dobili broj, jednostavno podijelite ono što dugujete kartici (ili sve njih) prema kreditnom ograničenju za tu karticu (ili ukupni iznos za sve njih).

Na primjer, pretpostavimo da imate dvije kreditne kartice. Naplaćuje 3.000 USD na kartici s kreditnim ograničenjem od 4.000 USD, a 1.000 dolara na drugoj kartici, koja ima ograničenje od 6.000 USD. U tom slučaju, imate omjer od 75% za prvu karticu i 40% ukupnog iznosa (upotrebljavate 4.000 USD od ukupnog raspoloživog iznosa od 10.000 USD).

Oba omjera utječu na vaš rezultat. "Kreditni rezultati uzimaju u obzir i vaš ukupni omjer ravnoteže i granica ili stopa iskoristivosti i stanja u usporedbi s ograničenjima na pojedinačnim računima", kaže pružatelj informacija Redian, Experian.

Mnogi stručnjaci sugeriraju da vaš omjer ne bude veći od 30% ili tako. Međutim, što je manji omjer, to će bolje biti vaš rezultat, prema studiji koju je provela Credit Karma. Ovaj nalaz vrijedi sve do nula (ali zanimljivo, ne uključujući nulu - očito je bolje imati nešto duguje na tim kartama). Prosječni kreditni rezultat za osobe s omjerom kreditne kartice od 1% do 10% bio je 745, u usporedbi sa samo 543 za one s stopom iskorištavanja kreditne kartice od 100%. No čak i odlazak od 1% do 10% do raspona od 21% do 30% smanjio je prosječni rezultat za 35 bodova, na 710.

Dno crta je to za viši kreditni rezultat, trebali biste dobiti omjer iskorištenosti kredita što je moguće niži.

Kako smanjiti omjer iskorištavanja kredita

Postoje dvije osnovne strategije za snižavanje omjera iskorištenosti kredita:

1. Smanjite ono što dugujete
2. Povećajte dostupni kredit

Vi ćete želite učiniti kako biste dobili najbolji rezultat. Počnimo s brojem jedan; smanjujući ono što dugujete tim karticama. Evo nekoliko stvari koje treba isprobati prema Credit Karma, BankRate.com i NerdWallet.com:

Platni saldo u pravo vrijeme

Omjer iskorištavanja kredita izračunava se pomoću ravnoteže koje imate u to vrijeme vaši izdavatelji kreditne kartice izvješćuju kreditnim uredima, Nazovite da biste vidjeli kada je to, i podesite svoje isplate u skladu s tim.

Na primjer, upravo sam nazvao izdavatelja jedne od mojih Visa kartica i rekao im je da izvješćuju podatke na 2. u mjesecu. Budući da se obično isplati prema kraju svakog mjeseca, završim s vrlo niskim omjerom, jer do drugog nisam imao vremena naplatiti mnogo na kartici. Ako sam platio oko 3. u mjesecu, međutim, izvješćuju o mojim stanjima na najvišoj točki u mjesecu (dan prije nego što plaćam), što je moj omjer veći.

Plaćanje ubrzo prije nego što se izvješćuje o informacijama je najbolja strategija. Ako shvatite da se zvuči kao previše problema (može uključivati ​​različito vrijeme plaćanja za različite kartice), isprobajte sljedeći prijedlog.

Platite dva puta mjesečno

Ako ne želite zainteresirati za praćenjem prilikom plaćanja svake kartice, možete plaćati dva puta mjesečno tako da je prosječna salda uvijek niža na svakoj kartici. Samo postavite automatska plaćanja kako biste to olakšali.

Koristite balans kartice

Ako naplatite $ 1,000 na kartici s ograničenjem od 2.000 USD i ne naplaćujete ništa na tri slične kartice, vaš ukupni omjer kredita može biti 12,5%, ali to će biti 50% za tu jednu karticu i to će naštetiti rezultatu.

Da biste to izbjegli, zabilježite ograničenje kreditne kartice za svaku karticu i kada dostignete 20% ograničenja, maknite karticu i koristite drugu. Ako niste dobro u praćenju tih stvari, pogledajte sljedeći prijedlog ...

Postavljanje upozorenja

Mnogi izdavatelji kreditnih kartica omogućuju da postavite upozorenja e-poštom koja se odnose na vašu potrošnju. Ako je vaša, postavite je tako da dobijete e-poruku kada saldo dosegne 20% kreditnog ograničenja kartice. Kada dobijete tu poruku e-pošte, možete početi upotrebljavati drugu karticu ili platiti ravnotežu prije nego što ga napunite.

