Novac

5 Pametna načina kako povećati doprinos vašeg zdravstvenog računa štednje

5 Pametna načina kako povećati doprinos vašeg zdravstvenog računa štednje

Odlučivanje između opcija zdravstvene skrbi može biti pravi povlačenje kada se otvori otvorena upis.

Ako ste potrošili bilo koji dio vremena na Google, možda ćete biti zbunjeni više nego kada ste počeli. Ako se oslanjate na račun zdravstvene štednje - ali vam se sviđa, "ja još ne znam je li dobro za mene "- onda nastavite čitati.

Račun za zdravstvenu štednju, ili HSA za kratko, je štedni račun za medicinske troškove. Ali to je mnogo više od štednog računa koji biste dobili od banke ili kroz plan mirovine.

Kako funkcionira HSA?

Kongres je odobrio HSA-e 2003. godine kako bi pomogao potrošačima da nadoknadu trošak zdravstvene zaštite u visoko planovima osiguranja odbijaju.

Da biste se kvalificirali za HSA, morate imati plan s odbitkom od najmanje 1.300 dolara za pojedinca, ali ne više od 6.550 dolara; za obitelji, odbitna mora biti najmanje 2.600 dolara, ali ne više od 13.100 dolara.

Možete imati bilo koji novac koji ste stavili u HSA oduzetu od vašeg plaća bez poreza. Nakon što na svojem računu imate 2.000 dolara, možete ga uložiti u investicijske fondove koji rastu na isti način na koji će se nalaziti na računu za umirovljenje ili ulaganje.

Svaki novac koji povlačite zbog medicinskih troškova zauvijek je bez poreza. Nonmedical povlačenja podliježu porezima i 20% kazne.

Ako ga ne koristite do 65 godina, plaćate porez na dohodak na iznos koji povlačite za ne-medicinske troškove. Međutim, novac možete koristiti za zdravstvene troškove bez kazne.

Čuo si to pravo: bez poreza, rast bez poreza i povlačenja bez poreza za troškove liječenja.

Osim toga, za razliku od fleksibilnog računa za potrošnju "use-it-or-lose-it", HSA vam omogućuje da prebacite ono što ne potrošite na narednu godinu.

Vjerojatno mislite: "To HSA zvuči slatko! Ja ću ići s tim i staviti dovoljno da pokrijem moje super-visoke deductible! "

Woah sada. Pogledajmo kako iskoristiti ovu prednost. Evo pet načina da biste najbolje iskoristili svoj HSA.

1. Maksimalno doprinose

Najbolje mjesto za početak je maxing out svoje HSA svake godine.

"Dolar spašen danas u HSA ima potencijal da raste mnogo brže i uz bolju poreznu učinkovitost od ostalih računa", rekao je Matt Hylland iz Hylland Capital Management.

Pri stopi rasta od 6% netko tko uštedi maksimalno 3450 dolara godišnje za 30 godina, doprinio bi nešto više od 100.000 dolara na svoj račun. No, zahvaljujući interesima složenima, račun bi porastao na gotovo 290.000 dolara!

Povijesno gledano, granice doprinosa HSA-e porasle su svake godine oko 50 dolara, tako da bi vaš račun mogao biti vrijedan čak i više od 290.000 dolara nakon 30 godina, ako to maksimizira svake godine.

2. Neka Vaši doprinosi odvedu ravno iz platnog prometa

Kada se Vaši doprinosi HSA automatski odbijaju od vašeg plaća, ne samo da stavljate uštede na autopilot, nego ćete dobiti i dodatnu poreznu olakšicu.

Kevin Han iz financijske pantere naučio je ovaj iz prve ruke.

"Kad sam započeo s korištenjem HSA-ja, samo sam pridonio tome bez plaćanja poreza na plaću", rekao je.

Ali kada doprinose odbitcima, ne morate platiti FICA poreze, tj. Socijalnu sigurnost i Medicare. "Shvatio sam da doprinos mojem HSA-i s odbitcima za plaće mogao bi mi spasiti taj mali dodatni postotak", rekao je Han.

Čak 401 (k) doprinosi, koji su pretax, podliježu porezima na socijalnu sigurnost i Medicare, pa su doprinosi HSA jedan od jedini način da ih izbjegavate. Odbitak se može lako postaviti kroz portal pogodnosti vaše tvrtke.

