Imala sam 50.000 dolara u dugu. Evo kako sam plaćala 30.000 dolara za 18 mjeseci

U ožujku 2015. imala sam toliko dug da sam se osjećala kao da nisam mogla disati.

Proveo sam prethodne dvije godine izgradnju Etsy poslovanja u fizičku trgovinu, radim kao slobodni pisac i isplovljavam svaki drugi mjesec da posjetim zaručnika. Završio sam magisterij nakon četiri godine noćnih sati.

Izvana, moj je život izgledao sjajno. Bio sam zadužen za moju karijeru i obrazovanje. Bio sam zaljubljen. Bio sam jaka, relativno nezavisna žena.

A onda se sve raspalo.

Kako sam dobio 50.000 dolara u dugu

Vrijeme iskrenosti: Ovo nije bio moj prvi rodeo.

Godine 2011. isplaćeno sam oko 8.000 dolara u dugovima kreditne kartice, ostatke razvoda i nekoliko godina popravaka i osiguranja automobila koje nisam mogao priuštiti. Prodaja automobila pomogla je, ali zadržavajući dosljednu bočnu gužvu me izvukla iz rupa.

Ovaj put je bio drugačiji.

Izvadio sam zajmove za diplomski studij dok sam još uvijek otplaćuo podgrupe.

Tijekom kratke panike, iznajmljivao sam stan koji je koštao 400 dolara iznad mog proračuna.

Koristio sam svoju skromnu uštedu za proširivanjem moje online prodavaonice marke prodaja u fizičku trgovinu. Dijelio sam mali prostor i zaposlio se pomoć samo nekoliko sati tjedno. No, siromašni promet nogu i neočekivani troškovi komunalnih usluga činili su se kao da su propustili pothvat od samog početka.

U prosincu 2014., ja sam jecala dok sam skupljao gotovinu s mojih gotovo praznih osobnih računa kako bih mogla voditi platni list za svog jednog zaposlenika. Morao sam sve zatvoriti.

Bilo je to najružnije ružne krikove.

Prošlo je nekoliko mjeseci prije no što sam imala snage kako bih ga nagovijestila. Imam 19.324 dolara u osobnom dugu, 5.146 dolara u poslovnom dugu, a studentski krediti dodani su i do 27.209 dolara.

Veliko, ponižavajuće ukupno: 51.679 dolara.

Moj zadnji krug s dugom bio me na dnu, ali ovaj put me je slomio.

Mrzio sam toliko dugo koliko sam napisao iznos u Sharpieu na žutom kvadratu papira i zaglavio je na polici pored mog kreveta. "51.679 dolara" bila je posljednja stvar koju sam vidjela prije no što sam otišla spavati i prva stvar koju sam vidjela kad sam se probudio.

Ali svjestan vašeg duga, to ne čini da odu - to vam samo čini da se osjećate strašno u vezi cijelog vašeg života.

Osjećao sam se kao da nisam mogao izaći s prijateljima ili kupiti šalicu kave. Osjećao sam se kao da nikome nisam mogao priznati koliko sam financijskih problema.

Težina mojeg duga pritisnula je tako teško, ponekad nisam mogla ni izaći iz kreveta.

Znao sam da ne mogu izaći iz duga tako što se u njemu spuštaju. No, pretvaranje tuga u akciju je teže nego što zvuči.

Kako sam zaradio 30.435 dolara za 18 mjeseci

Prestani kupiti lattes! Učinite svoj ručak!

Bio sam gladan za savjet, ali sam se osjećao kao da sam to već čuo. Evo što mi je stvarno pomoglo isplatiti više od pola duga u 18 mjeseci.

1. mentalno sam odvojio studentske zajmove od mog potrošačkog duga.

Studentski krediti jesu jame, ali znao sam da bi dobili odlazak i oni bi bili dugačak.

Moje kamatne stope bile su stabilne na 6,8%, pa sam svoje studentske zajmove donosio nizak prioritet. Usredotočit ću se na moje kreditne kartice i osobne zajmove, a kasnije će se brinuti za studentski dug.

