Novac

Koja je linija kredita ionako? A kada vam treba jedan?

Koja je linija kredita ionako? A kada vam treba jedan?

Znaš li te osobne financije 101? osjetiti kao što bi trebali biti u stanju definirati kao stvarnu životnu odraslu osobu - ali nekako nemate pojma?

Evo me na pamet: kreditna linija.

Naravno da smo svi čuli za ovo, ali budimo iskreni: mnogi od nas ne znaju točnu definiciju.

I to je u redu. Imamo vaš ne-previše zastrašujuće objašnjenje - tako da se ne osjećate glupim sljedeći put kad netko baca ove tri male riječi oko.

Koja je linija kredita i kako funkcionira?

Kreditna linija jednostavno je način posuđivanja novca. Možete izvući kreditnu liniju za isplatu medicinskog računa, konsolidaciju duga, pokretanje male tvrtke ili plaćanje kućanstava.

U praksi je slična kreditnoj kartici, kaže Bruce McClary, potpredsjednik komunikacija u Nacionalnoj zakladi za kreditno savjetovanje.

Evo kako: odobren je za ograničenje kreditne linije, a prema potrebi posudite prema tom kreditnom ograničenju i vratite ga mjesečnim plaćanjima (uz promjenjivu kamatnu stopu). Rok otplate obično je fleksibilniji od ostalih vrsta kredita, a vaše mjesečno plaćanje ovisit će o vašem zajmodavcu. Nakon što platite ono što ste posudili, možete nastaviti posuditi od te linije kredita za iznos tog roka.

Ovisno o vrsti kreditne linije koja vam je potrebna, otići biste u banku ili kreditnu uniju - ili za kreditnu liniju za kućnu kapital (HELOC), otišli biste kod hipotekarnih zajmodavaca. Više o tome kasnije.

Linije kredita spadaju u dvije glavne kategorije: osiguran i neosiguran.

Osigurana kreditna linija

Ovo jednostavno znači da je vaš zajam je collateralized. Prihvaćate osobnu imovinu kako biste jamčili otplatu novca koji ste posudili.

Jedna od najpopularnijih vrsta osiguranih kreditnih linija je HELOC.

"Mnogo ljudi koji su vlasnici kuće će se prijaviti za kreditnu liniju", kaže McClary.

Njihova kuća, dakle, djeluje kao kolateralna, pa ako ne plate ono što su posudili, njihova je kuća na liniji. (Bez napora namjerava ... ozbiljno.) Zahvaljujući kolateralu, McClary ističe, osigurani kreditne linije obično dolaze s nižim kamatnim stopama.

Unsecured linija kredita

Unsecured line of credit, s druge strane, obično ima veću kamatnu stopu, jer vjerovnik je veći rizik na vas. Možda se manje osjećate odgovornima bez vašeg posredovane imovine.

Oni koji nisu zainteresirani za veliku kreditnu liniju ili koji ne žele ponuditi kolateralna sredstva, mogu zauzeti neosiguranu kreditnu liniju.

Kako se kreditna linija razlikuje od zajma ili kreditne kartice?

Ako još uvijek zagrepete glavu, jedan od najjednostavnijih načina za razumijevanje kreditne linije jest usporediti ga s kreditom i kreditnom karticom.

Linija kredita i zajma

Najveća razlika između kreditne linije i zajma je kako ste posudili novac.

Kada se prijavite za kredit, prijavljujete se za fiksni iznos. Uz najpopularnije vrste zajmova - kuće, auto i studentske zajmove - podnijete zahtjev za određeni iznos, a ako vam bude odobren, dobit ćete taj cjelokupni novac.

Uz kreditnu liniju, s druge strane, postoji veća fleksibilnost. Dodjeljuje se maksimalni iznos koji možete posuditi, ali ne morate upotrebljavati niti prihvatiti cijeli iznos. Jednostavno ćete ga posuditi.

Na primjer, ako uklonite kredit od 10.000 USD, moguće je da ćete koristiti samo 8.000 USD. Pro savjet: Pazite da možete isplatiti ono što koristite.