Dok su HSA izuzeti od poreza na dohodak i FICA, oni nisu oslobođeni državnih poreza na dohodak u Alabami, Kaliforniji, New Jerseyu i Wisconsinu.

3. Platiti za medicinske troškove iz džepa

HSA-i nemaju ograničavajuće prozore za naknadu. Sve dok je trošak nastao nakon što postavite svoj HSA, možete ga nadoknaditi u bilo kojem trenutku u budućnosti, čak i ako ostavite svoj posao ili prebacite planove.

HSA je tvoja zauvijek, a svi medicinski troškovi koje nastanu od onog dana naprijed su nadoknadivi. Dakle, ako imate dovoljno sredstava za plaćanje medicinskih troškova iz džepa, mogli biste ostaviti svoje HSA netaknuto i pustiti je da raste s tržištem.

Recimo da imate 5 000 dolara u vašem HSA-u i da imate medicinski trošak od 2.000 dolara. Možete to uzeti iz svog HSA-e, ili platiti iz džepa i pustiti da raste 2.000 dolara. Ako ga ostavite tamo godinu dana s povratom od 6%, naplatit ćete 120 dolara. To je 120 dolara koje se može nastaviti složiti u vašem HSA čak i ako uzmete 2000 dolara nakon godinu dana.

Digitalno uštedite priznanice za kvalificirane medicinske troškove za sebe, vašeg supružnika i bilo koje obitelji. (Da, ne samo za vlasnika računa!) Kvalificirani medicinski troškovi mogu biti bilo što od akupunkture do rendgenskih zraka.

To je naročito korisno ako želite koristiti svoj HSA, ali nemate dovoljno sredstava da biste pokrili cijeli trošak postupka. Možete pričekati dok više ne doprinesete ili raste kako biste pokrili puni trošak, a zatim pošaljite za naknadu.

U svakom trenutku možete zatražiti povrat sredstava od svoje HSA banke i poslati kopije vaših potvrda IRS-u, zajedno s obrascem 8889 u godini kada vam se nadoknaditi.

Administrator HSA-e Shonna Walker to je još više.Predlaže da plaćate medicinske troškove iz džepa pomoću kreditne kartice koja zarađuje gotovinu ili putne bodove. Ako vam je potrebno nadoknaditi, barem ste zaradili gotovinu ili bodove!

4. Smanjite medicinske troškove

Postoje očite prednosti što ste dopustili da vaš novac raste u porezu u HSA-i, ali slon u sobi je kako si to priuštiti?

Smanjenje troškova liječenja je ključ. Neke stvari koje možete učiniti da biste to postigli uključuju:

  • Koristite svoje resurse kako biste spremili recepte.
  • Iskoristite sve prednosti vašeg plana osiguranja.
  • Potražite besplatne usluge.
  • Potražite usluge subvencionirane od strane vlade.

"Držite svoju vlastitu kopiju vaših medicinskih zapisa i zatražite kopije rezultata testiranja", sugerira Michael Dinich, financijski savjetnik iza svog novca Geek. "Imanje vaših datoteka s vama može smanjiti potrebna imenovanja i nedavni testovi mogu smanjiti potrebu za skupim suvišnim dijagnostičkim testovima".

5. Promijenite planove kada trebate

Ako planirate unaprijed tijekom otvorenog upisa za velike troškove, kao što je trudnoća ili operacija, obavite matematiku kako biste vidjeli hoće li vam prijelazni plan zapravo uštedjeti novac.

"Ovo je teško točno vrijeme, ali ako znate da pokušavate započeti obitelj, žele li se obaviti medicinski postupak, ili čak i nakon što ste novorođen, prebacite se na ne-HSA plan, " rekao je Ryan Miyamoto iz Derive bogatstva. "To će smanjiti trošak out of pocket, ali još uvijek možete zadržati svoj HSA račun."

Možda ćete čak ustanoviti da niže isplate premije visokoučinkovitih plana zajedno s troškovima iz džepa mogu biti jeftinije od strmih premije planova s ​​niskim prihodom.

Dobra je vijest da nisi predan planu za život.

Jen Smith je mlađi spisatelj The Penny Hoardera, a ne CPA. Ona daje savjete za uštedu novca i otplatu duga na Instagramu na @savingwithspunk.

Pošalji Komentar