Hoće li otvaranje ili zatvaranje kreditne kartice povrijediti vaš kredit? 6 savjeta kako to učiniti ispravno

Možete uhvatiti neke prilično strašne nagrade iskorištavanjem bonusa za prijam kreditne kartice. No, jesu li darovne kartice i putne točke zaista isplative ako sve što je aktivnost na vašem kreditnom izvješću pušu na vašu kreditnu ocjenu?

To ne mora, ako to učinite mudro. Evo što trebate znati da biste otvorili i zatvorili kreditne kartice bez negativnog utjecaja na kreditnu ocjenu.

1. Kako agencije za izvješćivanje o kreditima izračunavaju vašu ocjenu

Da biste znali što utječe na vašu kreditnu ocjenu, a što ne moraš, razmotrite što to čini. Ispod su faktori koji određuju vaš rezultat i njihovu težinu u procesu bodovanja:

• Povijest plaćanja - Redovite isplate na vrijeme će povećati vaš rezultat; propuštena ili kasna plaćanja će ga smanjiti. Povijest plaćanja najviše utječe na vaš rezultat na 35%.

• Omjer duga i kredita - Također poznat kao vaš omjer "iskorištenosti kredita", to predstavlja koliko je vašeg dostupnog kredita koji ste koristili. Korištenje svih ili većine dostupnih kredita smanjuje rezultat, a samo će mali postotak povećati broj bodova. To čini 30% vaše kreditne ocjene.

• Duljina kreditne povijesti - Također dobivate bodove za koliko dugo su otvoreni računi za kreditiranje i koliko dugo od njihove posljednje aktivnosti. Stariji su vaši računi, to su odgovorniji za potencijalne zajmodavce. To čini 15% vaše kreditne ocjene.

• Upiti za kredit - Kada se prijavite za novu karticu, to se računa kao zahtjev za hitno kreditiranje ili povlačenje. Previše tvrdih izdvajanja tijekom određenog vremenskog razdoblja može smanjiti broj bodova jer signalizira da pokušavate preuzeti previše kredita prebrzo. Mekane povlačenja se događaju kada vi (ili poslodavac ili stanodavac) provjerite kreditnu povijest. To ne utječe na vaš rezultat jer niste tražili novi kredit. Broj nedavnih zahtjeva za uplatu kredita za 15% vaše kreditne ocjene.

• Kreditna mješavina - U vašoj je mjeri mješavina revolving kredita (kreditnih kartica), maloprodajnih kredita (kreditnih kartica) i zajmova s ​​obrokom (auto kredit, hipoteka itd.), Jer pokazuje da možete biti odgovorni za različite vrste kredita , Dobra je kombinacija lijepa, ali zato što ima samo 10% svog rezultata, potpuno je moguće imati dobar rezultat bez njega.

Naoružani ovim informacijama, možete bolje razumjeti hoće li otvaranje nove kartice pomoći ili ozlijediti vaš rezultat. Nova kartica često će imati pozitivan utjecaj na vaš rezultat jer povećani raspoloživi krediti smanjuju vaš dug i kredit, što ima drugi najveći utjecaj na vaš rezultat. Samo pazite da u obzir uzmete sljedeće smjernice.

2. Plaćanje na vrijeme

Plaćanja izvršena u roku od 30 dana od datuma dospijeća, dok je tehnički kasno, nećete zanemariti vašu kreditnu ocjenu. Kada dođete na rok od 30 dana, vjerovnik može prijaviti kasniju uplatu kreditnim agencijama, što može smanjiti rezultat. A ako postignete oznake od 60 ili 90 dana, negativna će izvješća još jače pogoditi vaš rezultat. Što kasnije ste, to više štete čini vašem rezultatu.

Zapamtite, povijest plaćanja čini najveći komad vašeg rezultata na 35%. Dakle, bez obzira na sve nove kartice koje se otvaraju, budite sigurni da ćete ostati na vrhu kada su mjesečne uplate dospjele.

3. Platite ih svaki mjesec (uz iznimku)

Plaćanje salda u cijelosti svakog mjeseca čuva vaš dug i kreditni omjer nisko, što je dobro za vašu kreditnu ocjenu. Također vas čuva od nastanka dodatnih naknada koje mogu pojesti na bilo koji novčani dobitak nove promocije kartice.

U tom se slučaju želite pobrinuti da redovito kupujete male količine na svakoj kartici kako biste izbjegli zlostavljanje zbog neaktivnosti. Imaju nula ravnotežu svi vaših kartica za dulje vremensko razdoblje može zapravo donijeti vaš rezultat na nekoliko točaka, jer to signalizira neuspjeh da koristite svoje raspoložive kredite mudro. Naplaćivanje male stavke svakog mjeseca i isplata od sljedećeg mjeseca pokazuje zajmodavce koje možete nositi s kreditom i gradi pozitivan trag. U pravilu, najbolje je držati vaš dug-kredit odnos između 1 i 20% u svako doba.

4. Otvorite svoj najstariji račun

Zatvaranje starog računa neće povećati vašu kreditnu ocjenu, ali to može smanjiti ako utječe na ukupnu duljinu vaše kreditne povijesti ili povećava vaš dug i kreditni omjer.

Ako imate veći broj kartica i zatvaranje, to će utjecati na ta dva faktora samo za mali postotak, vjerojatno je sigurno zatvoriti. To je rekao, obično nema dobrog razloga za zatvaranje starog računa. Imajući 10 računa koje ste godinama platili svaki mjesec, pokazuje da ste prilično dobri u upravljanju kreditom.

5. Postanite ovlašteni korisnik

Jedan trik za održavanje dugotrajne kreditne povijesti prilikom otvaranja i zatvaranja kartica je da vas netko popišu kao ovlašteni korisnik na svom računu. Kada budete ovlašteni korisnik, račun će se prikazati na vašoj kreditnoj povijesti i utjecati na vaš rezultat. To čuva vaš prosječni račun dobi lijepo i dugo, čak i kad otvorite novije, mlađe račune.

6. Ne otvarajte previše kartica odjednom

Općenito, svaki tvrdi povlačenje preuzima vašu kreditnu ocjenu dolje 3-5 poena, Svaki upit ostaje na vašem kreditnom izvještaju dvije godine, iako utječe samo na vašu kreditnu ocjenu za godinu dana.Ako je vaš rezultat inače visok, a nagradna kartica zaista vrijedi za vas, vaš je poziv da li ste spremni preuzeti kratkotrajne bodove.

Imajte na umu da otvaranje previše kartica istodobno može biti crvena zastava vjerovnicima, jer izgleda kao da pokušavate uhvatiti ruke u gotovini. Sve bi trebalo biti u redu ako ne idete u more u bilo kojem od 6 do 12 mjeseci.

Kelly Gurnett je slobodni bloger, pisac i urednik koji vodi blog Cordelia Calls It Quits, gdje dokumentira njezine pokušajima da oslobode svoj život onih stvari koje nisu bitne i više se usredotočuju na stvari koje čine. Pratite je na Twitteru @CordeliaCallsIt.