Kako spasiti kuću, čak i kada se osjeća kao da ćete zauvijek iznajmiti

Monopol je učinio tako lako. Ali u stvarnom životu nema napretka na plaćeni dan, a najam ne košta 16 dolara u New Yorku.

U stvari, medijan troškova dvosobnog najam stana u SAD iznosi 1.178 USD. To je 35% prosječne plaće kod kuće kada oduzimaš poreze od srednjeg dohotka kućanstva.

A na putu svih medijana, to znači da je polovica od nas otegnuta još tanji od srednje američke obitelji srednjeg cestom. (Nazovimo ih Jonesima.) Dodaj u naš kolektivni $ 1.4 trilijuna dolara u studentskom dugu kredita u SAD-u, a pomisao na uštedu kućnog zvuka je komična.

Ipak, opetovano, ankete pokazuju da je vlasnik kuće još uvijek glavni element američke financijske ambicije. Jedna studija iz 2017. godine pokazala je da 68% tisućljetnih vlasnika kuća planira imati više domova tijekom svog života.

Evo gdje početi ako ste jedan od milijuna koji pokušavaju spasiti dom.

Saznajte koliko vam je potrebno za predujam

Prvi korak je znati koliko vam je potrebno za spremanje. I koliko vam je potrebno za predujam može se dijelom ovisiti o vrsti zajma koji tražite.

Vjerojatno ste čuli tradicionalnu mudrost koja kaže da biste trebali smanjiti 20% vrijednosti kuće, tako da ne trebate osigurati hipoteku, ali to ne znači da je to jedina (ili najbolja) opcija.

Godine 1934. Zakon o stambenoj zajednici utemeljio je Federal Federal Housing Administration (FHA) i, kao posljedicu, FHA kredite. Ideja je da FHA osigurava kredite odobrenih zajmodavaca, što ograničava rizik kreditora. To znači prijateljske uvjete za potrošače, koji izgledaju ovako:

Ako imate kreditnu ocjenu od najmanje 580, možete se kvalificirati za FHA zajam s uplatom od 3,5%. Ovi krediti također omogućuju veći omjer duga i dohotka od tradicionalnih hipoteka i dopuštaju da se darovi koriste kao predujmovi.

Ako je vaša kreditna ocjena između 500 i 579, imat ćete teže vrijeme odobravanja, ali još uvijek možete kvalificirati za FHA zajam s 10% dolje. Ako ste to vi, možete poduzeti korake kako biste pokušali doći do oznake 580.

Ostale opcije s niskim plaćanjima uključuju ono što je konvencionalno 97 hipoteka, koje zahtijevaju samo 3% dolje. Za branitelje postoje VA krediti koji ne zahtijevaju ništa.

Kamatne stope na FHA kredite kreću se od 4,2% do 5,99%.

Kada usporedite hipotekarne zajmodavce, od vas će se tražiti da dajete informacije o vašoj imovini, troškovima i dohotku kućanstava kako biste dobili predkvalifikaciju. To će vam dati opću ideju o tome koliko ćete morati spremiti za kretanje naprijed. Ovdje je ključ strpljenja. Važno je usporediti zajmodavce kako biste bili sigurni da dobivate najbolje uvjete za koje ispunjavate uvjete.

Nakon što odaberete vjerovniku, radit ćete s hipotekom stručnjaka da se formalno pripremi za određene uvjete prije nego što možete izvršiti bilo koju ponudu.

Što je s tom medijanskom obitelji, pitate? Naša obiteljska medijana, Jonesovi, ima bodove u 680-im godinama, što znači da će pogoditi 3.5% kvalifikaciju. Oni bi tražili kuću koja košta oko 216.000 dolara, prema Zillowu. To znači da bi trebali uštedjeti 7500 dolara za predujam.

Ali to nisu svi Jonesovi moraju uzeti u obzir. U prosjeku, troškovi zatvaranja kreću se između 2% i 5% vrijednosti kuće, što znači da bi se Joneses mogao suočiti s dodatnih naknada od 10.000 USD - nacionalni prosjek za kupce za 3.700 dolara - kako bi dovršio kupnju. Te naknade mogu biti prebačene u FHA zajam ako Joneses izaberu, ali to znači 30 godina plaćanja kamata na te troškove zatvaranja.

Pod pretpostavkom da plaćaju troškove zatvaranja unaprijed, Jonesesova štednja bi bila nešto više od 11.000 dolara.

Kako planirati dodatne troškove homeownershipa

To se događa s najboljim od nas: Jednu minutu, odlučili ste napraviti brojeve na hipotekom kalkulator; sljedeći, shvatili ste da vaš trenutni najam pokriva mjesečni trošak privatnog otoka.

Ali trebali biste znati da postoji mnogo više priče.

Vaša hipoteka plaćanja bit će samo dio onoga što plaćate svaki mjesec kao homeowner. Također ćete preuzeti porez na imovinu, osiguravajuće kuće, osiguranje hipoteka, eventualne troškove vezane uz kućanske posrednike i troškove održavanja.

Učinite vašu domaću zadaću na poreznoj stopi (koji se nazivaju i mljevenje) u vašem području. Budite specifični s potencijalnim zajmodavcima, tako da nećete trčati u neočekivane naknade. Kada pronađete kuću za koju ste zainteresirani, morat ćete ga pregledati od strane stručnjaka kako biste dobili procjenu o vrsti popravaka s kojima se možete suočiti u bliskoj budućnosti.

Prema The Balance, 177 dolara srednje mjesečne hipoteke plaćaju porezi i osiguranja. Štoviše, trebali biste proračunati 1% godišnje vrijednosti doma za troškove održavanja. Kao primjer, uzimajući primjerice $ 216,000 Joneses, troškovi iznad isplate kredita i glavnice bi dolazili na dodatnih 360 dolara mjesečno.

Taj dio o tome kako spasiti za kuću

Kada definirate svoj cilj štednje, započet će pravi posao.

Ako ste prvi put homebuyer, možete se kvalificirati za program pomoći u vašoj državi. Ali bez obzira na to jeste li kvalificirani, morat ćete imati plan o tome kako spasiti kuću.

Želite se upoznati s metodama proračuna kako biste vidjeli što će raditi za vas.Ono što je važno je znati točno gdje ide vaš novac i biti u mogućnosti opravdati svaki trošak. Na primjer, proračun koji se temelji na nuli zahtijeva da uzmete račun za svaki cent.

Pitajte se o svim nebitnim troškovima: Je li ovo vrijedno staviti na kupnju kuće?

Razmislite o tome kako uštedjeti novac na svoje velike troškove.

Biste li imali smisla preseliti se u manju kuću ili stan dok štedite, na primjer? Prema USA Today, razlika troškova između dvosobnih i jednosobnih apartmana može iznositi čak 30%.

Ali nemojte zanemariti manje detalje svojih financija.

Kada počnete zaračunavati novac, razmislite o tome prikupljate li što više interesa što je moguće, na primjer. Neki se računi skupljaju prema gore od 1% interesa. Možda ne zvuči mnogo, ali s vremenom može biti razlika.

Svaki dolar broji.

Jake Bateman je urednik The Penny Hoardera.