Provedite manje na karticama

Ovo je možda najočitiji način da smanjite saldo kreditnih kartica. Učinite to naviku da potrošite manje cjelokupne, ili se jednostavno prebacite na upotrebu novca kada dosegnete određeni omjer iskorištavanja pragova, poput 20%.

Nakon što poduzmete neke od gore navedenih koraka, možete se prebaciti na sljedeće taktike, koje su potencijalno još moćnije. Sve su to povećavajući dostupne kredite.

Dobijte više kreditnih kartica

Pretpostavimo da ograničenje vaše kreditne kartice iznosi ukupno 10.000 USD i dugujete 4.000 USD. Imate kreditni omjer od 40% - što nije dobro. Vaša će kreditna ocjena odražavati to.

Ali bez smanjenja duga jedan peni, možete smanjiti omjer kredita na 20% jednostavnim dobivanjem druge kreditne kartice s ograničenjem od 10.000 dolara - ili još nekoliko dodataka.

Hoće li vam previše kreditnih kartica biti protiv vas? Ne, osim ako ih ne dobijete u kratkom vremenskom razdoblju (neki sastavljači kreditnih bodova vide to kao pokazatelj financijskih problema). Ethan Dornhelm, znanstvenik Fair Isaaca (tvrtka koja je stvorila sustav bodovanja FICO-a), kaže Bankrate.com da "Jednostavno posjedovanje velikog broja kreditnih kartica neće imati negativan utjecaj na vaš FICO rezultat". Članak Bankrate.com koristi primjer jednog čovjeka koji ima 80 kreditnih kartica i još uvijek održava rezultat između 795 i 819.

Nemojte zaboraviti previše kartica

Vjerojatno biste trebali zatvoriti račune kreditnih kartica ako kartice imaju godišnju naknadu, ali inače može imati više smisla samo ih odložiti i ne koristiti ih. Zatvaranje ih smanjuje vašu dostupnu kreditnu karticu i automatski povećava omjer iskorištenosti kredita.

Ako se ne vjerujete s tim dostupnim kreditom, možda biste htjeli ostaviti račune otvorenim, ali smanjiti kartice, tako da imate kreditne linije, ali ih ne možete lako koristiti. Jedini nedostatak ove strategije je da nakon godinu ili dvije izdavatelj može otkazati vaše kartice zbog neaktivnosti.

Pitajte izdavatelje da podignu granice vaših kredita

Možda je najlakši način da proširite kredit koji imate na raspolaganju, a time smanjite omjer ključa, da biste povećali ograničenje svojih postojećih karata.

Jedini ulov jest da, kada zatražite povećanje, vaš izdavatelj može učiniti ono što se naziva tvrdim upitom, što može pokupiti nekoliko bodova s ​​vaše kreditne ocjene. Financijska stručnica Emily Davidson predlaže da najprije zatražite od izdavatelja kreditne kartice ako zatražite povećanje ograničenja kredita dovest će do teške istrage, i pitajte je li vjerojatno da ćete dobiti povećanje.

Vjerojatno vrijedi izgubiti nekoliko bodova ako možete dobiti značajan porast kreditne linije, budući da mnogi mogu jako poboljšati rezultat više bodova za vaš trud. Na Kiplinger.com, novinarka Stacy Rapacon kaže da je njezina stopa iskorištavanja kredita u boljem stanju povećala je kreditnu ocjenu za više od 50 bodova u manje od šest mjeseci.

Čuvajte svoje kartice aktivnim

Jednom sam otkazao karticu jer nisam koristio karticu za dvije godine. Bila je to kartica s ograničenjem od 10.000 dolara i to je bila moja najstarija karta. Moja je kreditna ocjena pala zbog obostranog omjera iskorištenosti kredita i skraćivanje moje prosječne kreditne povijesti.

Da se to ne dogodi, stavite svaku neiskorištenu kreditnu karticu u omotnicu s posljednjim datumom na kojem ste ga napisali izvana. Kada dođe do godine dana, izvadite karticu i upotrijebite ga za jednu od redovitih kupnji, a zatim ga ponovno odložite (i platiti ravnotežu u cijelosti, naravno). Nisam imao drugu karticu slučajno otkazan jer sam počeo koristiti ovaj sustav.

Imajte na umu da zadržavanje tih kreditnih linija otvore veći broj dostupnih kredita, a omjer povrata kredita niži, što je upravo ono što vam je potrebno za viši kreditni rezultat.

Vaš turn: Znate li prosječni omjer iskorištenosti kredita? Kako ćete ga pokušati smanjiti kako biste povećali kreditnu ocjenu?