Novac

Pitanja koja morate pitati kada odabirete IRA i 401 (k)

Pitanja koja morate pitati kada odabirete IRA i 401 (k)

Jeste li izbjegavali račun za mirovinu zbog toga što su informacije preopterećene i komplicirane? Da, i ja isto.

A 2017 pregled utvrdili su da dvije trećine tisućljeća tek počinju štedjeti za mirovinu. To je zastrašujući broj u post-mirovinskom svijetu.

Neću lagati; ako to nije bilo za automatsko upisivanje u mom poslodavcu 401 (k) kad sam imao 26 godina, ne bih počeo štedjeti za mirovinu kad sam to učinio.

Kao što moja štednja i starost rastu, tako i moja briga za mirovinu.

Zašto sam tako dugo čekala da počnem spremati? Hoće li biti dovoljno kad odem u mirovinu? Ima li još što mogu učiniti? Pretpostavljam da to znači da sam pun odraslih.

Umjesto da se brinem o onome što ne mogu kontrolirati, pomaknuo sam fokus na ono što mogu kontrolirati: koliko novaca spremam i gdje ga spremam.

I tako možete.

Uz malo istraživanja, osobnog ispitivanja, a možda i popisa prednosti i nedostataka, shvatio sam pravu opciju uštede u mirovini koja se uklapa u moj stil života.

Pogledajmo možemo li vam pomoći da pronađete svoje.

Što je 401 (k)?

A 401 (k) je plan spašavanja umirovljenika pod pokroviteljstvom poslodavca gdje se doprinosi uglavnom odbijaju od plaće prije oporezivanja.

Novac u vašem 401 (k) raste tijekom vremena zbog ulaganja u vaše ime u investicijskim fondovima, dionicama i obveznicama. Uz nekoliko izuzetaka, ne možete povući novac dok ne dobijete 59 ½ bez 10% kazne.

Vaši doprinosi su odbitni od poreza, ali morate platiti porez na dohodak na novac koji povučete.

Nije vam potrebno podizanje sredstava dok ne dobijete 70 ½. Zatim morate poduzeti minimalne distribucije.

Od 2018. godine možete doprinijeti do 18.500 dolara godišnje do 401 (k). Nema ograničenja prihoda, a vaš doprinos ne računa se kao oporezivi dohodak.

Kada trebate ulagati u 401 (k)?

A 401 (k) može biti dobra opcija za uštedu mirovine ako odgovorite "da" na bilo koje od ovih pitanja:

Ima li vaš poslodavac 401 (k) i odgovaraju vašem doprinosu? Ako je tako, ova uloga može povećati uštedu mirovine. U osnovi je besplatan novac.

Je li automatski odbitak plaće u skladu s vašim stilom spremanja? Odbitaka za plaće su besprijekorni i bez muke. Nikada ne vidite novac, tako da ga nećete iskušavati.

Možete li upotrijebiti niži porez na dohodak? Sva ta automatska odbitka za plaće izdvaja se prije oporezivanja, što smanjuje godišnji oporezivi dohodak. To bi moglo rezultirati pada u niži porezni nivo ili primanje veće porezne prijave.

Jeste li dosegli maksimalni godišnji doprinos IRA-e? Ako ste dosegnuli godišnji maksimalni doprinos za tradicionalni ili Roth IRA, koji je 5.500 dolara u 2018, još uvijek možete doprinijeti 401 (k). Njegov godišnji limit doprinosa od 18.500 dolara omogućuje za mega spašavanje.

Jeste li u visokom poreznom okviru i nisu spremni platiti porez na ulaganje?

Ako ste u višoj poreznoj skupini, bolje je platiti niže poreze stavljanjem novca u iznosu od 401 (k). To je osobito korisno ako mislite da možete pasti u donji porezni okvir kada budete spremni početi s podizanjem.

Što je IRA?

IRA je individualni račun za umirovljenje koji nije vezan za poslodavca. Ostaje s tobom bez obzira na to gdje živite i radite ili svoj bračni status.

Otvorite IRA samostalno, a od 2018. godine možete uložiti i do 5.500 dolara godišnje - ili 6.500 dolara nakon što ste 50 ili više godina - uz sve doprinose 401 (k).

Dajete svoj doprinos kada vam odgovara i odaberete koji investicijski fondovi, dionice i / ili obveznice želite uložiti svoj novac.

Većina IRA-a nema minimalni otvaranje depozita, ali može postojati zahtjev za kupnjom nekih ulaganja i obvezni godišnji doprinos.

Vaši doprinosi IRA-i mogu biti u potpunosti odbitni od poreza ovisno o vašoj financijskoj situaciji, ali vaša isplata oporezuje se kao prihod. Možete povući novac iz vašeg IRA kada ste 59 ½ bez 10% rane povlačenja s nekoliko iznimke, Od vas se traži i minimalno godišnje povlačenje nakon što ste 70 ½.

Što je s Roth IRA-om?

Tradicionalni i Roth IRAs su slični, ali postoji nekoliko ključnih razlika.

