Novac

Plaćate li za osiguranje hipoteke koju ne trebate?

Plaćate li za osiguranje hipoteke koju ne trebate?

Ubacuješ li novac? Ako imate hipoteku, možda ćete svakog mjeseca davati teško zarađeni novac jer niste poslali mrtve dokumente vašoj hipotekom.

Ako je vaš predujam bio manji od 20% vrijednosti vašeg doma, vjerojatno ćete plaćati hipotekarno osiguranje uz cijenu vaše hipoteke. Kada ste vratili dovoljno novca da biste dobili hipoteku na manje od 80% vrijednosti svoje kuće, premija osiguranja hipoteke bi trebala nestati s vašeg mjesečnog računa ... ali to ne uvijek funkcionira na taj način.

Zajmodavci ne automatski poništavaju hipotekarno osiguranje kada ispunjavaju uvjete za prekid plaćanja, tako da ljudi koji su bili zauzeti mogli bi završiti plaćati premije dulje nego što bi trebali. Svakih nekoliko godina, bez tisuća dolara, možete lako odbaciti ove nepotrebne premije - i ne vraćaju se.

Dogodilo se to, i dijelit ću svoja iskustva u nadi da će vam pomoći da izbjegnete sličnu situaciju. Evo kako provjeriti plaćate li hipotekarno osiguranje kada više ne trebate.

Kupnja kuće ... i osiguranje hipoteka

Kupnja mog prvog doma bio je jedan od najdrozavijih i najstrožih događaja mog života. Nikada nisam vidio niti potpisao toliko dokumenata, i to me je prestravilo. Za što sam se prijavio? Ne govorim "odvjetnik"; što je taj dokument čak rekao?

Odmaknuo sam se od zatvaranja sastanka s ključevima kuće u ruci i trepidacijom u mom srcu. Znao sam da sam samo kupio kuću, ali sa svim dokumentima koji lete oko stola, možda sam kupio cirkus buha i najam nekretnina u Costa Rici.

Kad sam dobio svoju prvu hipoteku, bila mi je olakšana otkrićem da sam samo kupio kuću ... i osiguranje hipoteka. Nisam znao što je osiguranje hipoteka, ali sudeći prema mojoj mjesečnoj premiji, bilo je skupo. Koliko dugo moram platiti i zašto?

Zvao sam svog vjerovnika i otkrio da, iako sam stavio znatnu predujam na moj dom, morala sam se preuzeti osiguranje od hipoteke. Ja bih trebao nositi osiguranje sve dok moj omjer zajma do vrijednosti (LTV) nije bio niži (vrijednost hipoteke podijeljena s vrijednošću kuće). Zastrašivo sam napravio plaćanja za tri dugo godine.

Nastavljajući platiti hipotekarno osiguranje

U trogodišnjoj marki, upoznala sam potrebnu stopu LTV. Moj je zajmodavac i dalje naplaćivao premije, pa sam ih kontaktirala kako bih saznala kakav je problem. Obavijestio sam me da, iako sam upoznao LTV, bio sam dužan nastaviti plaćati još dvije godine.

S obzirom da sam poslušno izvršio svoje isplate i dostigao željenu stopu LTV, podigao sam svoju žalost na kongresnog predstavnika. Njegov je ured istražio tu stvar, ali je utvrdio da nema razloga za daljnji povratak.

Kad sam stigao do petogodišnje marke, primio sam pismo od mog vjerovnika i pretpostavio da se moja plaćanja automatski zaustavljaju. Pogriješio sam i nastavio plaćati pokrivenost gotovo godinu dana.

Te su isplate bile nepotrebne i nikada nisam oporavio novac. Naučio sam lekciju, ali ne biste trebali naučiti i na teškom putu. Evo kako možete izbjeći prekoračenje premija osiguranja hipoteke.

Što je hipotekarno osiguranje?

Možda se pitate zašto plaćate ovu dodatnu naplatu. Hipoteka osiguranje ne štiti vas; zapravo pokriva vašeg zajmodavca u slučaju da vi više ne možete izvršiti mjesečne uplate. To je uvjet za FHA i konvencionalne zajmove koji nemaju 20% LTV omjer nakon zatvaranja. Čimbenici kao što su zatvoreni kod kuće, vaša hipoteka (obično 15 ili 30 godina) i omjer LTV kredita određuju koliko dugo morate platiti premije osiguranja hipoteke.

FHA krediti su putem Savezne uprave za stambena pitanja, koja je dio američkog Ministarstva za stambena pitanja i urbanistički razvoj (HUD). FHA osigurava vaš kredit tako da vaš zajmodavac može vam ponuditi konkurentne cijene. Konvencionalni zajmovi financiraju se privatnim zajmodavcima izravno i ne podupiru vladini programi.

FHA krediti nose premije osiguranja hipoteka (MIP) i konvencionalni krediti nose privatno osiguranje hipoteka (PMI). Slični su, ali morat ćete razgovarati s vašim zajmodavcem za pojedinosti o svojoj politici.

Ako niste sigurni jeste li kupili osiguranje od hipoteke, provjerite dokumente zatvaranja ili kontaktirajte svog zajmodavca izravno. Zajmodavci često imaju odjel koji se strogo bave osiguranjem i porezima, a trebali bi vas obavijestiti hoćete li plaćati za to i koliko ste blizu do ispunjavanja potrebnih LTV i drugih čimbenika.