Opet, uz zajam, prihvaćate cijelu svotu novca i obećavate da ćete ga sve vratiti.

Zbog tog razloga, linija kredita mogla bi biti bolja opcija kada trebate posuditi neizvjestan iznos novca, kao kod kuće za renoviranje ili pokretanje poslovanja, kaže McClary. Zatim, niste zapeli plaćati cijeli zajam - plaćate samo ono što ste koristili.

S obje zajmove i kreditne linije, ipak ćete poželjeti kupovati i usporediti cijene. Za kredite, online zajam-usporedbu tržištu može vam pomoći u potrazi za lenders koji nude najbolje stope.

S kreditnom linijom, željet ćete pogledati banke ili, za HELOC, hipotekarne zajmodavce.

I za obje cijene će ovisiti o vašoj kreditnoj sposobnosti.

Linija kredita i kreditne kartice

Kreditna kartica i kreditna linija dijele još sličnosti.

"Kreditna linija vrlo je slična kreditnoj kartici, barem u načinu na koji ona funkcionira", kaže McClary. "Velika je razlika [kreditna kartica] namijenjena maksimalnoj udobnosti. Stoga dobivate karticu ... i uzmite svoju kreditnu liniju s tobom. "

Oba načina posuđivanja imaju ograničenja, ali niti jedan traži posuditi određenu količinu. Oba su revolving kredita: možete posuditi i vratiti prema potrebi, a zatim ponovno posuditi, za vrijeme trajanja kreditne linije.

I s oboje, morate paziti na iznos koji ste zadužili kako biste bili sigurni da to možete platiti.

Valja istaknuti jednu ključnu razliku: Kreditnom karticom plaćate praktičnost, tako da ćete često kamatne stope biti veće od kreditne linije ili drugog kredita. Učinkovitost i jednostavnost presavijanja kartice predstavlja veći rizik od vjerovnika.

Za kontekst, u 2017, nacionalna prosječna kreditna kartica kamatna stopa lebdjela oko 16,15%, prema CreditCards.com. Prosječna linija kreditne kamatne stope od Wells Fargo, na primjer, iznosi oko 15%. Vaša stvarna stopa ovisit će o vašoj kreditnoj sposobnosti, vrsti kreditne linije i iznosu koji želite posuditi.

Jedna druga razlika: kreditne kartice mogu ponuditi gotovinu i druge nagrade, poput bonusa za prijave, kako bi vas privukle da ih upotrebljavate.

Kreditna linija (što više znate)

Nema razloga da se osjećate glupim ako niste znali definirati kreditnu liniju. Sad imate osnove.

Ali evo jednog konačnog savjeta McClaryja:

"Posuđivanje je odličan način za izgradnju vaše kreditne ocjene i postizanje najvišeg kreditnog rejtinga koji možete. Ali samo ako upravljate dugom odgovorno. Ako odgovorno upravljate ... koji će vam pomoći financirati druge stvari koje biste trebali učiniti kasnije u životu. "

Ako ste zainteresirani za vašu kreditnu ocjenu, možete provjerite je besplatno na mreži. Dodirnite izvješće o kreditnoj prirodi da biste razradili što se dobro događa (i što nije). Briga o vašoj kreditnoj ocjeni, kao što je McClary rekao, može pomoći povećati vašu buduću kupovnu moć.

Ako se nađete u potrazi za isplatom kreditne linije, McClary vas potiče da se obratite svom vjerovniku za opcije ili se obratite lokalnoj neprofitnoj organizaciji, poput programa kreditnog savjetovanja, koji vam može pomoći da vratite svoje isplate na praćenje ASAP.

Najvažnija stvar koju možete učiniti, bilo da posudite kreditnu, kreditnu ili kreditnu karticu?

Zadržite svoju potrošnju u redu. (Nabavite?)

Carson Kohler ([zaštićen e-poštom]) je pisac osoblja The Penny Hoarder. Ispričava se zbog zadnjeg napada.

Pošalji Komentar