Jedna od najvećih razlika je vaš doprinos a Roth IRA oporezuju se, što znači sada plaćate poreze umjesto kasnije. Ipak, to je bez poreza na stražnjoj strani. Woo!

Roth IRA-i imaju ograničenja dohotka. Od 2018. godine, pojedinci koji naprave više od 135.000 dolara godišnje ili bračni parovi koji ostvaruju više od 199.000 dolara godišnje, ne mogu doprinijeti.

Kao i tradicionalni IRA, maksimalni godišnji doprinosi za Roth IRA ograničeni su na 5.500 dolara - ili 6.500 dolara nakon što ste 50 ili više godina.

Možete povući novac koji pridonose prije 59. i pol godine bez kazne jer ste već platili porez na to, ali ima zaradu od 10% ako ga povučete prije 59. ½. Možete preskočiti ranu povlačnu kaznu ako se radi o koledžu, medicinskim računima ili prvim kupnjama u kući.

Za razliku od tradicionalne IRA-e, Roth IRA nema obaveznu distribuciju, što znači da nećete biti prisiljeni uzeti povlačenja na 70 ½.

Kao i kod tradicionalne IRA-e, morate napraviti svoje vlastite investicije s Roth IRA-om.

Kada uložiti u IRA ili Roth IRA

Otvaranje tradicionalne IRA ili Roth IRA možda je dobar izbor ako vaša situacija odgovara nekim sljedećim kriterijima:

Vaš poslodavac ne nudi kombinaciju 401 (k) ili druge planove umirovljenja, IRA-i su sjajne opcije za spašavanje jer oni nisu vezani za poslodavca. IRA vam omogućuje slobodu ulaganja vaš bez obzira na vašu situaciju, pogotovo ako nemate pristup 401 (k).

Vi ste spremnik za posao ili ne namjeravate dugo ostati kod svog trenutnog poslodavca. Postaje sve češći često mijenjati radna mjesta, a s njom dolazi i bol trajno prevrnutog preko starog 401 (k). IRA ostaje na jednom mjestu dok iskoristite sve mogućnosti zaposlenja.

Vi radije odabirete kako i gdje se ulaže novac. IRA vam daje potpunu kontrolu nad vrstom, kvalitetom i iznosom ulaganja. Možete ga upravljati sami, dok u 401 (k) plaćate da je netko drugi upravlja za vas. To je kao da sami pripremite večeru kod kuće ili idete jesti. U suštini, IRA je poput skupljanja sastojaka i podešavanja pećnice "peći".

Nalazite se u niskom poreznom okviru. Ako ste mladi i u niskom poreznom stupcu, razmotrite Roth IRA. Ozbiljno, sada plaćate najniže moguće poreze i kasnije dobijate nagradu.

Ako namjeravate pasti u višu razinu dohotka kada odete u mirovinu, ili se ne želite kockati na nepoznatim budućim poreznim stopama. Plaćanje poreza na Roth IRA ulaganja unaprijed je idealno ako studirate za zanimanje s visokim prihodima ili se penjete na korporativnoj ljestvici. Što više zaradite, to će vam dugoročno platiti porez. Postoji i rizik od kasnijeg povlačenja - tko zna što bi porezne oznake mogle biti u 30 do 50 godina.

Dosegnuli ste maksimalni godišnji doprinos doprinosa na vašem 401 (k). Ako ste dosegli ograničenje od 18.500 USD na vašem 401 (k), još uvijek možete uložiti do maksimalnog iznosa u IRA.

Želite dati doprinos prošle godine. Možete pridonijeti IRA-i za prethodnu godinu do roka za podnošenje poreza tekuće godine.

Bez obzira na to kako uštedite umirovljenje, ulagajte u budućnost

Bez obzira koju ste opciju odabrali, ne zaboravite provjeriti naknade i usporediti kupovinu. To je konkurentno tržište, a neki planovi uključuju usluge s dodanom vrijednošću, alate resursa i automatsko povlačenje.

"Nema ga i zaboraviti", rekla je Catherine Collinson, predsjednica i predsjednik Transamerica Instituta. "Nitko nema više zanimanja za ishod mirovinske mirovine nego vi i vaša obitelj."

Jedan ili drugi način, budućnost, bit će vam tako sretna da imaš novčanicu. Čak i ako samo iznosite 100 dolara mjesečno, kamata na taj novac bit će spoj tijekom vremena i pomoći vam kada je to najpotrebnije.

"Najvažnija stvar je spasiti umirovljenje i štedjeti na dosljednoj osnovi", rekao je Collinson.

U riječima Ice Cube, provjerite junake prije nego što uništite jato u mirovini - OK, zadnje dvije riječi bile su moji.

Ili postoji druga izreka: "Obogatite se polako ili brzo postite siromašni." Uzmem prvu, molim vas.

Stephanie Bolling je pisac osoblja The Penny Hoarder. Istraživanje ovog članka potaknulo ju je da otvori Roth IRA.

Pošalji Komentar