Naravno, još uvijek sam napravio minimalnu uplatu na studentske zajmove. Učinivši to, plaćao sam se moj studentski saldo kredita - $ 2,364 - tijekom moje 18-mjesečne duga prehrane.

2. Ja sam math (više i više i više godina).

Dok sam napravio planove za zatvaranje mog posla, Ustupila sam se kako bih shvatila kako bih zaradila dovoljno prihoda kako bih pokrio troškove i minimalno plaćanje duga svakog mjeseca.

Počeo sam se prijavljivati ​​za puno radno vrijeme i napravio izračune na temelju moje ciljne plaće.

Ako bih mogao dobiti posao koji je platio između 50.000 i 60.000 dolara godišnje - vjerojatno, na temelju mog iskustva i lokacije - i zadržao sam svoje troškove, postojala je jaka mogućnost da mogu platiti svoj osobni i poslovni dug u oko dvije godine.

Bio je to velik plan, ali nisam dobio niti jedan posao za koji sam razgovarao.

Nisam mogao čekati ponudu za posao da počnem napredovati prema mojim financijskim ciljevima. Morao sam se kreativno s matematikom i naći način da radim redovni freelancer za mene.

3. Hustled my butt off.

Nisam bio novi slobodni pisac, ali Zakoračio sam svoju igru put do 2015.

Počela sam prodavati članke u nove prodajne centre kako bi poboljšao moj portfelj, bez obzira na to jesu li dobro platio.

Radila sam u lokalnoj trgovini štampanim tiskovinama dva dana u tjednu, ambalažu za tiskanice dok sam slušala podcaste o tome kako rastu slobodni dohodak. Kad sam vikendom radio u svojem dućanu dok sam odbrojavao dane do kraja mog zakupa, usredotočio sam se na prebacivanje što je više moguće robe.

Nisam bio sramežljiv. Rekao sam svojim prijateljima i kolegama da sam tražio posao, ali sam isključio činjenicu da je moj dug davao napade panike.

Trgovina susjeda zatražila je pomoć za reorganizaciju svoje online trgovine i ponudila da plati po satu. Učinio sam nekoliko neparnih poslova za ljude u zamjenu za gotovinu.

Nijedan posao nije bio premalen.

A onda je posao snijega. Uzeo sam dugoročni freelance koncert koji uređuje blogove i ponovno se povezao s još jednim prethodnim klijentom koji je trebao ghostwriter.

Neprofitna sam godina radila za dio vremena pozvana da pitam mogu li se usuditi kao privremeni pomoćnik.

"Naravno, ako mogu početi za tri tjedna", rekao sam.

"Ne, trebamo te početi sutra", bio je odgovor.

Uzeo sam posao i proveo sljedećih nekoliko mjeseci žongliranje dva 20-satni tjedni položaji, moj dućan, moj pribor za tiskanicu i druge slobodne zadatke.

Mislio sam da ću umrijeti od iscrpljenosti. Ali, dok je novac ušao, moja panika polako se povukla.

Mogao bih izaći iz ovoga.

4. Razgovarao sam s savjetnikom za kredit.

Pročitao sam Davea Ramseya, pročitao sam Suze Ormana, i pakao, ja pisati za Penny Hoarder. Ali nisam siguran činim li sve što mogu da bih smanjio dug.

Postavio sam besplatnu telefonsku konzultaciju s neprofitnim savjetodavnim uslugama u blizini mene.

Moj savjetnik me pitao o mojoj financijskoj situaciji i iznosima i kamatnim stopama za moje bankovne, kreditne i kreditne račune. Također je povukla moju kreditnu ocjenu i pitala o mojim procijenjenim poreznim plaćanjima kao slobodni profesor.

Loše vijesti: nije bilo mnogo što bih mogao učiniti kako bih smanjio dug ili olakšao upravljanje putem moje organizacije savjetnika. Moje kamatne stope već su bile niske, a ja sam napravio barem minimalne isplate.