Fine Print

Kada je u pitanju MIP, opomene su obilje. FHA određuje kada je postignut odgovarajući omjer LTV-a na temelju vašeg kredita, omjera LTV i propisa koji su bili na snazi ​​kada je zajam zatvoren. Također, ako ste izvršili nekoliko kasnih plaćanja, vaši zahtjevi za otkazivanje možda neće biti poštovani.

Ako ste izvadili zajam tijekom određenih razdoblja, mogli biste se suočiti s dodatnim ograničenjima. Na primjer, zajmovi izdani nakon 3. lipnja 2013. godine ovlašćuju FHA da prikuplja godišnji MIP za maksimalno trajanje, kako to dopušta Mortgagee Letter 13-04 (ML 13-04). To znači da ljudi s kreditima koji se uklapaju u taj prozor moraju platiti premije duže od vlasnika kuće koji su zatvoreni prije ML 13-04. Ako je vaš kredit odobren nakon 3. lipnja 2013. i imao je omjer od 78% do 90%, potrebna vam je pokrivenost 11 godina.

Krediti s LTV omjerima preko 90% imaju ograničenja koja krediti s nižim LTV omjerima ne čine. Hipoteke s 90% LTV omjera moraju imati MIP za trajanje kredita ako su izvađene nakon 3. lipnja 2013.

Ako ste izdvojili zajam prije 3. lipnja 2013., pojam vaše hipoteke odredit će kada prestanete plaćati premije. Za zajmove s rokovima do 15 godina, nema minimalnog vremena za MIP. Kada ti krediti dosegnu 78% omjer LTV, možete otkazati pokrivenost MIP-om bez obzira koliko je vremena prošlo. Ako ste imali 78% udjela LTV-a kada ste kupili kuću, uopće vam nije potrebno kupiti osiguranje od hipoteke.

Ako vaš zajam ima rok od više od 15 godina, ali ranije dosežete 78% LTV, možete ukinuti pokrivenost nakon pet godina. Čak i ako platite svoju hipoteku i postignete omjer od 78% LTV, morate nastaviti plaćati premije dok ne ispunite pet godina. Zato sam završio s plaćanjem premija još dvije godine nakon što sam dostigao 78% zahtjeva.

Istražite svoje osiguranje i raspravite svoje mogućnosti s vašim zajmodavcem kako biste osigurali da ne preplatite. Da biste saznali više o osiguranju FHA hipoteka, posjetite web stranicu Odjela za stambena pitanja i urbanistički razvoj.

Kupnja kuće sada? Dobijte nižu stopu

Iako je osiguranje od hipoteke dodatni trošak za mnoge vlasnike kuća, postalo je jeftino za FHA zajmoprimce.

Dana 26. siječnja 2015. većina FHA hipoteka dobila je 0,50% smanjenja u MIP-u. Ako je vaš zajam odobren nakon tog datuma ili sada gledaš na kupnju kuće, imat ćete sreću - platit ćete nižu premiju od 0,85% umjesto 1,35%, navodi se u priopćenju za tisak iz White House Pressa Ured.

Zašto smanjiti stopu? Cilj je smanjiti troškove homeownershipa; Očekuje se niža stopa uštede prosječnog vlasnika hipoteke oko 900 dolara godišnje u troškovima stanovanja, To bi moglo pomoći otvoriti vrata za homeownership za 250.000 Amerikanaca. Da biste saznali više o novoj stopi, posjetite: FHA za smanjenje godišnjih premija osiguranja.

Kako prestati plaćati za osiguranje hipoteka

Pismo koje stoji između vas i niže mjesečne troškove stanovanja je a zatvaranje hipoteke, Ako vaš zajam ispunjava uvjete da više nema pokrivenost, ne morate ga nositi i zatražiti da se pokriće otkazuje.

FHA neće prihvatiti zahtjeve izravno od zajmoprimaca, pa pošaljite zahtjev za otkazivanje vašem zajmodavcu koji će potom obavijestiti FHA. Ako vaš zajmodavac savjetuje da pošaljete zahtjev izravno na FHA, uputite ih na ovu vezu s web stranice FHA, koja opisuje postupak. Također ćete trebati poslati vašem vjerovniku pismo hipoteke.

Također ćete morati poslati potvrdu hipotekarnih plaćanja u zadnjih 12 mjeseci, prema FHA-i, iako me nije tražio da dostavi ovu provjeru.

Loša vijest je da ako ste preplatili, vaše šanse za dobivanje povrata su gotovo nepostojeće. Nakon što obavijestite svog zajmodavca da vi više ne želite osigurati hipoteku, vaša premija vjerojatno će biti proporcionalna kako bi pokrila troškove do dana otkazivanja.

Pazi za hipoteka osiguranja preplata

Homeownership je jedan od neizbrisivih aspekata američkog sna, ali to ne mora nužno učiniti jednostavnim ili pristupačnim.

Prekomjerno plaćanje za nepotrebno osiguranje posljednja je stvar koju većina vlasnika kuća zanima u potonuću sredstava za kućanstvo. Pobrinite se da to možete upotrijebiti tako da provjerite plaćate li osiguranje hipoteke i znate kada ćete moći završiti ta plaćanja. Možda ćete morati raditi prema dalekom datumu koji je zaokružen crvenom bojom na kalendaru, ali ćete stići tamo.

Vaš turn: plaćate li osiguranje hipoteke?

Christine Edwards uvijek traži načine kako pomoći čitateljima smanjiti troškove i povećati zaradu kućanstva. Njezini članci pojavili su se u Senior Life of Floridau, Boomer Vodiču, Epicure & Culture, Space Coast Living magazinu i Florida Today.

Pošalji Komentar