Razgovarali smo o strategijama za izgradnju moje hitne uštede, ali za sada moram nastaviti s pritiskom.

Dobra vijest je, međutim, da je ovaj sastanak donio povjerenje.

Moj je savjetnik bio ljubazan i uvjeren da, iako je moj dug osjećao nepremostiv, i dalje sam napredovao prema zdravoj financijskoj budućnosti.

5. Igrao sam igru ​​za prijenos ravnoteže.

Propustio sam plaćanja samo na nekoliko računa u mom životu.

Ali, jednom kad sam zaboravio platiti kreditnu karticu za zrakoplovne bodove, moja je kamatna stopa porasla sa 13% na 25%. Kartica je također imala najveću ravnotežu, što je značilo i moje minimalno plaćanje.

Rutinski sam primio ponude za balansiranje putem pošte, tako da sam ih iskoristio tako što sam prebacio ravnotežu iz kartice s visokim kamatnim stopama na karticu s nekoliko mjeseci bez kamata na toj bilanci.

Što je razdoblje bez kamata duže, to bolje.

Plaćanje golemog iznosa duga čini se mnogo lakljivijim kada plaćate glavnicu umjesto iznenadne kamatne stope.

S nekim pametnim potezima prijenosa ravnoteže, Isplatio sam 17.800 dolara u kreditnoj kartici i zajam za osobni zajam bez kamata.

Prijenos salda kreditne kartice stvara naknadu, no dodatna jednokratna naplata od 3% na moj račun bila je lakša za borbu nego ikad sve veća ravnoteža.

Također sam naučio veliku lekciju o praćenju datuma naplate i plaćanja.

Nakon moje kamatne stope, postavio sam jednostavnu Google proračunsku tablicu pod nazivom "Big Scary Debt List". Otvorila sam ga skoro svaki dan kako bih pratila datume, zabilježila plaćanja i pokrenula beskrajne izračune kako bi se maksimalizirala napore.

6. Ugrožen sam.

Mrzim živjeti pod zemljom. Podrumi su tamni, a ja sam obožavatelj sunca.

Također sam tvrdoglav, ali moje iznenadne okolnosti uvjerile su me da kompromis.

U listopadu 2015., nedugo nakon što smo se preselili iz super skupog Washingtona, D.C. u Baltimore, moj se zaručnik srušio sa mnom. Popišite tužnu trombon, jer sam bio olupina. (Opet, mislili ste da je 2016. bio loš?

Bio sam sretan što sam imao emocionalnu podršku od prijatelja i obitelji i uštede u banci. To je definitivno kvalificirano kao hitna situacija.

Nakon nekoliko vikenda u potrazi, potpisala sam zakup natrag u D.C, gdje su troškovi bili visoki - ali moja mreža bila je jaka. Dok sam se mentalno pripremio za 30 godina, preselio sam se u spavaću sobu u podrumu u kući s dva cimera koja nisam znala.

Ali nisam mogao pobijediti cijenu: 955 dolara plus komunalije u mojoj omiljenoj četvrti, gdje studio apartmani obično počinju na 1300 dolara. Kompromis na stambenom mjestu spasio je "extra" $ 400 mjesečno da se stavi prema dugu.

7. Slavio sam svoje pobjede.

Samo zato što sam napravio zajednički napor kako bih uplatio dug, ne znači da nisam imao nikakve zabave.

Jednom sam počeo napredovati kako bih smanjio svoje stanje, moje izglede poboljšane. Bio sam samac po prvi put od koledža. Bio sam spreman malo pustiti.

Gledao sam novčanik, ali nisam u potpunosti zaključao svoju potrošnju. Pustila sam se na bejzbolske igre, prisustvovati koncertima, platiti za članstvo u teretani i popiti čašu vina (ili dva) u sretnom satu.

Zapravo, putovao sam u tonu 2016. godine, leti nekoliko puta za radne projekte i još više za posjet obitelji i prijateljima. Čak sam proveo tjedan dana na Islandu. Nakon otplate oko 11.000 dolara duga u 2015. godini, osjećala sam se opravdanom u trošenju oko 1.000 dolara na međunarodnom odmoru.

(Napomena: Uzeo sam taj godišnji odmor prije nego što sam završio s poreznim iznosom od 10.000 USD.) Uzdah.)

8. Hustled još nešto.

Ljudi i dalje pitaju: "Koliko radnih mjesta imate sada?" (Proljetni odgovor na 2017: dva!)

Na mom najružnijem, Imala sam šest redovnih slobodnih ili ugovornih koncerata. Pregovarao sam s povećanjem stope s klijentom "hraniteljima" i rijetko sam odbio dodatni zadatak.

Nemojte misliti da sam cijelo vrijeme sjedio ispred računala. Proveo sam tjedan sjedeći za psa i kuću kako bih zaradio dodatnih 450 dolara. Pomogao sam svojim prijateljima voditi svoje zanatske kabine za 100 dolara po danu.

Rad toliko nije uvijek bio lijep. Čak sam počeo trošiti novac tako da bih imao više vremena da se usredotočim na posao i zaradim prihod kako bih stavio prema dugu.

Proveo sam mnogo noći na svom suradničkom prostoru dok se svjetla nisu isključila u 11 sati ujutro. - onda sam otišao kući i radio na kuhinjskom stolu. Dao sam namirnice isporučeno u 7 sati. Uber sam uveo na sastanke s klijentima kako bi uštedio vrijeme, umjesto da voze autobus.

Kad sam otišao u sretan sat s prijateljima, postavio sam alarm telefona kako bih podsjetio da idem kući da radim više posla.

Čak i kao puni sat na The Penny Hoarderu, još uvijek radim s jednom od mojih omiljenih freelance klijenata. Ti dodatni sati provedeni svakog tjedna daju značajan doprinos mojoj tekućoj financijskoj sigurnosti.

9. Napravio sam mnogo, mnogo plaćanja.

Obično nema kazne za plaćanje kreditne kartice više od jednom mjesečno. Umjesto da čekam datum dospijeća i da se nadam da ću dobiti novac, izvršio sam plaćanja oko jednom tjedno prema svakom od mojih računa.

Svaki put kad sam dobio plaćeni, sjela sam i koristila svoju proračunsku tablicu kako bih odlučila gdje želim staviti bilo koji "dodatni" novac. Ako sam znao da je promotivno razdoblje bez kamate na kreditnoj kartici blizu njezina kraja, stavljam što više na ravnotežu.

Ta skromna postignuća svaki tjedan pomogla su me još više motivirati.

10. Postigao sam ciljeve za budućnost.

Nisam potrošio svaki peni na moj dug, zato dopuštam svoje studentske zajmove da se druže s mnom još nekoliko godina.

Umjesto toga, kao što je moj dug smanjen, stavljam sve više i više prihoda prema mojim računima štednje i umirovljenja, tako da bih imao sigurnosnu mrežu za budućnost.

Od siječnja 2017. godine imam 20.000 dolara studentskog kredita.

Moj davatelj kredita procjenjuje da će se moja posljednja plaćanja dogoditi u listopadu 2023. godine, ali radim na planu da pobijedim taj datum za nekoliko godina.

Osim toga, Ništa ne dugujem nikome.

Čak sam napravio ogromnu kupnju - automobil koji je krenuo oko mog novog doma na Floridi, gdje sam se preselio nakon preuzimanja puno radno vrijeme u Penny Hoarderu.

Kao da sam već bio ovdje, ali ovo sam već pametnije.

Vaš turn: Jeste li borili dugove kreditne kartice? Koje su vaše omiljene strategije?

Lisa Rowan je pisac i producent u The Penny Hoarder. Prije je bila dolje, a zna izlaz.